Авто по спецпрограмме

С развитием автокредитования широкое распространение в регионах получили и специальные программы на покупку в кредит автомобилей конкретных марок, которые банки реализуют совместно с производителями или дилерами. Некоторые эксперты прогнозируют, что в скором времени именно такие спецпрограммы будут основными на рынке, а классические автокредиты потеряют свою популярность.

Для автомобилистов наличие спецпрограмм — это шанс сэкономить на автокредите. Фото Михаила ПЕРИКОВА

Программы, которые банки реализуют совместно с дилерами, обычно либо действуют в общефедеральном формате, либо создаются на местном уровне. Например, действующее сейчас предложение на Peugeot 307 — единое по России, так же как и программа GM Finance, а вот «Citroen Центр Сибирь» реализует программу с Банком Москвы на местном уровне. Будет программа федеральной либо региональной зависит от того, кто именно принял решение о ее создании. Если производитель, то программа будет носить федеральный характер. Инициатива дилера получит распространение в отдельном городе или регионе.

Часто один банк работает как по российским программам, так и по региональным. К примеру, в Райффайзенбанке есть программы федерального уровня (по автомобилям Ford, BMW, Mitsubishi и Hyundai), а также местные предложения. «Из последних программ, реализованных совместно с автосалонами Новосибирска, можно назвать акцию с «Тойота центром Новосибирск« по автомобилям Аvensis с двигателями 2,0 и 2,4 л. Ранее акции с пониженными процентными ставками проводились по автомобилям Mercedes (совместно с ЗАО »СТС-автомобили«)», — говорит директор филиала «Сибирский» ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Андрей Почеснев. Банк Москвы в свою очередь, помимо сотрудничества с Citroen на местном уровне, на федеральном реализует программу GM-АвтоВАЗ, которая в Новосибирске представлена в салонах двух разных дилеров концерна General Motors — «Сибтрансавто« и «Авто-1».

Эксперты говорят о том, что наличие специальных программ по автокредитам выгодно для всех участников «треугольника» банк — производитель (дилер) — потребитель. Руководитель Центра автокредитования Новосибирского филиала Альфа-банка Андрей Чирок отмечает, что реализация спецпрограммы для банка — это прежде всего партнерство с известным брэндом и возможность предложить клиентам льготные процентные ставки. (Альфа-банк — партнер «Дженерал Моторс» по программе GM Finance). А Андрей Почеснев добавляет, что проведение совместных акций с автосалонами положительно влияет на имидж автосалона, к тому же сегмент банковских услуг и рынок продажи автомобилей с каждым годом становятся все более конкурентными, поэтому банкам и автосалонам необходимо постоянно работать над тем, чтобы быть более привлекательными для клиентов, предлагать дополнительные бонусы, подарки, разыгрывать призы и т. д. А начальник отдела автокредитования Новосибирского филиала Банка Москвы Марина Вильневчиц добавляет, что при подобном сотрудничестве у потребителя возникают «нужные ассоциации»: данный автомобиль можно купить в кредит именно у конкретного банка.

Новосибирские дилеры утверждают, что в момент реализации спецпрограмм продажи автомобиля, который «проходит по акции», увеличиваются. «К примеру, если у нас спецпредложение на модель Peugeot 307, то продажи именно этой модели будут расти», — констатирует директор по маркетингу компании «Патриот Авто», официального дистрибьютора Peugeot, Алексей Шипелкин. «Такие программы успешны и потому, что у нас в стране до сих пор очень хорошо работает система «из уст в уста«. Один клиент выгодно купил автомобиль и обязательно расскажет об этом другому, тот придет в автосалон, и, возможно, даже когда программа перестанет действовать, он купит автомобиль именно там», — делится своими наблюдениями руководитель группы автокредитования ЗАО «КредитЕвропаБанк» Игорь Осипов. Между тем Марина Вильневчиц, напротив, считает, что оценить популярность этих программ достаточно сложно: «К примеру, по программе GM АвтоВАЗ можно купить автомобиль Niva Сhevrolet, но машина настолько востребована, что в последнее время автомобиль покупают еще до того, как он пришел в салон, и поэтому сделки совершаются за наличные, в кредит его продают достаточно редко. А вот Viva, на которую тоже распространяется предложение, — наоборот, еще не изученный сибиряками автомобиль. Рост популярности программ сложно отследить именно из-за внешних факторов».

Выгода потребителя заключается в возможности получения кредита по низкой процентной ставке, которую ему не предложат по классической схеме автокредитования. Процентные ставки по специальным кредитным программам, предлагаемым в Новосибирске, колеблются в диапазоне от 3,9% до 9% годовых, срок кредита — до 60 месяцев.

Условия некоторых спецпрограмм достаточно серьезно «отсеивают» заемщиков. Например, по спецпредложению Peugeot первоначальный взнос должен составить не менее 30% от стоимости автомобиля, по программе «Citroen Центра Сибирь» и Банка Москвы заемщик должен обладать ровно половиной от цены машины. А вот по GM Finance клиенту нужно выплатить 20% от стоимости авто, только если срок кредита составляет 37–60 месяцев, при меньшем сроке кредитования первоначальный взнос равен нулю.

Андрей Чирок также отмечает, что периодически условия программ могут меняться в зависимости от региона, показателей продаж и т. д. точно так же, как меняются условия автокредитования. «Любая программа не является чем-то незыблемым и монументальным. Всегда есть возможность что-либо улучшить, подправить и подкорректировать. Так, в свое время были автокредиты только до одного года, затем — до трех лет, теперь есть уже до пяти, а в некоторых банках — до семи лет. То же самое происходит и с процентными ставками: еще несколько лет назад ставка могла достигать 50–60% годовых, теперь по новым автомобилям — 9–12% годовых в рублях. Естественно, что такое изменение произошло не сразу, а постепенно. Так же и первоначальный взнос был до 50%, а теперь есть и 0%. Поэтому можно сказать, что рыночная ситуация регулирует все изменения и диктует условия. Мы лишь корректируем условия программ, чтобы оставаться в рынке. Кроме того, любая программа может просто закончиться и перейти в разряд стандартных», — рассуждает господин Чирок.

У потребителей и участников рынка часто возникает вопрос, за счет чего обеспечивается низкая стоимость кредита. Дело в том, что в реализации спецпрограмм в первую очередь заинтересован производитель, он и берет на себя все расходы по программе, то есть делает своеобразную скидку на автомобиль. «Расходы по выплате ставки берет на себя производитель, таким образом дотируя ее, — добавляет Андрей Почеснев. — Иначе клиент вынужден платить налог на разницу между ставкой рефинансирования, установленной ЦБ, и фактически заявленной ставкой банка, поскольку в этом случае у заемщика возникает «материальная выгода». Самостоятельно предлагать такие демпинговые ставки банки сдерживают ограничения ЦБ — ставка по автокредитам не может быть менее 9% в долларах. Между тем аналитик ИК «ФИНАМ» Анастасия Бурыкина отмечает, что сам банк может предложить по автокредиту более либеральные условия, учитывая, что это низкорисковый сектор, потому как автомобиль оказывается залогом кредита.

Некоторые участники рынка весьма скептически относятся к совместным программам дилеров и банков. Руководитель отдела автокредитования одного из кредитных учреждений Новосибирска считает, что спецпрограммы созданы специально для того, чтобы психологически воздействовать на потребителя. «В рекламе заявляется одна ставка, и она воздействует на человека, цепляет его, но такой выгодный кредит получить не так просто. Автолюбитель приходит в салон, специалисты смотрят на его возможности и прочие моменты. Скорее всего его параметры не подойдут, и ему предложат другой кредит и более высокую ставку. Но он будет приобретать автомобиль именно в этом салоне и этом банке. Все это зачастую приманка либо рекламный ход. То есть функция спецпрограммы — заманить клиента в салон, а уже потом перевести его на более классический продукт», — категорично заявляет участник рынка.

Другие эксперты оспаривают эту позицию. Алексей Шипелкин говорит о том, что время «непрозрачных спецпрограмм» уже прошло: «Еще полгода назад банки могли навязывать свои страховые компании клиенту. Сейчас потребители вправе выбирать — включать в сумму кредита страховые платежи или нет, самим определять страховщика или работать с партнером банка». Заместитель директора ООО «Автоцентр «Трансервис» (официального дилера Citroen) Александр Синицын также утверждает, что клиенты компании получают то, что обещано: «И это происходит без увеличения других платежей, к примеру, по страхованию. Конечно, такие спецпрограммы это своего рода и PR-ход, но вопрос в том, за чей счет это делается. Если за счет дилера, то это хорошо, за счет клиента — плохо. Я знаю не очень честные схемы, но не берусь осуждать дилеров, которые поступают таким способом, — это дело каждого. Наша задача — чтобы клиент ушел, вернее, уехал от нас довольным, с чувством того, что он получил то, что хотел». Марина Вильневчиц также говорит о том, что если клиент приходит, чтобы получить кредит по спецпрограмме, то именно по ней он кредитуется, и случаи, чтобы он передумал, достаточно редки.

Тем не менее участники рынка не отрицают, что иногда реализация специальной программы становится возможностью сбыть машины, которые не являются «хитом продаж». Например, в начале года у некоторых дилеров действуют предложения на автомобили, выпущенные в прошлом году. «Подобные предложения, как правило, реализуются тогда, когда автопроизводитель готов/хотел бы продать определенный автомобиль за короткие сроки», — говорит руководитель новосибирского филиала одного из крупнейших федеральных банков.

Аналитик ИК «ФИНАМ» Анастасия Бурыкина считает, что банки и производители просто вынуждены реализовывать совместные программы. «Бум автокредитования схлынет еще не скоро, конкуренция будет оставаться по-прежнему высокой — об этом говорят высокий спрос, растущая платежеспособность населения и широкий выбор предложения. Поэтому подобные программы будут только набирать популярность. Можно предположить, что в ближайшей перспективе именно совместные программы банков и салонов станут наиболее популярным видом автокредитов и будут основными конкурентами между собой на этом рынке», — резюмирует аналитик.