У страховщиков должна быть своя роль в отношениях между бизнесом и государством

	Руководитель подразделения «Росгосстраха» в СФО Вадим Федоров считает, что 2005 год будет достаточно сложным для региональных страховых компаний

— Мы знаем, какие трудности пришлось пережить страховому сообществу в процессе становления и развития. Коллапс административно-командной системы в самом начале девяностых годов охватил также и систему государственного страхования. Не только вклады населения в Сбербанке, но и средства, накопленные по договорам страхования, оказались на долгие годы «замороженными».

Бурный рост числа негосударственных страховых компаний, отмеченный в 1992-1993 гг., на первых порах искусственно поддерживался правилами выдачи банковских кредитов, предполагавших наличие страховки. Многие предприятия и частные лица начали создавать свои страховые компании, тем более что требования к их образованию были еще очень мягкими, а государственное лицензирование этого вида коммерческой деятельности ввели только в 1994 году. Позже, во второй половине девяностых годов, страховой бизнес укрепился за счет развития обязательных видов страхования. В это же время появляются общероссийские и региональные ассоциативные объединения страховщиков, целями которых стали выработка согласованной политики во взаимоотношениях с государственной властью, продвижение законодательных инициатив и обмен информацией.

Нестабильность экономики, сокращение объемов промышленного производства, расслоение населения по уровню доходов и уровню жизни (обнищание значительной его части) — все это негативно отражалось на развитии страхового сообщества. Ведь страхование напрямую связано с доходами населения и прибылью предприятий. Рубеж был пройден в 1998-2000 гг., когда вследствие ряда объективных и субъективных факторов началось восстановление российской экономики.

Новые условия профессиональной деятельности, главными характеристиками которых являются политическая и экономическая стабильность, открывают перед страховым сообществом и новые перспективы. Государство целенаправленно проводит политику снижения налогов. Ее прямым результатом станет повышение доходов предприятий и заработной платы работников. Но одновременно (и предсказуемо) в силу сокращения налоговых поступлений произойдет ограничение расходов государства на социальные программы. Основываясь на мировом опыте, мы видим, что альтернативой государственному финансированию социальных программ является опора на страховой бизнес, имеющий четкую социальную направленность. Сегодня до 90% социальных рисков на Западе берут на себя страховые компании. В России эта цифра составляет лишь около 7%. Таким образом, для нас открыто громадное поле деятельности Но осваивать это поле невозможно в отрыве от государственной власти. Следовательно, первая наша задача — наладить эффективное взаимодействие с органами государственной власти в центре и регионах путем выстраивания единых программ, направленных на социальное, а с учетом финансовых резервов страховщиков — и экономическое развитие этих регионов.

Лидерство «Росгосстраха» предопределено самой историей компании. Преемник Госстраха РСФСР «Росгосстрах» — единственная на сегодня компания с государственным участием (государство владеет 25% ее акций). Указом президента РФ она включена в перечень стратегически важных предприятий. Кроме того, «Росгосстрах» имеет самую разветвленную сеть филиалов и отделений по всей стране. Неудивительно, что региональные власти охотно идут на взаимодействие с нашей компанией по широкому спектру направлений. Так, в Новосибирской области уже подписано соглашение между генеральным директором «Росгосстраха» Даниилом Хачатуровым и губернатором Виктором Толоконским, в котором определен ряд экономических и социальных задач с учетом использования ресурсов компании. В рамках этого соглашения будут реализованы социальные программы по добровольному медицинскому страхованию, по страхованию муниципального жилья, сельскохозяйственных рисков, ответственности предприятий за качество выпускаемой продукции, развитию ипотеки.

Вместе с тем понятно, что как бы ни складывались отношения той или иной страховой компании с представителями государственной власти, решать проблемы страхового сообщества надо в комплексе. А это возможно только через ассоциативные объединения, такие как СМАС. Пока страховая культура в России находится на уровне, весьма далеком от уровня развитых стран, выход видится в том, чтобы выстраивать политику взаимодействия с государственными структурами и частными коммерческими предприятиями на паритетных условиях софинансирования: «бюджет — средства населения» или «средства населения — средства предприятий». Опыт такого паритетного сотрудничества уже довольно богат. В этой связи надо особо подчеркнуть важность взаимодействия ассоциативных объединений страховщиков с объединениями предпринимателей и промышленников. Недавно по инициативе дирекции ООО «Росгосстрах-Сибирь» прошло совещание представителей сибирских страховых компаний с Межрегиональной ассоциацией руководителей предприятий (МАРП), где в конструктивном ключе обсуждался вопрос о развитии добровольных видов страхования. Думаю, что практику подобного рода взаимодействия с бизнес-сообществом следует развивать и далее.

Важнейшим направлением деятельности СМАС на ближайший период я вижу идеологическую работу с населением и корпоративными клиентами по повышению страховой культуры и разъяснению роли страхования в социальной политике. Сегодня каждая компания строит свою рекламную политику, исходя из собственных коммерческих приоритетов. Но никто не занимается пропагандой страхования вообще. У нас есть корпоративная газета, но выходит она маленьким тиражом и распространяется между самими страховщиками, чью культуру как раз повышать не требуется. Между тем сама собой напрашивается мысль объединить часть рекламных бюджетов страховщиков и направить эти средства на повышение страховой культуры общества. Уверен, в этом заинтересованы все участники рынка.

Прошел год с того момента, как было введено обязательное автострахование. У компаний возникли серьезные проблемы по урегулированию убытков. Однако не только нормативной базы, но даже юридических наработок по урегулированию убытков до сих пор нет. Из-за своей неготовности мы зачастую срамимся перед клиентами, которые ни в чем не виноваты. Члены СМАС должны, как мне кажется, объединить своих юристов и работников безопасности в единый координационный совет по урегулированию убытков.

К этому же вопросу близко примыкает и задача борьбы со страховым мошенничеством. Оно развито не только среди клиентов, но, к сожалению, и среди агентов рынка. Роль ассоциации в решении этой проблемы ключевая. Необходимость создания единой базы учета мошенников назрела давно. Особенно по таким видам, как автострахование и страхование недвижимости. Если клиент переходит из одной страховой компании в другую, то нам надо знать, почему. Потому ли, что эта компания ему больше нравится, или потому, что он злостный «аварийщик»? Есть многочисленные примеры страхования квартир и домов сразу в нескольких компаниях. Застрахованная изба «неожиданно» сгорает, и мошенник требует возмещения ущерба со всех страховщиков.

Отсутствие единой базы учета затрудняет выявление таких, с позволения сказать, «клиентов». В то же время ясно, что вести базу должна ассоциация, а не какая-то фирма. Подобного рода информация не может быть собственностью отдельной компании — это достояние всех страховщиков. И пользоваться ею надо на платной основе.

Как я уже говорил выше, устойчивый рост российской экономики, а также стабильность политической системы создают благоприятные условия для развития рынка страхования. Растет и уровень культуры населения. Все это позитивно отражается на основных показателях деятельности страховых компаний. К примеру, в первом полугодии 2004 года рынок страхования квартир вырос на 55% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Россияне также самостоятельно начали заботиться о своем здоровье. Все большее число людей прибегает к добровольному медицинскому страхованию. Несмотря на то что рынок страхования в основном относится к негосударственному сектору, мы выполняем важнейшую государственную (в широком смысле этого слова) функцию социальной защиты населения. Тяжелый период становления остался позади. Но впереди у нас кропотливая, сложная работа по встраиванию отношений бизнеса и государства в новую систему, в рамках которой роль страхового сообщества трудно будет переоценить.