АВТОРСКАЯ КОЛОНКА. Почему страховщики не отказываются от убыточного ОСАГО?

Игорь Пушкарь, председатель правления «Общества по защите прав потребителей в сфере страхования»:

— В конце прошлого года Российский союз автостраховщиков приготовил автовладельцам новогодний подарок, направив в Министерство финансов РФ несколько вариантов своих предложений по повышению тарифов на обязательное страхование гражданской ответственности. После того, как страсти вокруг обсуждения возможного повышения тарифов по ОСАГО немного улеглись, попробую без эмоций, оставив в стороне полемический задор, разобраться, какова же действительная убыточность по «автогражданке» и как формируются ее тарифы, используя для этого только нормативные правовые акты и официальную статистику.

Известно, что тарифы по «автогражданке» в нашей стране едины для всех страховых компаний и регулируются государством. В соответствии со ст. 8 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФССН должна ежегодно публиковать официальные статистические данные об ОСАГО. Логика здесь простая: так как потребителями этой страховой услуги является почти треть населения страны (по состоянию на начало 2009 года на учете в ГИБДД числилось 41 млн 206 тыс. единиц транспортных средств), статистика по ОСАГО должна быть максимально доступной и понятной автовладельцам. Последние данные за 2008 год были опубликованы на сайте ФССН в конце прошлого года. Эти статистические показатели содержат в себе подробнейшие сведения о результатах работы страховщиков ОСАГО. Лично меня очень заинтересовала цифра, размещенная в графе «Убыточность операций по ОСАГО». Напомню: постановлением правительства РФ № 739 от 8 декабря 2005 года утверждено, что на выплаты потерпевшим должно расходоваться 77% от собранной по ОСАГО страховой премии. Такая структура тарифной ставки, по мнению правительства, позволит страховым компаниям в полном объеме исполнить свои обязательства, да еще и получить прибыль.

А теперь посмотрим на официальные статистические данные об ОСАГО. За все время действия закона они были опубликованы в пятый раз. Для сравнения я взял самые важные показатели для определения рентабельности страховых операций за все годы их публикаций:

Очевидно, что в течение всей истории действия закона убыточность этого вида страхования росла, но не превышала нормативную в 77%, а за 2008 год (со второго полугодия которого начался кризис) данный показатель даже снизился на целых 10%(!) при росте количества договоров и страховых случаев. Причем расчет этой убыточности производился по всем канонам страховой математики — как состоявшиеся убытки к заработанной премии. Это значит, что в среднем в 2008 году операторы рынка потратили на выплаты 57 копеек с каждого рубля заработанной страховой премии, отдали в резервы компенсационных выплат 3 копейки, а 40 копеек (на 20 больше нормы) осталось у них на страховые расходы, в том числе и на прибыль.

И вот такой уровень убыточности страховщики называют критическим? Ну да, не стопроцентная прибыль. Согласен. Но ведь и убытки-то откуда взялись? А может быть, в своих расчетах компании используют какую-то другую статистику? Так пусть обнародуют ее. Нет? Так на чем же тогда основаны заявления о необходимости повышать тарифы? На представлении страховщиков о доходности страховых операций? Но ведь закон говорит, что тарифы должны быть не эмоционально, а экономически обоснованы. До сегодняшнего времени ни в одном открытом источнике я не нашел информации о том, по каким методикам и на основании каких статистических данных Российский союз автостраховщиков рассчитывает свои варианты тарифов по ОСАГО. Пока схема расчета является «военной тайной» страхового сообщества, у меня остаются сомнения в ее обоснованности. Особенно в свете официальной статистики.

Из года в год слушая повторяющиеся стенания страховщиков о колоссальных убытках, которые приносят им договоры ОСАГО, жду, когда же кто-нибудь из них вспомнит, что обязательным этот вид является только для автовладельцев, — и, чтобы спасти бизнес от разорения, добровольно откажется от автогражданской лицензии… Ан нет. И только в очередной раз заунывное, как плач нищенки: «Лююююди дооообрые, поооможиииите…»