Сколько банкиры зарабатывают на «зарплате на карточку»?

«Зарплатный проект» сегодня — непременный атрибут любой компании, которая хочет занимать более или менее значимую долю на рынке. Это базовый банковский продукт существует уже достаточно давно, хотя с развитием рынка и технологий и претерпевает изменения. «КС» решил провести заочный круглый стол, чтобы спросить банки о конкуренции, изменившихся условиях и перспективах зарплатных проектах.

Александр Пшенин, директор управления по работе с предприятиями Сибирского банка ОАО «Сбербанк России»:

— Зарплатные проекты за прошедшее десятилетие стали для компаний основным способом выплаты заработной платы своим сотрудникам. Ушли в прошлое очереди у касс в организациях и бумажные ведомости в бухгалтериях организаций, где сотрудники расписывались в получении зарплаты. В тот же период и зарплатный проект как банковский продукт эволюционировал и стал по настоящему универсальным, удобным и востребованным, как организациями, так и их сотрудниками. В рамках таких проектов сотрудники предприятий получают очевидные преимущества при рассмотрении заявок на все виды кредитов, начиная с кредитных карт и заканчивая ипотечным кредитованием. Клиентам, как правило, банки предлагают по кредитам заключить договоры с более низкими ставками. Широко распространен выезд сотрудников банка в организации для консультирования в трудовых коллективах и приема заявок на оформление кредитов и подключения дополнительных услуг (такой услуги на банковском рынке совсем не было еще шесть лет назад). Не обошел зарплатные проекты и технический прогресс. Сейчас сотрудник предприятия вместе с зарплатной картой может получить такие услуги, как «Мобильный банк» и настоящий мини-офис в Интернете.

Главная задача, которую все банки, реализующие зарплатные проекты, успешно решают в последние годы, — «научить» клиентов, показать плюсы безналичной оплаты товаров и услуг через торговые терминалы и Интернет, а не использовать зарплатную карту лишь для снятия наличных в банкомате.

Разумеется, очень популярны среди владельцев зарплатных карт всех банков услуги управления средствами через Интернет и с помощью мобильного телефона. Будущее именно за такими услугами: в Интернете нет очередей, нет режима работы, не надо предъявлять паспорт, зато есть свобода передвижения и весь набор банковских услуг.

Алексей Менщиков, заместитель генерального директора ОАО Новосибирский Муниципальный банк:

— Муниципальный банк стал внедрять зарплатный проект в Новосибирске одним из первых еще в конце 1990-х годов, поэтому мы имеем возможность оценить, как изменилась эта услуга к настоящему времени.

Современный зарплатный проект — это уже не только и не столько организация безналичного оборота «зарплатных» денежных средств с использованием банковских карт, а комплексная услуга, предполагающая большой пакет льгот, бонусов и дополнительных возможностей для участников. Таких как возможность получать банковское обслуживание по льготным тарифам, кредитоваться в банке-партнере по более низким ставкам, упрощение процедуры оформления, преференции для руководителей организаций, индивидуальные схемы обслуживания и т. д.

В результате сотрудничество с банком в рамках зарплатных проектов дает не только ощутимую материальную выгоду организации в виде экономии на операционных расходах, но, по большому счету, улучшает качество жизни ее работников, делает ее более комфортной, повышает финансовую независимость, что важно для современного человека. В частности, возможность получить кредит по выгодной ставке, необременительной для личного бюджета, — большое преимущество, которое очень ценят наши клиенты.

Уже не первый год рынок зарплатных проектов переживает острую конкуренцию, банки активно переманивают клиентов, демпингуя на тарифах, предлагая корпоративные кредиты под более низкий процент и т. д. В результате рынок зарплатных проектов — это сегодня рынок клиента, который понимает, что находится в позиции не просящего, а выбирающего, и очень требователен к предлагаемой линейке банковских продуктов и условиям обслуживания. Заинтересовать клиента в такой ситуации очень непросто. Однако практика показывает, что в конечном счете решающим факторов выбора становится качество обслуживания. У нас есть клиенты, которые уходили в другие банки, но через некоторое время возвращались, «почувствовав разницу».

Вячеслав Брюханов, директор Новосибирского филиала «Банка Москвы»:

— За последние годы зарплатные проекты претерпели не столько качественные изменения, сколько количественные, вернее, отметим значительное увеличение проникновения данной банковской услуги. Теперь выдача зарплаты «через кассу» скорее редкое исключение, нежели правило. Связано это как с активностью самих банков, ростом финансовой грамотности, так и с инициативой государства, которое обязывает собственников предприятий с численностью свыше 50 человек осуществлять зачисление заработной платы сотрудникам на банковские карты.

По сути, так называемые зарплатные счета мало чем отличаются. Бизнесу важны доверие, и, что немаловажно, способность сотрудников банка грамотно осуществлять обслуживание счета, наличие достаточной банкоматной инфраструктуры и оперативности в сроках зачисления, а также в выпуске/перевыпуске пластиковых карт, своевременной инкассации банкоматов.

Отмечу и то, что если количество карт, эмитируемых банком по одному такому проекту, свыше 400, то Банк Москвы установит банкомат в том помещении, где отмечается максимальная проходимость.

Игорь Цыганков, управляющий филиалом Банка «Петрокоммерц» в Новосибирске:

— Зарплатные проекты, предлагаемые организациям банками — лидерами рынка, практически сравнялись как по стоимостным параметрам, так и в части продуктового наполнения и предусматривают реализацию проекта на картах международных платежных систем, услуги дистанционного обслуживания, овердрафты и льготное кредитование для сотрудников. Конкуренция между банками идет в основном за счет качества обслуживания, наличия индивидуального подхода к потребностям организации, предоставления услуг персонального менеджера, закрепленного за данной организацией.

Из новинок за последние два года отмечу программы лояльности, которые предлагают международные платежные системы через свои банки-участники для предприятий, использующих банковские карты для выплаты заработной платы. Данные программы позволяют сократить затраты предприятия на содержание офиса, мобильную связь, автопарк и т. п., а также предусматривают скидки и специальные предложения для сотрудников таких организаций.

— Какие льготы имеют «зарплатники»? В чем особенность ваших продуктов?

Александра Сак, управляющая офисом Банка «Авангард» в Новосибирске:

— Отличительная особенность нашего банка — высокая технологичность. Мы предлагаем ряд услуг, которые являются собственной разработкой и уникальны на рынке. Большинство из них предоставляется через систему дистанционного обслуживания «Авангард Интернет-банк». Активным спросом у корпоративных клиентов пользуются такие наши предложения, как интернет-кредитование (беззалоговый интернет-овердрафт и зарплатный кредит), интернет-эквайринг, переводы за счет средств «интрадей», платежи после окончания стандартного операционного дня, кассовые операции с Cash-Card без использования бумажных чеков. Все внутренние переводы, обработка зарплатных ведомостей в системе осуществляются круглосуточно.

Функционал системы постоянно развивается. Так, примерно месяц назад в нее включен модуль по обслуживанию внешнеэкономической деятельности предприятий. Он обеспечивает существенное снижение издержек участников ВЭД в части затрат на контроль исполнения контрактов, формирование документов валютного контроля и коммуникации с Банком. Действует система автоматического контроля соблюдения валютного законодательства.

Станислав Тишуров, директор Новосибирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»:

— В настоящее время банк предлагает клиентам, получающим заработную плату на банковскую карту, ряд преимуществ. Кроме удобства пользования картой, развитой банкоматной сети (напомним, что Россельхозбанк объединил банкоматные сети с Альфа-Банком и Промсвязьбанком), клиент имеет возможность получать дополнительный доход в виде начисления процентов на остаток средств на карте.

Также для таких клиентов имеется возможность получения ряда кредитов по специальным процентным ставкам. Это потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредит «Садовод», кредитные карты с льготным периодом кредитования. Также есть возможность подключения овердрафта с пониженной процентной ставкой. В целом следует отметить, что Россельхозбанк индивидуально рассматривает каждого клиента и предлагает максимально выгодные условия для каждого зарплатного проекта.

Татьяна Шипачева, начальник управления корпоративного бизнеса Банка «Левобережный»:

— Уникальный продукт для юридических лиц, разработанный в Банке «Левобережный» и не имеющий аналогов во всем Сибирском федеральном округе, — это Программа лояльности. Компании, являющиеся нашими клиентами, в зависимости от объемов бизнеса получают определенный статус и могут пользоваться особыми преференциями и бонусами.

Наталия Блинова, директор Департамента корпоративного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА:

— Сегодня конкуренция на рынке зарплатных проектов очень велика как в регионах, так и в целом для России. В настоящее время рынок зарплатных программ перешел из стадии бурного роста в стадию жесткой конкуренции и перетягивания уже существующих клиентов. Зарплатные проекты наряду с пластиковыми картами являются одними из самых распространенных банковских продуктов. Доходы банка формируются как за счет прямых комиссионных поступлений от контрагента — комиссия за перечисление заработной платы, плата за выпуск карт, — так и за счет увеличения объема привлеченных средств и получения комиссионного дохода непосредственно от держателя карты при ее использовании. Кроме того, банк получает дополнительную клиентскую базу, как правило, хорошего качества, которой может предлагать весь спектр своих продуктов.

Обычно зарплатный проект включает в себя выпуск банковских карт сотрудникам предприятия, автоматизированное зачисление заработной платы на карты сотрудников, обеспечение инфраструктуры для снятия денежных средств с зарплатных карт.

Основными преимуществами для игроков рынка при выборе партнера по зарплатному проекту являются: представленность банка, размеры банкоматной сети в регионе, непосредственно условия обслуживания (простота процедуры подключения услуги, удобство ее использования, типы выпускаемых карт, стоимость выпуска карт, комиссия за зачисление денежных средств на зарплатные счета сотрудников и пр.) и возможности, которые банк открывает для сотрудников компании-клиента — держателей зарплатных карт (программа лояльности). Плюсы в рамках дополнительного пакета услуг зачастую имеют как сами кредитные организации, так и держатели заплатанных карт банка, получающие ряд льгот при пользовании остальными, в частности кредитными, продуктами банка.

Среди преимуществ сотрудничества с РОСГОССТРАХ БАНКОМ в рамках зарплатного проекта — дифференцированная ставка за зачисление заработной платы с организации в зависимости от фонда оплаты труда, индивидуальный подход и возможность дополнительной корректировки ставки по договору. К примеру, с бюджетными организациями мы работаем на льготных условиях — обычно это нулевой тариф за зачисление заработной платы. При этом банк готов рассмотреть возможность установки банкомата на территории предприятия или в непосредственной близости от него. И наконец, зарплатные клиенты банка автоматически причисляются к категории лояльных заемщиков и получают возможность оформления кредитных продуктов по сниженным процентным ставкам и ряд прочих льгот в рамках банковской продуктовой линейки.

Наталья Ащеулова, главный специалист кредитного отдела ОО «На Романова» Филиала № 7 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО:

— В последнее время зарплатные карты все больше начинают восприниматься как банковский продукт в составе комплексного обслуживания. Платежные системы VISA и MasterCard активно сотрудничают с банками, проводя совместные акции по стимулированию безналичных расчетов платежными картами в торговой сети. Данные усилия имеют положительное влияние на рынок в целом, поскольку меняют у потребителей восприятие зарплатных карт не только как средства снятия наличных, но и как инструмента безналичных платежей, в том числе дистанционных.

Конкуренция в сегменте зарплатных проектов достаточно высока, да и клиенты стали более требовательны к новым сервисам и технологиям, предлагаемым банками. На сегодняшний день при оформлении зарплатных проектов клиентов интересует не только размер комиссии РКО, стоимость платежной карты или количество банкоматов, но и современные дополнительные сервисы, услуги, уровень безопасности расчетов. Поэтому помимо ставших традиционными продуктов (таких как SMS-банкинг), банкам приходится активно предлагать клиентам решения, нацеленные на создание долгосрочных отношений с клиентами-сотрудниками предприятий: интернет–банкинг, кредитные карты.

Сергей Нечаев, заместитель финансового директора по привлечению ресурсов, группа компаний «Обувь России»:

— Наш зарплатный проект ведется в Сбербанке. Вообще же, если банк предоставляет кредит компании, тогда открытие счета в этом банке — обязательное условие. Также большинство банков требуют перевода части инкассируемой выручки. Что касается зарплатного проекта, то его просят перевести примерно половина банков, предлагающих кредиты.

Сейчас большинство кредитов, привлекаемых нашей компанией, — беззалоговые, поэтому в качестве дополнительного обеспечения мы готовы в каждый кредитующий банк переводить часть оборотов, как безналичных, так и инкассацию. Что касается зарплатного проекта, то здесь мы занимаем более консервативную позицию и не торопимся менять банк, поскольку это напрямую касается не только экономических интересов компании, но и интересов большого числа наших сотрудников.

При принятии решения о переводе зарплатного проекта в другой банк должны быть выполнены следующие обязательные условия: выгода для компании (снижение/отсутствие комиссий, удобство обслуживания) и удобство для сотрудников компании (наличие разветвленной сети банкоматов, возможность использовать карты уровня «Классик», а не «Электрон, бесплатная замена карт и другие преимущества).