Значение системы страхования вкладов в последние годы существенно выросло, что, впрочем, характерно для эпохи финансовой нестабильности. Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов рассказал корреспонденту «КС» Виктории Антоновой о том, как он оценивает ситуацию в банковском секторе сегодня, какие банки АСВ планирует санировать в этом году, а также как проходит банкротство банка «Славянский».
О банковском рынке
— Александр Владимирович, как бы вы охарактеризовали ситуацию в банковском секторе в этом году? Как бы вы оценили его состояние по сравнению с 2008–2009 годами?
— Позитивные отличия очевидны. Во-первых, Банком России сформирована и хорошо функционирует система рефинансирования банков, позволяющая своевременно пополнять их ликвидность. «Призрак» кризиса ликвидности сейчас не бродит по рынку. Во-вторых, существенным образом изменилась структура фондирования банковской системы: если до кризиса банки активно кредитовались за рубежом, то сегодня они стараются развивать бизнес, главным образом, за счет внутренних ресурсов. Соответственно внешние риски снизились, а это принципиально важно с учетом проблем на европейском и североамериканском рынках.
На наш взгляд, сегодняшнее состояние банковского сектора большой тревоги не вызывает, ситуация достаточно стабильна. Пик кризиса миновал, происходит небыстрое, но последовательное восстановление. Будем надеяться, что коллизии на финансовых рынках США и Европы нас с этой траектории не свернут. Поэтому массовых банкротств мы не ожидаем. А единичные неизбежны, на то и рынок.
Положительный тренд развития банковской системы можно проиллюстрировать тенденциями на рынке частных депозитов. Объем вкладов граждан в российских банках с начала года увеличился на 9,8% и сегодня составляет более 13 трлн руб., это почти четверть ВВП.
Произошло 12 страховых случаев, т. е. практически столько же, как за аналогичный период прошлого года. Совокупный размер наших обязательств по страховым случаям, произошедшим в этом году, составил 14 млрд руб., в то время как за аналогичный период минувшего — почти 20 млрд руб. Все это позволяет характеризовать ситуацию как далекую от угрожающей.
— Какие проблемы остались неразрешенными, а что удалось перестроить и отладить в банковской системе?
— Наряду с модернизацией системы рефинансирования в кризис была создана система предупреждения банкротства социально и экономически значимых банков, это радикально упрочило всю архитектуру банковского сектора.
В числе застарелых и «недолеченных» проблем я бы выделил кредитование владельцами банков собственных бизнес-проектов. С этим сопряжены недооценка рисков и искажение отчетности. Хотя в последнее время Центральному Банку удается бороться с такими явлениями все более успешно.
— Как вы считаете, сумели ли банкиры изменить свою бизнес-модель, принципы развития бизнеса и стать осторожными, научил ли их кризис чему-то?
— С абсолютной уверенностью на ваш вопрос можно будет ответить лишь по завершении следующего кризиса. Но мне думается, что многие банкиры сделали правильные выводы, существенно скорректировав прежние бизнес-модели. В частности, большинство гораздо более трезво начало относиться к рискам на рынке ценных бумаг и кредитным рискам, сконцентрированным в строительном секторе экономики. Также возросло общее понимание ответственности за свои поступки, в немалой степени этому поспособствовали созданные с нашим непосредственным участием прецеденты привлечения к гражданско-правовой и уголовной ответственности, скажем так, не очень добросовестных банкиров.
— Ваши прогнозы на конец 2012-го и на 2013 год: что ждет банковскую систему и экономику страны?
— Напряженный рост, несмотря на все трудности. У российской банковской системы достаточно ресурсов, чтобы, наращивая кредитование экономики, обеспечить ее развитие.
О работе АСВ
— Как с начала года менялся фонд страхования вкладов?
— Объем средств фонда страхования сегодня 175,2 млрд руб. В начале года в нем было аккумулировано 162 млрд руб. Наш прогноз на январь 2013 года — около 200 млрд руб. Этого достаточно для бесперебойного функционирования системы страхования, никаких оснований для возникновения дефицита фонда в среднесрочной перспективе мы не видим. При этом напомню, что на случай форс-мажорных обстоятельств законодательством предусмотрена возможность пополнения фонда за счет федерального бюджета.
— Какие банки в этом году АСВ санирует? Каков ваш прогноз до конца года?
— Из 19 банков, попавших к нам на санацию, в настоящее время в работе остаются шесть, причем один из этих санационных проектов вышел на «финишную прямую», в текущем году планируется завершить мероприятия по санации банка «Союз», акции которого уже выставлены Агентством на торги.
— Из всех банков, которые АСВ санировало, какие процессы для вас были самыми сложными и почему?
— Любой санационный проект, к участию в котором привлечено государство, можно считать сложным. Но все же к проектам особой сложности можно отнести спасение банка «Петровский» (до переименования — «ВЕФК»), поскольку этот проект был первым, одним из самых трудоемких и потребовал существенных финансовых вложений. Да еще и действовать приходилось в условиях жесточайшего цейтнота. Но промедление грозило социальным взрывом, ведь дело происходило осенью 2008 г., когда под воздействием мирового кризиса экономическая обстановка в стране резко обострилась. Для того чтобы представить масштаб проблем, приведу несколько цифр. Банк имел более двухсот филиалов и отделений в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, еще 20 филиалов и операционных офисов располагалось в других регионах России. Он обслуживал 60 тыс. счетов юридических лиц и более полутора миллиона счетов физических лиц. При этом в банке хранилось около 20 млрд руб. частных вкладов, а также 13,4 млрд руб. средств Пенсионного фонда РФ, на которые гарантии системы страхования вкладов не распространялись, а до даты очередной выплаты пенсий оставались считанные дни. Можно было представить, как поведут себя не получившие денег пенсионеры, и как это отразится на поведении населения по всей стране. В общем, было очень нелегко и морально, и физически, и финансово.
Помимо «Петровского» много нервов нам стоил и «Банк Москвы». Проблемы этого системообразующего банка, проявившиеся уже в посткризисный период, могли существенно затормозить лишь наметившееся восстановление банковской системы и экономики в целом. По счастью, в отличие от банка «Петровский» финансовым оздоровлением «Банка Москвы» Агентство с самого начала занималось не в одиночку, а вместе с инвестором. И главная проблема состояла в том, чтобы сконструировать эффективный и устраивающий все стороны финансовый механизм восстановления банка. Считаю, что это удалось.
— Расскажите подробнее о процедуре банкротства Славянского банка: на каком этапе сегодня этот процесс? В Новосибирске работал филиал Славянского банка: много крупных кредиторов, много дел «дробильщиков».
— Процесс банкротства этого банка затягивается. Не далее как в этом месяце суд продлил срок конкурсного производства еще на полгода. Прямо скажем, банк непростой, а его банкротство квалифицируется нами как криминальное. «Славянский» входил в группу так называемых «уринских» банков, использовавшихся для осуществления преступных финансовых схем. Сейчас правоохранительные органы исследуют «сюжет» банкротства банка в рамках уголовного дела, возбужденного по ст. 159 УК («Мошенничество»). Соответствующее заявление было направлено Агентством, и мы надеемся, что в ходе расследования виновные будут изобличены. Обвинительный приговор по этому уголовному делу значительно увеличит шансы кредиторов на взыскание хотя бы части своих убытков с руководителей банка. Вероятность их привлечения к имущественной (в т. ч. субсидиарной) ответственности напрямую зависит от результативности работы следственных органов.
При этом, разумеется, мы ведем активную работу по возврату имущества банка. Нам уже удалось добиться в суде признания недействительными нескольких десятков сделок, заключенных прежним руководством банка, и отсудить в пользу кредиторов около 2 млрд руб. Впрочем, эти деньги надо еще и взыскать, что в подобного рода ситуациях крайне непросто.
Также судимся и с должниками банка, результатом этого стало поступление в конкурсную массу 240 млн руб.
Активная исковая работа позволила уже сегодня частично удовлетворить требования кредиторов первой очереди в размере 13%. Понимаю, хочется большего, но, поверьте, с учетом того, что драться приходится за каждую копейку, это весьма неплохой показатель. И могу поручиться, что по завершении конкурсного производства он увеличится.
Теперь о «разбивщиках» или «дробильщиках». В Новосибирском филиале банка их оказалось около сотни. Несколько десятков из них, не согласившись с отказом Агентства в выплате страхового возмещения, обратились в суд, который, однако, поддержал нашу позицию.
Мы прекрасно понимаем, что фиктивные счета, по которым эти люди требовали выплатить страховое возмещение, не могли бы возникнуть без участия банкиров. Более того, только они и могли выступить инициаторами данной аферы. Так что мы не добиваемся привлечения к уголовной ответственности вкладчиков, но требуем этого в отношении авторов противоправной схемы.
— Как бы вы охарактеризовали банки Сибирского региона и состояние дел в банковском секторе Сибири? Как вы оцениваете регион по сравнению с другими?
— На территории Сибирского федерального округа действуют 53 банка, 47 из которых входят в систему страхования. Надзором и комплексной оценкой их деятельности занимается Банк России. Представители же нашего Агентства участвуют в организуемых ЦБ проверках банков по вопросам соблюдения требований законодательства о страховании вкладов. В этой части у сибирских банков все в порядке.
Темпы роста вкладов граждан в них соответствуют общероссийским, что весьма неплохо, особенно с учетом того, что жители региона оценивают темпы роста своего благосостояния немного хуже, чем в целом по стране. Согласно данным социологического исследования, проведенного ВЦИОМ по нашему заказу весной этого года, 21% россиян заявили о том, что их доходы за последний год увеличились, а среди жителей Сибирского федерального округа таких оказалось 17%.
Уровень страховой ответственности Агентства (отношение совокупного объема вкладов к размеру страховой ответственности АСВ. — «КС») в отношении местных банков — 59,8%. В то время как в целом по банковской системе этот показатель составляет 53%. Это означает, что у вас в регионе меньше крупных вкладов, которые превышают максимальный уровень страхового возмещения (700 тыс. руб.). Это согласуется с данными социологического исследования.
Что еще характерного? Доля вкладов в иностранной валюте в Сибирском федеральном округе — 15,7%. В целом по стране — 18,9%. То есть приверженность национальной валюте, своего рода «монетарный патриотизм», у ваших земляков выше.
— Как вы оцениваете последние изменения в законодательстве, которые касаются банковского сектора?
— Важнейшее значение имеет пакет поправок в законодательство, принятый в июле. Они направлены на повышение эффективности ликвидационных процедур в кредитных организациях.
Во-первых, поправками введен механизм, позволяющий передавать часть активов и обязательств из банка, признанного банкротом, в устойчивый банк. Это поможет более эффективно защищать интересы вкладчиков и других кредиторов банка, сохраняя здоровую часть бизнеса, например, действующие кредиты реальному сектору экономики, что особенно важно в периоды экономической нестабильности.
Во-вторых, благодаря внесенным изменениям конкурсному управляющему будет проще выявлять причины неплатежеспособности банка, признанного банкротом. Нередко руководители накануне отзыва лицензии уничтожали электронные базы данных, содержащие информацию об операциях и движении имущества банка, чтобы уйти от ответственности. Теперь за несохранение этих баз или их уничтожение руководители банков будут нести ответственность.
В-третьих, введенные поправки «подрезают стропы» так называемым «золотым парашютам», которыми топ-менеджмент банков «одаривает» себя накануне банкротства. До сих пор мы часто встречались с недобросовестными руководителями, которые в преддверии краха банка принимали решения о повышении своих заработных плат, выходных пособий и прочих выплат. Это уменьшало шансы вкладчиков и других кредиторов вернуть свои деньги. Теперь завышенные суммы вознаграждений могут быть снижены судом либо соответствующие требования станут погашаться только после удовлетворения требований кредиторов третьей очереди.
Что касается желательных изменений, то, на наш взгляд, необходимо придать характер постоянного закону о санации (финансовом оздоровлении) банков, срок действия которого истекает в конце 2014 года. Мировой опыт свидетельствует, что наличие постоянного механизма санации банков является условием своевременного преодоления кризисов в банковских системах.
Также следовало бы, на наш взгляд, расширить перечень возможных инструментов, используемых для санации банков, дополнив его, в частности, так называемыми «бридж-банками» — специальными, временно создаваемыми банками, которым могут быть переданы клиентские портфели финансово неблагополучной кредитной организации.
И последнее, но от этого не менее важное — по нашему мнению, необходимо ввести уголовную ответственность руководителей банков за фальсификацию финансовой отчетности. Это позволило бы снизить число «нерыночных банкротств» кредитных организаций, на которых в ущерб клиентам наживаются недобросовестные руководители и собственники банков.
Кадровая политика
— Расскажите о том, как формировалась команда АСВ? Кто и как подбирает вам людей? Занимаетесь ли вы этим сами?
— Стратегия, кадры и контроль — это «три кита», на которых основывается деятельность любого руководителя. Как бы эффективно ни действовало HR-подразделение, ключевые кадровые решения (кстати, не только в отношении топ-менеджмента) — прерогатива первого лица. Безусловно, в его компетенцию входит и кадровая политика в целом: контроль за соблюдением баланса интересов основных функциональных, аналитических и обслуживающих подразделений; мониторинг поло-возрастной и образовательной структуры коллектива и т. п.
Наиболее ценные кадры мы подбираем сами. Хотя и к услугам рекрутинговых агентств мы тоже иногда прибегаем.
Костяк Агентства сложился давно, еще во времена АРКО — Российского Агентства по реструктуризации кредитных организаций, действовавшего в период кризиса 1998 года. Но у нас много и молодежи. Совершенно рыночные специалисты по работе с активами трудятся бок о бок с выходцами из силовых структур. Ряд сотрудников, ваш покорный слуга в их числе, ведут преподавательскую и научно-исследовательскую деятельность. В Агентстве работают люди, имеющие ученые степени как кандидатов, так и докторов наук в таких разных сферах гуманитарного знания, как юриспруденция, экономика, философия, история, филология. Но есть и «технари», и представители естественнонаучных дисциплин, и математики. Всё это многообразие «послужных списков» и образовательная «полифония», естественно, отражаются на корпоративной культуре Агентства, делая ее ярче и многограннее.
Словом, единство в многообразии — это про нас. Коллектив Агентства рожден органическим сочетанием очень разных людей и обладает не меньшим своеобразием, чем любой из них.
— Какие качества вы больше всего цените в сотрудниках, а что не приемлете?
— Во-первых, ценю надежность. Принцип кадровой работы — сформировать команду достойных и порядочных людей, в чьей компетенции ты уверен абсолютно, и впоследствии верить тем, кого подобрали они. Другими словами, наряду с компетентностью морально-этические качества тех, с кем я работаю, являются приоритетным критерием отбора. Может быть, звучит несколько старомодно, но это мое кредо руководителя. Даже больше скажу, я готов взять в команду человека, не достигшего высот профессионализма, но порядочного и готового учиться. При этом никогда не приглашу на работу самого блестящего профессионала с «гнильцой», т. е. непорядочность не приемлю. «Хороший человек» — это, конечно, не профессия, но условие, необходимое для пребывания в нашей команде. Во-вторых, постоянное стремление к самообразованию. Сам проникся принципами long-life learning (пожизненное обучение, обучение длиною в жизнь. — «КС») еще в ту пору, когда и слов таких не знал. И в других эту интеллектуальную неуемность ценю.
— Как вы считаете, должно ли быть у банкиров финансовое образование или это необязательно?
— Желательно, но не обязательно. Могут быть другие виды: экономическое образование, а также юридическое. Это норма, установленная законом для руководителей банков.
Впрочем, любая хорошая академическая выучка — будь то Московский Физтех или Новосибирский университет — прививает методологические навыки, позволяющие успешно заниматься бизнесом в целом и банковским в частности. Поэтому к другим категориям работников банка нет жестких требований к профилю образования. Будучи знаком со значительным числом не просто профи, но асов банковского бизнеса, могу сказать, что многие из них получили финансово-экономическое образование, уже имея основательный опыт практической работы.
— Как вы относитесь к MBA? Пригождается ли оно современным банковским менеджерам в России?
— МВА — это одна из форм дополнительного высшего образования, становящаяся все более востребованной по мере интеграции России в глобальную экономику. Я это вижу и как руководитель большой организации, и как профессор Академии народного хозяйства.
При этом надо четко понимать, что сами эти программы, их содержание и методы преподавания очень сильно разнятся, ведь единого образовательного стандарта в сфере бизнес-образования нет. Причем разнятся не только от страны к стране, но и от вуза к вузу. Но в любом случае добротное бизнес-образование, конечно, банкиру всегда пригодится, а вот тратить время на получение диплома с модной аббревиатурой МВА не имеет смысла.
WPBuild.Ru