«В Кузбасс можно вкладывать деньги»

— Анжелика Рузалимовна, с какими основными итогами Кемеровское отделение Сбербанка России завершило 2008 год?

— Если позволите, я буду говорить о работе не только Кемеровского отделения, но и всех отделений Сбербанка России, расположенных на территории Кемеровской области. С точки зрения наших результатов, 2008 год был успешным — по сравнению с 2007-м мы увеличили прибыль практически на 30%. Активы наши тоже значительно выросли — по всем отделениям Сбербанка России в Кемеровской области рост составил около 40%. Объем средств, привлеченных от частных клиентов, увеличился незначительно в относительных цифрах — на 13%, в абсолютных же цифрах объемы роста впечатляющие — 4,5 млрд руб. По юридическим лицам цифры тоже серьезные: рост составил 19% (около 5 млрд руб.). Наша доля в работе с населением осталась стабильной: по Кемеровской области она составляет 59%. Мы нарастили свое присутствие в секторе обслуживания юридических лиц на 5%, и сегодня наша доля по юридическим лицам составляет 35%. Доля Сбербанка России в кредитовании физических лиц в регионе — 42% (в Кемерове — более 50%). В части юридических лиц в процентном соотношении наша доля меньше — 25%, в денежном же выражении наш кредитный портфель по юридическим лицам более 26 млрд руб.

— Как отразились на вашем банке панические явления прошлого года, когда люди изымали из банковской системы свои сбережения? Или, может быть, люди изымали средства из других банков и несли их в Сбербанк России?

— Люди старались вернуть свои деньги в виде вкладов изо всех банков — это мнение не только мое, но и аналитиков финансового рынка. Отток средств населения из банковской системы начался еще в августе, но в августе он был еще не таким угрожающим, каким стал в сентябре и октябре. Переломным с этой точки зрения оказался декабрь 2008 года, когда деньги начали возвращаться. Изменения в поведении вкладчиков произошли по нескольким причинам. Прежде всего меры, предпринятые российским правительством, придали людям уверенности. Кроме того, Сбербанк России повысил ставки по вкладам до 12% годовых. Оба этих фактора сыграли на то, чтобы деньги возвращались. Те средства, которые ушли из Сбербанка, вернулись практически в полном объеме, причем, что интересно, на долгосрочные вклады. Мы не пытались вернуть деньги за счет серьезного повышения ставок по вкладам, потому что наша задача — играть по правильным рыночным условиям. Мы не можем дать по вкладам населения 15%, понимая, что должны эти средства разместить в кредитовании реального сектора экономики, условно говоря, под 20% — а это просто нереально. Поэтому мы предлагаем правильные, понятные, экономически обоснованные условия.

— В последнее время в связи с ростом доллара и евро по отношению к рублю многие стали отдавать предпочтение драгоценным металлам. В частности, за 2008 год клиентами Сбербанка России было приобретено около 350 кг драгоценных металлов (в золотом эквиваленте) — в шесть раз больше, чем в 2007-м. Насколько в этом плане Кузбасс вписывается в общую тенденцию? Стали покупать больше драгметаллов?

— Люди стали больше открывать счетов в металле. Мы ожидаем, и в принципе об этом говорят все аналитики, грандиозного повышения спроса на обезличенные металлические счета и роста продаж драгоценных металлов в физической форме. Что касается прошлого года, этот рост тоже был значительным — в Кузбассе в шесть раз увеличились объемы размещения средств на металлических счетах. В 2009 году мы планируем рост в целом по системе Сбербанка России в три раза в данном направлении. Каким будет увеличение отдельно по Кемеровской области, я пока затрудняюсь прогнозировать.

Связана такая ситуация прежде всего с мировыми тенденциями — падением рубля по отношению к доллару и евро. В этой валютной неразберихе люди обращаются к тому, что им привычнее — хранят сбережения в золоте, например. Сегодня, учитывая волатильность рынка по валюте, неспециалисты по финансовым рынкам не способны отслеживать все его течения и движения. Мы тоже, хотя и предполагаем, какие на рынке превалируют тенденции, не можем с уверенностью сказать, что завтра будет с долларом, евро и рублем. Но с точки зрения сохранения стоимости своих денег, обезличенный металлический счет более понятный и менее рискованный. Кроме того, доходность по обезличенным металлическим счетам будет продиктована рынком, прежде всего валютным. Чем ниже будет курс рубля по отношению к доллару, тем выше будут доходы по обезличенным металлическим счетам.

— Насколько нынешняя ситуация отразилась на работе Сбербанка России с корпоративными клиентами на территории Кемеровской области?

— Текущая экономическая ситуация внесла коррективы в кредитную политику практически всех банков. Наш банк, в частности, расширил перечень критериев для заемщиков. Эти критерии должны дать понятную и объективную оценку перспективной платежеспособности клиента. Важно определиться, сейчас у нашего клиента возникли только временные проблемы с ликвидностью или же это серьезно повлияет на его платежеспособность в перспективе. Необходимо понять, жизнеспособна ли нынешняя бизнес-модель предприятия применительно к завтрашним условиям, насколько резкое снижение объемов бизнеса может сказаться на его устойчивости в перспективе. Ретроспектива уже никого не интересует. Сейчас на первый план выходит ответственность собственника за принятые решения, мы берем личное поручительство конечных собственников бизнеса. Люди должны понимать, что, принимая решение сегодня, расплачиваться за него придется в перспективе, и потому решение должно быть очень взвешенным и просчитанным не на один раз. Стоимость активов у предприятий резко упала, отсюда возникают дополнительные вопросы с объемами обеспечения, которые банк хотел бы видеть с точки зрения покрытия своих рисков.

Наша текущая кредитная политика определяет те ключевые отрасли, с предприятиями которых мы будем работать в первую очередь. Это отрасли, обеспечивающие наши ежедневные потребности (торговля, фармацевтика), а также те, которые обеспечивают жизнеспособность населенных пунктов (водо- и электроснабжение). Также мы планируем работать с сельским хозяйством, малым бизнесом. Не собираемся прекращать работу и с теми компаниями, с которыми уже сотрудничаем: мы поддерживаем их оборотные средства в необходимом объеме. В планах банка — работа с теми предприятиями, от работы которых зависит работоспособность других наших клиентов. Мы будем выполнять обязательства по финансированию кредитных линий, которые на себя приняли ранее, в полном объеме. В этом направлении мы работаем с «Кузбассразрезуглем», «Топкинским цементом», «Кузбассэнерго», «Коксом» и многими другими предприятиями, в частности, у нас есть постоянные лимиты средств на эти компании.

Что касается инвестиционных проектов, которые в прошлом году были реализованы в том числе и при участии средств Сбербанка России, то это, например, приобретение вагонного парка для компании «Кузбассразрезуголь», строительство шахты «Южная», строительство погрузочного комплекса на ЦОФ «Березовская». Также мы участвовали в финансировании инвестиционных проектов «Кузбассэнерго». Пока сложно озвучить полный перечень проектов, которые будут реализовываться с нашим участием в 2009 году, но мы уже сейчас ведем переговоры по финансированию «Топкинского цемента» по возмещению затрат при строительстве батареи № 5. Также идут переговоры с Кузбасской топливной компанией по финансированию их инвестиционных проектов. Также у нас в работе ряд проектов с предприятиями малого и среднего бизнеса. Объем вложений в реальный сектор экономики планируется колоссальный.

Рост кредитного портфеля также будет значительным. Пока сложно сказать, какая доля кредитного портфеля Сбербанка России придется на Кемеровскую область: Кузбасс — традиционно ресурсодефицитный регион, но вместе с тем и регион, в который можно вкладывать деньги. По кредитным вложениям потенциал достаточно большой, с учетом этого и будет строиться наша работа.

— Вы говорили, что среди приоритетных направлений работы Сбербанка России значится и сельское хозяйство. Но, насколько я понимаю, это направление никогда не занимало существенной доли в портфеле Сбербанка. Или же вы сегодня планируете расширить свою работу с агропромышленным сектором?

— В нашей стратегии сельское хозяйство названо в числе приоритетных отраслей, в направлении кредитования которых наш банк работает. Каких-то определенных программ для кредитования сельхозпроизводителей в нынешних условиях у нас нет: правила игры общие для всех отраслей. Да, масштабного кредитования сельского хозяйства в Сбербанке России никогда не было и, наверное, не будет. Есть Россельхозбанк, нацеленный на кредитование именно предприятий агропромышленного сектора. Представители этого банка знают и понимают, кто в этом секторе и как работает, как дышит все сельское хозяйство. Да, мы кредитуем сельскохозяйственные предприятия, если они к нам обращаются и при этом соответствуют определенным критериям. Мы кредитуем успешные и стабильные сельхозпредприятия нашей области. При этом в массовом порядке кредитовать все сельское хозяйство мы не готовы, и от нашего кредитного портфеля объем кредитования сельского хозяйства занимает не более 1,5%.

— У вас обширные планы по кредитованию малого и среднего бизнеса, однако сейчас многие руководители предприятий такого масштаба считают, что лучше постараться пережить смутное время, не влезая в долги, поскольку нет ясности, чем потом эти долги отдавать. Такая позиция как-то отражается на работе Сбербанка России в Кузбассе?

— Объемы кредитных вложений в прошлом году у нас росли по всем сегментам — и по крупному, и по среднему, и по малому бизнесу. Очень хорошо, что многие для себя оценивают ситуацию реально, понимают, что сегодня — брать кредит, а завтра — отдавать долг. И брать сегодня, не понимая, как завтра эти средства возвращать, — слишком рискованный шаг. Нам приятно осознавать, что действующие предприятия, их менеджмент в нынешних условиях грамотно строят свою работу с банками. Произошло существенное сжатие потребностей по всем сегментам, поэтому сегодня, наверное, разумнее вести консервативную политику с точки зрения развития бизнеса.

— Было много разговоров об оптимизации работы Сбербанка России для клиентов — физических лиц. Во что это выльется в Кемеровской области?

— У нас есть стратегия, которая принята наблюдательным советом Сбербанка России в октябре прошлого года, которая охватывает все аспекты развития в среднесрочной перспективе. С трансформации розничного блока — работа с физическими лицами, которая является основной для банка, — мы начали. Задачи по трансформации розничного блока, стоящие перед нами, направлены на улучшение работы с клиентами, на предоставление тех услуг, которые могли бы удовлетворить их существующие потребности. В частности, нам часто жалуются на очереди в отделениях Сбербанка России. Мы всегда осознавали эту проблему и работали над ее решением. Однако надо понимать и то, что если бы другой коммерческий банк взял бы на себя столь значительную нагрузку по обслуживанию населения, он бы просто задохнулся. Сегодня мы ведем работу по установке оборудования для регулирования очереди, обучению администраторов зала, которые будут распределять клиентские потоки. Ведется работа по усовершенствованию технологических процессов, увеличению производительности труда наших сотрудников. Все это в комплексе будет направлено на решение многих вопросов в розничном блоке.

Еще один важный момент — мы будем заниматься переформатированием своей филиальной сети. Это работа второй половины 2009 года, когда Сбербанк России окончательно примет концепцию переформатирования. Мы предполагаем, что филиалы будут делиться по принципу обслуживания разных категорий населения (то есть массовый клиент будет в одном филиале, средний — в другом, клиент уровня VIP-обслуживания — в следующем). Я думаю, что такой принцип должен будет привести к тому, к чему мы стремимся, — к комфортности обслуживания. Кроме того, наша цель — увести клиентов из обычных офисов в альтернативные каналы обслуживания. В прошлом году нашим отделением были открыты две зоны самообслуживания. Что же касается населения, то предполагается, что базовым банковским продуктом станет пластиковая карта. И мы стремимся к тому, чтобы каждый клиент, имея пластиковую карту, совершал все платежи по ней. Это должно привести к более комфортному обслуживанию.

— Однако осенью были нередки случаи, когда в системах магазинов отказывались принимать пластиковые карты, предпочитая наличные. С чем вы связываете подобные инциденты? Имеют ли они сейчас место, по вашей информации?

— Были отдельные сигналы по отказу обслуживания пластиковых карт. Одна из основных причин этого — нежелание и неготовность персонала супермаркетов или других магазинов работать в режиме обслуживания покупателей по пластиковым картам. Это было связано с открытием новых торговых точек, со сменой оборудования. Я сама как-то столкнулась с такой ситуацией в одном из торговых центров, когда мне отказали в обслуживании карты, отсылая в банкомат с просьбой получить наличные деньги и рассчитаться за покупку. Были разговоры, что банки не сразу перечисляют ритейлерам деньги, поскольку надо проверить, пользовался ли картой действительно ее владелец, но, мне кажется, это уловки тех банков, у которых были проблемы с ликвидностью.

— Ожидаете ли вы серьезного увеличения просроченной задолженности со стороны корпоративных клиентов и физических лиц?

— В нашем отделении удалось снизить удельный вес просроченной задолженности по прошлому году до 1,5%. Что касается 2009 года, то сейчас ситуация пока крайне неоднозначная с точки зрения функционирования экономики в целом. Пока угрожающих тенденций нет. Банк готов решать с заемщиком те проблемы, которые у него складываются, но нужно, чтобы предприятие было готово решать эти проблемы с банком. То есть нужно чем-то компенсировать те риски, которые у банка возникают при решении каких-то временных вопросов и проблем предприятия. Мы не готовы делать массовых отсрочек, послаблений в условиях кредитования. Мы готовы разумно с экономической точки зрения решать вопросы и проблемы.

Существенного роста просроченной задолженности в части кредитования физлиц мы также не видим, но, наверное, только потому, что решения, которые были приняты со стороны отдельных предприятий по сокращению численности работников, по сокращению зарплаты, пока не реализованы. Люди еще не почувствовали, как ситуация скажется в плане платежеспособности. Вопросы, которые у отдельных граждан будут возникать, мы готовы решать, в том числе и в виде отсрочек, о которых заявил Герман Греф. Но эти отсрочки опять-таки не должны носить массового характера: мы готовы предоставлять их при резкой потере платежеспособности из-за потери работы на срок от 6 до 12 месяцев: либо мы просто лонгируем договор на это время, либо мы лонгируем договор и пересматриваем платежи, чтобы они были более щадящими. На наш взгляд, этого времени достаточно, чтобы найти другую работу и вернуться к нормальному обслуживанию кредита. Главное, чтобы клиент — будь то физическое лицо или юридическое, — видя, что у него возникают проблемы, пришел в банк со своими вопросами. Чем раньше клиент это сделает, тем эти вопросы будет проще решить, тем меньше будет потерь и для клиента, и для банка. Массовых обращений по поводу невозможности выплаты ипотечных кредитов у нас пока не было, и сколько их будет в течение года, мы пока не можем сказать.

— Будет ли в нынешних условиях востребованным потребительское кредитование?

— У нас сегодня нет угрожающих форм безработицы: очень небольшой процент людей действительно потерял работу. Следовательно, говорить о массовом падении спроса на потребительские кредиты также не приходится. Период нестабильности не может продолжаться вечно, экономика циклична. Сейчас аналитики говорят, что для восстановления ситуации нужен год-полтора. Это не значит, что через указанный период «будет всем счастье». В эти год-полтора всем надо принимать меры по удержанию стабильности в этой нестабильной ситуации. Единственное, что нам надо очень четко все объяснять своим клиентам, чтобы они понимали, что же они делают, какое бремя они на себя берут. Наша задача — вместе с потенциальным заемщиком принять правильное, обоснованное решение, не дать клиенту взять на себя чрезмерную долговую нагрузку.

— Будете ли вы менять команду Кемеровского отделения Сибирского банка Сбербанка России под себя? Если да, то какими будут основные принципы формирования вашей команды?

— Безусловно, формирование своей команды руководителем — естественный и нормальный процесс. Формирование команды имеет первостепенное значение для любого руководителя, вокруг руководителя должны быть люди, которые понимают и разделяют его взгляды. Общая политика и задачи Сбербанка России определяются его стратегией, мы, управленцы, должны реализовывать те задачи, которые стоят перед нами. И естественно, что рядом должны быть люди, которые готовы работать вместе с тобой, понимают и знают, как это делать. Да, в нашем отделении будет некоторая ротация кадров, и мне хотелось бы, чтобы мою команду составили люди, с которыми я уже работала, способности которых я знаю, и люди, которые знают, как со мной работать. В такой нестабильный период в экономике, как сейчас, нет времени на раскачку, притирку, надо сразу приступать к активным действиям.

— Насколько вы уже освоились в новой должности? Насколько вам легко или, наоборот, непросто, было принять предложение занять должность управляющего?

— Думаю, что выбор Сбербанка России в лице территориального банка моей кандидатуры не был случайным. У меня есть серьезный опыт работы в Сберегательном банке, кроме того, у меня всегда была высокая степени ответственности за принимаемые решения. Я готова меняться сама и формировать команду, которая способна будет решить сложные задачи. Люди в моей команде будут готовы не только к принятию решений, но и к активным действиям в нынешних непростых условиях, в ситуации цейтнота. Вся моя деятельность в Сбербанке России относилась к сфере активных операций, и многое из того, что сделано Сбербанком на территории Кемеровской области, сделано и при моем участии. И сейчас, когда нет времени для адаптации, кардинально менять руководство такого большого финансового учреждения, просто нецелесообразно.