С председателем правления ЮниКредит Банка Михаилом Алексеевым «КС» удалось встретиться только с третьей попытки — настолько у Алексеева напряженный график. На долгожданной встрече МИХАИЛ АЛЕКСЕЕВ рассказал ВИКТОРИИ АНТОНОВОЙ о рисках, которые сегодня остаются в банковском секторе, о предложениях, которые банкиры донесли до премьер-министра на недавнем совещании, и о том, как часто он бывает в Сибири.
Предваряя итоги
— Михаил Юрьевич, несмотря на то, что год еще не закончился, могли бы вы сделать выводы, каким он стал для страны и банковской системы в целом?
— Конечно. Банковская система растет последние годы, причем довольно быстрыми темпами. Так, если посмотреть последние показатели по отношению к той же дате год назад, мы увидим, что темпы роста активов составляют примерно 25%. То же самое касается кредитного портфеля. При этом в розничном сегменте кредитный портфель растет более чем на 40%, в корпоративном — около 20%. То есть банковская система достаточно динамично развивается. В этом году у банков будет неплохая прибыль. На текущий момент это сумма порядка 830 млрд рублей (для всего банковского сектора страны — «КС»). В общем и целом, развитие идет достаточно бурными темпами, думаю, по итогам года мы увидим хорошие цифры.
То же самое относится к нашему банку и, хотя я не могу раскрыть сумму прибыли, которую мы ожидаем получить, но я думаю, что за всю историю существования нашей кредитной организации — за все 23 года — это будет рекордный результат. Рентабельность (доходность на капитал) у нас около 17%. В прошлом году наши активы выросли на 30%. Таким образом, мы можем говорить, что являемся устойчивой, стабильной и динамично развивающейся структурой с очень высокими показателями, как абсолютными, так и относительными. По прошлому году в банковской системе мы занимали четвертое место по показателю прибыли. По итогам девяти месяцев 2012 года мы находимся на пятом месте. Так что мы продолжаем оставаться в России самым крупным банком с иностранным участием и вторым по величине частным банком. Я ожидаю, что перспективы для банковского сектора на 2013 год будут неплохие, хотя на совещании у председателя правительства Российской Федерации Д. А. Медведева, где я выступал с докладом, финансисты отметили, что мы все же видим ряд рисков для банковской системы.
— Расскажите об этих рисках и угрозах, которые сегодня остались актуальными для банковского сектора.
— Прежде всего обращает на себя внимание тот факт, что ликвидность в банковской системе сейчас обеспечивается значительной частью средствами Центрального Банка и Министерства финансов. Я приведу такие цифры. По состоянию на сентябрь в общей сложности ЦБ и Минфин предоставили коммерческим банкам кредитов на сумму порядка 3,4 трлн рублей. В пик кризиса в 2009 году такой ликвидности было предоставлено на сумму 3,6 трлн рублей. То есть сейчас сумма фондирования, которая пошла в банковский сектор от ЦБ и Минфина, практически равна уровню, который существовал в пик кризиса. Есть также оценки рейтинговых агентств, которые говорят, что рост банковской системы процентов на сорок был обеспечен за счет этих средств. Проблема состоит в том, что вечно так продолжаться не может. Возникает вопрос: это уже такая новая нормальность, новая реальность, в которой мы будем жить, или это что-то не очень нормальное, и как тогда нам обеспечить рост банковской системы? И как вообще возможен такой бурный рост? Является ли он обоснованным? К примеру, рост розничного кредитования на 40 процентов в год. По необеспеченным кредитам рост составил порядка 60 процентов!
— Какие еще проблемы в банковском секторе вы наблюдаете?
— Важная проблема — это капитал. Капитал в банковской системе увеличивается, но активы, особенно взвешенные с учетом риска, растут быстрее. Значит, показатель достаточности капитала (который определяется как соотношение самого капитала к взвешенным с учетом риска активам) снижается. С начала года этот показатель снизился с 18 до 13%, то есть на 5п.п. Минимальный уровень достаточности капитала у нас установлен в 10%. Значит, уровень 13% приближает нас к критической черте, более того, это самый низкий уровень с момента кризиса 2008 года. Однако 13% — это средняя температура по банковскому сектору, у большинства крупных банков, к примеру, у сорока из первой сотни он ниже 13%. И в будущем эта проблема будет только усугубляться.
Поэтому у банковской системы, с одной стороны, снижается достаточность капитала, с другой стороны, не хватает собственной ликвидности. То есть ресурсов для бурного роста, который имел место последние три года, попросту нет. И по-хорошему банковская система должна была бы в следующем году притормозить свой рост, и в этом не было бы ничего плохого. Потому что на Западе рост в 3–5% сейчас считается хорошим показателем. Мы же растем на 60% по отдельным видам деятельности и на 15–20% в год в целом по рынку. Это, конечно, здорово, но бурный рост ведет к риску быстрого падения в будущем. Поэтому хотелось бы, чтобы рост продолжался, но пусть он будет не таким активным, зато устойчивым, то есть продолжающимся более длительный промежуток времени.
— Какие опасности есть сегодня в сегменте кредитования физических лиц?
— Основные риски мы связываем также с тем, что сейчас многие банки активно переключились на кредитование населения, физических лиц. При этом они привлекают депозиты по очень высоким ставкам, обещая своим клиентам большие платежи и соответственно выдавая кредиты по очень большим ставкам. У ряда банков так называемая эффективная ставка достигает 40–50%. Даже я, банкир, считаю, что это грабительские проценты, мало кто может позволить себе их выплачивать. Уровень задолженности населения растет, он, конечно, не такой высокий, как в среднем по странам Запада. Согласно статистике, у наших семей сейчас в среднем порядка 10% дохода идет на выплату кредитов. Но при этом кредиты взяли только треть семей. Значит, на эту треть приходится не 10%, а 30% дохода, который нужно выплачивать по кредитам. А это уже очень серьезная величина. Многие люди сегодня физически не способны из своих средств выплатить кредиты, они могут только перезанимать, и когда-нибудь это приведет их к банкротству, а это уже будет связано с социальными последствиями. Поэтому мы полагаем, что тем банкирам, которые кредитуют население по очень высоким ставкам, и тем более делают это без залогов и обеспечения, т. е. занимаются повышенной рискованной банковской деятельностью, надо как-то умерить свой пыл, аппетит. Пусть зарабатывают чуть меньше, но не рискуя ни средствами своих клиентов, ни своими собственными деньгами. Мы об этом честно сказали председателю правительства во время нашей встречи, и я думаю, что мы нашли в этом вопросе понимание.
— То есть, регуляторам стоит обратить на это внимание?
— Да, наверное, это было бы правильно. Например, максимальный уровень процентов, который выплачивается по депозитам, можно было бы ограничить. Потому что мы как банки участвуем в системе страхования вкладов. Наверное, Сбербанк РФ не обанкротится никогда, то же самое касается устойчивых банков, таких как наш. А средства в фонд мы отчисляем. Получается, что нашими деньгами осуществляется страхование деятельности других банков, которые привлекают депозиты по высоким ставкам. Естественно, население тоже на это реагирует, потому что если вам АСВ обещает вернуть в любом случае и депозит, и даже проценты по нему, и кто-то вам предлагает 15% по вкладу, а кто-то 8%, то вы, естественно, понесете деньги туда, где проценты больше. Значит, идет отток средств из банков, которые ведут сдержанную политику, в направлении финансовых организаций, у них она более рискованная. Чтобы этот отток как-то уменьшить, более консервативные, крупные и устойчивые банки тоже вынуждены повышать ставки по депозитам. Но мы привлекаем более дорогие ресурсы, поскольку мы не кредитуем «за дорого», поэтому мы не можем эти дорогие ресурсы разместить. Предприятиям не нужны деньги по столь высоким ставкам. Соответственно, деньги не идут в реальный сектор экономики, а идут на необеспеченное потребительское кредитование, которое стимулирует что? Импорт. Соответственно, экономике тем самым наносится определенный ущерб. Мы считаем, что было бы правильно, чтобы гарантии по вкладам сохранились, однако вкладчики тоже должны нести ответственность за выбор банков. Было бы правильно гарантировать основную сумму вклада, но без процентов по нему, к примеру. Тогда уже на совести самого вкладчика будет то, как он распорядился своими средствами. Еще один вариант — использовать так называемую франшизу, до определенной суммы все будет компенсировано полностью, а оставшаяся часть будет выплачиваться в размере не 100%, а 90%, к примеру. Страшного в этом ничего не будет, потери не такие большие, зато заставит задуматься. А главное, мы не будем поощрять банки, которые ведут себя необдуманно. Кроме того, мы считаем, что будет справедливо, если взносы в АСВ станут дифференцированными в зависимости от того, кто какими видами операций занимается. К примеру, если ты ведешь рискованную деятельность, то и отчисляй больше. Значит, у тебя больше риск того, что тебе придется этими деньгами воспользоваться. Кажется, что эта мера некоторые горячие головы могла бы охладить.
— А что думаете по поводу повышения страховой суммы по вкладам до одного миллиона рублей?
— Я не скрою, что многие банкиры были против, но премьер такое решение принял. Наша позиция была такой — пусть страховая сумма увеличивается, но, я думаю, надо гарантировать не всю сумму. Повторюсь, возможно, для этого имеет смысл проработать механизм частичной компенсации.
Тенденции рынка и приоритеты будущего
— Как вы можете прокомментировать высказывание своих коллег о том, что иностранные банки сдают свои позиции?
— Вы же понимаете, что банки банкам рознь. И иностранные банки тоже разные. У кого-то показатели лучше, у кого-то хуже. Я про наши результаты сказал, я думаю, пятый результат по прибыли можно интерпретировать как угодно, только не так, что наш банк сдает позиции. Мы их поступательно наращиваем. Что касается других банков, там ситуация разная, и нельзя сказать, что все они сдают свои позиции. Есть много банков, я не буду называть их, которые устойчиво развиваются. Точно так же есть банки, которые просто ушли с российского рынка. Не секрет, что банки с государственным участием сейчас доминируют в банковской системе и по активам, и по прибыли. Такая тенденция действительно есть. Зачастую банки с государственным участием имеют возможность использовать административный ресурс, когда даются прямые указания содержать счета только в этих и запрещается вести деятельность через другие структуры. Мы считаем такую практику несправедливой. Если она будет продолжаться, то госбанки будут значительно опережать других участников рынка.
— Ваше видение ситуации будущего региональных банков? Многие федеральные банкиры говорят, что их не будет, а что думаете вы по этому поводу?
— Банкам небольшим и средним не просто выживать в новых условиях, так как конкурировать с госбанками они не способны ввиду естественных причин. Но в каждом регионе свои особенности. У некоторых банков есть давно наработанная, надежная клиентская база и своя ниша, а также административная поддержка руководства региона. Возможно, это и не вполне справедливо по отношению к другим банкам, однако если бы такой поддержки не было, им бы было гораздо сложнее развиваться. Полагаю, что региональные банки были, есть и будут. Вопрос в том, сколько и какие они будут, а также какие ниши они будут занимать. Это вопрос будущего, вопрос открытый.
— В будущем на чем вы будете делать акцент в развитии?
— Главным нашим приоритетом является развитие розничного бизнеса. Мы существенно активизировали работу в этом направлении. У нас сейчас активно растет розничный кредитный портфель. Мы предлагаем новые виды продуктов и услуг. У нас улучшаются финансовые показатели, количество продаж банковских продуктов растет, поэтому я думаю, что розница у нас будет развиваться ускоренными темпами. Мы также не будем забывать о корпоративном бизнесе, но здесь мы будем упор делать на продажу дополнительных продуктов, помимо самых простых. Мы будем и оказывать клиентам различного рода консультационные услуги, и привлекать средства на рынках ценных бумаг, синдицированное кредитование, будем осуществлять целый пласт таких операций.
— Малый бизнес вы планируете дальше кредитовать?
— Мы активно кредитуем малый бизнес, это тоже перспективное направление нашей работы в рамках розничной деятельности. В Новосибирске, например, только с начала этого года в два раза вырос кредитный портфель по малому и среднему бизнесу.
О фотографии, Сибири и Красноярском экономическом форуме
— Как можете оценить региональное развитие вашего банка и Сибири, в частности, как региона?
— У нас более ста отделений. В масштабах банковской системы страны это не такая большая цифра, но достаточно значимая. Я думаю, что не совсем корректно сравнивать регионы, потому что на меня кто-то может обидеться. Для нас все клиенты и регионы любимые и значимые. Просто где-то мы зарабатываем больше, где-то меньше. И в этом нет ничего такого. Мы хорошо представлены в Сибири. Мы очень довольны нашей деятельностью в этом регионе, потому что здесь много интересных предприятий и население активно интересуется банковскими услугами. Для нашего дальнейшего развития Сибирь имеет очень большое значение, и мы намерены развивать свою деятельность через партнеров, собственные офисы, дистанционное обслуживание.
— Ваше мнение о Сибири как частного лица?
— Красотища! Я довольно часто бываю в Сибири. Недавно прошел на корабле от Красноярска до Дудинки, побывал во многих городах. Я, кстати, и с людьми в глубинке общаюсь, и фотографирую там тоже. В июле был в Иркутске, заезжал в Новосибирск. В прошлом году посетил участок трассы трубопровода «Восточная Сибирь — Тихий океан», километров триста от Усть-Кута. Так что, Сибирь мне знакома не понаслышке.
— Какие-то инвестиционные проекты вашего банка в Сибири возможны?
— Мы сотрудничаем с Группой «Магнезит» по строительству в Мотыгинском районе нового комбината по производству огнеупорных изделий. Этот проект близится к завершению. На Красноярском экономическом форуме, на котором мы подписали соответствующий меморандум, мы доложим об определенных успехах в этом направлении вместе с нашим клиентом.
— Сами приедете на форум?
— Да, я регулярно езжу на КЭФ, в следующем году тоже планирую там быть. Я даже участвовал в совещании, которое губернатор края устроил по поводу того, как лучше организовать форум в этом году. На прошлой неделе как раз был в Красноярске. Так что мы поддерживаем связь.
— Как вы считаете, должен измениться форум по формату?
— Форум в своем развитии прошел несколько этапов: был региональным, потом на нем начали подниматься вопросы общероссийского масштаба, особенно когда министром финансов был Алексей Кудрин. Он являлся главной фигурой, которая на этом форуме представляла новые идеи. Сейчас нужно найти, с одной стороны, новую повестку дня, новое содержание, а с другой стороны — посмотреть, как можно обновить форму. Форма тоже имеет значение, и традиционный формат, возможно, несколько устарел, приелся и стал не таким интересным. Здесь есть несколько вариантов. Сейчас, думаю, окончательное решение не принято, выбор — за организаторами форума. Но каким бы ни был формат, мы будем принимать участие в форуме.
— Михаил Юрьевич, вы уже об этом упоминали. Не могли бы рассказать о своем увлечении фотографией?
— Фотографией я занимаюсь уже более трех десятков лет. У меня и папа неплохо фотографировал. А когда я поступил в Московский финансовый институт, там не было штатного фотографа, и наш ректор Алла Георгиевна Грязнова попросила меня и моего товарища Василия Ремизова, чтобы мы фотографировали какие-то институтские мероприятия, собрания, встречи и другие события. Василий, до того как поступил в институт, работал штатным фотографом в газете, поэтому он и меня кое-каким нехитрым премудростям этого мастерства научил. Вот с тех пор я уже много лет фотографирую. Это мое хобби, но я им занимаюсь достаточно серьезно. Очень люблю это дело. И считаю, что если накапливается какой-то материал, то правильно им поделиться с людьми, так сказать, вынести на суд общественности. Это может быть календарь, книга либо участие в различных изданиях. Ко мне иногда журналы обращаются, к примеру, журналу «Рынок ценных бумаг» я регулярно предоставляю фотографии для обложки. Некоторые офисы нашего банка тоже были украшены моими работами. И еще одна форма — это альбомы, их я делаю периодически. Иногда для себя в одном экземпляре, иногда для друзей. Раз в год выпускаю такие альбомы определенным тиражом, типографским способом, чтобы уже дарить их хорошим людям, фотографии которых в этом альбоме встречаются.
WPBuild.Ru