Уже сегодня многие заемщики с нетерпением ожидают вступления в силу нового закона о банкротстве физических лиц, рассматривая его как избавление от непосильных долговых обязательств. По данным Центробанка, на 1 января 2015 года общая сумма просроченной задолженности физических лиц по кредитам в России составила более 665 миллиардов рублей. Насколько оправданны ожидания обладателей безнадежных кредитов, какие реальные возможности даст населению закон о банкротстве физлиц и как юридические компании планируют освоить этот сегмент клиентов, совместно с экспертами выяснял «КС».
Согласно официальным данным управления федеральной службы судебных приставов по Новосибирской области, общая сумма задолженности по кредитам за 2014 год составила в регионе 30 млрд рублей. Это 70 тысяч дел по взысканию долгов в пользу кредитных организаций, из которых в ушедшем году удалось закрыть лишь 26 тысяч. По прогнозам заместителя руководителя управления службы Анатолия Лебединского, в 2015 году число должников будет только расти. Что касается ситуации по стране в целом, то на начало декабря 2014 года общая сумма просроченной задолженности по кредитам гражданами РФ составляла 666,2 млрд рублей.
Тщетные попытки кредитных организаций собственными силами решить проблему растущей просроченной задолженности граждан привели к тому, что Ассоциация региональных банков России выступила с предложением разработать закон о банкротстве отдельно для физических лиц. Идея ассоциации была признана Министерством экономического развития достаточно актуальной и вскоре приняла вид полноценного законопроекта. Как результат закон о банкротстве физических лиц вступает в силу даже раньше первоначально объявленного срока — уже в июле 2015 года, приобретая еще большее практическое значение в контексте экономического кризиса.
Многие заемщики уже сейчас ждут нового закона с нетерпением, надеясь избавиться от непосильных долговых обязательств через признание себя банкротами. Однако насколько оправданны их ожидания и как в действительности выглядит процедура банкротства физического лица?
С вступлением в силу 1 июля 2015 года закона о банкротстве физических лиц каждый заемщик, имеющий долговые обязательства свыше 500 тысяч рублей, которые он не в состоянии выполнить, получает возможность пройти официальную процедуру банкротства. Для этого должник должен будет подать соответствующее заявление в суд общей юрисдикции. Добиваться статуса банкрота можно и заблаговременно, не дожидаясь возникновения просрочек по кредитам, если гражданин заранее оценивает свои долговые обязательства как безнадежные.
Если после рассмотрения дела суд признает заявителя банкротом, то далее ситуация может развиваться по трем сценариям: мировое соглашение, признание физического лица банкротом или реструктуризация долга. Вариантом, наиболее мягким для должника и одновременно выгодным для банка, является именно реструктуризация, поскольку в этом случае кредитное учреждение все же получает просроченные выплаты, пусть и по менее удобной схеме. Фактическим же банкротством, по мнению правоведов, можно считать другой вариант, когда суд принимает решение о необходимости реализации имущества заемщика с целью возмещения задолженности банку. Тем не менее считать закон о банкротстве панацеей от всех проблем с долгами также не стоит — у статуса банкрота есть очевидные недостатки.
«С моей точки зрения, данный закон скорее усложнит жизнь должников, поскольку раньше заемщику достаточно было три года уклоняться от долговых выплат по исполнительному листу, и, по сути, после этого его долг погашался — без всяких последствий, поражения в правах и т. д. У нас в городе много таких должников, и они прекрасно себя чувствуют, формально не имея имущества, записанного на них, и официальной работы, — рассуждает генеральный директор Сибирской юридической компании, юрист Сергей Карпекин. — Закон же о банкротстве, с одной стороны, действительно позволит гражданам уйти и от морального давления, которому они подвергаются в связи с невыплатами, и от непосильной финансовой кабалы. Но с другой стороны, признание гражданина банкротом повлечет за собой и его существенное поражение в правах: так, в течение нескольких лет он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, не сможет брать кредиты, не сообщив при этом, что является банкротом. Также, пока не завершится дело о банкротстве, такой гражданин не сможет выехать за пределы страны и т. д. Поэтому если подходить к данной процедуре со здравым смыслом, то стоит понимать, что банкротство — это не решение всех проблем, а серьезный шаг и серьезные последствия. Думаю, те, кто осознанно собирается объявить себя банкротами, перед этим попробуют как-то иначе выйти из своей тяжелой финансовой ситуации».
Помимо озвученных Сергеем Карпекиным негативных аспектов, к неизбежным последствиям статуса банкрота для физического лица также следует отнести испорченную кредитную историю, невозможность возбуждения дела о другом банкротстве в течение 5 лет после первой успешной процедуры и — в ходе реструктуризации долгов — невозможность совершать сделки без письменного согласия финансового управляющего.
Заслуживает ли проблема столь радикального решения, каждому должнику еще предстоит решать самостоятельно. Несмотря на все недостатки, неизменно привлекательной перспективой для заинтересованной категории граждан остается возможность освобождения от непогашенных долгов после завершения периода банкротства. Согласно существующей версии закона, по окончании срока банкротства долги, не погашенные банкротом из-за недостатка денежных средств, признаются безнадежными, а сам должник — свободным от финансовых обязательств.
По мнению заместителя руководителя Управления службы судебных приставов по Новосибирской области Анатолия Лебединского, недостаточное понимание особенностей закона о банкротстве физических лиц приводит к тому, что уже сейчас многие граждане ошибочно рассматривают его как долгожданное избавление от всех финансовых обязательств. «Нужно понимать, что каждое решение о банкротстве будет принимать суд. Здесь не подразумевается никакой самодеятельности. Суд может дать вам рассрочку на определенный срок, но по прошествии этого срока дело о задолженности рассматривается вновь, изучается, что было сделано за это время, и далее вновь следуют надлежащие процессуальные действия. Основная польза от этого закона — это рассрочка погашения долга. Каково будет количество граждан, подавших заявление о банкротстве, мы сможем сказать только в конце года», — высказал свою позицию Анатолий Лебединский.
Дополнительной информацией о ходе принятия закона поделился с «КС» управляющий партнер компании «LL.C-Право», юрист Дмитрий Лизунов. По его словам, в принятую версию проекта будет внесен ряд изменений, однако к назначенной дате — 1 июля 2015 года — закон планируется доработать до окончательного варианта, после чего он вступит в силу.
«На сегодняшний день в Верховном суде принято решение о внесении некоторых поправок, вследствие чего в ближайшее время проект уйдет в Арбитражный суд, и к лету закон будет доработан до финального варианта. Решение передать проект на доработку именно Арбитражному суду я считаю правильным, поскольку у этого органа есть практика и богатый опыт работы с арбитражными управляющими. Если бы это был какой-то другой орган, то, думаю, на доработку закона ушло бы значительно больше времени, — поясняет Дмитрий Лизунов. — Сейчас сложно спрогнозировать, как будет развиваться данный институт. Пожалуй, я соглашусь с мыслью, что для обладателей относительно небольших задолженностей процедура банкротства будет, скорее, неблагоприятной. Однако в ситуациях, когда поручения составляют десятки и сотни миллионов рублей, данный закон может стать реальным выходом».
Как и потенциальным клиентам, самим руководителям юридических компаний еще предстоит понять, что делать с процедурой банкротства физических лиц как с будущей юридической услугой. «Мы не ждем этого закона с восторгом, потому что уже сейчас понимаем, что консультировать по этому вопросу будет довольно тяжело: правовое образование наших граждан, к сожалению, оставляет желать лучшего. Разъяснять им все подробности, помогать справиться со страхами придется тщательно и долго, в то время как стоимость данной услуги в сравнении с трудозатратами является низкой. Если процедура банкротства предприятия оценивается в 30 тысяч рублей ежемесячно, то здесь клиент выплачивает юридической компании всего 10 тысяч рублей за всю процедуру — а длиться она может около 9 месяцев», — поясняет Дмитрий Лизунов.
По его оценкам, в первую очередь процедура банкротства будет выгодна юридическим компаниям, занятым в «потоковом» бизнесе и обладающим достаточными кадровыми ресурсами для одновременной обработки нескольких десятков дел по банкротству физических лиц. Правовед также отметил, что процедура банкротства не подразумевает сложной правовой экспертизы, что является дополнительным фактором, благодаря которому она может быть интересна крупным организациям, специализирующимся на типовых юридических услугах.
WPBuild.Ru