На розничном рынке, как и на рынке кредитования корпоративных клиентов, наступила оттепель, которая в перспективе может перейти в новый ренессанс. Как отмечает директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» ОАО «Альфа-Банк» МАРИНА КОКОУЛИНА, пока все игроки работают очень аккуратно и случаи недобросовестной конкуренции не встречаются. Основная борьба идет за VIP-клиентов, которые меньше всего пострадали от кризиса.
— Марина Александровна, как изменилось отношение банков к частным лицам по итогам I квартала текущего года?
— Самая главная тенденция — банки вновь заинтересовались частными клиентами и начали активнее работать с розничными продажами. По итогам I квартала текущего года уже стало ясно, кто из кредитных организаций вывел розницу в приоритетное направление. Мы стали ощущать усиление конкуренции. В 2009 году ее на рынке практически не было. Возможно, часть игроков постфактум об этом пожалела. Например, наш банк в 2009 году продолжал разрабатывать новые продукты для частных клиентов. Да, часть из них предлагалась более активно, а часть менее, так как мы тоже осторожничали, но даже при такой политике мы закончили 2009 год очень неплохо.
— За счет каких факторов усилилась конкуренция? Кто из банков сегодня наиболее заметен на розничном рынке?
— В число наиболее активных участников входят госбанки. Заметно, что они все больше внимания обращают не только на содержимое продуктовой линейки, но и на качество обслуживания клиентов. На это направлено много сил. Появляются новые продукты и сервисы по депозитам, по кредитованию, по зарплатным проектам, усиливается структура и меняются команды. Это хорошо, но думаю, что им будет непросто вернуть доверие клиентов к качеству своего сервиса. Ранее высокий уровень обслуживания был одной из важных составляющих успеха для коммерческих банков. В госбанках долгое время гораздо более важную роль играла сила привычки или привязка к корпоративным оборотам и счетам.
Впрочем, недобросовестной конкуренции на розничном рынке мы не замечаем. Банки еще не отошли от кризиса и работают очень осторожно. Клиенты тщательнее просчитывают свои возможности при получении кредитов.
— Как изменился рынок вкладов? Какие тенденции на нем появились?
— Рынок вкладов и депозитов сегодня в основном ориентирован на VIP-клиентов, у которых депозиты остались нетронутыми. Основные вопросы, которые приходится решать: в какой валюте и на какой срок размещать вклад. Как правило, практикуются деление средств равными долями на три валюты (это позволяет диверсифицировать риски) и вклады на более длительный срок (по таким предложениям ставки традиционно выше, чем по краткосрочным).
Кстати, в 2009 году клиенты старались разместить деньги на небольшие сроки — до трех месяцев. Некоторые выжидали удачного момента для вложения средств в покупку квартиры либо инвестирования в интересные бумаги или бизнес. Сейчас средние сроки увеличились до шести месяцев или года, это свидетельствует о том, что люди успокаиваются и адаптируются к изменившимся условиям жизни.
— Какие перемены произошли на рынке кредитования физлиц? Какие виды кредитов сегодня в приоритете у банков, у самих клиентов?
— На рынке начинают появляться докризисные продукты «без залога и поручителя». Хотя ряд кредитных организаций, подстраховываясь, предпочитает пока не выходить «на улицу», предлагая займы сотрудникам своих корпоративных клиентов.
В то же время вновь активизировалось кредитование в торговых точках: предоставление средств на покупку бытовой техники, установку окон и т. д. Этот вид займов доступен для «людей с улицы». Только наш банк в 2009 году в 2,5 раза увеличил свой портфель по данному виду кредитов, впрочем, отказов достаточно много. Кредиторы стараются выдать деньги заемщику со стабильной работой, отсутствием задолженности по ранее полученным кредитам.
— Наблюдаете ли вы рост интереса сибиряков к кредитным картам?
— В 2009 году интерес к кредитным картам упал как со стороны банков, так и со стороны клиентов. Банки выдавали предодобренные кредитные карты только тем клиентам, у которых были открыты зарплатные счета и было видно стабильное движение средств по ним. Да, были те, кто за счет кредитки хотел перехватить деньги и закрыть долги, но это отслеживалось.
Сейчас банки наращивают эмиссию предодобренных карт. Стоит отметить, что произошел существенный рост финансовой грамотности людей. Частные клиенты поняли, что кредитные карты, имеющие беспроцентный льготный период, удобны. Деньги с них можно снять в любой момент, и необходимую сумму. Кроме того, кредитные организации активно развивают сеть приема кредиток и каналы дистанционного управления счетами, что также повышает интерес клиентов к этому продукту. И эта тенденция будет сохраняться. Народ перестал бояться карт.
— Насколько востребованы сегодня на рынке кобрендинговые карты?
— По нашим оценкам, карты с добавленной стоимостью также пользуются все большим спросом, формируется своеобразный спортивный интерес — совершая покупки, накапливаешь бонусы для будущих покупок. Кроме того, растет число компаний-партнеров, готовых предоставлять по этим картам скидки. Заинтересованность в участии в таких проектах вполне объяснима. По нашим оценкам, партнеры после запуска совместного проекта могут увеличить оборот в два раза!
— Интересна ли частным клиентам в регионах Сибири такая услуга, как интернет-банкинг?
— Благодаря повышению финансовой грамотности населения все больше клиентов предпочитает использовать дистанционные каналы управления своими счетами. Только в нашем филиале мы ежемесячно подключаем к «Интернет-Банку» 1600–1700 клиентов. Думаю, что у других банков интерес клиентов к подобного рода услугам также растет. IT-услуги показывают очень хорошую динамику развития. Еще более интересные перспективы, на мой взгляд, у услуги управления счетами с мобильного телефона.
— Вы были одними из первых, кто вывел работу с VIP-клиентами на отдельные площадки. Сейчас тенденция обособления этого вида бизнеса сохраняется? Какие продукты более востребованы VIP’ами?
— Мы открывали VIP-площадку в непростое время, в самом начале кризиса. И мы не ошиблись — проект оказался очень успешным. До конца текущего года планируется открыть еще четыре отделения подобного формата в России. Другие банки также выводят работу с особо важными персонами на отдельные площадки.
Потребности VIP’ов в связи с кризисом не изменились, это приватность, сервис, отсутствие очередей и точечное индивидуальное обслуживание. Кредитные карты и кредиты VIP’ам менее интересны. В первую очередь оценивается надежность банка, пользуются спросом дебетовые карты, открытые в разных валютах, долларах и евро, депозиты с возможностью частичного досрочного расторжения части или всего депозита.
Также востребован интернет-банкинг, обеспечивающий еще большую приватность для работы с деньгами.
— Наблюдали ли вы переток VIP-клиентов из банков в инвесткомпании в связи с кризисом?
— Нет, этой тенденции не было. В инвесткомпании приходили деньги, выведенные из рискованного бизнеса, полученные от продажи активов или ценных бумаг. В банке размещаются средства, являющиеся постоянной величиной, и чаще всего они отложены «на черный день» по принципу диверсификации рисков. В 2009 году средства в основном были «заморожены», и этот сегмент бизнеса для банка был более прогнозируем. В I квартале текущего года мы наблюдаем колебания остатков. Клиенты используют часть отложенных средств для вложения в бизнес или покупки недвижимости. Сейчас период выгодных инвестиций.
— Каковы перспективы развития отношения банков с частными клиентами?
— На наш взгляд, наиболее интересным и перспективным в 2010 году будут развитие сегмента потребкредитования, расширение присутствия банков в торговых точках. В этом сегменте активными игроками могут быть «Хоум Кредит», «Русский Стандарт», ОТР-банк и наш банк. Второе перспективное направление — кредитные карты, причем не простые, а кобрендинговые, с большим количеством дополнительных бонусов. Серьезная конкуренция будет за VIP’ов. Банки уже поняли, что нужно этой категории клиентов, разработали продукты и создали условия. Для удержания клиентов такой категории используются преимущества IT-технологий банков, учитываются желания клиентов, выгодные и удобные условия для размещения денег на депозитах, сроки и комиссионные при конвертации и выдаче наличных или переводе средств на другие счета. И конечно, сервис.
А вот автокредитование, даже несмотря на различные госпрограммы, пока слишком рискованный бизнес. В 2010 году я не вижу больших перспектив и у ипотеки — она слишком глубоко ушла в кризис. Банки, возможно, будут предоставлять займы на жилье, но в рамках зарплатных проектов, где понятно движение средств на счетах клиента и просчитываема его финансовая состоятельность. Это будут штучные кредиты, которые вряд ли можно назвать бизнесом. Рынок еще не восстановился.
Что касается ставок… Они падают, и к концу 2010 года, по нашим оценкам, вернутся к докризисному уровню — как по вкладам, так и по кредитам. Средние сроки вложения будут составлять около года, а кредитования — от двух до пяти лет. Заемщиков вновь будут интересовать достаточно «длинные» ресурсы.
WPBuild.Ru