Страховка без «соломки»

Что принято делать в кризис? Прежде всего — урезать расходы. Это делают практически все компании на российском рынке. А вот что резать в первую очередь и что вообще можно отрезать, не нанося непоправимого ущерба производственному процессу? Командировки, персонал, затраты на корпоративные праздники и мероприятия… Некоторые эксперты заносят в первоочередной список и расходы на страховку, мотивируя решение тем, что многие российские компании еще не считают затраты на покупку полисов первоочередными.

Без ДМС

Страховщики готовятся к падению интереса со стороны страхователей в 2009 году — впрочем, надеясь, что он будет не полным, а выборочным. Так, директор Новосибирского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Алексей Мишнев считает, что в первую очередь юридические лица откажутся от социальных программ страхования (ДМС, страхование от несчастного случая для сотрудников). Эта тенденция наблюдается уже в настоящее время. Хотя, по мнению экспертов Ингосстраха, на руку ДМС может сыграть закон об увеличении нормативов отчислений от фонда оплаты труда с 3 до 6%. Данный закон вступит в силу с 1 января. Перед работодателями возникнет дилемма: направить эти 6% в налоги или истратить их на сотрудников. В ситуации тотального сокращения персонала и задержки выплаты заработной платы это может стать хорошей добавкой в «худеющий» соцпакет. В РОСНО также уверены, что даже в очень тяжелых финансовых условиях работодателям не стоит полностью отказываться от социального пакета, а нужно искать возможности сделать его более экономичным — например, покупать работникам полисы ДМС с франшизой.

«Наше предприятие не будет отказываться ни от одного полиса из своего страхового портфеля. В частности, в нем по-прежнему будут ДМС и пенсионное обеспечение. Правда, в 2009 году изменится общая сумма, которую НЗХК направляет на страхование, но это связано с реструктуризацией: несколько цехов завода выводится в дочерние предприятия, — подтверждает предположение страховщиков директор по персоналу ОАО «НЗХК» Галина Новоселова. — В «дочки» также будет переводиться часть персонала, и новые компании самостоятельно будут заключать договоры страхования. Ни на НЗХК, ни в дочерних предприятиях снижения расходов на страхование в расчете на страховую единицу как по численности, так и по перечисляемым средствам не произойдет. В кризисный период ДМС — это залог безопасности и защищенности персонала, так как ожидать больших прибылей для альтернативного финансирования лечения и путевок предприятию сейчас неоткуда. На сегодняшний день нужно всеми силами сохранять социальный пакет, чтобы не дестабилизировать коллектив и не растерять связи. Кризис закончится, а выстраивать сотрудничество с медучреждениями заново будет очень сложно».

Нет кредитов — нет залогов

По прогнозам руководителя Центра стратегических исследований Росгосстраха Алексея Зубца, если ситуация с кредитованием не выправится, то в 2009 году может серьезно пострадать страхование залогового имущества. Для физических лиц это прежде всего автострахование и ипотека, для корпоративных клиентов — страхование имущества предприятия, под которое выдается кредит.

Впрочем, многие из опрошенных «КС» представителей компаний заявили, что отказаться от этого вида страховок все же не получится. Основным стимулом сохранения полисов будет не сознательность страхователей, а добровольно-принудительный фактор. «Если условиями кредитного договора предусматривается страхование объекта недвижимости или товара, которые находятся в залоге у банка, то вы при любом кризисе будете их страховать, оплачивая ежегодный платеж, — до тех пор, пока у вас есть кредит. Те, кто говорят, что хотят это делать, ссылаясь на накопленный опыт и сознательность собственников, — в большинстве случаев лукавят. Сейчас у многих компаний серьезные проблемы с ресурсами, и если бы они могли сэкономить на страховках, то с удовольствием бы это сделали, — комментирует ситуацию финансовый директор одной из новосибирских компаний. — Кстати, то же можно сказать и о «физиках». Вот у меня машина куплена в кредит. Только что я оплатил очередной год по каско, и в следующем году заплачу — потому что вынужден».

Кроме того, собеседники «КС» отметили, что для развития бизнеса будут вынуждены брать в банках кредиты даже по новым ставкам и требованиям, а значит, соглашаться на залоговое страхование, предоставляя в качестве обеспечения по займу гораздо больше имущества, чем раньше.

Минус имущество

Директор Сибирской дирекции РОСНО Александр Маханьков ожидает замедления темпов строительства и уменьшения объемов ипотеки. Эти факторы в свою очередь могут привести к уменьшению портфелей компаний по имущественным рискам. В Росгосстрахе ожидают замедления темпов роста огневого страхования (офиса, оборудования, складов). А ряд экспертов прогнозирует, что корпоративные клиенты будут сокращать бюджеты, отказываясь от страховок каско в надежде пережить смутное время с полисами обязательной автогражданки.

Начальник актуарно-аналитического отдела ЗАО «СО «Надежда» (Красноярск) Елена Пыресева, напротив, прогнозирует сохранение спроса на страхование имущества и каско, которые становятся очень актуальными в период экономической нестабильности. «Длительная потеря трудоспособности или потеря имущества имеют катастрофически высокую «цену» для человека или отдельного предприятия. Страхование позволяет разделить риск на всех и обеспечить защиту имущественных интересов клиента за относительно невысокую страховую премию. Поэтому клиенты, пользующиеся страховыми услугами и осознавшие их ценность, едва ли откажутся от страховой защиты в период экономического кризиса», — рассуждает собеседник «КС».

Предположение страховщика подтверждают и сами клиенты. «Основной страховой продукт, применяемый ГК «Обувь России», — это добровольное страхование всего товара, продаваемого в сетях компании. Мы его используем наряду с обязательным страхованием залогов, которое требуется при кредитовании в банках, — поясняет начальник отдела привлечения ресурсов компании Оксана Кулагина. — Отказываться от этого продукта не будем, поскольку страхование помогает нам минимизировать риски, связанные с перемещением товара по разным регионам (наши магазины работают в более чем 30 городах), и обеспечить сохранность товара». В БФК по-прежнему намерены страховать от основных рисков — например, пожара и пр. — свои дорогостоящие активы. По словам директора компании Максима Якубенко, в условиях кризиса страхование становится более актуальным, чем в «мирное время», так как, допустим, при полной утрате необходимого актива будет гораздо труднее профинансировать покупку нового из собственных или заемных средств. «Страхование — это как философия. Оно актуально всегда. Потому что пожар, например, может случиться как в период кризиса, так и вне него», — соглашается исполнительный директор сети магазинов «Посуда Центр» Игорь Васюков.

Понадежнее или подешевле?

Для того чтобы сэкономить на страховке, часть компаний будет переходить от более дорогих страховщиков к более дешевым. Опасность этой миграции осознают сами страхователи. «Демпинг точно будет, так как объем деятельности страховых компаний сократится. Он спровоцирует закрытие страховых компаний, что отрицательно скажется в первую очередь на их клиентах. Например, если фирма неожиданно исчезнет с горизонта, ее клиент окажется в неудобной ситуации. Получить выплаты сверх страховой стоимости в результате страхования одного объекта у нескольких страховщиков он не сможет по нормам закона о двойном страховании, а получить страховую выплату тоже будет не с кого», — прогнозирует Игорь Васюков. А Галина Новоселова добавляет, что «попасться на удочку» к недобросовестным страховщикам прежде всего могут те компании, которые каждый год мечутся, выбирая условия повыгоднее и подешевле, не ориентируясь на надежность.

Впрочем, эксперты ожидают усиления и другого тренда — перетекания клиентов от более слабых к более сильным игрокам. Часть компаний, по мнению генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Александра Григорьева, понимает, что нештатная ситуация в период кризиса и при отсутствии страховки особенно опасна: из нее нельзя «вывернуться» за счет банковских кредитов или более напряженной работы. «Клиент, который это осознает, будет продолжать страховаться и без рекламы выберет ту компанию, которая гарантированно выплатит ему возмещение убытков при наступлении часа Х. Это означает, что клиентская база из первых 180 страховщиков начнет перемещаться в первые пять, — прогнозирует Григорьев. — Клиент-оптимизатор, который каждый год ищет, где ему предложат тарифы подешевле и условия полояльнее (а их около 25% от общей массы), скорее всего полностью откажется от страхования».

За счет населения

До недавнего времени такие виды, как автострахование, ипотечное и имущественное страхование, играли значительную роль в развитии рынка, потому что были гораздо более развиты, чем личное страхование. В последние 4–5 лет эти сегменты росли на 25–30% в год, а сейчас процесс замедляется. И речь не идет об углублении стагнации — просто высокий уровень роста уже не является столь высоким. «Число рисков, подлежащих страхованию в этих областях, сократится, но все-таки риски останутся. Такая ситуация наверняка сохранится в ближайшие год–полтора, а потом, надеюсь, рынки снова начнут расти, и все вернется на тот уровень, который мы наблюдали в последнее время, — говорит один из опрошенных «КС» экспертов. — Кроме того, некоторые линии бизнеса сегодня могут сыграть очень важную роль, если государство примет определенные меры. Речь идет обо всем, что связано с личным благосостоянием: НС, страхование жизни, пенсионное страхование, медицинское страхование. Эти виды страхования могут стать очень востребованными в ближайшие годы».

В Центре стратегических исследований Росгосстраха также полагают, что в перспективе менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности — имущественное, поскольку доходы граждан не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на компенсацию потерь собственными силами. Кроме того, по оценкам экспертов Центра, кредитование населения не будет долго пребывать в коме и в 2009 году постепенно восстановится, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни.

* По данным Центра стратегических исследований «Росгосстрах»