«Детские» накопления

Если вы россиянин и видите будущее своих детей в нашей стране, то наиболее удобно и выгодно делать накопления для детей в РФ. По словам эксперта по личным финансам ИК «ФИНАМ» Николая Салабуто, в такой ситуации вы сможете сэкономить на конвертации, так как тратить деньги вы затем будете в рублях. Другим дополнительным стимулом вкладывать средства в России является то, что будут снижены издержки за перевод денег. Кроме того, различия в законодательстве и сложные международные отношения всегда могут привести к каким-то затруднениям в получении вашими детьми средств обратно.

Самые привлекательные

Итак, вы озаботились вопросом, как накопить капитал для обеспечения будущего своих детей. Как отмечают эксперты, для этих целей можно использовать весь спектр инвестиционных инструментов. «Как правило, в такой ситуации период накоплений долгосрочный, и откладывать можно будет скорее всего относительно небольшие суммы. По нашему мнению, наиболее удобным вариантом инвестирования представляется вложение средств в паевые фонды. На долгосрочных периодах такие вложения показывают наибольший доход, недоступный другим инструментам», — отмечает Николай Салабуто.

Руководитель проекта «Сеть Паевых СуперМаркетов» (ГК «АЛОР») Евгений Очковский также считает, что первые инвестиции в обеспеченное будущее детей можно сделать с помощью наиболее доступного и перспективного финансового инструмента — паев паевых инвестиционных фондов. Эксперт объясняет это тем, что финансовые риски, а без них на фондовом рынке не обойтись, в ПИФах ниже, чем при прямых инвестициях, а потенциальная доходность — выше. «Пока у нас нет такого бума, как в США, Германии, Китае или Японии. Наверное, только потому, что в России пока не привита культура инвестирования как таковая, но ситуация меняется. Уверен, что в течение ближайших трех–пяти лет многие из нас будут иметь собственный портфель акций или паев разных паевых фондов», — уверен Очковский.

Если вы намерены сделать инвестиции на долгие годы, то эксперты «АЛОР» советуют обратить внимание на фонды акций. У подавляющего большинства экспертов фондового рынка не вызывает сомнений, что российский рынок ценных бумаг в пяти–десятилетней перспективе достаточно хорошо вырастет, значит, и инвестиции, вложенные в этот инструмент, существенно увеличатся. Правда, это не значит, что во все годы фонды будут показывать одинаково хорошие результаты: фондовый рынок подвержен колебаниям, которые на промежутке в несколько лет сглаживаются. «Среди фондов акций я прежде всего рекомендую обратить внимание на интервальные ПИФы. Как показывает практика, доходность интервальных фондов в среднем превышает доходность фондов открытых, — советует Очковский. — Тем же, кто хочет максимально ограничить риски, я рекомендую обратить внимание на облигационные ПИФы и фонды смешанных инвестиций с большой долей облигаций».

Еще один вариант накопления, который приносит высокий доход, — это непосредственная покупка акций. Директор Новосибирского филиала ЗАО «ИК «Тройка Диалог» Алексей Анищенко советует вкладывать средства в российский фондовый рынок. «Конечно, формирование портфеля ценных бумаг зависит от предпочтений инвестора, но если мы говорим о долгосрочных накоплениях, я бы рекомендовал вкладывать средства в «голубые фишки» — высоколиквидные акции крупнейших российских компаний, таких как Сбербанк, «Газпром», «Норильский никель» и т. д., — рекомендует Анищенко. — Я посмотрел статистику. Если бы, к примеру, в 1998 году вы инвестировали $2000 в акции ГМК «Норильский никель», когда они стоили 50 центов, то сейчас вы или ваш повзрослевший ребенок были бы долларовыми миллионерами, так как цена бумаг за 10 лет выросла до $300, то есть более чем в 600 раз. По мнению аналитиков ИК «Тройка Диалог», значение индекса РТС до конца 2008 года должно достигнуть 2800 пунктов, то есть потенциал роста рынка на текущий год составляет порядка 37%».

Оформить документы на покупку паев ПИФов для ребенка несложно. Как отмечают эксперты «АЛОРа», процедура практически не отличается от обычного приобретения паев, только необходимо взять с собой свидетельство о рождении ребенка. А если у него уже есть паспорт, то ему необходимо прийти в пункт приема заявок вместе с вами, чтобы самому подписать документы. После чего вы можете переводить деньги на счета выбранных паевых фондов. По достижении совершеннолетия ребенок становится официальным владельцем паев и может пользоваться своими накоплениями.

Не складывать яйца в одну корзину

Несмотря на то что самым эффективным инструментом накопления на детей сегодня считается вложение в фондовый рынок, эксперты советуют диверсифицировать риски. В инвестиционный пакет, к примеру, можно включить банковские вклады. По данным информационного портала sibbanks.ru, сегодня в ряде кредитных организаций, работающих в Новосибирске, предлагаются долгосрочные депозиты, а именно к ним относятся детские накопления со ставкой 15% годовых в рублях. Например, такое предложение можно найти у банка «Региональный кредит» (минимальная сумма взноса — 100 тыс. руб., срок — три года). УРСА Банк привлекает пятилетние вклады по ставке 14,5% годовых. Размещение средств в валюте в «Региональном кредите» может дать вкладчику доходность 9,5% (на три года, от 3 тыс.), в СОБИНБАНКе — 10% (на 500 дней, от 20 тыс.), а в УРСА Банке — 11% (от 300 тыс., до пяти лет). По сути эти ставки вполне сопоставимы с результатами, которые в минувшем году показали многие фонды не только облигаций, но и акций.

Еще одним финансовым инструментом, позволяющим сделать эффективные вложения в пользу детей, являются программы накопительного страхования. Как отмечает директор Сибирского регионального центра ОСАО «Ингосстрах» Виктор Силачев, подобные программы позволяют гарантированно накопить нужную сумму к определенному сроку, а также получить дополнительный инвестиционный доход. Схема действия накопительного страхования следующая. Клиент заключает со страховой компанией договор на определенный срок и регулярно уплачивает страховые взносы. По окончании срока клиент получает оговоренную денежную сумму, которая либо выплачивается единовременно, либо возвращается частями (так называемая страховая рента). У накопительного страхования есть две важные особенности, которые отличают его от банковского вклада. Во-первых, страховая компания гарантирует доходность на более длительный срок, чем банки.

Во-вторых, при трагической ситуации, когда человек уходит из жизни, его семья сможет забрать в банке только то, что успел положить клиент, а при открытии программы детского накопительного страхования в СК «Ингосстрах-Жизнь», чтобы не случилось с родителями, ребенок гарантированно получит запланированные денежные средства. «Надо отметить, что в зарубежных странах — Америке, Европе и Японии — страхование жизни развито очень сильно. На такие полисы приходится до 50% страхового рынка. В России с каждым годом объем инвестиций в этом секторе растет и набирает обороты, — констатирует Виктор Силачев. — По итогам деятельности ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (дочерняя компания ОСАО «Ингосстрах», специализирующаяся на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней) в 2007 году сборы по страхованию жизни составили 609,5 млн руб., что превышает показатели прошлого года на 28,7%».

Часть экспертов считает, что наиболее эффективный способ обеспечения будущего ребенка — вложение средств в недвижимость. «Откладывать денежные средства на последующее высшее образование сейчас не вижу смысла. Моя дочь будет задумываться об этом через лет 12, и к тому времени, возможно, кредиты на эти цели будут более доступны, чем сейчас. Я предпочитаю обеспечить своего ребенка надежной недвижимостью. Это гарантированно работает, — отмечает региональный PR-директор группы «Сибирь» ОАО «Альфа-Банк» Ольга Кемпель. — А накопления в пользу детей, безусловно, пока лучше делать в России. Такого роста цен на недвижимость и процентов банковского вклада нет ни в одной европейской стране мира». Впрочем, как отмечают эксперты, во вложениях в недвижимость также есть риски. Например, по данным «БДО Юникон», по итогам 2007 года жилая недвижимость в Москве обесценилась на 11,8%, хотя за предыдущие годы показывала стабильный рост доходности в 30–50%.

Сколько вкладывать

«Для начала необходимо составить финансовый план, чтобы понять, какую часть ежемесячного дохода вы имеете возможность потратить на достижение поставленных целей, когда понадобятся средства и примерно какая сумма. Для этого надо записать все свои доходы и расходы, — советует директор департамента продаж розничных продуктов УК «Газпромбанк — Управление активами» Константин Федулинский. — Начинаем откладывать высвободившиеся средства. Но если складывать деньги под подушку, их ежедневно будет съедать инфляция. Давайте рассмотрим такой пример. Доход семьи составляет 50 тыс. руб., все расходы — около 42–45 тыс. руб. Таким образом, для инвестиций мы имеем около 5 тыс. руб. Допустим, что сейчас ребенок учится в 4-м классе и поступление в институт запланировано через семь лет. Обучение стоит около 100 тыс. руб. в год. Сюда же стоит отнести и подготовительные курсы, без которых никак не обойтись. На них возьмем еще около 100 тыс. руб. Итого: 600 тыс. руб. Для достижения цели (600 тыс. руб. через семь лет) мы бы рекомендовали следующее: срок в семь лет является хорошим рабочим сроком, мы бы рекомендовали разделить свободные средства (5 тыс. руб.) на две части: сберегательную (депозит или облигации) и инвестиционную (акции). Доход от сберегательной части мы планируем на уровне 9–11% годовых, от инвестиционной — около 15%. Таким образом, сберегательная часть даст нам около 307 тыс. руб. (10%), а инвестиционная — около 370 тыс. руб. В итоге мы не только покроем предполагаемые траты, но еще и учтем инфляцию за этот период времени». При более высоком доходе семьи и, соответственно, амбициях родителей относительно будущего благополучия своих чад отчисления на накопления меняются пропорционально. В ИК «ФИНАМ» считают, что на целевой вклад к совершеннолетию можно откладывать до 20% средств, а также советуют оплатить ребенку хорошую страховку, которая, кроме накопления средств, решит еще и проблему непредвиденных трат в случае форс-мажорной ситуации.

В материале использованы фотографии с корпоративного мероприятия компании «Новолит»

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ