Заканчивается I квартал 2014 года. С начала года отозвано 19 банковских лицензий. По прогнозам Ассоциации страхования вкладов, аналогичные страховые случаи могут произойти еще с 20–30 банками, то есть больше, чем в предыдущем году. Но заметьте, нервозность в этом отношении существенно уменьшилась. Более того, после некоторого февральско-мартовского перерыва даже возникла гипотеза, что забота о поддержании курса рубля и проблемы, с этим связанные, приостановят чистку банковских рядов, проводимую Центральным банком. Потом начались тревоги, связанные с Украиной. Но 18 марта сразу три банка и одна НКО потеряли лицензии.
В своих предыдущих колонках я высказывал предположение, что Центральный банк в 2014 году поменяет тактику действий, что «неожиданных» отзывов лицензий станет значительно меньше Работа по выявлению нарушений в отдельных банковских организациях примет более публичный характер, и крайняя мера уже не будет такой внезапной. Если посмотреть на то, какие лицензии были отозваны в феврале и марте, то эти действия не были неожиданными. Все ликвидируемые банки, кроме, пожалуй, московского банка «Совинком», неоднократно упоминались в открытой печати, как проблемные, нарушающие законодательство и не выполняющие обязательные нормативы. Уфимский «Мой банк-Ипотека» находился под санацией АСВ. Действующим клиентам этих банков это помогло не слишком, поскольку был слишком короток период между опубликованием материалов об их проблемах и наступившем конце, но то, что за этот период привлечение новых клиентов было значительно осложнено, и кто-то не стал новой жертвой отзыва лицензии, конечно, факт положительный. Как можно понять из вопросов читателей, информация о санкциях Центрального банка (штрафах, предупреждениях и т. д.), взятая с его сайта или через новостную ленту Banki.ru, востребована клиентами банков — как юридическими, так и физическими лицами. Не оправдались и опасения, что обнародование подобной информации будет способствовать быстрому краху провинившихся банков. Те, у кого отозвали лицензии, были «безнадежны» уже давно. Важно, что клиенты банков наконец смогли получить объективную информацию о потенциальных проблемах, с которыми может столкнуться банк, до того, как они доверят ему свои денежные средства.
2014 год не обещает быть простым для российского банковского сообщества. Депрессия в экономике продолжает углубляться. Даже официальные прогнозы становятся все более пессимистичными. В феврале и доходы населения оказались несколько ниже, чем в первый месяц года. К этому добавились и политические бури, которые, по крайней мере в обозримой перспективе, не будут способствовать экономическому росту. Во что все это выльется для клиентов российских банков? Попробуем спрогнозировать это хотя бы на II и III кварталы 2014 года.
Немногие банки будут ставить перед собой амбициозные цели, связанные с развитием — с существенным ростом бизнеса, территориальным его расширением. В большинстве случаев упор будет делаться на сохранение бизнеса, его оптимизацию при сохранении и даже некотором сокращении объемов бизнеса. Все прогнозы по увеличению объемов кредитования в 2014 году существенно скромнее результатов предыдущего года. Поскольку замедлится рост кредитных портфелей, начнет расти просрочка, и банки направят дополнительные силы на борьбу с ней.
Банки будут больше заботиться о своей ликвидности. В такие периоды финансовая устойчивость банка гораздо важнее даже его прибыльности. Значит, их возможности по выдаче кредитов будут снижены, поскольку больше денег придется держать на корреспондентских счетах или в быстроликвидных активах. Как следствие, отбор заемщиков станет более тщательным. Значительно большее внимание будет уделяться хорошему финансовому положению и ликвидности обеспечения. Востребованность выпускаемой продукции даже в условиях депрессии также будет существенным фактором при принятии решения о кредитовании. Увеличится доля кредитов, выдаваемых на пополнение оборотных средств. Как второе следствие прогнозируется рост средней стоимости кредита, поскольку снижение доходов от сокращения объемов выдаваемых кредитов должно чем- то компенсироваться. В первую очередь стоимость заимствований возрастет для средних и мелких клиентов. Как юридических, так и физических лиц. Первая жертва, конечно же, малый бизнес, условия кредитования которого будут ужесточаться из-за его более высокой рискованности. Вся надежда останется на программы государственной поддержки, на сегодня недостаточные для увеличения объема кредитов малому бизнесу.
Забота о ликвидности приведет к росту потребности в ресурсах, стоимость которых начнет медленно возрастать. Уже в конце I квартала мы видим разнонаправленные тенденции — одни банки еще продолжают снижать стоимость вкладов для населения, другие уже начали ее увеличивать. Условия вкладов будут становиться более свободными по начислению процентов (более часто, чем сейчас) и по досрочному снятию. Явно начинает расти цена ресурсов юридических лиц — остатков на расчетных счетах и депозитов юридических лиц. Если учесть реальную возможность сокращения и удорожания заимствований на внешних рынках, тенденция к росту стоимости денежных ресурсов может сильно подорвать достижения Центрального банка по снижению ставок за 2013 год.
Для сохранения общего объема доходов в условиях стагнирующего кредитования будет делаться ставка на увеличение непроцентных доходов. Это доходы, которые банки получают от РКО и прочих услуг, оказываемых банками. С одной стороны, это может привести к увеличению ассортимента услуг, появлению новых. С другой — к переводу части бесплатных услуг в платные, выполнению банками тех услуг, которые ранее осуществляли иные организации (оценка залогов, бизнес-планов, заверение документов и т. д.). Все это, скорее всего, приведет к удорожанию обслуживания клиентов в банках.
Конечно, все это мы уже проходили, и не раз. Опыт выживания даже в более сложных условиях имеют руководители большинства российских банков. Главное, что российская банковская система имеет значительный запас прочности, который позволит ей без существенных потерь преодолеть и нынешние сложности.
WPBuild.Ru