Лояльные к бизнесу

«КС» решил провести небольшой эксперимент — попросил банки выбрать самые лояльные кредитные продукты среди своих программ для бизнеса и объяснить, в чем собственно проявляется эта лояльность. Банкиры озвучили нам свои предпочтения. После этого мы попросили финансистов двух крупных компаний оценить продукты и выбрать лучший. Результаты оказались достаточно неожиданными.

Банковские продукты

1. РОСГОССТРАХ БАНК

Среди своих кредитов РОСГОССТРАХ БАНК озвучил несколько программ. В частности, «Рефинансирование» и «Овердрафт». Но более подробно выделил программу «Микрокредит».

Программа «Микрокредит» позволяет получить денежные средства даже при отсутствии залогового обеспечения и предоставляется при сотрудничестве с ОАО «МСП Банк» в рамках государственной программы финансовой поддержки малых и средних предприятий. Максимальная сумма кредита по программе «Микрокредит» — 1 500 000 рублей. Сроки кредитования — до 3 лет, по ставке от 15,75% годовых. Среди преимуществ кредитного продукта в банке называют минимальный пакет документов и короткие сроки принятия решения. «Микрокредит» предоставляется на любые цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

2. Райффайзенбанк

Одним из самых лояльных продуктов для бизнеса в ЗАО «Райффайзенбанк» называют «Овердрафт расчетный», который предлагают клиентам по ставке около 13% годовых.

«Для расчета лимита используются обороты в другом банке, что позволяет нам привлекать новых клиентов для построения долгосрочных взаимовыгодных отношений.

Преимуществом программы является отсутствие внутренних сроков погашения кредита (клиент может пользоваться кредитным лимитом в течение 12 месяцев непрерывно), а также сокращенный пакет документов. Обеспечение на сумму до 10 млн рублей не требуется», — рассказывает директор регионального центра «Сибирский», директор «Сибирского» филиала Райффайзенбанка Андрей Почеснев.

Для клиентов с годовым оборотом до 40 млн рублей в банке разработаны беззалоговые продукты с ускоренным рассмотрением заявки (2–3 дня).

Кредиты на пополнение оборотных средств предлагаются на сумму до 1200 тыс. рублей сроком до 5 лет. Процентная ставка составляет 15–21% годовых (в зависимости от срока кредитования).

3. ВТБ24

Ключевыми продуктами для бизнеса в ВТБ24 назвали «Бизнес-экспресс» и «Коммерсант». При этом банк в последние месяцы увеличил активность на данном рынке, упростив процедуры рассмотрения кредитных заявок и предложив малому и среднему бизнесу целую линейку беззалоговых кредитов.

Программа «Бизнес-экспресс», стартовавшая в апреле 2012 года, предоставляет малому бизнесу быструю процедуру принятия решения по заявке, упрощенный пакет документов, гибкую систему подтверждения дохода, возможность использования кредита на любые цели, лояльные ставки.

Кредит предлагается как с залогом, так и без него. Рассмотрение заявок на «Бизнес-экспресс» проходит в течение 3–5 суток по скоринговой модели принятия решения, объем кредита — от 500 тысяч до 4 млн рублей на срок до 7 лет. В рамках программы «Бизнес-экспресс» диапазон процентных ставок по беззалоговому кредиту на пополнение оборотных средств в сумме от 500 тыс. до 4 млн рублей начинается от 14,5% годовых в рублях.

Также в августе были запущены проекты для среднего бизнеса: по развитию документарного, гарантийного бизнеса и обслуживанию внешнеэкономической деятельности, проект по кредитованию строительных компаний, у которых клиенты ВТБ24 приобретают в ипотеку квартиры.

«Если предпринимателю нужны средства на пополнение оборотных средств, скажем, 2–3 млн на год, и срочно, без залогов и поручителей, процент по оборотному кредиту он готов платить чуть выше, в пределах 22–25%», — рассказывает пресс-секретарь ВТБ24 по СФО Лариса Кузнецова. В этом случае, по словам Кузнецовой, может быть более выгоден кредит «Коммерсант» ВТБ24. Он выдается так же просто, как потребительский кредит, и на сегодняшний день является одним из наиболее популярных у заемщиков банка. По его условиям клиент кредитуется как физическое лицо и сам выбирает, на какую сумму оформить кредит (от 100 тыс. до 3 млн рублей), в какие сроки его выплачивать (от 6 месяцев до 5 лет) и на какие цели потратить денежные средства. По данному кредиту нет залогов и поручителей. Срок рассмотрения заявки составляет до 5 дней, дополнительные комиссии банком не взимаются, досрочное погашение возможно уже на следующий день после получения кредита. За первое полугодие 2012 года банком выдано в Новосибирске 706 кредитов «Коммерсант» на общую сумму 535 млн рублей.

Кроме того, для клиентов, имеющих кредитную историю в банке ВТБ24, предусмотрена программа лояльности, в рамках которой возможно снижение процентной ставки.

4. Новосибирский Муниципальный банк

Новосибирский Муниципальный банк предлагает предпринимателям 14 программ, ориентированных на самые разные цели, — начиная от пополнения оборотных средств до инвестиций в приобретение автотранспорта, оборудования, помещений, банковских гарантий.

Продукты «Коммерческая ипотека», «Автокредит для бизнеса», «Кредит на приобретение оборудования» можно отнести к числу наиболее лояльных и удобных в силу гибкости условий, понятных схем и большого ряда преимуществ, говорят в банке. В частности, эти кредиты позволяют приобрести коммерческую недвижимость, оборудование и автотранспорт без участия собственных средств предпринимателя: банк финансирует сделку в размере до 100%, что является редкостью для рынка, залогом может выступать само приобретаемое имущество или недвижимость. При этом не изымаются средства из оборота, что является безусловным плюсом для малого бизнеса с его ограниченными ресурсами.

В банке рассказали, что предлагают длительные сроки кредитования (до 10 лет), значительные суммы: до 7 млн рублей на приобретение автотехники для бизнеса, до 30 млн рублей — на приобретение оборудования, до 150 млн рублей — при оформлении коммерческой ипотеки. «Лояльный подход банка и понимание потребностей предпринимателей проявляются и в установлении максимально удобного, гибкого графика погашения: сам владелец бизнеса решает, будут ли ежемесячные выплаты аннуитетными (равными по сумме) или дифференцированными (постепенно уменьшающимися)», — рассказывает начальник Отдела кредитования Управления по работе с малым бизнесом ОАО Новосибирский Муниципальный банк Александра Хвощевская.

Кроме того, по программам «Коммерческая ипотека» и «Автокредит для бизнеса» возможна отсрочка по выплате основного долга на срок до 3–6 месяцев. «Это дает нашим клиентам возможность в спокойном режиме нарастить объемы прибыли, и уже затем начинать выплаты по кредиту. Мы предусматриваем также возможность досрочного погашения кредита», — говорит Хвощевская.

5. Сбербанк

В Сбербанке самым лояльным назвали кредит «Доверие». Продукт предназначен для обществ с ограниченной ответственностью и индивидуальных предпринимателей с годовой выручкой до 60 млн рублей. Кредит может быть оформлен и на физических лиц, являющихся собственниками микропредприятий. При оформлении кредита «Доверие» не требуется имущественного залога, в качестве обеспечения банк принимает поручительство одного лица. Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 3 лет на сумму до 3 млн рублей. Процентная ставка при получении кредита на срок до 2 лет составляет 19%, до 3 лет — 19,5%.

6. Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке «КС» рассказали, что вводят упрощенную технологию выдачи кредита «Кредит-Первый (беззалоговый)» для компаний малого и среднего бизнеса. Теперь данным продуктом могут воспользоваться не только физические лица — собственники бизнеса (кредит до 2 млн рублей), но и юридические лица и индивидуальные предприниматели (максимальная сумма кредита — 3 млн рублей). Срок кредитования увеличен до 60 месяцев, сокращены сроки рассмотрения и принятия решения по кредитной заявке, при этом от заемщиков требуется минимальный пакет документов.

7. МДМ Банк

В МДМ Банке рассказали, что одним из востребованных продуктов в линейке предложений Банка является «Овердрафт». «Подключение овердрафта к счету — удобный инструмент для краткосрочного использования заемных средств банка», — говорит начальник Управления малого и среднего бизнеса МДМ Банка Александр Платонов.

Сумма кредитования по данному продукту — до 15 млн рублей (при установлении кредитного лимита могут быть учтены обороты по счетам в других банках). Срок кредитования — до 365 дней. Срок рассмотрения заявки — до 3 рабочих дней. Максимальный срок задолженности по траншу — 30, 60 или 90 календарных дней. В качестве обеспечения требуется только поручительство собственников бизнеса. «Овердрафт» может быть предоставлен клиенту до перевода оборота в МДМ Банк.

Годовая процентная ставка — от 12% до 17% в зависимости от срока транша. Кроме того, взимается единовременная плата — 1% от суммы кредитного лимита.

Мнение финансистов

Денис Лукьянов, финансовый директор «2ГИС»:

— Выбор кредитного продукта — процесс всегда индивидуальный, решение зависит от многих факторов, в том числе текущих задач и возможностей компании-заемщика. Но в общем смысле из предложенных вариантов наиболее интересным мне представляется кредитная программа, лимиты которой рассчитываются с учетом оборотов компании в различных банках. Благодаря этому кредитный продукт становится ближе к индивидуальным потребностям клиента (речь идет о программе Райффайзенбанка. — «КС»).

Оксана Кулагина, начальник отдела привлечения ресурсов ГК «Обувь России»:

— При выборе банковского продукта ключевыми являются следующие критерии. Во-первых, это ставка по кредиту: чем ниже, тем лучше. Если предусмотрены разные возможности снижения ставки, это будет преимуществом. Например, специальная программа лояльности банка, особые условия по ставкам для крупных клиентов и т. п. Второй важный момент — это срок, на который предоставляется кредит, чем он больше, тем лучше. В нашем кредитном портфеле на сегодняшний день существенную долю занимают как раз среднесрочные кредиты — от 1 года до 3 лет. И третий критерий — это максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит. Наша компания рассматривает предложения по кредитным линиям от 50–100 млн рублей. Для нас, например, не очень интересен такой продукт, как овердрафт, поскольку это «короткие» деньги, всего до года, и суммы кредитования небольшие.

Банковские продукты, которые представлены для экспертной оценки, рассчитаны на компании малого бизнеса и на индивидуальных предпринимателей, судя по обозначенным максимальным суммам кредитов. Поэтому буду оценивать их с позиции именно таких заемщиков. На мой взгляд, привлекательной является программа «Микрокредит» от Росгосстрах банка. Тут срок достаточно большой — до 3 лет, сумма приличная — до 1,5 млн рублей, а также достаточно приемлемая ставка — от 15,75% годовых. Также стоит отметить беззалоговые продукты от Райффайзенбанка. Важно то, что не требуется залога. Для торговых компаний и организаций из сферы услуг это является ключевым моментом. Срок кредитования до 5 лет, хороший лимит по кредиту — 1,2 млн рублей. И ставки достаточно приемлемые. Нравится программа «Бизнес-экспресс» от банка ВТБ24. У них большой срок кредита — до 7 лет, сумма до 4 млн рублей, к тому же и ставка начинается с 14,5%. На мой взгляд, это самое привлекательное предложение из тех, которые здесь представлены. Банк к тому же предлагает и программу лояльности. В описании банковского продукта от Новосибирского Муниципального банка стоит отметить срок — до 10 лет, суммы уже больше соответствуют критериям крупного бизнеса. Привлекателен тот момент, что есть возможность выбрать — выплачивать кредит равными суммами или постепенно уменьшающимися, поскольку не все банки предлагают такие условия.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Александра Сак, Управляющий Новосибирским филиалом банка «АВАНГАРД»:

— На мой взгляд, сегодня многие клиенты имеют больше возможностей пользоваться кредитными продуктами, которые позволяют экономить деньги бизнесу, не приносят лишних издержек.

К примеру, популярны овердрафты, зарплатные кредиты с лояльными процентными ставками и оптимальными для денежного оборота сроками. Многие банки при этом готовы делать свою маржу минимальной. Клиенту уже не обязательно обмениваться с банком огромным пакетом документов, а достаточно иметь работающий расчетный счет. Вообще клиенты стали проявлять более рациональный подход к ведению бизнеса. Стремление «набрать» максимальное число заемных средств на рынке встречается уже все реже и реже.

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Какие кредиты нужны сегодня бизнесу и что популярно?

Людмила Арефьева, начальник отдела продаж малому бизнесу Сибирского банка ОАО «Сбербанк России»:

— Клиенты обращаются с предложениями расширить линейку продуктов для малого и среднего бизнеса (например, экспресс-кредитов), а также уменьшить объем предоставляемых предпринимателями документов. В частности, часто звучат пожелания отменить предоставление документов, подтверждающих целевое использование заемных средств.

Андрей Почеснев, директор регионального центра «Сибирский», директор «Сибирского» филиала Райффайзенбанка:

— Многих клиентов, обращающихся в банк за кредитованием, интересует пополнение оборотного капитала под минимальный процент без залога. Зачастую удается найти с клиентом компромиссное решение. Большой спрос наблюдается на беззалоговые банковские гарантии в обеспечение контракта.

Лариса Кузнецова, пресс-секретарь ВТБ24 по СФО:

— На сегодняшний день очень востребованным является рынок микрокредитов для юридических лиц без обеспечения, то есть клиентам интересны кредиты на сумму до 10 млн рублей с минимальным пакетом документов и минимальными сроками рассмотрения. Зачастую такая потребность существует из-за участия компаний в тендерных программах.

Александр Платонов, начальник Управления малого и среднего бизнеса МДМ Банка:

— Как правило, клиенты заинтересованы в финансировании текущей деятельности (например, приобретение товара, расчеты с контрагентами и т. д.). В связи с этим существенным спросом пользуются кредитные продукты на пополнение оборотных средств (кредиты, кредитные линии).

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ