«Сбербанк — банк и для малого бизнеса»

В Сибирском банке Сбербанка России говорят о необходимости разрушить стереотип того, что их структура дает кредиты только крупным компаниям. Уже давно в банке взяли курс на поддержку малых предприятий, но впереди еще много работы по данному направлению. О том, что нового в Сбербанке приготовили для этой категории заемщиков и на что действительно может рассчитывать малый бизнес, обращаясь в эту кредитную организацию, корреспонденту «КС» ВИКТОРИИ АНТОНОВОЙ рассказала директор управления кредитования Сибирского банка Сбербанка России ЕЛЕНА ТЕРЕХИНА.

Программы: собственные и партнерские

— Елена Сергеевна, какие программы сегодня Сбербанк подготовил для малого бизнеса? Что вы можете предложить небольшим компаниям?

— Сегодня мы предлагаем широкий спектр кредитных продуктов, который позволяет представителям малого бизнеса обеспечить финансирование любых коммерческих и производственных задач. В банке есть стандартные программы для малого бизнеса — это овердрафтное кредитование, направленное на ликвидацию кассовых разрывов, кредит на пополнение оборотных средств.

Кроме стандартных программ, которые в банке действуют достаточно давно, в мае текущего года у нас появился ряд новых предложений для малого бизнеса. Это пилотные проекты, реализуемые Сбербанком России, в которые включен Сибирский банк. Однако новые программы пока есть не во всех регионах, но сибирские клиенты как раз могут воспользоваться этими нововведениями. Среди новых специализированных продуктов для субъектов малого предпринимательства появилась программа «Бизнес-авто». Она предусматривает кредитование малых предприятий на приобретение транспорта под залог приобретаемого транспортного средства. Срок займа — до пяти лет. Сумма кредита может доходить до 80% цены приобретаемого имущества. Также банк реализует программу «Коммерческая недвижимость» — клиентам предоставляется возможность приобретения объекта коммерческих площадей под залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости. Срок кредитования — до 10 лет. Сумма кредита — до 80% цены приобретаемого объекта. Программа введена недавно, но по ней уже выдано 12 кредитов. Мы можем констатировать, что ее популярность растет. Хотя мы понимаем, что новые продукты всегда сложнее развивать, чем те, что в банке действуют давно, и всегда нужен определенный запас времени, хотя бы для того, чтобы клиенты «приняли» тот или иной продукт.

— Я слышала, что ваш банк предлагает кредит на выкуп арендуемых помещений. Расскажите, что это за продукт и чем он может быть полезен для ваших клиентов.

— Наш банк участвует в проекте «Приватизация для малого бизнеса», который позволяет выкупить арендуемую муниципальную недвижимость на либеральных условиях. В рамках программы «Приватизация для малого бизнеса» между Сибирским банком Сбербанка России и мэрией города Новосибирска заключено соглашение о сотрудничестве по оказанию финансовой поддержки малым и средним предприятиям в приобретении арендуемого недвижимого имущества. Программа предусматривает кредитование малых и средних фирм для выкупа арендуемого ими объекта коммерческой недвижимости, находящегося в государственной или муниципальной собственности под залог приобретаемого объекта недвижимости. Для участия в программе заемщик должен отвечать требованиям Федерального закона № 159–ФЗ (быть добросовестным арендодателем) и обладать преимущественным правом на приобретение арендуемого им объекта недвижимости. Необходимо отметить, что после внесения в ФЗ–159 изменений, касающихся своевременности оплаты арендных платежей и срока аренды имущества, у значительного количества субъектов малого предпринимательства появилась хорошая возможность приобрести в собственность арендуемый объект недвижимости. После выкупа объекта арендатор будет платить за собственное имущество, а не вносить арендные платежи, которые сегодня сопоставимы с ежемесячными платежами по кредиту. Срок кредитования по программе «Приватизация для малого бизнеса» — до 10 лет, и размер процентных ставок зависит от срока и размера первоначального взноса собственных средств.

Хочется отметить, что для малого бизнеса достаточно актуальным является выкуп помещений, которые он арендует. Понятно, что ситуация реализации недвижимости несколько затормозилась. Тем не менее малый бизнес — это обычно семейный бизнес, и приобретая помещение, владельцы бизнеса строят свое будущее, создают задел своим преемникам, увеличивают капитализацию компании за счет дополнительных активов. А когда они рассчитаются по кредиту и недвижимость выйдет из залога, они смогут брать новые займы для развития бизнеса уже под обеспечение этой недвижимости. Кроме того, сегодня цены на коммерческие площади относительно низкие, большинство экспертов сходятся во мнении, что через несколько лет они вырастут, поэтому такая покупка может стать еще и выгодным вложением средств.

— Сегодня одной из проблем для малого бизнеса в получении кредита является нехватка обеспечения по нему. Сбербанк как-то участвует в том, чтобы помочь клиентам решить эту проблему?

— Действительно, эта проблема сегодня очень актуальна. Однако те компании, которым не хватает собственного имущества для обеспечения по кредиту, могут воспользоваться услугами фондов, которые выступают перед банком поручителями. Сибирский банк Сбербанка России кредитует представителей малого бизнеса, не имеющих достаточного обеспечения, под поручительство фондов. Дополнительное гарантийное обеспечение предприниматель может получить от Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Размер одного поручительства не может превышать 50% от суммы обязательств заемщика. Размер вознаграждения за предоставленное фондом поручительство составляет 1,75% годовых от суммы, обеспеченной поручительством. Возможно, это может удивить — сибирские заемщики могут получить гарантии московского фонда. Но это действительно так, и данная схема работы стала возможна благодаря сотрудничеству головного банка с организацией, кроме того, Новосибирская администрация входит в пул субъектов, с которыми работает фонд.

Нас радует то, что в этом году похожая структура наконец-то появилась и в нашем регионе. Так называемый «гарантийный фонд» Новосибирской области — Фонд развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области — был создан только в феврале текущего года. С ним мы работаем относительно недавно — с августа, но уже за столь короткий период на рассмотрении у нас находится семь заявок общим объемом более 14 млн рублей. Размер одного поручительства фонда не может превышать 70% от суммы кредита, а объем вознаграждения за предоставленные гарантии — 0,5% годовых от суммы, обеспеченной поручительством фонда. Ставка по кредитам, которые банк дает под поручительства фонда, не превышает 14,75% (ставка рефинансирования ЦБ + 4%). А комиссия, которую банк берет за открытие ссудного счета, не превышает 1%.

Стоит отметить, что размер вознаграждения фонду недавно был снижен с 2% до 0,5%, а объем обеспечения, наоборот, увеличен — с 50% до 70% от суммы кредита. Эти шаги делаются для того, чтобы облегчить кредитование для малого бизнеса. Для нас работа с фондами поддержки малого и среднего бизнеса относится к разряду приоритетных направлений — при таком сотрудничестве банк минимизирует свои риски, что сегодня также важно.

— А в программах господдержки совместно с администрациями городов, регионов присутствия ваш банк участвует? Каков должен быть алгоритм поведения компании, желающей получить в банке заем по данной программе?

— Сбербанк активно взаимодействует и постоянно развивает сотрудничество с администрациями городов, муниципалитетами, а также с фондами поддержки малого предпринимательства, действующими на территории субъектов Федерации.

На сегодняшний день Сбербанк сотрудничает с администрацией Новосибирской области, с мэрией г. Новосибирска, с Государственным фондом поддержки малого предпринимательства Кемеровской области, с Гарантийным фондом Томской области по вопросам оказания финансовой и информационной поддержки малому бизнесу.

Стоит отметить, что сегодня во многих регионах, в том числе в Новосибирской области, действует программа по субсидированию процентной ставки для бизнеса. Для того чтобы попасть под эту программу, заемщику следует обратиться в департамент развития малого и среднего бизнеса администрации Новосибирской области или в аналогичные структуры в других регионах. Решение о субсидировании принимают в комиссии при администрациях.

— Вы рассказали о целом спектре программ для малого бизнеса, а можете ли вы уже сегодня отметить те продукты, которые пользуются у клиентов наибольшей популярностью?

— Большим спросом у клиентов пользуются программы на пополнение оборотных средств. На второе место по популярности я бы поставила инвестиционные кредиты — долгосрочные займы. Однако сегодня инвестиционные программы есть далеко не у каждой компании, особенно из числа малого бизнеса. К тому же для этого необходимо выстраивать длительные и долгосрочные отношения банка с клиентом. Далее по популярности у клиентов идет овердрафтное кредитование на покрытие кассовых разрывов и новые программы — «Бизнес-авто», «Коммерческая недвижимость» и приобретение муниципальной недвижимости.

Подтверждением тому, что Сибирский банк Сбербанка России активно участвует в кредитовании представителей малого бизнеса, служит объем предоставляемых кредитов. Так, за первое полугодие 2009 года банком выдано кредитов субъектам малого предпринимательства на сумму 5,9 млрд руб., в том числе по Новосибирской области выдано 3,8 млрд руб., Томской — 0,4 млрд руб., Кемеровской — 1,7 млрд руб. Остаток срочной ссудной задолженности по кредитам субъектов малого предпринимательства на 01.08.2009 г. составляет 11,6 млрд руб., а количество действующих кредитных договоров — 3632 тыс. руб.

По состоянию на 28.08.2009 г. Сибирским банком выдано кредитов по специализированным кредитным продуктам «Бизнес-авто» 40 кредитов на сумму 40,3 млн руб., «Коммерческая недвижимость» — 12 кредитов на сумму 39 млн руб.

На особом положении

— Сильно ли отличаются требования, которые вы предъявляете к клиентам — компаниям МСБ, по сравнению с прочими корпоративными клиентами? Как изменились эти требования в последнее время? Стали ли они более лояльными?

— Действительно, требования Сбербанка при кредитовании представителей малого бизнеса отличаются от требований, предъявляемых при кредитовании корпоративных клиентов. Например, срок ведения хозяйственной деятельности заемщиков для предприятий торговли должен составлять не менее трех месяцев, в остальных сферах деятельности — не менее шести месяцев (а при кредитовании корпоративных клиентов он составляет не менее 12 месяцев).

Для представителей малого бизнеса увеличен срок кредитования на финансирование внеоборотных активов компании — до пяти лет. В то время как крупный бизнес берет кредиты на максимальный срок до трех лет. В банке есть понимание того, что малому бизнесу сегодня сложнее, чем более крупным компаниям — лидерам рынка. Дело в том, что небольшие предприятия очень чувствительны ко всем изменениям на рынке и к тому же сильно зависят от крупного бизнеса, поскольку зачастую малый бизнес является вспомогательным для клиентов более крупной отрасли. Понимая эту зависимость и сложность ситуации, в которой сегодня находятся компании сегмента МСБ, мы очень лояльно к ним настроены и готовы в некоторой мере идти на уступки.

Наша лояльность проявляется и в оперативности рассмотрения заявок, которые подают субъекты малого бизнеса, — срок рассмотрения после подачи всех документов составляет всего восемь рабочих дней.

Для малого предпринимательства у нас также есть беззалоговое кредитование — заем в размере до 1 млн руб. и сроком до одного года мы можем предоставить без обязательного обеспечения, но при этом срок деятельности бизнеса должен составлять не менее 24 месяцев. Также стоит отметить, что с 1 августа 2009 года Сибирский банк Сбербанка России ОАО установил единые размеры процентных ставок и комиссионных платежей по кредитованию предприятий малого бизнеса в сумме до 3 млн рублей. Во всех точках продаж действуют единые условия кредитования представителей малого бизнеса.

— А в чем сегодня таятся основные риски и сложности работы с малым бизнесом?

— Конечно, банк, выдавая кредит, хочет видеть, кому он предоставляет средства. Но этому иногда мешает финансовая непрозрачность малого бизнеса. Большинство компаний из этого сегмента применяют упрощенную систему налогообложения или уплачивают единый налог на вмененный доход, таким образом, оценить реальное состояние дел компаний порой непросто. Поэтому мы выезжаем на место ведения бизнеса, проводим анализ первичной документации и оценку финансового состояния. При этом мы также учитываем и отраслевую принадлежность компании.

— Если уж мы заговорили об отраслях, есть ли у вас специальные предложения для клиентов той или иной отрасли, для определенных видов бизнеса?

— Да, такие предложения у нас есть. К примеру в настоящее время с целью поддержки сельхозтоваропроизводителей Сибирским банком Сбербанка России в период с 03.08.2009 г. по 15.10.2009 г. проводится специальная акция «Урожай-2009», направленная на финансирование затрат по проведению уборочной кампании. В рамках данной акции для сельхозпредприятий на всей территории обслуживания Сибирского банка установлены специальные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и кредитование. Конкретные условия можно узнать в отделениях Сбербанка или на сайте. Аналогичная компания проводилась банком весной 2009 года с целью финансирования весенних полевых работ. Все это мы делаем, потому что кредитование предприятий агропромышленного комплекса является одним из приоритетных направлений в Сбербанке России.

— Как известно, некоторое время назад Сбербанк взял курс на технологичность. Какие-то новые технологии в кредитовании малого бизнеса вы планируете сегодня вводить? Может быть, меняется сама технология выдачи кредитов?

— С 17.06.2009 г. Сбербанк предложил представителям малого бизнеса технологичное нововведение — возможность подать заявку на кредит через наш сайт. Таким образом, клиент экономит время на первом визите в банк — он у него происходит виртуально. Как только заявка появляется на сайте, кредитный инспектор просматривает ее и отправляет в отделение, которое территориально наиболее удобно для клиента. Уже после этого сотрудники отделения Сберегательного банка связываются с потенциальным заемщиком и назначают ему встречу в офисе банка. Это достаточно удобно для наших клиентов — как только услуга появилась, она стала пользоваться спросом.

В ближайшее время мы планируем автоматизировать процесс обработки кредитной документации, чтобы у сотрудников банка было больше времени на оказание консультаций клиентам.

Что касается изменений в подходах к обслуживанию представителей малого бизнеса — к концу текущего года Сбербанк планирует внести изменения по кредитованию данного сегмента. Для анализа результатов финансово-хозяйственной деятельности банк планирует принимать управленческую отчетность предприятий и предпринимателей, что позволит повысить доступность кредитных ресурсов для определенной категории клиентов.

— А начинающие предприниматели могут получить в банке кредит?

— Для начинающих предпринимателей обязательным условием для получения кредита является срок ведения бизнеса. Банком установлен минимальный срок для предприятий торговли — три месяца, для остальных видов деятельности — шесть месяцев. Более подробно с условиями, а также со списком предоставляемых документов, необходимых для получения кредита, можно ознакомиться на сайте Сибирского банка Сбербанка России www.sib.sbrf.ru.

— Несколько лет назад в Сбербанке стали появляться специализированные площадки — центры кредитования малого бизнеса. Их создание сегодня оправдало себя? Насколько это эффективный способ работы с предпринимателями?

— Действительно, на сегодняшний день обслуживание представителей малого бизнеса осуществляется не только в отделениях и дополнительных офисах Сибирского банка, но и в центрах развития малого бизнеса. Всего было создано 20 таких специализированных точек продаж. Однако в связи с реализацией стратегии Сбербанка России формат данных точек будет изменяться. Новый формат позволит реализовать принцип «одного окна», сделав услуги Сбербанка более понятными и доступными для клиентов малого бизнеса, обеспечив их получение в одном месте, без дополнительных обращений и затрат времени в максимально сжатые сроки. Планируется, что в этих структурах клиенту — представителю малого бизнеса будет предоставляться полный набор услуг — расчетно-кассовое обслуживание, выдача и оплата векселей, валютно-обменные операции, выдача и обслуживание банковских карт, предоставление кредитов и их сопровождение до полного погашения, а также квалифицированные консультации по их использованию.

Кроме этого, в рамках данной стратегии планируется предоставление персонального менеджера, который может оказывать все необходимые для клиента консультационные услуги.

У развития нового формата площадок для кредитования малого бизнеса есть несколько целей. С одной стороны. мы улучшаем технологичность этого процесса — оперативность работы с клиентами растет, соответственно, мы можем обслужить большее число предпринимателей. Это в конечном итоге приведет к увеличению числа клиентов.

С другой стороны, создание центров кредитования малого бизнеса несет в себе и имиджевую составляющую — «банк работает с малым бизнесом», а удобство обслуживания в центре повышает лояльность клиентов. Сейчас до сих пор силен стереотип, что Сбербанк — это очень консервативная структура, и получить кредит в ней может только очень крупная компания. Наша задача — разрушить этот шаблон, показать, что мы работаем и с малым бизнесом. Эта цель стоит перед руководителями центров кредитования бизнеса, перед персональным менеджером и самим банком в целом. Сбербанк — это банк не только для среднего и крупного бизнеса, но и для малых предприятий, реально помогающий предпринимателям развивать свой бизнес. Можно с уверенностью сказать, что малый бизнес — очень важный для нас клиент, и все взаимодействие с ним мы стараемся выстраивать именно на этом принципе.