«Сейчас лучше консервативно оценить свои возможности, чем переоценить их»

Насколько на сегодня сегмент СМБ по факту важен для банков? Какова стратегия современного кредитования этого сегмента со стороны разных кредитных институтов? Какие меры поддержки (федеральные, местные) сегодня реально работают в сегменте МСБ? Чего не хватает в поддержке МСБ? Какие основные риски сегодня существуют при кредитовании МСБ и как банки их учитывают и минимизирует? Об этом «КС» поговорил с сибирскими банкирами в рамках заочного круглого стола.

«КС»: — Уважаемые коллеги, прежде всего хотелось бы вкратце обсудить, каковы современные тенденции поведения клиентов МСБ в частикредитования?

Максим Лукьянович, вице-президент, руководитель дирекции корпоративного бизнеса МДМ Банка:

— В период с середины декабря 2014-го по конец февраля 2015 года мы наблюдали значительное снижение спроса на бизнес-кредиты. Многие клиенты были не готовы брать заемные средства по высоким ставкам. Некоторые предприниматели вообще были дезориентированы с точки зрения развития собственного бизнеса в кризисных условиях. В то же время уже со второй половины января мы фиксировали рост числа заявок со стороны клиентов с целью рефинансирования кредитной задолженности в сторонних банках. Причиной этому в первую очередь послужило то, что ряд банков существенно снизил объемы кредитования бизнеса, установив заградительные условия и процентные ставки. Однако в значительной части случаев при анализе таких запросов мы приходим к выводу, что желание клиента поменять банк вызвано его неспособностью погашать свои обязательства по действующим кредитам в срок. В таких случаях мы, разумеется, отказываем. С начала марта этого года мы наблюдаем восстановление спроса на краткосрочное финансирование оборотного капитала. Спрос на инвестиции по-прежнему «заморожен».

Константин Макиенко, управляющий филиалом «Новосибирский» банка «ГЛОБЭКС»:

— Во-первых, в 2014 году произошло сокращение кредитования малого и среднего бизнеса, и в текущем году данная тенденция сохранится. Во-вторых, сейчас компании МСБ заинтересованы в поддержании действующих соглашений с банком. Поскольку в текущей ситуации начинать все сначала означает получить заметно худшие условия кредитования, для бизнеса выгоднее продолжать уже сложившиеся отношения с финансовыми партнерами. И еще одна четко выраженная тенденция — негативные ожидания предпринимателей, которые не нацелены на расширение бизнеса в условиях нестабильности экономики и роста процентных ставок.

Яков Гинзбург, управляющий директор банка «Акцепт»:

— Прежде всего стоит сказать, что развитие бизнеса в России невозможно без развития МСБ, расширения областей присутствия, увеличение числа предприятий. Думаю, и при выходе из кризиса малый бизнес будет играть ведущую роль. Соответственно, и кредитование МСП может стать локомотивом корпоративного кредитования в 2015 году. Для этого мы планируем использовать и средства банка, и привлекаемые целевые ресурсы МСП банка, фонда поддержки предпринимательства Новосибирской области по соответствующим программам.

«КС»: — Какова ваша стратегия современного кредитования МСБ? Есть ли приоритетные или, наоборот, стоп-отрасли?

Яков Гинзбург: — Есть ли приоритеты? Конечно, в первую очередь предприятия, производящие продукцию или услуги.

Екатерина Аникеева, начальник кредитного управления Банка «Левобережный»:

— Мы в текущих условиях не вводили каких-либо новых ограничений, жестко отсекающих возможность кредитования определенной отрасли. Считаю, что многое зависит не от отрасли, а от конкретного предприятия, эффективности его менеджмента, диверсификации бизнеса, запаса прочности. В целом по рынку можно отметить ужесточение подходов к оценке предприятий строительной отрасли, автодилеров, ритейлеров.

Константин Макиенко: — Согласен, сами по себе отраслевые приоритеты почти не изменились. Больше внимания приходится уделять учету отраслевой специализации основных контрагентов заемщика из сектора МСБ.

Максим Лукьянович: — А мы в настоящий момент временно ограничили кредитование высокорискованных отраслей, которые в первую очередь подвержены влиянию кризиса: например, грузоперевозки, производство стройматериалов, строительная отрасль, торговля дорогими предметами длительного пользования (дорогая бытовая техника, автомобили и пр.). Что же касается самых привлекательных для банков отраслей, то хороший шанс получить кредит есть у компаний, связанных с отечественным производством и розничной торговлей товаров первой необходимости, на которые будет сохраняться устойчивый спрос. Это продукты питания среднего и низкого ценовых сегментов, медикаменты, недорогая одежда и обувь, услуги первой необходимости. В условиях девальвации непременно будет происходить импортозамещение, которое обязательно сформирует новые зоны роста в экономике, как это было после кризиса 1998 года. Антисанкции в пищевой отрасли также помогут ряду производителей. Ну и, разумеется, самые высокие дивиденды от девальвации получили чистые экспортеры, которые сейчас являются желанными клиентами для многих банков.

Наталья Цацура, директор Новосибирского филиала КБ «ЛОКО Банк» (ЗАО):

— Наша стратегия работы с предприятиями МСБ заключается в сотрудничестве с компаниями, которые направлены на развитие российской экономики. Это, например, производственные предприятия. Что касается других отраслей, то мы сейчас взвешенно работаем с предприятиями оптовой торговли, потому что ранее эти клиенты кредитовались под товар в обороте, и мы могли предложить им возобновляемые кредитные линии. Сейчас же наша стратегия такова, что мы аккуратно работаем с такой формой кредитования, под товар в обороте мы практически не работаем, а если и берем долю, то очень маленькую. Основная стратегия — кредитование под твердый залог: недвижимость, автотранспорт. К стоп-отраслям можно отнести грузоперевозки, в случае если клиент располагает единичными автотранспортными средствами или не располагает ими вовсе, и те оптовые предприятия, которые имеют контрагентов в Европе.

Федор Жидков, заместитель управляющего Новосибирским филиалом ЛАНТА-БАНКа:

— Мы практически не изменили свою стратегию кредитования МСБ и сохранили объемы. В нынешней экономической ситуации мы наблюдаем некоторое снижение финансовых показателей предприятий, но выделять какие-либо стоп-отрасли я бы не стал. На мой взгляд, должен практиковаться индивидуальный подход к каждому клиенту, позволяющий понять и оценить текущее состояние бизнеса, а также спрогнозировать его развитие и уровень риска. По этому принципу мы и работаем.

Анна Салманова, директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка:

— Кардинальных изменений не произошло, просто мы стали более внимательно и пристально анализировать заемщиков. Лимиты кредитования в то же время остались неизменными. Как и большинство банков, мы не кредитуем игорный бизнес, некоммерческие предприятия, финансовые компании, с осторожностью относимся к строительной отрасли.

Вячеслав Брюханов, директор Новосибирского филиала Банка Москвы:

— По отраслям особой разницы нет, поскольку многие компании сейчас закредитованы в высокой степени и им важно рефинансирование текущих кредитов. По целям кредитования — как обычно, популярно пополнение оборотных средств. Инвестпроекты в большинстве своем сегодня заморожены.

Дмитрий Макаров, заместитель регионального директора по малому бизнесу Сибирской региональной дирекции Банка «Открытие»:

— Как и другие кредитные организации, исходя из рыночной ситуации мы ужесточили подходы к условиям выдачи кредитов и оценке платежеспособности заемщиков. В рамках собственной кредитной политики учитываем также отраслевые риски, в частности, вероятность неисполнения обязательств особенно высока сейчас в строительном и туристическом бизнесе. Среди обращающихся к нам за кредитами преобладают представители торговли и сферы услуг. У нас нет задачи выдать кредит любой ценой: дефолты заемщиков невыгодны ни банку, ни самим предпринимателям.

«КС»: — Какие основные риски сегодня существуют при кредитовании МСБ? Как вы их учитываете и минимизируете?

Константин Макиенко: — Спектр рисков тот же. Изменились пороговые значения параметров, применяемых при выработке решения.

Яков Гинзбург: — Главные риски при кредитовании МСП заключаются в отсутствии собственного имущества у большинства предприятий этого типа, их стартаповский характер. И это понятно. Бизнес у них не настолько рентабелен, чтобы обзавестись «палатами каменными». Многих жизнь заставила заняться предпринимательской деятельностью, но нет никаких гарантий, что это именно то, для чего они предназначены. Для банка это означает дополнительные риски, связанные с отсутствием обеспечения. Многие предприниматели работают в «полутени», что связано с убийственным иногда налогообложением растущего предприятия. А это не всегда позволяет сделать достоверную оценку финансового положения предприятия, что также порождает риски.

Наталья Цацура: — Мы воздерживаемся от финансирования предприятий, если видим, что снижение выручки составило более 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Кроме того, существуют риски и со стороны залогового обеспечения, потому что на данный момент многие клиенты МСБ значительно закредитованы, и высоколиквидные активы уже выступают обеспечением по действующим ссудам. Таким образом, заемщики либо не могут предложить дополнительный залог, либо вынуждены предлагать в качестве залога неликвидное имущество. В этой ситуации банк опасается получить нереализуемый залог, а со стороны клиента существуют опасения потери последнего имущества, например, недвижимости. Мы в свою очередь стараемся брать в качестве обеспечения именно недвижимость. Хотя и в данном случае сегодня существуют определенные риски, которые связаны со снижением цен на недвижимое имущество из-за текущей экономической ситуации. И даже применяя дисконт, существует вероятность того, что банк не сможет реализовать залоговую недвижимость по дисконтированной стоимости. Резюмируя вышесказанное, можно отметить два основных риска: это снижение выручки предприятий МСБ, а как вариант — и наращение низкооборачиваемой дебиторской задолженности и неликвидное залоговое обеспечение.

«КС»: — Какие процентные ставки сегодня предлагаются МСБ? Каковы перспективы изменения ставок?

Станислав Могильников, вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24:

— В данном случае речь идет об установлении уровня ставок, приемлемого в условиях резкого изменения стоимости привлечения ресурсов. В случае снижения стоимости ресурсов банк готов оперативно скорректировать процентную ставку вниз.

Анна Салманова: — Средняя ставка по кредиту на рынке — около 25%. В связи с постепенным снижением ЦБ ключевой ставки существует вероятность удешевления банковских кредитов, но пока стоимость денег для банков высокая, и банки ожидают дальнейшего развития событий.

Федор Жидков: — Процентные ставки по кредитам определяются индивидуально исходя из кредитной истории потенциального заемщика, сроков и целей кредитования, видов обеспечения и ряда других параметров. После повышения ключевой ставки в связи с увеличением стоимости ресурсов все банки были вынуждены повысить процентные ставки. В перспективе надеемся, что стоимость ресурсов позволит осуществить понижение ставок.

Наталья Цацура: — Что касается перспектив изменения ставок, то ожидается, что во II квартале в России возможна напряженность с рублевой ликвидностью, что, естественно, отразится на фондировании банков и приведет к повышению процентных ставок по предоставляемым кредитам реальному сектору экономики. Кроме того, с 1 апреля МСП банк планирует повышение ставок по предоставляемым ресурсам, т. е. ставок по тем деньгам, которые он предоставляет банкам-партнерам для осуществления кредитования по совместным программам предприятий сектора МСБ. Возможно, по данному направлению также будет увеличение, хотя с другой стороны, возможное снижение ключевой ставки ЦБ, конечно же, поспособствует и снижению ставок банками.

«КС»: — Видите ли вы конкуренцию со стороны фондов и агентств микрофинансирования — государственных, региональных и частных?

Анна Салманова: — Институты микрофинансирования и банки находятся в разных весовых категориях: микрофинансовые организации предоставляют микрозаймы, максимальный размер которых не превышает 1 млн рублей, тогда как минимальный размер банковского кредита, как правило, начинается от 2 млн рублей.

Яков Гинзбург: — С государственными и региональными фондами мы не конкуренты, а партнеры, поскольку именно через наш банк они осуществляют кредитование. Фонды микрофинансирования работают в своей специфической клиентской зоне, с которой мы практически не пересекаемся.

Федор Жидков: — Я также считаю, что указанные фонды и агентства не стоит рассматривать в качестве конкурентов. Мы делаем общее дело, мы коллеги и партнеры, поддержка предприятий малого и среднего бизнеса сейчас, как никогда, актуальна и необходима.

Екатерина Аникеева: — Объем финансирования, предлагаемый фондами и агентствами микрофинансирования, отвечает запросам микропредприятий, которые в общей структуре портфеля нашего банка имеют несущественный удельный вес. Но это мы говорим о фондах, организованных субъектами РФ. Что касается частных организаций, то мы их рассматриваем скорее не как конкурентов, а как потенциальную опасность того, что клиент, кредитующийся в банке, может закрыть кассовый разрыв дорогими ресурсами, стоимость которых не учитывалась при расчете долговых обязательств на период кредитования.

«КС»: — Работаете ли вы по программам МСП банка? Особенности кредитования по этим программам?

Константин Макиенко: — Да, мы давно работаем по программам МСП банка. Главная их особенность — это целевое кредитование компаний МСБ. Главное условие для получения финансирования — компания должна предоставить банку бизнес-план, подтверждающий экономический эффект от реализации заявленного проекта.

Анна Салманова: — Уже много лет мы являемся партнером МСП банка и совместно реализуем государственную программу поддержки малого и среднего бизнеса.

Екатерина Аникеева: — Мы выступаем одним из операторов программ поддержки МСБ в СФО. В 2014 году заключено 114 договоров на общую сумму 830 млн рублей.

Дмитрий Макаров: — Мы готовы, в частности, предоставлять кредиты малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям в рамках соглашения с МСП банком. Также мы заключили соглашение с агентством кредитных гарантий. Сотрудничество с агентством банковских гарантий позволяет банку покрывать до 50% от суммы обязательств заемщика.

«КС»: — Кстати, а каков размер и динамика срочной и просроченной задолженности МСБ? Каковы ваши прогнозы на 2015 год?

Яков Гинзбург: — Кризис всегда сопровождается ростом просрочки, в том числе и в МСП. У нас она достаточно умеренная, могу сказать, что существенно ниже, чем по банковскому сектору в целом.

Константин Макиенко: — Мы ожидаем в 2015 году замедления темпов прироста портфеля кредитов МСБ из-за торможения потребительского спроса и спада инвестиционной активности.

Екатерина Аникеева: — Удельный вес просроченной задолженности по предприятиям малого и среднего бизнеса находится на приемлемом уровне — 2,5% в общей структуре кредитного портфеля банка. Мы ведем постоянную работу по сохранению качества кредитного портфеля.

Федор Жидков: — Процент просроченной задолженности незначителен. Банк всегда пытается найти мирное решение проблемы, если таковая возникает. Мы можем предложить изменение графика гашения, изменения вида кредитования.

Станислав Могильников: — Число заемщиков, просрочивших выплаты по своим кредитам, в последние полтора года действительно росло. Наибольшая динамика по этому показателю приходилась на банки, использующие формы экспресс-кредитования. Безусловно, в нынешнем году эта динамика сохранится в связи с резко ухудшившейся макроэкономической ситуацией в стране. Но существуют и позитивные моменты. Как показывает наш опыт работы в 2008–2009 годах, качество заемщиков, которые берут кредит в кризис, гораздо выше, и они практически не выходят на просрочку. И это происходит не только потому, что банк жестче подходит к оценке заемщиков, но и потому, что они с учетом предлагаемой им ставки по кредиту гораздо адекватнее оценивают свои финансовые возможности.

«КС»: — Какие меры поддержки (федеральные, местные) сегодня реально работают в сегменте МСБ? Чего не хватает в поддержке МСБ?

Яков Гинзбург: — На мой взгляд, не хватает государственной программы развития МСБ с всесторонней поддержкой начинающих предпринимателей, налогообложения, стимулирующего развитие бизнеса, а не уход в тень от поборов…

«КС»: — Какие значимые проекты реализованы МСБ с вашим участием? Есть ли сегодня перспективные (импортозамещение, высокие технологии, инновации и пр.) проекты в МСБ?

Яков Гинзбург: — Проекты есть, и весьма перспективные, в области инновационных продуктов и технологий, производства продуктов, предметов потребления, приборов.

«КС»: — Как вы оцениваете существующие объемы и перспективы участия МСБ в качестве соисполнителей, контрагентов, поставщиков государственных и муниципальных заказов (крупные инфраструктурные проекты, гособоронзаказ, ЖКХ и пр.)?

Яков Гинзбург: — Никак. С подобным мы пока не встречались.

Максим Лукьянович: — А мы — положительно. Активное привлечение малого и среднего предпринимательства к поставкам товаров, работ и услуг для государственных, муниципальных и федеральных нужд решает комплекс экономических и социальных проблем, прежде всего это дополнительный ресурс развития и роста предприятий, а также дополнительные рабочие места в том регионе, где выполняются госзаказы.

Константин Макиенко: — У МСБ хорошие перспективы участия в муниципальных заказах в сфере ЖКХ. В крупных инфраструктурных проектах и гособоронзаказе перспективы есть там, где крупными компании — поставщики реализуют дополнительные программы по размещению части заказов в секторе МСБ и привлечении партнеров из этого сектора.

Наталья Цацура: — На сегодняшний день существует немало предприятий сегмента МСБ, которые принимают участие в тендерах или являются поставщиками при выполнении государственных контрактов. С точки зрения кредитования направление интересно, и мы планируем активно работать в этом сегменте рынка.

Федор Жидков: — Думаю, что сейчас то самое время, когда малые и средние предприятия могут найти своих новых крупных контрагентов. Тема «импортозамещения» очень актуальна. Субъекты МСБ достаточно мобильны и могут оперативно отреагировать на растущие и изменяющиеся потребности рынка. Должна быть, конечно, поддержка государства, возможно, это будет субсидирование кредитных ставок, льготное долгосрочное кредитование, налоговые льготы, для конкретных предприятий, а может и отраслей.

«КС»: — Что вы могли бы посоветовать предприятиям МСБ, от чего хотели бы предостеречь?

Яков Гинзбург: — Это и рекомендация, и предостережение банкира: считайте! Рассчитывайте разные варианты, в том числе и пессимистические. И только после этого приходите к нам.

Федор Жидков: — Надо верить в себя, в свои силы, несмотря на непростую ситуацию в экономике стараться сохранить и приумножить свой бизнес, может быть, найти новые «ниши» для своего бизнеса, которые сейчас появляются. При этом, конечно, надо все детально изучать, просчитывать и оценивать возможные риски.

Станислав Могильников: — Грамотно и взвешенно подходить к решению о необходимости нового кредитного финансирования, прогнозировать, реально оценивать все факторы, которые в дальнейшем могут повлиять на экономику бизнеса, исполнение предприятием своих кредитных обязательств. Сейчас лучше консервативно оценить свои возможности, чем переоценить их.

Наталья Цацура: — Взвешенный и разумный подход в части формирования и наращения кредитного портфеля. Необходимо грамотно и тщательно делать расчеты и прогнозы, учитывая текущую экономическую ситуацию, рассматривать и опираться в прогнозах на негативный сценарий поведения рынка с учетом всех возможных рисков. Следует отойти от принципа «чем больше денег, тем лучше» и максимально точно рассчитывать необходимые суммы кредитования и все возможное риски.

Константин Макиенко: — Согласен, что в кризисных условиях прежде всего необходимо снижать издержки. Если у предприятия есть ресурсы на обновление основных средств — надо обращать внимание на технологии, которые позволят сократить затраты на производство, энергообеспечение и использование инфраструктуры.

Важно сделать свою продукцию более конкурентоспособной, но без вложений в основные средства, приобретения нового оборудования, техники сделать это предприятиям в текущей ситуации будет непросто.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

АЛЕКСАНДР КАНГРО, исполнительный директор Фонда микрофинансирования Новосибирской области:

— Наиболее актуальна на сегодня для субъектов малого и среднего предпринимательства тема о доступности финансовых ресурсов, о недоступности займов и кредитов, бешеных процентах, мироедах банкирах. Если коротко — о выживании малого бизнеса.

К термину «малый бизнес», по нашему мнению, следует относиться очень внимательно и избирательно. Далеко не все то, что зарегистрировано налоговыми органами в качестве малого бизнеса, таковым является. По нашей оценке, из 130 тыс. субъектов малого и среднего предпринимательства, зарегистрированного в области, видимо, не более половины может носить это гордое звание. Все остальное — это сплошные проблемы, вопросы, недоразумения или вообще не бизнес.

Безусловно, в финансовых продуктах типа кредита, займа и др. нуждаются многие. Но далеко не многие способны просчитать риски, возникшие сегодня на фоне девальвации, практической недоступности кредитных ресурсов, резкого повышения цен на товары и услуги, проблемах импорта. В головах предпринимателей должно многое поменяться, и в первую очередь программа ведения бизнеса.

Для решения вопросов микрофинансирования в сфере малого и среднего предпринимательства в Новосибирской области учрежден фонд микрофинансирования НСО. За 2014 год фондом выдано 395 займов на сумму 288 миллионов рублей. За два месяца 2015 года выдано 73 займа на сумму 53 миллиона рублей.

Отраслевая структура выданных микрозаймов в течение четырех лет практически не меняется. За 2014 год здесь лидирует оптовая и розничная торговля — 46%, обрабатывающие производства — 18%, предоставление услуг — 8%, транспорт и связь — 6%, строительство — 6%, здравоохранение — 3%, рыбоводство — 3%, наука и научные исследования — 1,5%.

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Вячеслав Брюханов, директор Новосибирского филиала Банка Москвы

— Какие меры поддержки (федеральные, местные) сегодня реально работают в сегменте МСБ? Чего не хватает в поддержке МСБ?

— В сложившейся ситуации важно, чтобы и финансовые учреждения, и государственные институты поддержки МСП предпринимали согласованные меры для сохранения рентабельности бизнеса компаний. В частности, в начале января банк также пересмотрел процентные ставки, снижая их по ряду сегментов. Кроме того, значительную роль в поддержке бизнеса в настоящий момент могут сыграть государственные гарантии.

— Работаете ли вы по программам МСП банка?

— Мы рассматриваем возможность сотрудничества по программам МСП банка. Кроме того, в июле 2014 года Банк Москвы в числе других банков заключил соглашение о сотрудничестве с федеральным агентством кредитных гарантий, создание которого было логичным решением государства по расширению поддержки малого и среднего бизнеса в стране.

Новосибирские предприятия малого бизнеса также пользуются механизмом снижения стоимости заемных ресурсов (и решения вопроса нехватки залогового обеспечения) с помощью поручительства Фонда развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области, с которым у банка заключено соглашение о стратегическом сотрудничестве.

— Каковы ваши прогнозы на 2015 год? Будет ли увеличиваться просроченная задолженность, как с ней будете работать?

— В связи с возможным ухудшением финансового состоянии корпоративных клиентов — заемщиков мы изучаем возможность принятия мер, направленных на реструктуризацию задолженности по хозяйствующим субъектам. Рассматриваем различные формы, в т. ч. увеличение сроков кредитования, изменение графика погашения долга. Наша основная цель — совместно с каждым конкретным клиентом — заемщиком выработать схему минимизации негативных последствий кризисных явлений.

— Что вы могли бы посоветовать предприятиям МСБ, от чего хотели бы предостеречь?

— В части ведения текущего бизнеса важно обратить внимание на импортную составляющую, которая в сегодняшних условиях может быть дефицитна по ряду причин: санкций, курса валют или таможенных ограничений, протестировав варианты ее замены отечественными аналогами. Проанализировать все вложения, и если нет уверенности в окупаемости, временно приостановить реализацию инвестиционных проектов, переоценить потребности в закупке импортного оборудования и возможные риски задержки его поставок.

Свободные денежные средств накапливать на депозитах, с учетом достаточно высокой ставки среди «топовых» банков, с целью накопления средств для решения возможных проблем с ликвидностью в будущем.

Банки со своей стороны в текущих условиях снизят аппетит к риску и будут придерживаться более консервативной политики в части финансирования МСБ: оценивать качество кредитной истории в более длительной ретроспективе и принимать во внимание всю информацию о состоянии бизнеса после предыдущих кризисных ситуаций.

— Какова ваша стратегия «кризисного» кредитования МСБ? Есть ли приоритетные или, наоборот, стоп-отрасли? Какие основные риски сегодня существуют при кредитовании МСБ? Как вы их учитываете и минимизируете?

— Безусловно, в сложившихся условиях изменилось поведение как заемщиков, так и кредитных организаций. Компании пересмотрели свою финансовую политику — многие приостановили инвестиционные проекты, переоценили потребности в обновлении основных фондов, стали более осторожно привлекать заемное финансирование.

В то же время в условиях экономической нестабильности Банк Москвы также в определенной степени более пристально оценивает заемщиков.

Сегодня банк обращает внимание на качество кредитной истории в более длительной перспективе и принимает во внимание информацию о состоянии бизнеса в периоды предыдущих кризисных ситуаций, ограничивает кредитование клиентов с высокой мобильностью бизнеса, а также клиентов, обладающих наибольшей уязвимостью к внешнеэкономическим ограничениям или с наличием существенной импортной составляющей в издержках бизнеса.