«Народный» рейтинг банков

Взаимоотношения банка и клиента всегда были очень закрытой темой, о которой стороны говорили крайне неохотно. В нынешней ситуации тема стала еще более деликатной, так как кредитные организации находятся в состоянии постоянной переоценки своих требований и компаний, которые могут им соответствовать. «КС» провел опрос среди предприятий, работающих в разных отраслях и регионах Сибирского федерального округа, с просьбой оценить аспекты взаимодействия банков и клиентов. Результаты «клиентского» рейтинга — в нашем материале.

Как отметили опрошенные «КС» представители компаний, наиболее оперативно и охотно на просьбы клиентов о кредитовании и предоставлении финансовых услуг реагирует Сбербанк. В то же время многие участники рынка заявляют, что готовность кредитных организаций к сотрудничеству является достаточно условной. Сегодня все банки очень осторожно подходят к вопросу кредитования юридических лиц. Активнее и охотнее ресурсы предоставляют те банки, в которых у компании уже есть положительная кредитная история. Еще лучше, если сотрудничество не прерывалось и клиент сейчас работает с этим банком. Если компания испытывает финансовые затруднения, то, как правило, она не может получить заем или гарантию ни в одном из банков.

Об оперативности многих банков в вопросах коммерческого кредитования большинство собеседников «КС» также высказались достаточно скептически. «В настоящее время рассмотрение заявок на кредит затягивается на месяцы в связи с огромным количеством запрашиваемой банками информации, справок, выписок, расшифровок. Я, конечно, утрирую, но такое впечатление, что скоро с нас начнут требовать медицинские справки со всеми анализами, чтобы подстраховаться — вдруг пошатнувшееся от нервотрепок во время кризиса здоровье собственника и руководства компании не позволит заемщику выполнить взятые на себя обязательства», — говорит руководитель одной из участвовавших в сборе данных для рейтинга компаний.

Отзывы участников рынка о качестве и спектре услуг, оказываемых банками, оказались более позитивными. По словам опрошенных «КС» бизнесменов, практически в каждой кредитной организации сегодня можно найти все услуги и продукты, которые необходимы предприятию. Среди самых «сервисных» предприниматели чаще всего называли Сбербанк, ВТБ и ЮниКредит Банк. Правда, собеседники «КС» отметили, что у каждой кредитной организации своя политика, методы работы, критерии оценки надежности заемщика и т. п. Так что наличие в линейке предложений полного спектра продуктов и услуг отнюдь не гарантирует их доступность для нынешних и потенциальных клиентов банка.

Одной из самых больных тем во взаимоотношениях банков и клиентов сегодня является вопрос о реструктуризации полученных ранее займов. На более лояльное отношение кредитора могут рассчитывать те заемщики-юрлица, которые заранее включили в договор, заключенный с банком, возможность реструктуризации. В некоторых ситуациях банк сам может предложить клиенту пересмотреть структуру выплат, если качество обеспечения по займу ухудшилось, а заемщика терять невыгодно для бизнеса самого банка. Среди тех кредитных организаций, которые более охотно принимают решение о реструктуризации, участники рынка назвали госбанки ВТБ, Сбербанк и Газпромбанк. Некоторые внесли в этот список и Промсвязьбанк. «Они нашли возможность не изменять условия и процентные ставки по кредитным договорам, заключенным в 2008 году», — пояснили участники опроса.

Однако единицы из работающих на сибирском рынке компаний сегодня могут похвастаться тем, что на них практически не сказался кризис. Большинство лихорадочно сводит концы с концами, учится экономить каждую копейку и заявляет, что решение о реструктуризации тяжело получить в любом банке, потому что в такой ситуации риски кредитора многократно возрастают. «Лично я сейчас вообще не могу привести ни одного примера по реструктуризации займа, так как не знаю ни одной реальной сделки, — заявил руководитель одного из сибирских предприятий. — Все утопает в бесконечных переговорах, согласованиях, обсуждениях и пр. Как правило, банкиры занимают достаточно жесткую позицию в данном вопросе, и при нынешней ситуации вряд ли пойдут навстречу клиенту. Им проще запустить процедуру взыскания с должников через суды. Складывается такое впечатление, что про завтрашний день никто не думает. При таком отношении банки надолго отобьют у предприятий желание брать кредиты».

Наиболее часто в предоставлении нового займа, по словам собеседников «КС», отказывают Райффайзенбанк, УРСА Банк, Банк Москвы и РОСБАНК. Как отмечают собеседники «КС», чаще всего представители кредитных организаций отвечают потенциальным заемщикам следующее: «Сейчас мы вообще не занимаемся новыми клиентами и работаем только с теми, кто пришел в наш банк до начала кризиса», — либо: «На кредитование отрасли, где работает ваша компания, у нас в банке наложен запрет». Чаще всего такой ответ получают строительные предприятия и компании, так или иначе связанные с этим сегментом рынка. В последнее время к ним присоединились автодилеры. «Для предприятий, связанных с автомобильным бизнесом, как, например, мы, строительным или ритейловым, тема коммерческого кредита просто закрыта, т. е. получить займы сегодня вообще невозможно. С другой стороны, существующие ставки от 20–21% годовых и выше предприятиям просто не нужны, так как делают бизнес бессмысленным», — констатирует топ-менеджер компании-автодилера.

Большинство участников рынка уверено, что практически все банки ужесточили требования к существующим и потенциальным клиентам по текущим и новым кредитам. Бизнесмены жалуются на увеличение процентных ставок в 2–2,5 раза, снижение коэффициента дисконта по залогам с 0,9 до 0,35, отказы в предоставлении долгосрочных кредитов на срок более 1 года. Многие сетуют на то, что банки ужесточили условия сопровождения кредитных линий, повысили процент поддержания оборотов по расчетным счетам, начали предъявлять клиентам-заемщикам требования об обязательности комплексного обслуживания в банке (инкассация, факторинг, открытие валютных счетов и т. д.). Озвучить претензии к конкретным банкам участники обзора согласились только на условиях анонимности. «Одним из наиболее «жестко стелющих» является Альфа-Банк, — заявил финансовый директор крупной производственной компании. — Это происходит во всем: удорожание кредитов и услуг; требование увеличить обеспечение по выданным займам либо досрочный возврат части кредита; требования к финансовым показателям заемщика, например, соотношение долг/EBITDA, долг/стоимость компании, долг/выручка и т. д.; требования дополнительных обеспечений, например, поручительство собственников бизнеса, залог долей и т. п.». Райффайзенбанк, по словам некоторых собеседников «КС», не подписывает договоры на безакцептное списание, отказывает в частичном выведении заложенного имущества при условии гашения большей части кредита, соглашается рассматривать кредиты только с очень большими суммами, а под действующие процентные ставки брать такие займы невыгодно. В Запсибкомбанке в одностороннем порядке просят погасить кредиты, а Абсолют Банк по текущим кредитным линиям ежемесячно увеличивает ставку на 1%.

«У каждого из банков сегодня есть свои недостатки и преимущества. В Сбербанке, например, много денег, но не дождешься быстрых действий или нестандартных решений, консервативная политика, как бы он ни старался меняться, совковый менталитет в сотрудниках крепко сидит с давних времен, так как с тех пор там работают еще те сотрудники, а теперь их дети и внуки, — говорит топ-менеджер одной из крупнейших ритейлерских компаний Сибири. — Коммерческие банки «радуют» предпринимателей отказом от банковских лимитов кредитования; от кредитования под залог товаров в обороте. Они отказываются принимать в качестве поддерживающих аргументов рыночные оценки независимых экспертов, и приоритет здесь — у собственных оценок рыночной стоимости залога, полученных исключительно доходным методом. Наиболее жесткую, доходящую до неадекватной позицию в этом вопросе сегодня занимают Банк Москвы, Альфа-Банк и МДМ-Банк».

Тем не менее многие участники рынка относятся к более жесткой политике банков с пониманием. «На мой взгляд, необоснованных запретов у банков сейчас нет, — уверен финдиректор крупного промпредприятия Новосибирской области. — Банки нервничают из-за сложившейся ситуации на рынке, бояться накапливать плохую задолженность, и их вполне можно понять. Но в то же время очень оперативно реагируют на происходящие изменения, демонстрируя лояльность к своим клиентам. Так что в большинстве случаев они ведут себя совершенно адекватно».