Банки входят в положение заемщиков

Еще год назад кредит был достаточно привычной составляющей жизни и деятельности как практически любого работающего человека, так и компании. С началом кризиса для многих он стал головной болью, а ежемесячные платежи по займу превратились в ночной кошмар. Некоторые заемщики, оказавшиеся в сложной ситуации, опускают руки и перестают вносить ежемесячные взносы, с ужасом наблюдая, как растет снежный ком штрафов и пеней по просроченным выплатам. Между тем, судя по количеству появившихся в последнее время всевозможных программ реструктуризации кредитов, очевидно, что банки сами не только не заинтересованы в безудержном росте «токсичных займов», но и готовы войти в положение своих клиентов.

Тенденция к росту

Программы реструктуризации кредитов в последнее время пользуются постоянно растущим спросом клиентов банков, как юридических, так и частных лиц. Это подтверждают все опрошенные «КС» участники рынка. Заместитель руководителя Сибирско-Дальневосточной Региональной дирекции ОАО «УРАЛСИБ» Максим Соколов объясняет это тем, что экономическая ситуация сегодня диктует условия более лояльного отношения банков к заемщикам с точки зрения их финансовых возможностей: «Например, к нам в настоящее время за реструктуризацией обратилось около 2% заемщиков от общего количества, хотя мы ожидали большего. Чуть более половины получили положительное решение. Основной причиной обращения является снижение доходов». В Новосибирский филиал ВТБ 24 с начала года обратилось более 200 человек. По ряду из этих обращений уже приняты положительные решения, часть заявлений рассматривается. В банке также констатируют, что окончательного отказа не получил ни один обратившийся по вопросу реструктуризации ипотечного кредита.

О большом количестве обращений за реструктуризацией говорят и в Инвестиционном Городском Банке. «Должников достаточно много, но мы входим в их положение и понимаем, что большей частью это добросовестные плательщики, ранее не допускавшие просрочки и волею обстоятельств попавшие в сложную ситуацию. Людей отправляют в административные отпуска без средств к существованию, и они вынуждены думать о том, как им элементарно выжить. Кредиты и прочие платежи отходят на второй план, — заявил недавно на пресс-конференции генеральный директор ОАО «Инвестиционный Городской Банк» Олег Краснобаев. — С такими людьми мы работаем и предлагаем им реструктуризацию, так как отнюдь не ставим перед собой цель загнать человека в долговую яму, обложив штрафами. Это прямая дорога к потере клиента как заемщика».

Кому пойдут на встречу?

Впрочем, получить рассрочку непросто. Для того, чтобы банк согласился предоставить клиенту программу реструктуризации заемщик должен соответствовать целому ряду условий. В частности, большинство кредиторов требует, чтобы до момента возникновения просрочки в связи с внешними факторами заемщик добросовестно выполнял свои обязательства перед банком, а его материальные трудности в обслуживании долга носили временный характер. То есть больше шансов на положительный ответ у лояльных клиентов. В качестве внешних факторов банки могут рассмотреть такие как: кризис, потеря работы, снижение дохода. Некоторые в этот список так же относят семейные трудности, проблемы со здоровьем и т.д. В Инвестиционном городском банке большую роль отводят желанию заемщика выплачивать взятый кредит и его готовности сотрудничать с банком.

На слово кредитор конечно же не поверит. В банке Уралсиб при рассмотрении заявок на реструктуризацию заемщику необходимо предоставить веские доказательства отсутствия или снижения дохода, а так же отсутствия дополнительного имущества, которое может послужить источником погашения кредита. В УРСА – Банке подтвердить изменение финансового состояния справкой о доходах с места работы или по форме 2-НДФЛ. Если выплаты уже просрочены, то проблема клиента будет решаться в ходе переговоров. В Банке Хоум Кредит заемщика попросят написать заявление, а также предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более.

Стоит так же отметить, что не смотря на готовность банка сотрудничать с проштрафившимся клиентом, представители кредитных организаций заявляют, что поточного предоставления реструктуризации по займам всем желающим нет и каждый случай является штучным. «Учет всех обстоятельств тем более важен в условиях неопределенности на рынке в целом, различий в положении отдельных отраслей, конкретных предприятий, где работают заемщики, и различий жизненных ситуаций, в которых оказываются клиенты. Поэтому каждый случай, связанный с необходимостью реструктуризации задолженности, при наличии ряда общих критериев, рассматривается нами в индивидуальном порядке», — поясняет начальник отдела кредитования физических лиц Новосибирского Муниципального банка Анна Каримова.

Кроме того, окончательное решение о возможности реструктуризации того или иного кредита банк всегда оставляет за собой. В частности, на сайтах некоторых кредитных организаций прямо указывается, что «информация о возможности реструктуризации является исключительно справочной и не является обязательством со стороны банка». Обратившимся с заявлением клиентам обычно сообщают, что «по результатам рассмотрения оператор свяжется с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения».

В большинстве банков КС так же заявили, что не работают с клиентами других кредитных организаций. Хотя, некоторые участники рынка говорят о готовности помочь в решении проблем и «чужим» клиентам. Так, в Уралсибе КС сообщили, что в банк обращаются с заявлениями о перекредитовании клиенты «со стороны» и такие сделки проводятся. В Банке Сосьете Женераль Восток так же отметили, что готовы рассматривать подобные обращения, но на индивидуальной основе и исходя из анализа каждого конкретного случая. Правда, пока подобных обращений в BSGV не поступало.

Как реструктурировать «токсичный кредит»

Как отмечает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в Новосибирске Игорь Смуров, основная суть и направленность всех программ реструктуризации — это снижение долговой нагрузки клиента перед банком в текущем времени, с непременным условием исполнения обязательств согласно достигнутым договоренностям. Вариантов снижения нагрузки сегодня уже предлагается достаточно много.

Наиболее распространенными являются различные программы пересмотра графика платежа. Одним из самых популярных предложений банков в случае возникновения у заемщика — физического лица проблем по соблюдению своевременности внесения очередных платежей в погашение кредита является увеличение срока кредитования и, как следствие, уменьшение размера ежемесячных платежей. Такие программы предлагают, к примеру, Сбербанк, Раффайзенбанк. В Банке Москвы в такой ситуации срок по ранее предоставленному кредиту может быть увеличен: по потребительскому и автокредиту — не более чем на два года, по ипотечным программам — в рамках максимально возможного срока кредитования (до 30 лет).

Кредитор также может временно приостановить начисление аннуитетных платежей заемщику либо приостановить гашение основного долга, предложив клиенту уплачивать только проценты. В некоторых кредитных организациях, например Банке Москвы, предлагается специальный режим обслуживания долга — «платежные каникулы». Он предполагает отсрочку погашения части ежемесячного платежа на период от 1 до 12 месяцев с ежемесячной выплатой только начисленных процентов или половины процентов по кредиту как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования. Правда, предоставление «платежных каникул» возможно только для заемщиков, получивших в банке потребительский, автокредит или ипотеку. Банк «Хоум Кредит» также заявляет о готовности реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. В первые шесть месяцев клиенту назначается минимальный взнос (1/2 первоначального платежа), в последующие шесть месяцев (2/3 первоначального платежа). В среднем по рынку программы по временному уменьшению суммы ежемесячного платежа банки вводят на срок от шести месяцев до года. Срок кредита при этом может оставаться неизменным, так как недоплаченные деньги «раскидываются» на остальные месяцы, либо увеличивается.

Вариацией на тему может быть изменение периодичности погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом: с ежемесячного на ежеквартальное погашение очередного платежа по кредиту. Тот же Банк Москвы с апреля запустил специальный режим обслуживания просроченной задолженности по кредитам — изменение очередности погашения обязательств заемщика перед банком. Новый формат обслуживания долга предполагает в первую очередь выплату суммы просроченного основного долга, затем — суммы просроченных процентов и комиссий, далее — суммы начисленных штрафов и пеней.

Часть банков предлагает такой вид реструктуризации, как перевод или продажа долга. В Банке «Хоум Кредит» этим вариантом могут воспользоваться заемщики, предпочитающие продать свой долг по ипотечному кредиту другому физическому лицу. В УРАЛСИБе он доступен еще и клиентам, бравшим автокредит. Данная программа подразумевает наличие желающего приобрести автомобиль или квартиру, находящуюся в залоге у банка, и готового погашать кредит за действующего должника. По словам Максима Соколова, данный вид реструктуризации является одним из наиболее привлекательных, так как для нового заемщика сохраняются старые условия по кредиту.

Еще один вариант реструктуризации — перекредитование. В рамках этой программы заемщик может получить в банке новый кредит для погашения старого. Правда, для этого банк может потребовать от него предоставить дополнительный залог для обеспечения возросшей суммы долга. Кроме того, новый заем, скорее всего, будет уже более дорогим — по действующим ставкам, которые на 5–10% выше, чем прошлогодние.
Кроме того, рефинансировать банки чаще всего разрешают только потребкредиты. Новый договор, с новыми суммами, ставками и сроками, может увеличить стоимость кредита в среднем на 20%. Один из заемщиков, столкнувшийся с такой ситуацией, рассказал «КС» следующее: «Я попытался обратиться в банк за реструктуризацией, но после переоформления договора и пересчета суммы платежей по новым ставкам банка оказалось, что я буду платить всего на 2 тысячи меньше, чем раньше. В моем случае это было слишком незначительно и я отказался от перекредитования».

Как отмечают опрошенные «КС» участники рынка, в связи с резким ростом стоимости валют достаточно стабильным спросом пользуется и такой вид реструктуризации, как перевод кредита из иностранной валюты в национальную. Например, такое предложение для ипотечных клиентов содержится в Антикризисной программе, запущенной Банком «Хоум Кредит». При этом банк отмечает, что не будет взимать с заемщиков единовременную комиссию за конвертацию. Перевод валютных средств осуществляется как изменение условий по текущему кредитному договору, что позволяет клиенту сохранить за собой право получения налогового вычета за квартиру. Возможность перевода займа также предоставляет Банк Москвы. Сумма, которую можно получить в регионах, например, по валютному ипотечному кредиту, начинается от 170 тыс. рублей. Однако размер кредита не может превышать 60% стоимости заложенной квартиры. Программы перевода также есть у УРАЛСИБа и Сбербанка. Впрочем, эксперты отмечают, что перевод был особенно актуален в период резкого роста курса валюты. В настоящее время после стабилизации курса и роста ставок по рублевым кредитам рефинансирование может быть экономически нецелесообразно. В связи с эти клиентам рекомендуют тщательно посчитать разницу между ежемесячными платежами по старому и новому кредитам, а также — сколько составляет ежемесячный платеж в процентах от ежемесячного дохода.

Все по-прежнему?

Одним из принципиальных условий программ реструктуризации, которые предлагает ВТБ 24, является то, что ставка по кредиту для клиента не изменяется. Банк меняет либо срок кредита, либо график выплаты процентов. «Новый график предусматривает мораторий на уплату либо всего аннуитета, либо основного долга, либо увеличение срока (и тем самым — размера платежа), — поясняет руководитель службы продаж Новосибирского филиала ВТБ 24 Константин Каменщиков. — Требований к залогам при рефинансировании мы не предъявляем, так как это не новый кредит, а прежний, но с иным графиком погашения. Минимальная сумма платежа — от 0, если это мораторий, либо в зависимости от возможностей клиента. Также мы не вводим ограничений по минимальной сумме реструктуризации». В Инвестиционном Городском Банке «КС» также заявили, что ограничений по сумме реструктуризации кредита у них нет, а ставка меняется незначительно. Минимальная сумма платежа в каждом случае индивидуальна и зависит от вновь рассчитываемой задолженности, а также срока и суммы долга. В Банке «Хоум Кредит» ограничения по сумме реструктуризации для физических лиц также отсутствуют. При реструктуризации срок кредита остается прежним, а процентная ставка увеличивается на 1–2% в зависимости от категории заемщика. Кроме того, банк может снизить минимальную сумму платежа для клиента в два раза после проведения реструктуризации. В BSGV пояснили, что не вводят ограничений по сумме долга, который могут реструктурировать клиенту, и минимальному платежу. В розничном направлении в зависимости от выбранной программы у клиента может вырасти либо срок кредита, за счет чего уменьшится его ежемесячный платеж, либо ему будет предоставлен период до шести месяцев, когда он будет платить только проценты по кредиту, после чего его ежемесячный платеж вырастет. Обязательным является условие исполнения обязательств заемщиком перед банком по уплате начисленных процентов. В УРСА Банке заявили, что при применении программы реструктуризации никакого ухудшения условий для клиента не возникает.

Впрочем, в ряде банков «КС» столкнулся с довольно странной ситуацией — несмотря на декларации со стороны руководства, call-центры и сотрудники кредитных отделов отказываются принимать заявки на реструктуризацию, мотивируя это следующим образом: «Сколько у вас остаток по кредиту? 20–30 тысяч? Но вам же осталось доплатить совсем немного! Неужели вы не найдете в месяц несколько тысяч для того, чтобы вносить взносы, как и прежде?! Мы только больше времени и средств потратим на переоформление договора…» В претензионном отделе другого банка «КС» заявили, что «программа реструктуризации не действует с конца марта. Мало того, по ней вообще не было заключено ни одного договора! Так что мы вам ничем помочь не можем». Представитель топ-менеджмента кредитной организации разъяснил ситуацию следующим образом. По его словам, Банк России запрещает делать отсрочку по очередным платежам заемщиков, требуя формировать дополнительные резервы по таким операциям, что крайне невыгодно банкам, так как ухудшает показатели доходности по основной деятельности. То есть Банк России считает реструктуризацию недопустимой, но пока не применяет санкции к кредиторам, предлагающим данные программы, видимо, понимая, к чему может привести его принципиальность в условиях кризиса. «Нам известно, что сейчас еще как минимум 5–6 федеральных банков также де-факто прекратили программы по отсрочке платежей заемщиков по той же причине, что и мы, — чтобы не нарушать требования Банка России, — рассказывает собеседник «КС». — Банкиры говорят: мы можем только выдавать новые кредиты, увеличивая срок кредитования и тем самым уменьшая ежемесячный платеж заемщика, однако при этом расплатиться по старым долгам из нового кредита не позволяют все те же требования Банка России, поскольку в этом случае неизбежно формируется доход, который Банк России считает на сей момент ненадлежащими активами со всеми вытекающими из этого факта последствиями. Хотя по кредитам юридических лиц он вполне допускает подобные операции (Указание Банка России от 23.12.2008 № 2156-У, действующее по 31 декабря 2009 года). Но если человека сократили на работе и ему нечем платить, то что тогда? Как еще можно помочь людям? Объявить о всеобщем прощении кредитов?! Нам непонятна позиция территориального управления ЦБ по Новосибирской области».

Вот такая нестыковочка получается…

Марина Алексеева, директор по развитию ООО «ИнБГ-БРокеридж» ЗАО «ИНБГ»

Если у банка есть программы реструктуризации и он видит, что клиент тонет в просрочках, то он сам предложит реструктурировать "токсичный" кредит. Однако, на мой взгляд, соглашаться на это предложение заемщику следует только тогда, когда бремя платежей становится реально непосильным. Как превентивную меру ее лучше не использовать, поскольку реструктуризация — это не прощение долга , а наоборот, увеличение его. Либо за счет получения дополнительного "стабилизационного" кредита на определенный период ( но под более высокий процент), либо предоставление льготного периода ( кредитные каникулы), когда платятся только проценты, а само тело кредита "морозится" на несколько месяцев, либо раздвигаются рамки кредита, он становится длиннее, это уменьшает размер ежемесячных платежей, но в итоге кредит дольше гасится, а значит вырастет переплата, либо получение нового кредита (перекредитовка) для гашения вышедшего на просрочку ( в него сольются все штрафы и просрочки и кредит будет под более высокие проценты, но он скроет просрочку).

Вообще, реструктуризация прежде всего выгодна банкам. Они получат дополнительный доход и на какое-то время могут избавиться от долгов по проблемному кредиту (значит не будут создавать резервы на потери по ссудам П№254). Если говорить о клиентах, то большинству заемщиков реструктуризация не поможет, а лишь отодвинет период крепкого дефолта. Долг-то увеличится. Но единицы смогут выиграть время, перестроиться под новые задачи и найти новые доходные ниши.

Чтобы спасти кредит от дефолта нужно прежде всего остановить проценты и зафиксировать долг просрочника в конкретной сумме, списать (простить штрафы и пени). Зачем их растить, если человек уже не может платить? Зачем доводить дело до суда и конфискации? Это тоже потери и в деньгах и во времени. К моменту получения заключения суда у клиента, возможно и имущества на гашение уже не будет. Гораздо эффективнее все средства, поступающие от клиента направлять на гашение сначала основного долга, а потом начисленных процентов. Поверьте, как только у должника появится реальный шанс выбраться из фиксированного долга, он из кожи вылезет, но такой долг погасит. А когда и платить нечем и долг растет – у любого руки опустятся.

Александр Герман, Руководитель отдела оценки и бизнес-планирования Консалтингового центра «Алтекс»

Реструктуризация необходима в любых случаях, при которых добросовестный заемщик не сможет выполнить свои обязательства перед банком: потеря работы, здоровья, источника доходов; у предприятия — потеря доходов и т.п. Самое сложное в такой ситуации — это позиция банка и его готовность идти на уступки, его желание договориться, не терять клиента и т.п.

Вариант реструктуризации зависит от реальной платежеспособности заемщика и правил кредитования конкретного банка. Основные из них: если заемщик потерял часть дохода, то ему могут снизить ежемесячный платеж с одновременным увеличением срока кредитования. Если заемщик временно потерял доход (работу), то ему могут сделать отсрочку выплат по кредиту, опять же на определенных банком условиях.

Насколько, на ваш взгляд, проблема реструктуризации займов актуальна на сегодняшний день? Как ее решает ваш банк?

Пресс-служба ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Учитывая текущую ситуацию на рынке, Банк разработал специальную «Антикризисную программу», предназначенную для всех существующих ипотечных клиентов Банка. Программа действует с февраля 2009 года.

Мы тщательно проанализировали текущую ситуацию, а также спрос и потребности наших клиентов. Сегодня существуют заемщики, для которых выплата ипотечного кредита пока не является проблемой, но они озабочены дальнейшей ситуацией на рынке. Есть заемщики, которые в силу тех или иных причин временно не могут выплачивать кредит. В конце концов, есть и такие, кто уже понимает, что ипотечный кредит для них сегодня неподъемен. Разработанная нами «Антикризисная программа» учитывает потребности различных сегментов ипотечных заемщиков, появившихся в результате нестабильной обстановки на рынке. Программа действует во всех городах России, где ранее работала ипотечная программа Банка.

Вячеслов Чехомов, директор РЦ Сибирский КМБ БАНК

Удельный вес проблемных займов кредитов в портфеле банка в целом увеличился, но не превысил ожидаемых показателей. По данным в целом по банку на конец прошлого года он достигает 1,68% (по РСБУ), что значительно ниже средних показателей для российской банковской системы в целом.

Мы уделяем большое внимание вопросам реструктуризации долгов. В наших интересах, чтобы клиент Банка продолжал работу. Соответственно ограничений по сумме реструктуризации нет.

На сегодняшний день, у нас есть два варианта реструктуризации долга: первый – увеличение срока кредита и, как следствие, уменьшение ежемесячных платежей клиента; второй – в течение ограниченного периода времени клиент получает возможность оплачивать только проценты по кредиту.

Специфика нашей работы с должниками в следующем – главным действующим лицом у нас является кредитный эксперт, который лично знает бизнес заемщика, бывает на его предприятии и хорошо представляет, как у него идут дела. Поскольку мы придерживаемся принципов партнерства с нашим клиентом, по сути, эксперт выступает для него в качестве финансового консультанта. В работе в таком режиме эффективность гораздо выше.

Игорь Смуров, генеральный директор Филиала Банка Сосьете Женераль Восток в г Новосибирск

В нашем банке существуют программы реструктуризации кредитов наших клиентов, как корпоративных, так и розничных. Данные программы существуют для лояльных банку клиентов, испытывающих в текущее время затруднения с исполнением ранее взятых на себя обязательств пред банком. Думаю, что какие-либо кардинальные отличия от существующих на рынке программ они не содержат, поскольку основная суть и направленность всех программ реструктуризации – это снижение долговой нагрузки перед банком в текущем времени, с обязательным условием исполнения обязательств согласно достигнутым договоренностям.

Благодаря грамотной и взвешенной кредитной политике, мы не испытываем большого притока клиентов, которые просят о реструктуризации. Можно с уверенностью сказать, что это единичные случаи и в розничном, и в корпоративном сегменте.

Мы готовы рассматривать подобные обращения, но на индивидуальной основе и исходя из анализа каждого конкретного случая. Пока что подобных обращений в наш Банк не поступало.

Павел Полочанский, Директор по претензионной деятельности и работе со страховыми компаниями УРСА Банка

Работа с просроченной задолженностью — важное направление работы для всех банков независимо от экономической ситуации. Тем не менее, кризис оказал влияние на ситуацию с выплатами по кредитам физических лиц.

Мы сформировали программу реструктуризации задолженности физических лиц, по которой каждому клиенту по каждому типу кредита гарантирован индивидуальный подход. Ее цель – изменить график платежей таким образом, чтобы заемщик мог с ним справиться, увеличить срок кредита и снизить сумму ежемесячного платежа. Попасть на реструктуризацию может заемщик, до сих пор аккуратно справлявшийся с платежами, может рассказать о своих проблемах и подтвердить изменение финансового состояния справкой о доходах с места работы или по форме 2-НДФЛ. Если выплаты уже просрочены, проблема решается в ходе переговоров.

При работе с просрочкой используем комбинированный подход. Ипотечное кредитование ведем сами, а обслуживание просрочки по массовым и автокредитам продолжительностью выше 90 дней передаем коллекторским агентствам. Они работают по поручению банка и взыскивают долг точно так же, как это сделал бы сам банк.

Пресс-служба Сибирского банка Сбербанка России

В настоящее время филиалами Сбербанка России ОАО проводится консультация и прием пакета документов от заемщиков — физических лиц на реструктуризацию ранее полученного кредита в нашем банке. На текущий момент проводится реструктуризация кредитов физических лиц полученных в Сбербанке России. Пакет документов в данном случае заемщику необходимо предоставить в отделение банка, где был оформлен кредит.

Андрей Почеснев, директор Регионального центра «Сибирский», директора Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»

ЗАО «Райффайзенбанк» предпринимает меры, позволяющие учитывать интересы заемщиков – физических лиц, попавших в трудную ситуацию и не имеющих возможности в полном объеме выполнять обязательства перед Банком вследствие потери работы или снижения доходов. Банк рассматривает каждое обращение в индивидуальном порядке и предлагает Заемщикам следующие схемы реструктуризации долга: увеличение срока возврата кредита с соответствующим снижением суммы ежемесячного платежа; отсрочку выплаты основного долга на срок до 6 месяцев при сохранении ежемесячной выплаты процентов с соответствующим увеличением срока выплаты кредита; сочетание вышеперечисленных вариантов реструктуризации, при обязательном соблюдении максимального срока кредитования.