Последние пять лет карьера Райнера Мюллера-Ханке (Reiner Muller-Hanke) связана с Россией. Начиная с 1995 года он занимается продвижением программы Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), направленной на поддержку отечественного малого бизнеса. Вот уже два года Райнер Мюллер-Ханке возглавляет КМБ-Банк — единственный в России, чья деятельность целиком сориентирована на нужды малых предприятий. КМБ-Банк является структурой со стопроцентным иностранным капиталом. Он учрежден при содействии ЕБРР, который поставил перед своей «дочкой» конкретную задачу — стать образцовым банком, обслуживающим малый бизнес. Наш корреспондент ИВАН ПЕТРОВ встретился с господином РАЙНЕРОМ МЮЛЛЕРОМ-ХАНКЕ и задал ему несколько вопросов.
 |
— Во-первых, что вообще происходит с этим сектором экономики в настоящее время?
— Мы довольно оптимистично оцениваем ситуацию на рынке малого предпринимательства. Когда несколько лет назад мы начали работать в России по Программе ЕБРР, официального малого бизнеса практически вообще не существовало. Сегодня, если верить статистике, число зарегистрированных малых предприятий приближается к 1 млн. Это большое подспорье для экономики. И не только. Малый бизнес формирует средний класс — ту самую социальную прослойку, обеспечивающую государству стабильность. Кризис 98-го года наглядно показал живучесть и гибкость таких предприятий. Сегодня мы наблюдаем очередной всплеск активности в этом секторе. Спрос на кредиты со стороны предпринимателей растет. И не только в Москве, но и в регионах.
— Так российский малый бизнес действительно перспективен?
— По нашим оценкам, да.
— Он действительно прибылен? С ним можно работать?
— Да-да, конечно.
— Но почему тогда на этом рынке не работают российские банки, а первопроходцами являются иностранцы?
— Большинство российских банков ориентируются на кредитование краткосрочных (3-6 месяцев) и высокоприбыльных проектов. Работать на долгосрочной основе с начинающими предпринимателями мало кто рискует, особенно после августовского кризиса. Ведь финансирование малого бизнеса весьма специфично, тем более если речь идет о «длинных» инвестиционных кредитах. Чтобы оценить все возможные риски и перспективы таких проектов нужны специальные методики, специально обученные кадры, нужен опыт. Кредитование малого бизнеса не может идти под грифом «дополнительные услуги» или «в том числе» — это вопрос принципиальный, вопрос стратегии и позиционирования банка на рынке К тому же среди моих российских коллег весьма распространено мнение: обслуживать крупных клиентов — престижно, а малые предприятия Иванова, Петрова, Сидорова — несолидно.
— Хорошо, что в таком случае Иванову, Петрову, Сидорову сможет предложить КМБ-Банк?
— Кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели в размере до $100 тыс. на срок до двух лет. На сегодняшний день наибольшим спросом пользуются микрокредиты в рублях или долларах США на сумму около $4-5 тысяч. Отсутствие кредитной истории — не помеха, главное, чтобы у предпринимателя был действующий бизнес и желание его развивать. Предпринимателю не требуется представлять готовый бизнес-план, так как наши кредитные эксперты помогают разработать основные этапы проекта в ходе рассмотрения кредитной заявки. Для постоянных клиентов предусмотрены определенные льготы — более низкие проценты и возможность работать в рамках кредитной линии. Документооборот сокращен до минимума — от 3 до 14 дней. Учитывая, что клиентам кредит нужен «уже вчера», решение по кредитной заявке принимается в самые сжатые сроки. Предпринимателей привлекает гибкий подход к обеспечению кредита, например, когда в качестве залога выступает приобретаемое на этот кредит оборудование. Помимо кредитования клиенты КМБ-Банка получают полный набор банковских услуг, включая расчетно-кассовое обслуживание. Многим бизнесменам наши кредиты помогли вырасти и расширить свое дело.
— Уверен, желающих получить кредит на таких условиях довольно много. Если все пойдут к вам, справитесь?
— В феврале 2001 года мы завершили процесс реструктуризации банка, начатый в 1999 году. Реструктуризация была предпринята с целью привлечь новых стратегических инвесторов, увеличить собственный капитал Банка и изменить его инфраструктуру для обеспечения новых направлений работы. Задачей реструктуризации было увеличение собственного капитала Банка на $10 млн, а также привлечение новых стратегических акционеров: немецкой компании DEG (Немецкое Государственное Общество Инвестиций и Развития) — 22% и голландского Триодос-банка — 8%. Также акционерами банка являются ЕБРР (35%) и некоммерческая организация Фонд Экономического Развития Сороса (35%). Завершение реструктуризации означает расширение сферы деятельности, что позволит обеспечить доступ к кредитным ресурсам банка большему числу российских малых предприятий.
— А сколько всего кредитов малому бизнесу выдал КМБ-Банк?
— Более 7,5 тысяч кредитов на сумму $110 млн. С учетом постоянного возврата кредитов наш текущий кредитный портфель составляет около $49,5 млн. Средний размер кредита в КМБ-Банке — $15 000.
— Работает ли банк с физическими лицами?
— Основной сферой деятельности для нас является кредитование малого бизнеса, но мы работаем и с физическими лицами, у которых есть потребность вложить средства в надежный банк.
— Постоянно говорят о том, что российский капитал стремится в Москву или за границу, а вы идете в регионы. Чего больше в этой стратегии банка — бизнеса или «гуманитарной помощи»?
— Все взаимосвязано, главное правильно расставить акценты. Как я уже говорил, цель нашего банка — обеспечить доступ к кредитным ресурсам максимальному числу предприятий малого бизнеса. Расширяя сеть представительств и филиалов, мы, с одной стороны, облегчаем процедуру кредитования и поддерживаем новую экономику, а с другой — развиваем банковскую систему страны. На уровне макроэкономики это можно расценивать как помощь. Но отношения на уровне «банк-заемщик» строятся только на коммерческой, взаимовыгодной основе. С любым клиентом, несмотря на размер его кредита, мы ведем партнерский диалог на всех этапах кредитования с момента подачи кредитной заявки до полного погашения кредита.
— В каких регионах работает ваш банк?
— На сегодняшний день мы окрыли уже пять филиалов: в Москве, Омске, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Новосибирске и имеем разветвленную сеть представительств в Иркутске, Ростове-на-Дону, Красноярске, Владивостоке, Самаре, Барнауле, Екатеринбурге, Томске, Тольятти и Туле. В ближайшей перспективе число городов, где будут представлены структуры КМБ-Банка, достигнет двадцати. Малое предпринимательство в регионах испытывает острую нехватку кредитных ресурсов. Это даже не финансовый дефицит, а голод. Один пример: менее чем за месяц после открытия филиала в Нижнем Новгороде спрос на кредиты малому бизнесу увеличился в два раза, значительно возросло количество обращений и по другим услугам банка.
— Среди городов, в которых работают филиалы банка, вы упомянули Новосибирск
— Да, на днях новосибирское представительство получило статус филиала. Это важный шаг для КМБ-Банка. Новосибирск является деловым и научным центром Сибири, в котором сосредоточен основной экономический потенциал региона. В настоящий момент малый бизнес в новосибирской области развивается стремительными темпами и имеет хорошие перспективы. С развитием этого сектора экономики возрастает спрос на микро- и малые кредиты со стороны местных предпринимателей. С момента открытия представительства банк выдал уже свыше 600 кредитов на сумму более $5 млн долларов, и это несмотря на кризис 1998 года.
Но я уверен, что столь высокий успех был бы невозможен без блестящего профессионализма, который отличает новосибирскую команду. Я считаю ее одной из самых сильных. Новосибирское представительство одним из первых оказалось готовым к переходу в формат филиала, что, как вы понимаете, во много раз усложняет работу и возлагает гораздо большую ответственность на каждого из сотрудников.
— Экономическая ситуация в России не идеальна. Что мешает нормальной работе вашего банка?
— Бюрократические проблемы, связанные с несовершенством российского законодательства и усложняющие взаимодействие банка и клиента.
— У вас есть рецепт поведения в такой ситуации?
— Рецепт один — работать еще больше, еще оперативнее, и, главное, самим не допускать бюрократизма и волокиты.
— В своем заключении на выдачу кредита ваши эксперты помимо экономических обоснований указывают, например, следующее: « выдача кредита целесообразна вследствие хорошего впечатления, которое производит руководитель малого предприятия »
— Иначе и быть не может. В этом и заключается один из секретов успеха нашей программы кредитования. Не всегда можно судить о потенциале предприятия по его бухгалтерскому балансу, тем более что многие предприниматели не имеют возможности вести полную документацию и отчетность. Не у всех есть кредитная история. Но наша методика оценки эффективности проектов позволяет выявлять аккуратных, честных, перспективных предпринимателей, грамотно ведущих свое дело. Именно такие заинтересованы иметь надежные источники финансирования для развития своего бизнеса. И наш банк готов идти им навстречу.
— Насколько оправданны эти психологические мотивы в наше жестокое время — ведь постоянно говорится о том, что в России привыкли брать деньги и не возвращать их?
— Очень даже оправданны. Судите сами — предприниматели нам возвращают 99,5 процента от общего числа выданных кредитов. Это уникальный показатель. И не только для российской банковской практики. А значит, мы на правильном пути.
WPBuild.Ru