Находясь в Новосибирске, член правления ЮниКредит Банка Эдуард ИССОПОВ и директор департамента розничных продаж банка Юлия МЕЛЬЦ встретились с корреспондентом «КС» Викторией АНТОНОВОЙ, чтобы поделиться своей точкой зрения на то, как чувствует себя сегодня сегмент банковской розницы.
Есть ли альтернатива депозитам
— Эдуард Александрович, Юлия Игоревна, что можно сказать о привлекательности депозитов для ваших клиентов? Не утратили ли они популярность из-за повсеместного снижения банками ставок?
Эдуард Иссопов: Тенденция снижения ставок по депозитам, которую вы упомянули, все расставила по своим местам. Я думаю и до кризиса ни у кого не было иллюзии, что банковский депозит – это средство преумножения капитала. А сейчас все хотят низких ставок по кредитам, но при этом удивляются, когда падают ставки по депозитам. Борьба с инфляцией, доступность кредитных продуктов неминуемо приводят к удешевлению депозитов, и это нормально. Да, возможно, депозиты гораздо менее привлекательны по отношению к другим способам инвестирования. К примеру, ПИФы или НПФы могут дать совершенно другой уровень доходности. Но здесь следует помнить о том, что там абсолютная другая волатильность и риски гораздо выше. Поэтому каждый должен выбирать приемлемый для него уровень риска и соотносить его с желанием получить доход или сохранить сбережения.
Юлия Мельц: Сейчас много интересных банковских продуктов помимо вкладов. К примеру, многие игроки, и мы, в том числе, предлагают совмещенный продукт: ПИФ плюс вклад. Его особенность в том, что часть средств лежит на вашем счете, а часть инвестируется в паевые фонды. С одной стороны, это дает неплохую возможность подзаработать вашим средствам, а с другой стороны, часть рисков снимается. Это не наш уникальный продукт, но он нам очень интересен.
— Если уж мы заговорили о том, как получить доход от своих денежных средств, то хотелось бы задать вопрос, который вам, возможно, часто задают – и тем не менее, эта тема всегда интересует наших читателей – куда сегодня лучше вкладывать деньги, что бы вы посоветовали?
Эдуард Иссопов: Важно определиться с условиями – уточнить цель, начальные вводные данные. Если мы говорим, что человек хочет, условно говоря, накопить на образование детей – на это есть долгосрочные вклады, которые рассчитаны на большой период. Их особенность в том, что в течение долгого времени вкладчик может вносить деньги небольшими суммами. Если человек хочет накопить для себя, так сказать обеспечить себе «спокойную» старость, то, наверное, для вложений лучше подойдут пенсионные фонды, ПИФы или страхование жизни. Если это короткие деньги – то, по моему мнению, лучше выбрать депозиты, а если и выходить на рынок акций, то через управляющую компанию, и если вы знаете, как контролировать процесс. Составляющие успеха здесь: силы, знания и деньги.
Таким образом, все зависит от потребности человека. Если ему нужно в течение короткого периода удержать у себя ликвидность, то, наверное, вопрос не в том, как сберечь, а как сохранить и оптимизировать свои траты. И еще важно, в какой валюте вести накопления.
Юлия Мельц: Согласна с Эдуардом, важно понять, хотите вы инвестировать или сохранить сбережения. Если сохранить, то лучше выбрать депозиты. Что касается личных инвестиций, то это могут быть паевые фонды, кроме того, не стоит забывать, что по-прежнему инвестиции в недвижимость считаются неплохим вариантом. Ипотечный рынок снова растет, и это дает повод для оптимизма.
— А сам рынок недвижимости дает вам повод для оптимизма? Как оцениваете уровень реальных продаж?
Юлия Мельц: Думаю, что да, повод для оптимизма есть и здесь. Хотя первые месяцы этого года были для нас недостаточно хорошими – ожидали большего. Однако у нас есть серьезные основания считать, что рынок недвижимости будет развиваться, ипотечное кредитование тоже, и поэтому мы планируем серьезно нарастить свой портфель.
— В Новосибирске аналитики фиксируют небольшой рост цен на недвижимость. А на федеральном уровне ситуация выглядит так же? То есть, во время кризиса квартиры и офисы подешевели, а сейчас незначительно выросли в цене?
Эдуард Иссопов: Кстати сказать, в Москве, некоторые сегменты и не падали. К примеру, если элитная недвижимость номинально подешевела на 5%, то с учетом всех внешних факторов в денежном выражении реальное падение почти ноль процентов. В разных сегментах стоимость недвижимого имущества падала по-разному. В Москве сильнее всего в свое время подешевела, конечно, загородная недвижимость.
Юлия Мельц: Можно заметить, что недвижимость нижнего класса, спальные районы демонстрируют рост цен. Вообще, сложно сказать о том, как меняются цены — есть разные цифры, разные взгляды аналитиков на этот счет. Но по нашим наблюдениям, по нашему портфелю – цены на квартиры пусть немного, но выросли.
Проблемы банковского выбора
— Некоторые банки из-за кризиса предпочли скорректировать свою модель развития бизнеса, кто-то перестал кредитовать розницу, например. Как вы можете это прокомментировать? У вас какие-то изменения в этом плане произошли?
Эдуард Иссопов: Есть игроки, которые кидаются из стороны в сторону. К примеру, чуть более года назад я прочитал интервью одного банкира, не буду называть его имени, который говорил «вы что, сейчас кризис, какие частные клиенты, нам бы сейчас хорошо стабильного корпоративного клиента кредитовать». Месяц назад я его же интервью видел, читаю, «слушайте, в корпоратах маржа снижается, найти хорошего заемщика сложно, давайте мы с физиками поработаем». Но послушайте, как в старой доброй пословице, во всем нужен талант. В кризис можно кредитовать и отлично зарабатывать как в рознице, так и в корпоративном секторе. Опять же, у кого какие позиции. Если у кого-то избыток ликвидности, он может выдавать большие объемы средств корпоративному клиенту и предложить ему что-то интересное – пожалуйста. Если кому-то важна маржа, и у него выстроены бизнес-процессы, конечно, он будет собирать физиков и лучше всего в торговых точках, потому что там от 15% чистая маржа, с вычетом всех рисков по невозвратам. Поэтому давайте так: у каждого своя стратегия развития, которая, в идеале, должна соответствовать разным циклам экономики: кризис, подъем и так далее.
Юлия Мельц: Для каждого банка сегодня важна доля розницы в общем портфеле кредитования. В этом плане нужно соизмерять риски и прибыль.
Эдуард Иссопов: Мы, к примеру, в рознице не кредитуем товары, мы кредитуем людей. Наша модель не предусматривает кредитования в торговых точках за исключением автокредитов. В салонах дилеров есть наши точки. А так весь основной ряд продуктов в нашей рознице присутствует.
Перспективы роста
— Как вы считаете, в нынешних условиях возможен ли новый кредитный бум?
Эдуард Иссопов: Это хороший вопрос. Таких темпов прироста кредитования, как до кризиса, по 70% в год, точно не будет. По крайней мере, наши эксперты прогнозируют достаточно умеренный рост – на прошлый год их прогноз был 14%, сейчас порядка 16%. То есть это не за 20%, тем более не за 30, и не за 40.
Теперь о составляющих такого роста. Думаю, что все банки будут более осторожны с ценами. Потому что волатильность на рынке ликвидности все равно сохраняется. Точно все будут более осторожны с рисками – уже все «наелись» ипотечной просрочки во время кризиса, я уж не беру просрочку по мелким торговым кредитам. Конечно, сейчас банки все активнее занимаются вопросами эффективности выдачи кредита, технологии и стоимости.
Все эти компоненты приводят к тому, что кредитного бума не будет, но при этом тот рост, который всё же будет, будет цивилизованным и осознанным.
Юлия Мельц: Я думаю, что речь будет идти о перераспределении доли игроков на банковском рынке. В том числе по ипотеке. К примеру, за прошлый год даже у лидирующих на рынке госбанков снизилась доля по ипотеке. Это произошло за счет того, что выросла доля небольших банков¸ в основном тех, которые работают с АИЖК. Поэтому речь идет скорее не о буме – мы будем наблюдать в определенных сегментах рост, в определенных сегментах, наоборот, падение.
— Какими вы видите в целом перспективы для роста банков и банковского рынка?
Эдуард Иссопов: Перспективы для роста есть. Хотя бы, потому что по данным статистики, 40% населения России вообще не пользуется банковскими услугами. Но мы же с вами видим, что жизнь, по крайней мере, официально, становится лучше и объем доходов в руках у населения растет. А учитывая особенности нашей экономики, реально он еще больше. Поэтому потенциал России в плане вовлечения в рынок банковских услуг огромен.
Юлия Мельц: Да, уровень жизни должен вырасти вместе с благосостоянием всей экономики. Официальный прогноз сейчас предсказывает стабильность российской послекризисной экономики, даже в случае падения цен на нефть. Хотя, вследствие аварий в атомной энергетике, у нефти, видимо, еще большое будущее.
Эдуард Иссопов: При этом нам надо заниматься не только нефтью, но также не забывать о вопросах собственности, вопросах защиты прав инвесторов, проблемах малого бизнеса. Тогда можно будет говорить об оправданном экономическом росте.
WPBuild.Ru