Кому страховой случай, а кому и третья очередь

Политика финансового оздоровления банковского сектора, проводимая Центральным банком России, зачастую приводит к отзыву лицензий у банков. При этом вкладчики банков уже достаточно хорошо осведомлены о своих правах и действиях, которые необходимо предпринимать при наступлении «страхового случая. Однако предприятия и организации также могут лишиться своего обслуживающего банка. О том, что необходимо знать и можно предпринять юридическим лицам, «КС» рассказал руководитель представительства Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в Сибирском федеральном округе КОНСТАНТИН ВАСИЛЬЕВ.

— Константин Александрович, деятельность АСВ обычно ассоциируется с защитой интересов вкладчиков банков, у которых ЦБ РФ отзывает лицензии. Но в этих же банках до страхового случая обслуживались и юридические лица. Какова судьба средств юридических лиц при отзыве лицензий у банка?

— Под программу страхования вкладов до 2014 года попадали только физические лица, а с 1 января 2014 года АСВ стало страховать и индивидуальных предпринимателей. Объем застрахованных средств такой же, как и для физических лиц, — 700 тысяч рублей. Но юридические лица под страхование не попадают. Все юридические лица становятся кредиторами третьей очереди, и вернуть денежные средства на расчетных счетах, депозитах, векселях из банка с отозванной лицензией могут только в рамках конкурсного производства. Других путей просто нет.

— Какой же срок может пройти от отзыва лицензии у банка до получения денег юридическим лицом в наиболее благоприятном случае?

— Даже в самом благоприятном случае, когда при конкурсном производстве получены значительные суммы для возмещения клиентам банка и проведены расчеты с кредиторами первой и второй очередей, срок выплаты юридическим лицам наступает, как правило, не ранее одного года с момента отзыва лицензии. Процедура конкурсного производства предусматривает инвентаризацию всего имущества банка, его оценку, согласование всех процедур — и только после того как денежные средства от продажи активов поступят на счета банка, назначаются выплаты: сначала кредиторам первой очереди — это вкладчики, затем второй, и потом уже — юридическим лицам. Реализация активов при конкурсном производстве — как имущества, так и кредитов, происходит абсолютно прозрачно, на конкурсной основе.

Так, в Новокузнецком муниципальном банке, у которого была отозвана лицензия 9 января 2014 года, сейчас проходит процедура инвентаризации имущества, уточнение всех цифр, прием заявлений от кредиторов.

— Если у юридического лица, кроме денег на счетах в банке с отозванной лицензией, есть и обязательства перед этим банком — например, в виде кредитов, — то производится ли взаимозачет прав требований и обязательств юридического лица?

— Нет, зачеты в рамках конкурсного производства не проходят. Заемщик обязан исполнять свои обязательства в денежном выражении. С момента отзыва лицензии у обслуживающего банка клиент может получить свои деньги только в рамках конкурсного производства, но обязанность гашения кредита с него не снимается. Все условия заключенного с банком кредитного договора сохраняются. Банк взыскивает все долги со всех своих должников в полном объеме, ведь именно эти деньги идут на выплаты. Заемщик погасил кредит — деньги пошли на выплату кредиторам.

— А если юридическое лицо имеет депозит в банке, при отзыве лицензии оно может рассчитывать на возврат только основной суммы или же на начисленные проценты тоже?

— Выплаты производятся с учетом начисленных процентов. Если конкурсная масса позволит произвести стопроцентную выплату, то все начисленные проценты будут выплачены. Возможности выплаты ограничены только размером тех средств, которые удастся собрать конкурсному управляющему. Если не хватит денег на полные выплаты кредиторам, то возврат средств будет происходить пропорционально их величине у каждого кредитора, в соответствии с единым установленным процентом. Все выплаты пройдут единовременно, независимо от того, когда было подано и зарегистрировано заявление кредитора.

— Надо ли юридическим лицам предпринимать какие-то действия, подавать какие-либо заявления или они автоматически становятся кредиторами третьей очереди?

— Юридические лица должны написать заявление для того, чтобы их включили в реестр кредиторов третьей очереди. Заявление можно писать буквально на следующий день после отзыва лицензии. По процедуре — сначала вводится временная администрация Центрального банка, а после суда, который назначит конкурсного управляющего, начинается конкурсное производство. Но подавать заявление можно и временной администрации, и конкурсному управляющему. На сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков» можно следить за всеми движениями, которые происходят в рамках конкурсного производства конкретного банка, — о собрании кредиторов, избрании комитета кредиторов, отчете конкурсного управляющего, и так далее.

— Как формируются собрание кредиторов, совет кредиторов? Кто и как может попасть в эти органы?

— В первую очередь это зависит от суммы денежных средств, подлежащих возврату. Но каждый кредитор имеет право принимать участие в собрании кредиторов и быть представленным в комитете кредиторов. Всем кредиторам, независимо от суммы, высылается уведомление, и любой из них имеет право участвовать в собрании. На собрании путем предложения и голосования избирается комитет кредиторов, и любой получивший большинство голосов может войти в этот комитет.

— Вы сказали, что с начала 2014 года под защиту АСВ попали индивидуальные предприниматели. Есть ли уже практика выплат средств ИП в этом году?

— Такое решение было принято в конце 2013 года, и с 1 января 2014 года по закону страхованию подлежат и средства индивидуальных предпринимателей. Выплаты ИП производятся точно на таких же условиях, что и физическим лицам — сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей. Если у ИП были открыты счета, так же как и у физического лица, то суммы выплат не складываются, а выплаты производятся пропорционально суммам на всех счетах в пределах страховой суммы. Первый банк, у которого в 2014 году была отозвана лицензия на территории СФО, — Новокузнецкий муниципальный банк, он лишился лицензии 9 января, и его клиенты — индивидуальные предприниматели уже получили денежное возмещение в сумме более 100 млн рублей.

— Нет ли у вас ощущения, что сейчас будет нарастать количество индивидуальных предпринимателей, ведь не секрет, что многие юридические лица для оптимизации свой деятельности создают группы дружественных ИП, и теперь закон позволяет юридическим лицам обеспечить гарантированную сохранность своих средств, переводя их на счета ИП?

— Мы действительно наблюдаем в этом году увеличение числа открытия расчетных счетов индивидуальными предпринимателями. Да, крупный бизнес может использовать такую форму, как ИП, в своей работе. Но мы не видим глобального роста сумм на счетах индивидуальных предпринимателей пропорционально количеству открываемых счетов. Пока сохраняется такая же сумма на счетах ИП, что и на конец 2013 года. Более того, суммы на счетах индивидуальных предпринимателей за I квартал 2014 года снизились вслед за снижением общего объема вкладов. Общая сумма, находящаяся на счетах индивидуальных предпринимателей, не очень существенна — она составляет чуть более 1% всех вкладов. А сумма вкладов во всех российских банках на 1 января 2014 года составляла 17 триллионов рублей.

— Какие советы можно дать юридическим лицам по поводу выбора надежного банка? Только ли высокие проценты по депозитам должны настораживать клиентов банка?

— В первую очередь надо обращать внимание на сам банк, смотреть открытую информацию о банке — и не только на сайте самого банка, но и на сайте Центрального банка. Если есть возможность проанализировать балансовые данные банка, это тоже необходимо сделать. Банковские показатели надо рассматривать в комплексе — смотреть, как и по каким ставкам банк привлекает и размещает свои ресурсы. На первом месте стоит кредитная политика, потом уже — депозитная. Именно в кредитной политике заложены риски, которые потом могут привести к ухудшению состояния банка с последующей санацией или отзывом лицензии.