Запуск чуть более полугода назад национальной системы платежных карт (НСПк), замкнувшей на себя все внутрироссийские транзакции, прошел без особых эксцессов. Теперь впереди очередная новация — начало эмиссии отечественных банковских карт «Мир». Каковы первые итоги работы НСПК и перспективы карт «Мир» — «КС» разбирался вместе с новосибирскими банкирами.
Сегодня банковские пластиковые карты стали привычным инструментом платежа и в полной мере воспринимаются, как «электронный кошелек». Удобство использования и высокая надежность финансовых операций уже воспринимаются, как само собой разумеющееся. Никто, вставляя карту в банкомат или платежный терминал, не задумывается о том, куда и как отправляется информация о проводимой операции — тем более что ее практически моментальное исполнение подтверждает уверенность в безукоризненном качестве системы обработки транзакций. А возможность, используя рублевый карт-счет, расплатиться банковской картой за рубежом в любой валюте укрепляет веру в полный охват всех стран мира качественно работающими сетями международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard, вложившими в их создание огромные материальные ресурсы и использующими самые современные технологии. В этом нет никакого преувеличения — современные МПС обеспечивают прохождение огромного числа транзакций в самых разных направлениях практически в реальном времени.
Наиболее популярные МПС Visa и MasterCard используют схожие технологии совершения операций по банковским пластиковым картам, состоящие из двух этапов — авторизации и собственно транзакции. Авторизация подтверждает платежеспособность держателя карты в сумме оплаты за товар при расчете в терминале или сумме запрошенных наличных денег в банкомате. Именно авторизация определяет видимую скорость проведения операции для клиента, и осуществляется она путем запроса в банк-эмитент. При подтверждении банком-эмитентом необходимой суммы на карт-счете клиент получает товар или забирает деньги в банкомате, а также получает обратно свою карту — для него операция практически завершена.
Однако до ее фактического окончания может пройти еще не один день. В то время когда карта покинула электронное устройство и находится у своего владельца, в сетях МПС происходит пересылка информации о совершенной операции для завершения всех финансовых расчетов между банками покупателя и продавца за отпущенный товар (выдачу наличных), а также между всеми участниками системы — в части причитающихся комиссий. Такой процесс может занимать несколько суток, при этом длина маршрута транзакции вполне способна достичь десятков тысяч километров, а сам маршрут — состоять из наземных, трансокеанских и спутниковых линий передачи данных. Это обусловлено необходимостью обработки каждой транзакции в центрах обработки данных МПС, расположенных далеко за пределами России.
Но такая ситуация не создает сложностей в проведении операций, а вот законодательные основы деятельности крупнейших МПС содержат потенциальную угрозу беспристрастной организации платежей с использованием пластиковых карт — даже при проведении операций с участием покупателя, продавца, эмитента и эквайера, расположенных в пределах национальных границ. Обе системы международных пластиковых карт — Visa и MasterCard, — доминирующие на рынке, юридически зарегистрированы в США и действуют в соответствии с законами этой страны. И события последнего времени — блокировка карт ряда российских банков в марте 2014 года, а также отказ от оказания услуг МПС в Крыму в декабре того же года — на практике показали возможность политического контроля за деятельностью МПС и сделали явными угрозы, ранее представлявшиеся лишь потенциальными.
Естественной реакцией Российской Федерации стала разработка собственной системы обработки транзакций («Национальная система платежных карт», НСПК), обеспечивающей совершение на территории России транзакций по оплате товаров и получению наличных в пределах страны. При этом экономические интересы Visa и MasterCard не страдают — комиссии за работу в МПС по-прежнему начисляются и распределяются в соответствии с правилами этих систем. После 1 апреля 2015 года все внутрироссийские операции по картам всех платежных систем осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК).
Банковское сообщество России позитивно отреагировало на такую новацию. Так, заместитель генерального директора Банка «Левобережный» Артем Зенков положительно относится к принципиально новой схеме работы с международными банковскими картами, а директор Филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» Наталья Цацура, поддерживая коллегу, выразила уверенность в том, что операции, совершенные в России, должны и обрабатываться в России, с использованием собственного расчетного центра.
Надо отметить, что разработка и запуск НСПК произошли в достаточно сжатые сроки — от поручения президента Путина и начала законотворческой деятельности до запуска НСПК прошло чуть более года. Столь короткий срок неизбежно порождает вопросы о качестве системы и тех рисках, которые она может нести. И действительно, в первые месяцы работы НСПК неоднократно сообщалось о сбоях в обработке российских транзакций — которые, впрочем, достаточно оперативно устранялись. Но в последнее время система работает устойчиво, при этом клиенты не видят разницы в качестве проведения транзакций через НСПК в отличие от ранее действующей технологии.
Наталья Цацура видит, что транзакции осуществляются так же, как и при процессировании через центры МПС, и добавляет, что никаких критичных случаев или постоянных сбоев не было замечено. При этом Артем Зенков считает, что основное преимущество работы через НСПК — снижение рисков отказа в обслуживании карт на территории России, поскольку процессинговый центр находится в России.
Однако планы НСПК гораздо масштабнее и амбициознее, нежили простая обработка российских транзакций внутри страны. Развитие системы предполагает насыщение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижение и развитие на территории России, а также продвижение национальных платежных карт и иных электронных средств платежа и сервисов НСПК за пределами России. Практически одновременно с подготовкой запуска НСПК было заявлено о необходимости не только создания собственного процессинга, но и запуска полноценной отечественной системы пластиковых карт, которая недавно обрела имя «Мир». Сроки начала эмиссии карт «Мир» поддерживают высокий темп развития НСПК — выпуск первых карт планируется на ноябрь-декабрь 2015 года, и уже определены 28 банков, которые готовы участвовать в «пилотной» эмиссии.
Артем Зенков рассказал КС, что еще в марте 2015 года Банк «Левобережный» подписал договор с АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) и одним из первых среди российских банков приступил к эксплуатации системы, а в настоящий момент в банке проводится всесторонняя подготовка к эмиссии и эквайрингу карт национальной платежной системы «Мир». По словам банкира, первые карты «Мир» будут выпущены в декабре 2015 года, и по окончании «пилотного» проекта банк планирует выпустить около 140 тысяч карт «Мир». ЛОКО-Банк также планирует эмитировать национальные карты «Мир», как только эмиссия карт данной платежной системы начнется в полном объеме, сообщила Наталья Цацура.
Карта «Мир» в перспективе будет полностью соответствовать своему названию, обеспечивая не только внутрироссийские, но и международные транзакции. Планируется, что это произойдет за счет кобейджинговых программ с международными платежными системами. Сегодня уже подписаны соглашения о выпуске кобейджинговых карт под брендами «Мир-Maestro», «Мир-JCB» и «Мир-AmEx». В дальнейшем карта «Мир» должна поддерживать многофункциональную продуктовую линейку платежных продуктов и сервисов, позволяющих быть конкурентоспособной с международными платежными системами. По мнению Натальи Цацура, сегодня, пока эмиссия карт еще не началась, сложно говорить о будущих конкретных преимуществах и недостатках проекта. В теории банкир видит преимущества карты «Мир» в том, что большинство госуслуг можно будет оплачивать картой, и проникновение безналичных расчетов в государственные сферы влияния (медицина, ЖКХ) будет более глубоким, чем сейчас.
Действительно, в планах НСПК — охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих бюджетные деньги (заработную плату, пенсию, социальные пособия, стипендии и денежное довольствие военнослужащих) в объеме не менее 85% к концу 2018 года. Эти планы для «КС» прокомментировал Артем Зенков на примере банка «Левобережный». По его словам, банк является значимой кредитной организацией на рынке платежных услуг, и согласно закону «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ у банка возникла обязанность предоставить своим клиентам карту национальной платежной системы — в частности, тем, кто получает на банковские карты заработную плату, пенсии, социальные пособия, стипендии из бюджетной системы РФ.
Номенклатура предполагаемого выпуска карт системы «Мир» близка к сложившейся продуктовой линейке МПС и популярных локальных систем. Планируется эмиссия дебетовых карт для физических и юридических лиц (категория «Бизнес») с возможностью овердрафта, кредитных карт для розничных и корпоративных клиентов, а также премиальных карт, по которым необходимо обеспечить по среднемесячную сумму операций по оплате товаров в течение года не менее 20 тысяч рублей. Одним из конкурентных преимуществ карты «Мир» должна стать более льготная, чем у МПС, тарифная политика.
«По сути, карта «Мир» — это национальная карта с демократичными тарифами на обслуживание, — считает Артем Зенков, добавляя далее: — «В перспективе возможна конкуренция с картами международных платежных систем, но сейчас сложно дать однозначный ответ». А Наталья Цацура убеждена, что конкуренция с картами МПС возможна только при совершении операций за пределами РФ, т. к. на территории России все операции будут проходить через НСПК. По ее мнению, для того чтобы карты «Мир» начали обслуживаться за пределами России самостоятельно, необходимо создать с нуля инфраструктуру по приему карт «Мир», т. е. фактически продублировать функционал одной из МПС. Банкир представляет и более простой вариант для НСПК по организации приема карт «Мир» за пределами России — это реализация кобейдж-проекта с одной из международных платежных систем. «Но в таком случае это будет уже не конкуренция», — заключает директор филиала.
WPBuild.Ru