Всегда нужно верить в клиента

Желая удовлетворить потребности малого бизнеса, банки все чаще внедряют технологию «кредитных конвейеров», которая позволяет выдавать кредиты на большие суммы всего за 2–3 дня. О том, как этот процесс работает в ВТБ24, какие продукты пользуются наибольшим спросом у предпринимателей, рассказывает вице-президент ВТБ24 АННА САЛМАНОВА.

— Для эффективного развития многим предприятиям не хватает собственных средств, поэтому значительная доля малого и среднего бизнеса развивается за счет кредитов. Однако нередко деньги очень нужны «здесь и сейчас», а у банков на рассмотрение заявки уходит две недели. Есть ли у бизнесменов возможность оформить кредит буквально за пару дней?

— Действительно, в наш век высоких технологий, когда на счету каждая минута, особенно при ведении бизнеса, предприниматели все чаще испытывают необходимость в получении денег в максимально сжатые сроки.

Понимая эти потребности, банки, специализирующиеся на обслуживании предприятий малого бизнеса, активно развивают так называемые «кредитные конвейеры» — экспресс-продукты. По сути, это попытка переноса розничных технологий кредитования на работу с малым бизнесом. Среди отличительных черт этих продуктов — срок принятия решений о выдаче кредита от двух до четырех дней, упрощенный комплект документов, небольшой объем займа (до 3–4 млн рублей), принятие кредитных решений при помощи скоринговых моделей, предоставление залоговых кредитов.

В технологии кредитного конвейера ВТБ24 давно и успешно работает продукт для владельцев бизнеса «Коммерсант», а во II квартале 2012 года банк запустил уникальный кредитный продукт «Бизнес-экспресс» — кредиты для юридических лиц и предпринимателей малого бизнеса. Продукты «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс» обеспечивают высокую скорость принятия кредитных решений. А ведь зачастую для клиентов — представителей малого бизнеса — скорость получения кредита является определяющим фактором при выборе обслуживающего банка.

— Какой оборот должен быть у компании для того, чтобы претендовать на экспресс-кредит?

— Наши кредитные экспресс-продукты разработаны специально для предприятий с годовой выручкой до 20 млн рублей. При этом у нас нет требований по минимальному размеру выручки и мы не требуем перевода оборотов на расчетный счет ВТБ24. Этими кредитами могут также воспользоваться и более крупные компании. Основные требования к бизнесу: срок существования — не менее шести месяцев, заемщик должен быть резидентом Российской Федерации, а его финансовое состояние должно позволять погашать кредит.

— Прежде всего это товар в обороте, оборудование, автотранспорт, в том числе и личный, а также недвижимость. В последнем случае нам будет нужна оценка этого залога независимым оценщиком.

— Предприятия каких секторов экономики чаще всего нуждаются в таких кредитах?

— Это компании всех секторов — и торговля, и производство, и транспортный бизнес… Наш кредитный портфель полностью отражает структуру российской экономики. Каковы нужды экономики России, таковы и нужды наших клиентов.

— Каковы условия получения таких кредитов: набор документов, сроки, ставка, сумма?

— Кредит «Бизнес-экспресс» может получить как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель. Процентная ставка по кредиту — от 14,5% годовых. Она зависит от срока кредитования и степени обеспечения займа. Кредит выдается на сумму от 1 до 4 млн рублей на срок до семи лет. В качестве обеспечения необходимо поручительство собственника бизнеса. В том случае, если заемщик оформит кредит под залог, он получит пониженную ставку. Список необходимых документов у нас не слишком большой. Нужно заполнить анкету, предоставить копии паспортов владельцев бизнеса, уставные документы и финансовую отчетность предприятия, документы, подтверждающие право собственности на значимые активы, и при необходимости документы по залогу. Решение мы принимаем за два-три дня.

Кредит «Коммерсант» выдается на счет физического лица (владельца бизнеса, индивидуального предпринимателя, лица, занимающегося частной практикой — адвоката, нотариуса, оценщика, аудитора) и может быть использован на любые цели — личные нужды или развитие бизнеса. Минимальная ставка — 18,5% годовых. Он выдается на срок до пяти лет на сумму от 100 тыс. до 3 млн. По кредиту не требуются ни залог, ни поручительство. Необходимые документы: заполненная анкета на предоставление кредита, паспорт заемщика, финансовая отчетность по бизнесу. От индивидуальных предпринимателей мы требуем свидетельство о государственной регистрации и постановке на налоговый учет, а от владельцев — юридических лиц — справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка).

— Зависят ли тарифы от региона, где предоставляется кредит? Где чаще всего берут кредиты?

— Разницы никакой нет, условия для всех одинаковые. Очень высока востребованность кредитов в Москве и Подмосковье. Здесь большая концентрация малого бизнеса, в столице особой популярностью пользуется «Бизнес-экспресс». В других регионах более популярен «Коммерсант». А в целом этими кредитами мы охватываем всю территорию России.

— На какие нужды чаще всего берут такие кредиты в ВТБ24?

— Экспресс-кредиты можно получить на любые цели: от пополнения оборотных средств до приобретения имущества, ремонта основных средств производства, развития и расширения бизнеса, а также на личные нужды собственника бизнеса.

— Как происходит оценка кредитоспособности заемщика? Проще ли получить экспресс-кредит тем компаниям или индивидуальным предпринимателям, которые уже имеют счета в ВТБ24 или раньше брали там займы?

— В ВТБ24 по экспресс-продуктам кредитное решение принимается независимо — скоринговой системой, а не сотрудниками банка. Для получения кредита по продукту «Бизнес-экспресс» заемщику необходимо открыть расчетный счет в банке, на который перечисляется сумма кредита, и приобрести пакет рассчетно-кассового обслуживания. Для получения кредита «Коммерсант» открытие расчетного счета не требуется.

— Планирует ли банк предложить своим клиентам новые кредитные продукты в обозримом будущем?

— Сейчас стартовала акция «10х10» по кредитованию малого бизнеса, в рамках которой предприниматели могут оформить оборотный кредит или овердрафт по сниженной процентной ставке, а также рефинансировать действующие оборотные кредиты в других банках. Прием заявок в рамках акции — до конца 2013 года, и мы надеемся, что большинство клиентов оценят это уникальное предложение.

— Как будут меняться ставки по кредитам в нынешнем году?

— Все будет зависеть от ставки рефинансирования ЦБ, от стоимости ресурсов на рынке. Я думаю, что ставки должны немного снизиться, в среднем на 1–2 процентных пункта во второй половине нынешнего года. Что касается процентной политики непосредственно в ВТБ24, то мы пока не планируем ее пересматривать. Но мы всегда следим за рыночной ситуацией и оперативно реагируем на потребности клиентов.

— Каковы, по вашему мнению, основные преимущества получения экспресс-кредитов в ВТБ24?

— Я могу отметить несколько очевидных преимуществ. Прежде всего это расширенный продуктовый ряд и форма кредитования. В пакет продукта «Бизнес-экспресс» входят кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиционные нужды, предусмотрены возможности единовременного предоставления денег или открытия кредитной линии с потраншевым финансированием. Другое преимущество — гибкая система подтверждения дохода, возможность принятия к расчету управленческих данных клиента. У нас длительный срок кредитования — до семи лет. Мы можем выдавать кредиты без обеспечения. Банк готов понизить процентную ставку при оформлении кредита под залог. Наконец, мы можем установить индивидуальный график погашения, в случае если бизнес заемщика носит сезонный характер.

Экспресс-кредиты пользуются большой популярностью у предприятий малого бизнеса. Так, за восемь месяцев 2013 года было выдано кредитов «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс» на сумму 58 млрд рублей, каждый месяц мы выдаем более 7,5 тыс. кредитов.

Кредит «Коммерсант» оформляется в любом офисе банка. Кредит «Бизнес-экспресс» можно оформить в отделениях, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Благодаря экспресс-продуктам ВТБ24 предприниматели имеют возможность оперативно решить свои финансовые вопросы и выйти на качественно новый уровень развития. Всегда нужно верить в клиента. Это большое удовольствие — наблюдать, как растет бизнес наших клиентов. Сначала предприниматель приходит за маленьким кредитом на покупку одной «ГАЗели», а через пару лет у него уже парк автомобилей, он осуществляет перевозки по всей стране… Очень много таких историй успеха, когда за 3–5 лет бизнес вырастал до больших размеров, превращая своего владельца в VIP-клиента банка.

— Какова в России доля малого бизнеса, развивающегося за счет заемных средств?

— У нас пока не очень распространено кредитование малого бизнеса. Клиенты не всегда обращаются за кредитами в банк. Люди в основном привыкли рассчитывать на себя. Я бы оценила эту долю в 30%. Для того чтобы рынок развивался быстрее, надо этот показатель как минимум удвоить.