Не так давно «Континент Сибирь» уже затрагивал тему просроченной задолженности физических лиц банкам и методам их урегулирования. В апреле ассоциация профессиональных коллекторских агентств НАПКА подвела итоги за 2018 год на тему того, что мешает заемщикам выплатить долг и почему некоторые из них считают, что его можно не выплачивать.
В настоящий момент в активной работе коллекторских агентств находится более 1 трлн рублей переуступленной банковской задолженности или порядка 6,5 млн долгов. Кроме того, в рамках агентской схемы ежегодно в работу коллекторов поступает более 400 млрд рублей первичной задолженности в количестве более 4 млн долгов.
Следует отметить, что «белые» агенства, члены НАПКА, регулируемые Федеральной службой судебных приставов, работают исключительно с кредиторами-юрлицами, то есть банками и МФО.
Почему не платят
Основной причиной просрочки большинство должников называют финансовые трудности — ее испытывает почти половина недобросовестных плательщиков. Чаще всего причиной становится падение уровня доходов (30%), неадекватная оценка собственной кредитной нагрузки и способности ее выдержать (20%), потеря работы (18%) или рост цен (17%).
«Мы видим, что с повышением уровня информированности населения, в чем коллекторские агентства играют не последнюю роль, количество так называемых «разумных» должников увеличилось», – подводит итог прошедшего года генеральный директор ООО «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата. Характерным признаком роста грамотности кредитуемых граждан может служить то, что за 2018 год доля должников, «не разобравшихся» в условиях кредитования сократилась на с 10% до 7%. Тех, кто «не знает, как платить» оказалось 4%, против 6% годом ранее.
Почему не хотят платить
Параллельно росту финансовой грамотности коллекторы отмечают увеличение количества так называемых «убежденных неплательщиков», уверенных, что при определенном сочетании законов и норм можно сбросить долговые обязательства – в том числе неоднократно.
«На самом деле, как показывает практика, в 95% случаев закон встает на сторону кредитора. Необходимо очень обдуманно подходить к самому кредиту и условиям займа. Самый главный вопрос, который будущий заемщик должен задать себе перед оформлением кредита, каким образом он сможет его закрыть. По статистике нашей компании, 30% всех кредитов оформляется на приобретение товаров, без которых можно обойтись или накопить за определенное время. А сиюминутные желания зачастую оборачиваются большими проблемами с кредитором и тяжбами в суде», – констатирует Федор Вахата.
Причины, по которым должники перестают считать себя таковыми, достаточно разнообразны. Часто определенную роль играет психологический момент: если заемщик не получил от кредита задуманной выгоды (потерял заемные деньги, проиграл их в казино, или купил смартфон и разбил его), у него на подсознательном уровне может возникнуть ложная связь «нет денег/покупки – нет и долга». «Безусловно, чисто психологически брать легче, чем отдавать — так было и будет всегда. Однако, говоря нет, я не буду платить, стоит задуматься о последствиях, которые грозят должнику: невозможность получить в будущем кредитные средства, запрет на выезд за границу, опись имущества и так далее, – рассуждает президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. – Кроме того, как показывает практика, в 70% случаях должнику по потребительскому кредиту под силу решить свои долговые обязательства в течение 12-18 месяцев».
Часть должников, как показывает статистика, пытаются погасить долг альтернативными способами, включающими в себя как бартер (в том числе домашних животных или выращенные ими самими фрукты и овощи) и оплату долга собственным трудом, так и ценными бумагами, либо – этот тренд сейчас набирает популярность – налоговым вычетом. Последнее тоже может говорить о росте интереса граждан к финансовой тематике, хотя такой подход в корне ошибочен – долги урегулирует ФССП, а не Федеральная налоговая служба. Впрочем, некоторые уверены, что оба ведомства управляются государством, а значит, могут договориться между собой.
Ждать суда или договориться?
«Часть должников почему-то считают, что выполнять свои обязательства по договору надо только после решения суда, – делится опытом Заместитель генерального директора по развитию бизнеса «ГК Финансовые услуги» Григорий Галицких. – Из них часть полностью закрывают долг, как только получают повестку в суд. На них приходится 5-15% ежемесячных сборов в зависимости от сезона. В январе, например, мало судов проходит. Любопытно, что почти всем перед подачей в суд, как правило, предлагается погасить задолженность добровольно со скидкой в размере «цены затрат на суд». Соглашаются около 4%. Остальные же платят после решения суда: и долг, и проценты, и судебные издержки, и исполнительский сбор».
WPBuild.Ru