Путешествия финансов

Несмотря на кризис, вы все-таки собираетесь выехать за границу? На отдых, в командировку либо для того, чтобы вложить деньги в более стабильный зарубежный рынок, например, купив недвижимость? О том, как новые экономические условия повлияли на выгодность различных вариантов вывоза денег за рубеж, мы попросили порассуждать наших комментаторов.

В расчете на cash

Одним из самых распространенных вариантов вывоза средств у наших со-отечественников по-прежнему является наличность, несмотря на определенные неудобства, связанные с транспортировкой, хранением и использованием «живых» денег. Cash использует в поездках более 80% россиян, и обычно наличность составляет как минимум треть от суммы, предназначенной на расходы. Эти деньги удобны при мелких расчетах и для чаевых. Наиболее активно, по оценкам ИК «ФИНАМ», туристы из РФ расплачиваются наличными при отдыхе в Турции, Египте и Испании.

Из-за последних событий — инфляции и падения курса рубля — россияне достаточно серьезно пополнили свои стратегические запасы разного вида валют. Как отмечает генеральный директор по дорожным чекам и предоплаченным финансовым продуктам American Express в России и СНГ Алексей Маслов, казалось бы, всего полтора года назад потребители активно избавлялись от доллара и переходили на рубли. Но уже по итогам 2008 года картина принципиально изменилась. По данным Центробанка РФ, в 2008 году россияне купили в уполномоченных банках в 14 с лишним раз больше валюты, чем в 2007 году. Сальдо покупки-продажи составило в эквиваленте $47,5 млрд. В среднем на руках у каждого россиянина старше 16 лет по итогам только 2008 года оказалось порядка $400.

Пожалуй, увеличение cash на руках и есть самое существенное изменение, коснувшееся наличности. Основными преимуществами ее использования по-прежнему являются оперативность и максимальная доступность. Основным ограничением — суммы наличности, которые можно беспрепятственно вывозить за границу. Согласно закону без декларации можно вывозить не более $3000, а суммы от $3000 до $10 000 необходимо задекларировать. Основная опасность — высокая вероятность кражи или потери без возможности восстановления. Правда, некоторые эксперты считают, что этот критерий в последнее время стал еще более значимым. В связи с глобальным кризисом, остановкой производств и сокращением рабочих мест во многих странах мира наблюдается ухудшение криминогенной обстановки.

К новым тенденциям, появившимся вследствие кризиса, Алексей Маслов относит и тот факт, что, планируя поездку за рубеж, в 2009 году все больше россиян будут рассчитывать на сделанные валютные наличные накопления и меньше — на кредитные продукты.

Картам не изменяют

Банковские карты сегодня также остаются одним из самых популярных инструментов денежного обращения. В ИК «ФИНАМ» отмечают, что доля пользователей кредиток и дебетовых карт за границей составляет порядка 9–11% от общего количества выезжающих за границу россиян. Нередко выезжающие открывают карты перед поездками, чтобы не иметь проблем с таможней и в иностранном государстве с обменом валют и прочих неудобств. Наиболее активно с помощью карт российские туристы рассчитываются в Италии, Франции и США.

Заместитель руководителя Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции ОАО «УРАЛСИБ» Максим Соколов уверяет, что, несмотря на кризис, условия приема карт изменились только в лучшую сторону в связи с дальнейшим расширением сети банкоматов и терминалов, при этом стоимость услуг осталась на прежнем уровне. В ряде банков заявили, что не только не заметили снижения интереса клиентов к этому продукту, но и продолжают выводить на рынок новые предложения. Так, в BSGV недавно появился новый пакет услуг «Молодежный», который включает в себя полноценную банковскую карту BSGV и международное удостоверение студента ISIC. Начальник управления по работе с частными клиентами Банка «Сосьете Женераль Восток» в Новосибирске Сергей Васильев отмечает, что этот продукт очень востребован у молодых людей, которые едут за рубеж, т. к. он позволяет им иметь полноценный платежный инструмент и возможность получать скидки по ISIC в одной карте.

В Абсолют Банке также считают, что рынок пластиковых карт оказался самым гибким и менее всего пострадал от влияния мирового экономического кризиса. Кроме того, эксперты банка отмечают, что интерес к кредитованию посредством пластиковых карт со стороны клиентов вырос, растет и число заявок на выпуск пластиковых карт. Однако в связи с финансовой нестабильностью банки пересмотрели требования к клиентам, подающим заявку на выпуск кредитной карты. Еще более внимательно оцениваются платежеспособность заемщиков, достоверность предоставляемых документов. Кроме того, большинством банков были повышены процентные ставки за пользование кредитом в среднем по рынку на 2–4%. Все эти изменения начали несколько сдерживать россиян при использовании карты в качестве резервного средства. В то же время в связи с сокращением числа банков-кредиторов и изменением условий кредитования по пластиковым картам россияне стали менее требовательно относиться к условиям продукта: в основном интерес представляет предлагаемый банком процент за пользование кредитом. Дополнительные возможности и услуги уже не имеют для клиента принципиального значения —на первый план вышла сама возможность получить кредит как таковой, а не grace-период, бесплатные sms-уведомления и т. п.

К минусам «пластика» эксперты относят рост тарифов на услуги валютных международных систем в связи с девальвацией. Кроме того, у картхолдера могут появиться проблемы, если банк, который эмитировал его карту или открыл ему кредитный лимит, начнет испытывать финансовые трудности. В нынешней ситуации это не столь уж редкое явление. Даже краткосрочная заминка в условиях дефицита доверия на финансовом рынке рискует больно ударить по клиенту, находящемуся за границей. Кроме того, карта может «зависнуть» в терминалах и банкоматах самих иностранных банков, которые сейчас так же серьезно лихорадит, как и российские. И наконец, в условиях экономического кризиса по всему миру на-блюдается общий рост случаев мошенничества, грабежей и т. д., и пластиковые карты не являются исключением. Правда, эксперты постоянно повторяют, что пластиковая карта имеет несколько методов защиты от несанкционированного доступа, и советуют клиентам во избежание нештатных ситуаций соблюдать основные правила безопасности при проведении платежей через Интернет или при использовании карт в банкоматах и платежных терминалах. В частности, стоит пользоваться банкоматами, установленными в охраняемых помещениях и находящимися под видеонаблюдением. Лучше не расплачиваться карточкой в барах, увеселительных заведениях, и даже в ресторане предпочтительнее попросить официанта принести «считыватель» к вашему столику, а не отдавать ему свою карту.

Неприкосновенный запас

Доля пользователей дорожных чеков, по оценкам ИК «ФИНАМ», в России традиционно достаточно невелика, но стабильна — 4–5% туристов, и за последний год существенного сокращения числа пользователей не наблюдалось. Алексей Маслов отмечает появление противоположной тенденции. По его словам, в условиях экономической нестабильности дорожные чеки как более надежная альтернатива наличной валюте становятся все более популярными у российских граждан. Этому продукту в последнее время стали больше внимания уделять многие российские банки. В частности, на 2009 год Сбербанк прогнозирует увеличение объема валютно-обменных операций и операций с дорожными чеками еще почти в полтора раза. С ростом спроса на продукт ужесточается конкурентная борьба за покупателя. Еще в прошлом году комиссия за продажу дорожных чеков, номинированных в долларах и евро, за рубли была снижена в среднем до 0,5% от суммы. Сейчас некоторые банки уже заявили о своих планах по дальнейшему уменьшению комиссионного сбора.

«Дорожные чеки — очень прозрачный финансовый инструмент. У них много сходства с обычными долларами и евро. Внешне это банкноты, на которых четко указана номинальная стоимость чека. Фактически это деньги, которые вы можете держать в руках, видеть, сколько их у вас осталось, и распоряжаться ими исходя из этой суммы, — говорит Маслов. — В нынешних условиях дорожные чеки актуальны в связи со своей защищенностью. Напомню, если они потеряются, будут украдены или повреждены, то их обычно можно восстановить в течение суток. Чеки интересны и тем, что в последнее время они выступили по сути инструментом инвестирования. Например, сбережения, сделанные в дорожных чеках, номинированных в евро в июле 2008 года, к середине марта 2009 года в рублевом выражении подорожали примерно на 24%».

Наиболее актуально использование чека в том случае, если у вас возникает необходимость перевести за границу крупные суммы. «Однако нужно быть готовым к тому, что чеки принимаются не во всех банках», — предупреждает Максим Соколов. А некоторые эксперты считают, что количество таких банков вполне могло сократиться в последнее время из-за кризиса ликвидности.

Прежние минусы чеков также усугубились с кризисом. В качестве оплаты во многих странах они принимались в элитных заведениях, а даже среди обеспеченных сибиряков, выезжающих за рубеж, сегодня появляется тенденция экономить. Не исключено, что некоторые банки все-таки увеличат проценты за «обналичку» и за ведение чека, что приведет к росту за-трат клиента. Еще до кризиса комиссия при обмене могла достигать 10% (особенно если валюта чека не совпадала с валютой страны пребывания).

«Независимо от экономической ситуации все «опасности» финансовых инструментов обычно связаны с недостаточной информированностью потребителя о возможностях продукта и особенностях его использования в тех или иных странах, — отмечает Алексей Маслов. — Следует заранее выяснять, где чеки будут продаваться или обналичиваться на более выгодных условиях. Где-то чеки распро-странены наравне с наличными, и ими можно расплачиваться даже за покупки и услуги, при этом получая сдачу наличными. В другие страны предпочтительнее брать с собой чеки в качестве неприкосновенного запаса и обменивать небольшими порциями по мере необходимости, выбрав пункты с наиболее выгодными условиями».

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ