Дефолт как снежный ком

В Сибири, согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования, в трех регионах просрочка по ипотечным кредитам превышает среднероссийские показатели. В Республике Алтай почти каждый четвертый заем, выданный на покупку квартиры по ипотеке, проблемный. В Алтайском крае — почти каждый пятый. В перспективе к концу 2009 года процент просроченных займов вырастет еще больше. По самым оптимистичным прогнозам, в среднем по России он может составить 12%.

Лидером по просрочке по ипотечным кредитам в Сибири является Республика Алтай, где просроченные займы составляют уже 24,7% от выданных кредитов. По сравнению с мартом 2008 года просрочка выросла почти в шесть раз. Двукратный рост наблюдался в апреле и июне. Для сравнения: в среднем по стране на 1.01.09 просрочка составляла 8%. Лидером по объему просроченной задолженности в России является Саратовская область — 31,8%.

На втором месте по объему просроченной задолженности в Сибири находится Алтайский край — 17,5%. С марта просрочка в регионе выросла на 7%, а самый большой скачок наблюдался в декабре 2008 года — почти 2%.

Управляющий группы компаний «Центр ЮСБ — Алтай» Роман Майзенгер уверен, что планы по выдачам кредитов, которые строили и которых добивались банки и ипотечные игроки, изначально не соответствовали реальному социально-экономическому положению в дотационных крае и республике. Кроме того, в регионе выдавалось так много кредитов, что цены на жилье выросли в разы. Это потянуло за собой рост числа сделок, совершаемых в инвестиционных целях, но владельцы таких квартир часто не платили по кредитам, надеясь после продажи жилья полностью покрыть и кредит, и пени. Но грянул кризис, и заемщики остались без работы, а банки — без поступлений.

Большая просрочка — 10,6% на конец 2008 года — наблюдалась и в Омской области. С марта она выросла почти на 4%.

Просрочки в Новосибирской области и Красноярском крае на уровне среднероссийских — 7,9% и 6,2% соответственно. Здесь за 10 месяцев показатели увеличились примерно на 3%. Как отмечает генеральный директор Новосибирского областного агентства ипотечного кредитования (НОАИК) Алексей Струков, по предварительным данным, на территории Новосибирской области к концу 2008 года было выдано 17,5 млрд рублей по жилищным и ипотечным кредитам (в 2006-м — 10,181 млрд, в 2007-м — 21,069 млрд рублей), то есть в рублевом эквиваленте просрочка составила 1,38 млрд рублей. «В 2007 году в нашем регионе наблюдался очень бурный темп роста рынка ипотечного кредитования. Для того чтобы захватить место под солнцем и набрать портфель, банки делали довольно много послаблений заемщикам. Дефолтные закладные, которые при этом иногда появлялись, успешно перекрывались общим ростом доходов. В 2008 году ситуация изменилась. Объем новых кредитов резко уменьшился, а старые некачественные займы стали «выстреливать», — комментирует ситуацию господин Струков.

В Красноярском краевом фонде жилищного строительства «КС» пояснили, что, по данным на 01.01.2009 года, уровень просроченной задолженности по кредитам, находящимся на сопровождении у фонда, составил 1,1%. Данные АИЖК об уровне просроченной задолженности учитывают кредиты, оформленные сервисными агентами, которых на территории края работает четыре, а также регионального оператора, который функционировал на территории бывшего Таймырского автономного округа, в связи с чем уровень просрочки в целом по краю значительно отличается от показателей фонда. «Мы в настоящее время не наблюдаем тенденции по увеличению просроченной задолженности. Скорее наоборот. Как показали итоги работы за январь текущего года, уровень просроченной задолженности удалось снизить еще на 0,14%. Теперь он составляет 0,96%», — говорят в фонде.

Стабильной ситуацией могут похвастаться только три сибирских региона. Самая маленькая просрочка в Иркутской области — 1,6%. Далее следуют Томская (2,1%), а также Кемеровская (3,8%) области. Хотя и в этих регионах за год просрочка выросла почти в два раза. В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области «КС» пояснили, что удерживать относительно невысокий уровень просрочки им помогают серьезный подход к проверке платежеспособности потенциальных заемщиков, работа с коллекторским агентством и сознательный отказ от возможности в одностороннем порядке менять размер процентной ставки по ранее выданным кредитам. По словам директора агентства Галины Мироновой, в АИЖК КО также принята практика информирования клиентов о возможных рисках еще на стадии первичной консультации по вопросам ипотечного кредитования. В Томской области, по данным РИАТО, в 2008 году количество просрочек увеличилось за счет неплатежей заемщиков, которые занимаются бизнесом. «Просрочек, связанных с сокращением с работы и снижением заработной платы, пока мало, но судя по консультациям, которые мы оказываем заемщикам, в 2009 году их доля существенно вырастет», — говорит замгендиректора РИАТО Людмила Першина.

В будущее представители региональных операторов АИЖК смотрят с разной долей оптимизма. Так, в Красноярском краевом фонде жилищного строительства уверены, что в 2009 году уровень просроченной задолженности по фондовским кредитам будет варьироваться в пределах 1–1,5%. В РИАТО говорят о возможном росте просрочки максимум до 5%. По прогнозам Алексея Струкова, к концу 2009 года в среднем по стране просрочка может составить 12% — максимум 15% при условии, что федеральные власти и администрация в регионах будут предпринимать ряд мер по поддержке заемщиков.

Но не исключено, что все окажется хуже. «Объем просрочки будет напрямую зависеть от макроэкономической ситуации в стране. В последнее время положительных новостей в этой сфере было крайне мало. До настоящего момента ухудшение качества портфелей происходило в основном в корпоративном сегменте. Мы полагаем, что в ближайшие месяцы волна невыплат докатится и до сегмента ипотечного кредитования. Массовые увольнения и сокращения заработной платы продолжаются, а это отнюдь не улучшает платежеспособность населения, — считает аналитик БКС Денис Мухин. — Кроме того, резко упал объем вновь выданных кредитов, который уже не «маскирует» рост уровня просрочки». В результате если еще совсем недавно многие банки хвастались просрочкой в объеме меньше 1%, то сейчас мы можем перейти к числам на порядок выше».

В Сибири может еще более усугубиться ситуация на Алтае. По словам Романа Майзенгера, в ближайшие два–три месяца число неплатежей по кредитам может резко вырасти. «Первые звоночки» появились уже сейчас. В течение последних двух месяцев в банки стали гораздо чаще обращаться заемщики, устно или письменно уведомляя банк о том, что в течение ближайшего времени не смогут осуществлять платежи по кредиту. «Дело еще в том, — говорит Роман Майзенгер, — что заемщики много слышат о помощи государства. То, что механизмы оказания помощи, ее порядок, категории должников, которым она будет оказана, неизвестны, к сожалению, не может смутить отдельных граждан, которые уже сегодня не пытаются самостоятельно решить проблему, а ждут, что президент и премьер-министр лично и в полном объеме решат их проблемы».

* По данным АИЖК