В ожидании кредитов

На этой неделе в силу вступило постановление правительства о компенсировании покупателям 2/3 ставки по кредиту при покупке новых автомобилей стоимостью до 350 тыс. руб. Покупатели, наслышанные о внедрении этой акции в федеральных СМИ, уже давно активно «атакуют» дилерские центры с желанием купить автомобиль по акции, однако сами дилеры, как впрочем и банки, к внедрению программы пока не готовы. Кроме того, поскольку бюджет государства на субсидирование кредитов составляет 2 млрд. рублей в год, то на всех денег может не хватить.

Согласно тексту постановления, в программе кредитования будут принимать участие только те банки, доля участия РФ или ЦБ РФ в уставном капитале кредитной которых составляет не менее 50%. Поэтому под такие условия подходит только «ВТБ24» и «Сбербанк». Возможно, выдавать такие кредиты жителям сельской местности будет и Россельхозбанк, но получить комментарии на эту тему в банке не удалось.

По итогам месяца, за который банк выдавал льготные автокредиты, он должен отправить в Минпромторг заявку на возмещение выпадающих доходов за счет средств федерального бюджета. Минпромторг, в свою очередь, в течение 14 дней после получения заявки перечисляет банку субсидии.

Требования к заемщикам при выдаче кредитов не смягчаются. Субсидирование кредита будет происходить только физическим лицам и в рублях, причем при внесении предоплаты за приобретаемый легковой автомобиль в размере не менее 30% его стоимости. Размер скидки считается исходя из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита.

«Бонусные» автомобили

Согласно списку, правительство будет выдавать льготные автокредиты на покупку автомобилей ВАЗ 2104,05,07, Lada 110, Lada Samara, Lada Priora, Lada Kalina, Fiat Albea, Renault Logan, KIA Spectra, Skoda Fabia, Volkswagen Jetta, Ford Focus, Chevrolet Niva, UAZ Patriot. Вместе с тем, стоимость четырех последних моделей превышает указанный порог в 350 тыс. руб. Считается, что производители этих машин смогут снизить цену данных моделей до указанной величины, однако на практике это под вопросом. Так, по данным некоторых дилеров, кредитная ставка на покупке VW Jetta будет субсидироваться только на 350 тысяч рублей, а остаток будет оплачиваться покупателями на обычных условиях.

Также стоит заметить, что данный список уже заинтересовал ФАС РФ, которая намерена выпустить предписание в адрес Минпромторга в связи с возможным нарушением конкуренции при составлении данного списка автомобилей и требовать объяснений по включению в список моделей, чья стоимость пока превышает 350 тыс. руб. и невключению в список продукции таганрогского «Тагаза» (Hyundai Accent и Sonata) и калининградского «Автотора» (Chevrolet Lacetti), которая формально подпадает под программу.

Проблемы механизма

Опрошенные «КС» дилеры отмечают очень высокий и иногда даже ажиотажный интерес клиентов к программе субсидирования ставок, начавшийся с конца 2008 года, когда идея постановления была озвучена премьер-министром РФ Владимиром Путиным. Покупатели называют программу «государственным кредитом».

Вместе с тем, несмотря на формальный старт программы, помочь клиентам, активно посещающим автосалоны, дилеры пока не могут, ссылаясь на отсутствие официальных предписаний на этот счет от дистрибьюторов, и отправляют клиентов в банки, которые участвуют в программе. Однако и банки пока не в состоянии помочь автолюбителям.

«Клиенты нас атакуют, звонят, приходят, но программа пока не работает, и у нас нет никаких данных ни от дистрибьюторов, ни от банков по поводу ее начала. Дилеры готовы и находятся в ожидании указа, который ввел бы в действие эту программу, — пока процесс не запущен», — отмечает директор по маркетингу "Сармата" (официальный дилер KIA, ГАЗ, ТагАЗ в Новосибирске) Татьяна Ващенко. «К нам идет вал обращений от клиентов: за последнюю неделю мы наблюдаем стабильно 8-10 звонков в день от клиентов. Из приходящих в салон 3-4 человека спрашивают про программу. Но, несмотря на визиты представителей банков, мы, как и пресса, пока лишь следим за развитием ситуации», — добавляет маркетолог «Арлан-Сибирь» (официальный дилер АвтоВАЗ, GM-автоВАЗ, УАЗ, KIA, Fiat, Ssangyong, Isuzu в Иркутске) Владимир Михайлов.

По словам дилеров, основная проблема сложившейся ситуации заключается в том, что пока не до конца ясен механизм действия постановления, то есть каким образом будет осуществляться возмещение денежных средств в рамках данной программы. «Механизм взаимодействия между банками и государством не до конца проработан. Необходимо выяснить многие рабочие вопросы, в частности определиться с моментом выплаты компенсации», — отмечает Владимир Михайлов. «Возможно, компенсирование как то будет осуществляться через дочернюю структуру Volkswagen Finance, — делится мыслями директор компании «Томскевроавто» (официальный дилер Skoda в Томске) Андрей Щегерцов. – В любом случае пока мы не видим четкого механизма, и для его отладки нужно еще много времени».

Механизм получения субсидий и саму процедуру пока не знают и банкиры. В ВТБ24 подтверждают, что еще не запустили программу. «Сейчас мы согласовываем некоторые нормативы, предположительно запуск будет к концу недели», — сказали в пресс-службе ВТБ24 в Москве, в Новосибирском офисе банка в свою очередь ждут нормативных документов с головного офиса. В Сбербанке такая же ситуация, официальные комментарии получить не удалось, но оператор call-центра сказал, что разъяснений по этому проекту еще не поступало и никаких документов, чтобы банк мог работать по такой программе, также не было.

По мнению начальника отдела маркетинга автохолдинга «Россо» (официальный дилер Audi, Volkswagen, Skoda, Мitsubishi, Chery, Peugeot в Иркутске) Веры Рыжкович, банки должны разработать специальный кредитный продукт, но пока дилер этого не наблюдает.

Как результат, ни одна сторона, участвующая в постановлении, не может внести ясность в схему взаимодействия. Вместе с тем, по словам дилеров, многие клиенты несмотря на все эти технические моменты, уже сейчас активно начинают брать указанные автомобили в кредит, в надежде на то, что в дальнейшем им возместят 2/3 ставки процента. Однако будет ли кто-либо возмещать им эти суммы, вопрос открытый.

Активность покупателей вполне понятна. Бюджет государства на субсидирование кредитов составляет 2 млрд. рублей в год, то есть при большом наплыве желающих не каждый из них сможет получить заветную льготу. Именно этого и опасаются региональные дилеры. «Мы боимся того, что на регион будет выделена низкая квота, так как, скорее всего, кредитовать будут в первую очередь Москву с Санкт-Петербургом, и это главное проблема для Барнаула», — считает руководитель отдела продаж компании «АЕМ-моторс» (официальный дилер Volkswagen, Skoda в Барнауле) Наталья Копырина.

Впрочем, управляющий директор компании A.G.Capital Александр Агибалов считает, что регионам нет смысла беспокоиться, так как программа рассчитана именно на них с учетом того, что в столице покупают автомобили более высокой стоимости. «Простые подсчеты показывают, что при заданном бюджете правительство рассчитывает на продажу в рамках данной программы 62,5 тыс. автомобилей в год, поэтому исчерпать себя бюджет может за 1,5 — 3 месяца. После этого правительство может расширить бюджет программы, чтобы тем самым стимулировать дальнейшее производство автомобилей отечественными заводами», — отмечает эксперт. Аналитик ФК «Открытие» Кирилл Таченников, напротив, считает, что государство может ввести ограничение по параметрам заемщиков, чтобы избежать кратчайшего исчерпания бюджета по программе.

Стимул покупать автомобили

Несмотря на все сложности в механизме постановления, участники рынка сходятся во мнении, что данная мера – весьма хороший и своевременный инструмент для оживления и стимулирования потребительского спроса, что позволит увеличить продажи за счет тех, кто способен это сделать в текущих условиях. Дилеры отмечают, что это нормальная практика и приводят примеры применения аналогичных схем в других странах. Так, в Германии, каждому купившему новый автомобиль, компенсируют $2500, а в Китае покупателям малолитражек существенно снижают транспортный налог, что существенно способствует обновлению автопарка.

Сибирские банкиры также положительно относятся к программе. «Посыл государства, безусловно, благой – стимулирование внутреннего потребительского спроса, оказание поддержки производителям, оживление рынка автокредитования», — так описывает цели программы начальник Отдела кредитования физлиц Новосибирского Муниципального банка Анна Каримова. Однако по ее мнению, эффект этой меры преувеличивать не стоит — на фоне падения доходов населения ставки по кредитам, даже с учетом субсидий, как и величина первоначального взноса, окажутся достаточно высокими для основной массы заемщиков.

Впрочем, не все участники рынка считают «скидку» достаточно существенной. «Величина компенсации по грубым подсчетам составляет примерно 40 тысяч, что в общем-то не так много, поскольку сами дилеры при распродаже моделей могут дать бОльшую скидку», — отмечает Вера Рыжкович. С такой позицией не согласен Владимир Михайлов. По его мнению, экономия в 40 тысяч весьма существенна, так как скидки дилеров носят все же разовый характер, а данная компенсация действует не один год, что для дилера очень заманчиво при текущем уменьшении платежеспособности клиентов.

Бесплатный бонус дилерам и банкам

Несмотря на то, что возможно список автомобилей не является окончательным и в него могут быть внесены коррективы, модели, упомянутые в нем, могут серьезно прибавить в популярности. Однако величину роста никто не пока не берется предсказывать. «Мы надеемся на рост продаж, но ажиотажа не ожидаем. Разовый прирост продаж может составить 10-15%. Но все равно сейчас уровень продаж в кредит крайне мал: если до кризиса у нас в салоне было 5 кредитных консультантов, то теперь один. Докризисного уровня сейчас все равно не достичь», — отмечает Владимир Михайлов. Другие дилеры вообще не склонны к прогнозированию роста продаж, однако довольны тому «бонусу», который неожиданно дало им постановление государства.

Банки, которые примут участие в акции, ждут от ее внедрения 3-4 кратного увеличения продаж. «Сейчас это 10-15 кредитов на отечественные авто в месяц, ожидаем 40-60» – говорит руководитель службы продаж ВТБ24 в Новосибирске Константин Каменщиков.

Между тем, некоторые другие банки уже решили взять инициативу на себя. Так Альфа-Банк еще в конце февраля самостоятельно запустил программу по кредитованию автомобилей отечественного производства. Ранее в региональных офисах Альфа-Банка автокредиты выдавались только на новые и подержанные машины иностранного производства. Автокредит Альфа-Банка на приобретение нового автомобиля отечественного производителя предоставляется на срок от 2 до 5 лет по ставке 21% годовых в долларах США и 26% в рублях, минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости автомобиля.

Если же программа субсидирования заработает, то автокредит Сбербанка, например, за счет льгот будет выдаваться не под сегодняшние 15-17% годовых, а под 7-9%. Кредит от ВТБ24 снизит процентную ставку с 19-20% до 11-12% годовых.