Депозиты растут в цене

Казалось бы, что в последние годы банковские депозиты потеряли свою актуальность, однако из-за нестабильности на финансовых рынках состоятельные сибиряки вновь обратили свое внимание на этот инструмент сохранения и приумножения личных доходов. И хотя самым главным достоинством депозитов является обеспечение сохранности денег, справедливости ради стоит отметить, что в некоторых банках по вкладам можно получить очень неплохие проценты. Кстати, вполне сопоставимые с доходностью некоторых облигаций и даже акций — 12–15% годовых.

Вместо ПИФа и недвижимости

Спрос на депозиты со стороны состоятельных клиентов с начала 2008 года значительно возрос. Заместитель директора по развитию Новосибирского Муниципального банка Дмитрий Березовский связывает этот интерес с рядом объективных причин: «В настоящее время клиенты активно забирают денежные средства из ПИФов, которые по результатам прошлого года и в I квартале текущего продемонстрировали отрицательную доходность во многом из-за влияния кризиса ликвидности. (В марте отток средств из ПИФов составил 2,3 млрд руб. Для сравнения: в феврале отток средств из открытых паевых фондов составил 348 млн руб. — «СС»). Кроме того, на рынке активно циркулирует информация о снижении инвестиционной привлекательности вложений в жилую и коммерческую недвижимость вследствие прекращения роста цен и даже возможного их снижения на фоне финансового кризиса».

В Москоммерцбанке связывают рост спроса с появлением новой линейки, в которой присутствует специальный вклад и для VIP-клиентов. «Состоятельные клиенты — отдельный значимый сегмент рынка депозитов частных клиентов. Основополагающим фактором при размещении средств во вклады, как правило, являются не только размер процентной ставки (хотя и это немаловажно), но и статус банка, доверие к нему и качество предлагаемого обслуживания. Вместе с тем желание получать максимум выгоды от размещения средств присуще большинству даже очень состоятельных клиентов, поэтому Промсвязьбанк ввел специальный вклад для клиентов данной категории «Мой Статус», — рассказывает начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. А заместитель управляющего директора Новосибирского филиала ОАО «УРСА Банк» Наталья Лорай связывает увеличение притока состоятельных клиентов с правильной маркетинговой политикой банка и улучшением качества жизни населения, а также желанием накопить денежную сумму на существенную покупку (квартиру, машину).

По словам Дмитрия Березовского, ориентируясь на значительные суммы вкладов (минимальный входной порог по VIP-предложениям сегодня чаще всего составляет от 1 млн руб.), банки в первую очередь предлагают состоятельным клиентам депозиты с более высокими ставками. На банковском рынке Новосибирска в настоящее время можно найти депозиты под 14–15% годовых. Хотя стоит отметить, что в ряде банков на такие ставки могут рассчитывать не только VIP’ы но и вкладчики, положившие на депозит от 5000 руб. Достаточно стандартным сейчас стало и предложение, по которому клиент может не только открыть вклад, но и получить карту международной платежной системы максимального уровня престижности — gold или platinum. И наконец, многие банки, в том числе и Новосибирский Муниципальный, предлагают клиентам вклады с возможностью частичного или полного использования денежных средств со счета без расторжения договора и потери процентов. «При выборе вклада из всего разнообразия продуктовой линейки потенциальный вкладчик обращает внимание не только на уровень процентной ставки, декларируемый банком, но и на наличие капитализации начисляемых процентов, период капитализации (ежемесячный или ежеквартальный), возможность производить дополнительные взносы в период действия договора банковского вклада, — добавляет заместитель управляющего ФАКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» в Новосибирске Константин Гаенко. — При этом существенным фактором является включение кредитной организации в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов».

Как получить по максимуму

По словам Дмитрия Березовского, схема получения максимального дохода по вкладу очень проста. Чем выше первоначальная сумма и больше срок вклада, тем на больший размер процентов клиент может рассчитывать. Необходимо также обращать внимание на периоды капитализации (начисление процентов по вкладу): чем меньше период капитализации (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока), тем выше эффективная процентная ставка по вкладу. Менеджер отдела развития розничных продуктов и пластикового бизнеса АО «КБ «Акцепт» Светлана Биченкова рекомендует перед открытием депозита определиться, что именно хочет получить вкладчик. «Если цель клиента получить доход, то выгоднее всего долгосрочные депозиты, чем краткосрочные. В этом случае вкладчик размещает средства по увеличенным ставкам, что позволяет получать более высокие доходы. Кроме того, на весь период действия срока вклада условия, в том числе и процентная ставка, являются неизменными. Если нет уверенности, что денежные средства, размещаемые на депозит, не понадобятся до конца срока договора, то лучше подобрать вклад, в условиях которого предусмотрено расходование операции, в этом случае при необходимости можно воспользоваться определенной суммой и не потерять предусмотренный договором процент, — рассуждает эксперт. — Если клиент намерен получать фиксированный ежемесячный доход, тогда лучше выбрать доходный вклад, по таким вкладам доход выплачивается ежемесячно или ежеквартально. Также стоит обратить внимание на условие капитализации процентов. Если договором предусмотрено данное условие, то в течение срока вклада банк выплачивает проценты ежемесячно/ежеквартально и прибавляет их к сумме вклада. При этом сумма выплаченных процентов каждый месяц/квартал увеличивается, поскольку растет сумма вклада». Директор филиала Москоммерцбанка в Новосибирске Владимир Булычев также советует подумать о целях размещения средств в банк: «Если человек просто хочет сохранить средства, то нужно выбирать вклад с максимальной процентной ставкой и минимальным набором опций. Если же человек точно не знает, когда понадобятся деньги, то можно выбрать вклад с льготным досрочным расторжением или возможностью частичного изъятия».

Бонус, а приятно

Чтобы привлечь состоятельных вкладчиков, кредитные организации постоянно разрабатывают различные «призовые» предложения. «Мы понимаем, что размещение значительных средств частными лицами чаще всего является продолжением их партнерских отношений с банком. Многие наши VIP-клиенты — частные лица имеют положительную историю взаимоотношений с банком в качестве руководителей компаний — корпоративных клиентов, — рассуждает заместитель начальника управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Вячеслав Зелинский. — При работе с ними необходимы оперативность в принятии решений, индивидуальный подход, конкурентные ставки и прямой контакт с руководством подразделений. Когда за годы совместной работы руководитель предприятия убеждается в надежности банка-партнера, он готов доверить ему и личные сбережения. Вот почему специально для состоятельных клиентов мы разрабатываем программы лояльности и предлагаем специальные сервисы, учитывающие все их потребности и запросы. Например, в рамках обслуживания VIP-клиентов была разработана программа «Живите со вкусом!» Были выпущены карты специального дизайна, которые дают своим владельцам ряд преимуществ, являются статусным атрибутом и закрепляют за клиентом статус VIP. Это дисконтная программа, направленная на привлечение, поощрение и закрепление долгосрочных отношений с нашими постоянными клиентами и партнерами».

Банки также постоянно запускают различные сезонные продукты, ориентируясь на изменяющиеся потребности клиентов. Например, Промсвязьбанк недавно ввел новый вклад к сезону отпусков, по которому установлена повышенная процентная ставка и предусмотрена опция пополнения.

Слишком много тоже настораживает

Прогнозируя развитие ситуации, банкиры отмечают, что интерес к «дорогим» депозитам в течение 2008 года как минимум сохранится. Хотя многое будет зависеть и от рыночной ситуации. «Спрос на «дорогие» депозиты будет определяться условиями, предлагаемыми банками. Как любой хозяйствующий субъект, банк просчитывает эффективность привлечения денежных ресурсов, — считает Константин Гаенко. — Безусловно, при определении потребительских предпочтений потенциального вкладчика ключевую роль будут играть альтернативные инструменты размещения денежных средств: доходность ПИФов, инвестирование в недвижимость и т. д.». «Спрос на депозиты может увеличиваться пропорционально увеличению ставки только до какой-то определенной величины. Уже сейчас ставки в размере, например, 14–15% настораживают клиентов. Поэтому общий объем вкладов будет расти, но клиенты все же будут обращать внимание и на надежность банка», — добавляет Владимир Булычев. А в Новосибирском Муниципальном банке ожидают роста спроса состоятельных клиентов на классические банковские депозиты. «Это один из наименее рискованных финансовых инструментов, позволяющих получать гарантированную доходность и предполагающих также гарантии государственного фонда по страхованию вкладов (хотя бы в части суммы страховой выплаты)», — поясняет Дмитрий Березовский.