Куда пойти учиться

Образование становится самым значимым капиталом, при правильном использовании которого можно почти на 100% гарантировать безбедное существование в будущем. Причем сегодня выбор, куда пойти учиться, становится все шире, и все чаще перед отечественными студентами, желающими получить первое, второе высшее или профильное образование, открываются двери иностранных вузов. Как лучше оплачивать обучение за рубежом? Эксперты предлагают несколько вариантов.

Только на обучение

Чаще всего сибиряки оплачивают учебу за рубежом за счет кредитов, и, как правило, эти кредиты направляются на получение первого высшего образования детей. В то же время, как отмечают эксперты Сибирского банка Сбербанка России, рынок труда требует все более квалифицированных специалистов, и количество соискателей, имеющих второе высшее образование и занимающих средства на продолжение обучения, также растет.

Тем не менее профильные кредиты на образование до сих пор не входят в перечень широко используемых российскими банками кредитных продуктов. «Специализированные образовательные кредиты на обучение за рубежом в силу высоких сопутствующих рисков выдают единицы кредитных организаций — как правило, это крупные банки с иностранным капиталом, — поясняет начальник отдела кредитования физлиц кредитного управления Новосибирского Муниципального банка Анна Каримова. — Речь идет о больших суммах, выдаваемых на длительные сроки, поэтому банки хотят иметь надежные гарантии, и отнести предлагаемые ими программы к доступным вряд ли возможно. Шанс на получение кредита для оплаты обучения за рубежом есть у претендентов, обладающих достаточно высоким уровнем дохода, имуществом для залога или имеющих созаемщиков и поручителей соответствующей платежеспособности».

«В продуктовой линейке нашего банка существуют специальные целевые кредиты, предназначенные для получения образования, — подтверждает эту информацию генеральный директор филиала BSGV в Новосибирске Игорь Смуров. — «Образовательный кредит», с помощью которого можно финансировать первое или второе высшее образование в России, обучение по программе MBA в России и первое высшее образование за рубежом. Помимо этого, кредит позволяет пройти обучение на языковых курсах за границей. Второй продукт — «Кредит MBA» — востребован заемщиками, желающими получить степень магистра или диплом MBA за рубежом (MBA, Law, Banking and finances, Hotel management, IT, PhD и другие программы)».

Говоря об особенностях продукта, Игорь Смуров также отмечает, что ставки и условия при целевом кредитовании обучения за рубежом могут незначительно отличаться в зависимости от продукта и вуза. Так, в BSGV по «Образовательному кредиту» стандартные процентные ставки составляют 12% в долларах США, 13% в евро, 14% в рублях. В России, где у банка есть ряд вузов-партнеров, обучение в них кредитуется под 11% в рублях, долларах США и евро. Кредит выдается сроком от одного года до шести лет с возможностью воспользоваться льготным периодом до двух лет, когда заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Если сумма кредита составляет 1500–2999 долларов/евро или 45 000–89 999 рублей, то комиссия за выдачу составит 100 USD/EUR или 3000 рублей. При большей сумме (3000–25 000 USD/EUR или 90 000–750 000 рублей) комиссия составит 130 долларов/евро или 3900 рублей. В случае кредита на получение образования за рубежом он покрывает до 100% от стоимости образования, если клиент обучается в России, кредит покрывает максимум 90% от полной стоимости обучения. По «Кредиту MBA» ставка составит 12% в долларах США или 13% в евро; комиссия за выдачу кредита — 200 долларов США или евро. Сумма кредита может варьироваться от 5 тыс. до 50 тыс. евро или долларов США. Если клиент отвечает критериям платежеспособности, сумма по «Кредиту МВА» может быть увеличена.

Как правило, в банках с иностранным капиталом нет ограничений по вузам и бизнес-школам, соответственно, кредит может быть получен на обучение в любой стране. В такой ситуации клиент сам выбирает, где и какое образование он хотел бы получить.

За счет потребзайма

Впрочем, эксперты отмечают, что отсутствие специализированного образовательного займа отнюдь не мешает банкам кредитовать клиентов на обучение за рубежом. По словам Анны Каримовой, наиболее распространенной альтернативой оплаты по-прежнему могут служить обычные потребительские кредиты на неотложные нужды. В Сбербанке объясняют популярность этого продукта тем, что банк не контролирует целевое использование этого займа, поэтому сумма полученного кредита может быть израсходована на оплату обучения за рубежом или в России как самого заемщика, так и его детей. Аналогичную рекомендацию — оплачивать обучение в вузе за счет потребительского кредита — дают эксперты Банка «Левобережный», Новосибирского Муниципального банка и ВТБ 24. «Наш опыт на рынке розничных кредитов показывает, что люди, решившие оплачивать обучение в вузе, предпочитают взять обычный потребительский кредит. В связи с этим мы решили не выводить на рынок специализированный кредитный продукт», — говорит начальник управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» (ОАО) Артем Зенков. А руководитель службы продаж Новосибирского филиала ВТБ 24 Константин Каменщиков заявляет, что все так называемые спецкредиты — маркетинговый ход, фантик, в который «заворачивают» обычный потребительский кредит на 5–7 лет.

Впрочем, спектр потребительских продуктов сегодня на рынке достаточно широк и при желании легко подобрать оптимальный именно с вашей точки зрения кредит. Например, в Сбербанке ставка по нецелевому займу колеблется от 15% до 17% в рублях и от 13,5% до 15,5% в валюте в зависимости от срока кредитования и наличия обеспечения. Комиссия за обслуживание ссудного счета составит от 1,5% до 4% (в зависимости от суммы займа), а комиссия за рассмотрение кредитной заявки — 500 рублей. В «Левобережном» кредит «Статус» выдается на срок до четырех лет. Суммы кредита — от 150 тыс. до 2 млн рублей. Правда, при сумме кредита свыше 400 тыс. рублей обязательны поручительство физлица и залог (авто-транспорта или ценных бумаг банка). Процентная ставка по этому продукту зависит от срока кредитования и варьируется в пределах 17–20% годовых. ВТБ 24 выдает кредиты на семь лет без обеспечения для лиц с доходом свыше 80 тыс. рублей в месяц и для лиц с доходом от 10 тыс. рублей — с поручительством. Сумма — до 3 млн рублей, срок — до семи лет. Ставка — 15% для клиентов с доходом от 80 тыс. рублей и 24% — для клиентов с доходом от 10 тыс. рублей.

В Муниципальном банке условия кредитования (ставка, перечень необходимых документов, требования к заемщику и т. д.) зависят от вида кредита и потребностей клиента. Если требуется крупная сумма для оплаты учебы за границей, то более подходящими могут быть кредит «Оптимальный» и нецелевой заем «Новые возможности», который банк планирует внедрить в ближайшее время. Максимальная сумма по кредиту «Оптимальный» составляет до 1 млн рублей, срок кредитования — до трех лет и до пяти лет. Размер кредита «Новые возможности» под залог имеющегося жилья составляет от 1 млн до 5 млн рублей, срок — до семи лет.

Генеральный директор компании «Кредитмарт» Николай Корчагин объясняет высокую популярность нецелевых кредитов тем, что, помимо оплаты обучения за рубежом, у студентов часто возникает необходимость «показать» определенную сумму средств на банковском счете («на проживание»). У многих ее просто нет, так как средства на проживание они планируют зарабатывать «по ходу» в стране обучения. В такой ситуации на помощь приходят потребительский кредит или иные нецелевые займы. Минусом этого вида займов является то, что они не обладают главным преимуществом профильного продукта — возможностью отсрочки выплат до окончания обучения либо наличием льготного периода.

Оптимальный рецепт

Эксперты расходятся в рекомендациях по поводу оптимального рецепта, как оплатить получение образования за рубежом. Так, Артем Зенков считает, что при отсутствии должного количества наличных денежных средств нужно брать потребительский кредит.

Во-первых, получить его намного проще, чем целевой. Во-вторых, студенту не нужно будет заключать договор с каким-то конкретным вузом. Это особенно актуально, если по той или иной причине не удалось поступить в выбранный вуз — всегда можно сделать еще одну попытку.

Николай Корчагин считает, что если в собственности у заемщика или его родителей есть квартира или дом, то он может оплатить обучение за счет нецелевого кредита под залог недвижимости. Преимущество такого вида финансирования — возможность взять кредит на более долгий срок (до 40 лет), на более крупную сумму и под более низкий процент. Директор дирекции авто- и потребительского кредитования Сибирско-Дальневосточной Региональной дирекции ФК «УРАЛСИБ» Юрий Брежнев также считает, что наиболее удобный вариант кредитования для получения образования за рубежом — кредитование под залог имущества с открытием кредитной линии. При выборе этого продукта клиенту рассчитывается лимит кредитования (т. е. максимальная сумма кредита) исходя из ежемесячного дохода и стоимости закладываемого имущества (недвижимость либо автомобиль). «Преимуществом перед традиционной схемой потребительского кредитования является возможность получения кредита траншами (частями), в пределах установленного лимита. При этом процент начисляется только на сумму полученного в пределах лимита транша. Информации о целевом использовании кредита не требуется, поэтому полученные суммы можно использовать на любые цели, в том числе на образование», — говорит Брежнев. К недостаткам этого продукта также относится отсутствие периода отсрочки выплаты, который существует в большинстве образовательных кредитов.

Константин Каменщиков советует обратить внимание на целевые накопительные программы, когда родители с первых лет учебы в школе формируют инвестиционный портфель для оплаты обучения своего ребенка в вузе. Плюс этого варианта — возможность выбрать программу с более длительным сроком накопления, чем кредиты. «Я рекомендую с первого–второго класса инвестировать по 3–5 тысяч рублей в месяц в индивидуальный инвестиционный портфель, состоящий из депозита и ПИФов. К концу обучения в школе денег хватит на первые годы обучения ребенка, — советует банкир. — К старшим курсам уже нужно обсудить с взрослеющим человеком сумму кредита на дальнейшую оплату учебы и пропорции его погашения между родителями и самим студентом. Недостатком этого варианта являются риски опережающего роста цен на обучение по сравнению с ростом стоимости портфеля инвестиций».

Еще одним вариантом оплаты образования за рубежом, по словам Артема Зенкова, является система поощрения с помощью грантов, предполагающих помощь студентам в оплате части стоимости обучения, проживания, медицинской страховки и т. д. По его словам, такая схема за рубежом является весьма распространенной. «У студента появляется возможность оплатить часть стоимости обучения в течение одного учебного года. Но, к сожалению, получить такой грант очень сложно», — резюмирует банкир.