Интервью Президента-Председателя Правления Связь-Банка Александра Житника

    «Мы никому, кроме ВЭБА, не должны» Александр Житник, Президент — Председатель Правления Связь-Банка Связь-Банк одним из первых пал жертвой кризиса, не сумев расплатиться с кредиторами после обвала на фондовом рынке в сентябре прошлого года. Внешэкономбанк, взявший его под опеку, вскрыл более давние проблемы — просроченные кредиты, искусственно поддерживавшиеся нормативы. На решение проблем Связь-Банка ВЭБ получил от ЦБ $2,5 млрд, которые попадут в капитал банка, и на время избавил его от проблемных активов. Это уже позволило частично возобновить кредитование. Дальнейшую судьбу банка должен определить ВЭБ в течение первого полугодия 2009 г., обещает Председатель Правления Связь-Банка Александр Житник в интервью «Ведомостям». — С чего началась для вас работа в Связь-Банке? — Меня пригласил предправления Внешэкономбанка Владимир Дмитриев и сказал, что госкорпорации поручено приобрести Связь-Банк и банку потребуется руководитель. На тот момент о положении дел в Связь-Банке я имел самые общие представления: знал о смене команды и приходе Аллы Алешкиной из Сбербанка на пост предправления, знал, что были планы по созданию «почтового банка» с участием ФГУП «Почта России». — Почему выбор пал именно на вас? — Полагаю, Владимир Александрович [Дмитриев], делая мне предложение, учел мой опыт работы в банке с развитой филиальной сетью. В 2001 г., когда я возглавил Россельхозбанк, он был далеко не самым крупным по размеру капитала, однако уже тогда имел более 40 филиалов. Через три года сеть банка насчитывала 63 филиала и более 200 дополнительных офисов, т. е. банк вырос примерно в четыре раза, и это при том, что капитал увеличился менее чем вдвое. — Вам предложили возглавить Связь-Банк еще до того, как ВЭБ изучил ситуацию в нем? — Давайте восстановим картину с самого начала. 19-20 сентября 2008 г. ВТБ провел в банке экспресс-проверку, приблизительно определив объем проблем в стоимостном выражении: 60 млрд руб. Затем правительство поручило заняться решением проблем Внешэкономбанку. 23 сентября состоялся наш разговор с Владимиром Дмитриевым. Связь-Банку выделили $2,5 млрд, и в первый же день мы закрыли все зависшие платежи: межбанк, почту, социальные выплаты и другие крупные платежи. То есть в первую очередь мы восстановили платежеспособность банка, а затем начали разбираться с остальными проблемами. Приходили профильные специалисты из подразделений Внешэкономбанка, которые, изучив ситуацию, давали свои заключения. — В чем заключались основные проблемы? — Основная проблема заключалась в явной несбалансированности активов и пассивов. Пассивы были представлены короткими ресурсами — в основном средствами корпоративных клиентов. 40% приходилось на депозиты «до востребования», значительная часть срочных депозитов предусматривала возможность досрочного их изъятия. В сентябре, когда мы пришли, по многим депозитам заканчивались сроки размещения, и корпоративные клиенты их забирали. В октябре этот процесс продолжился, хотя уже не так активно. В общей сложности объем средств на корпоративных счетах уменьшился со 100 млрд до 60 млрд руб. По остаткам на счетах физлиц в сентябре — октябре выбытие составило порядка 2 млрд руб. — с 7 млрд до 5 млрд. — В последнее время отток был? — Сейчас мы ведем активную работу с вкладчиками, разъясняем, почему не стоит досрочно снимать средства, предлагаем лучшие условия, поднимаем ставки. И во многих случаях нам удается договориться. К примеру, мы повысили процентные ставки по срочным вкладам в среднем на 1,5-2,5%, отменили штрафы по просроченным кредитам, предоставляем отсрочку по кредитам до одного года по основному долгу. По корпоративным депозитам отток продолжился, но не такими темпами, как в начале. Проблем с платежами не было, при том что мы старались обходиться собственными средствами. У нас был и есть пакет ценных бумаг, который мы можем «реповать», плюс погасили наши некоторые векселя. Существенную сумму в начале ноября закрыла ГК «ПИК» , затем было погашение девелоперских компаний на сумму порядка 2 млрд руб. В то же время мы сами досрочно выкупили наши векселя у ОАО «Фосагро» по их просьбе: в свое время они оказали нам поддержку, разместив средства на депозит, а теперь настала наша очередь помочь. Но вообще, мы стараемся создавать подушку ликвидности, чтобы изъятие корпоративных вкладов, если таковое вдруг случится, встретить во всеоружии. — Сейчас какая подушка? — Пока хватает. К тому же у нас есть материнская структура, Внешэкономбанк, которая помогает нам в случае необходимости. После первых $2,5 млрд нам пришлось попросить еще 7-8 млрд руб., которые понадобились в связи с всплеском изъятия депозитов. Это были уже собственные ресурсы Внешэкономбанка. — Какова была структура активов на момент вашего прихода? — Кредитный портфель был достаточно длинный по срокам. Треть кредитов — до года, треть — от года до трех лет и еще треть — свыше трех лет, иногда до пяти. Размещать средства в длинные кредиты при коротких пассивах — это очень рисковая политика, и, кроме того, это серьезно бьет по нормативам. Последние в данном случае поддерживались искусственно. Плюс была проблема с качеством портфеля: с конца 2007 г. и в начале 2008-го он вырос на достаточно серьезную сумму, при этом качество кредитов оставляло желать лучшего. В итоге после скрупулезной проверки ЦБ потребовал от нас создать дополнительные резервы по активам. Сейчас мы работаем по плану финансового оздоровления, переданному в Московское главное территориальное управление Банка России, в первую очередь занимаемся «расчисткой» кредитного портфеля, проводим оптимизацию банковской структуры и расходов. — Каков размер ваших резервов по активам? — Мы создаем достаточно большие резервы. Они влияют на показатели банка и на достаточность капитала. Имея такие значительные резервы, необходимо резкое увеличение капитала. Поэтому 2 декабря наблюдательным советом Внешэкономбанка было принято решение о размещении дополнительной эмиссии акций на 70 млрд руб. А 22 января 2009 г. произошли изменения в высшем органе управления Связь-Банка — был избран новый состав совета директоров, выбраны председатель и заместитель председателя совета. Ими стали первый зампред Внешэкономбанка Анатолий Тихонов и зампред Сергей Лыков. — Какую долю составляли проблемные кредиты? — Около трети от корпоративного портфеля, размер которого составлял порядка 90 млрд руб. Почти на ту же сумму были сформированы резервы в соответствии с нормативными требованиями ЦБ. При этом портфель проблемных кредитов неоднороден. Есть практически невозвратные, есть и те, которые вернуть можно. По ряду кредитов банк проводит судебное взыскание задолженности. По заемщикам, которые не могут выполнить свои обязательства в связи со сложившейся кризисной ситуацией, банк прорабатывает экономические механизмы решения проблем. Хотя, конечно, сейчас ситуация не самая благоприятная для возврата долгов. Плюс банк, что называется, попался на ценных бумагах. — На каких? — Вы знаете, не только на бумагах эмитентов с низким уровнем кредитного рейтинга — среди них были и «голубые фишки». По облигациям та же картина: есть хорошие, есть те, что стоят 50-70% от номинала, есть совсем дефолтные, из которых, мы считаем, можно вытащить процентов 15. Соответственно, под это тоже нужно создавать резервы. — 100%-ные? — В основном. Есть компании, которые банк кредитовал под покупку ценных бумаг еще с 2006 г. Кредиты предоставлялись с рассрочкой: сначала покупались бумаги, а через месяц или два шла оплата. То есть вы купили бумаги, отдали их в репо, получили деньги, а на них снова покупаете бумаги. Возникла пирамида, что привело к довольно крупной дебиторской задолженности — более 20 млрд руб. — Вы пытаетесь вернуть эти деньги? — Пытаемся. Мы планируем нанять юридическую фирму, чтобы оценить те компании, которые брали кредиты на покупку ценных бумаг, посмотреть, какие у них активы. Так как на их счетах достаточно незначительные суммы, не думаю, что там можно что-то найти. Компании, по всей видимости, создавались специально для этих операций. Если бы российский рынок рос или, по крайней мере, не падал, возможно, пирамида бы сама по себе исчезла. Но рынок упал, и пострадали все, в том числе и Связь-Банк. — Почему возникли проблемы с кредитами работающим компаниям? — В основном здесь сыграла роль отраслевая специализация. Большинство проблемных кредитов составляли кредиты московским и региональным девелоперам. Многих заемщиков оценивали, мягко говоря, неадекватно: на тех условиях я сам кредит бы им не дал. Еще есть заемщики агропромышленного сектора, у которых тоже есть проблемы с возвратом. Сейчас у всех проблемы, все требуют пролонгации, реструктуризации. — Когда вы пришли в банк, по кредитам были уже просрочки? — Были и есть. При этом сейчас мы придерживаемся правила: если заемщик может доказать, что сможет погасить кредит, мы идем навстречу и делаем пролонгацию с учетом реальных возможностей компании. — Предыдущее руководство банка будет отвечать за рискованную политику? — Правоохранительные органы — МВД и прокуратура — запрашивали у нас информацию по бывшим руководителям банка. Более подробной информацией я, к сожалению, не располагаю. — Что спрашивали? — У них был подробный перечень вопросов относительно того, кто, что и как делал. — Это по результатам проверки ЦБ? — Эти вопросы начали задавать еще до начала проверки. — Вы думаете, рискованные операции были в рамках закона? — Операции с ценными бумагами проводились, я бы сказал, в рамках довольно рискованной политики. А вот резкий, буквально за несколько месяцев, рост кредитного портфеля уже вызывает много вопросов. Во-первых, за такой короткий срок выдать такую большую сумму физически невозможно, здесь явно обходились без глубокой проработки. Во-вторых, по правилам поддержания ликвидности нельзя выдавать такие длинные кредиты, имея короткие пассивы. В-третьих, имели место случаи явного превышения должностных полномочий. То есть нарушения, разумеется, были. — Каким предприятиям давались быстрые кредиты? — Существенную долю получили девелоперы. — В конце января совет директоров Связь-Банка одобрил сделки с ВЭБом на 70 млрд руб. и на 100 млрд руб. Какие-то активы уже переданы ВЭБу от Связь-Банка или от ВЭБа Связь-Банку? — В конце декабря 2008 г. ВЭБ приобрел часть активов Связь-Банка на общую сумму 67,9 млрд руб. в рамках реализации программы по финансовому оздоровлению. Речь идет об активах, под которые мы были вынуждены создавать резервы. Сделка позволила восстановить резервы и повысить уровень достаточности капитала банка. Доля кредитов в переданных активах составляет 55,67%, или 37,8 млрд руб. В апреле-мае банк планирует обратный выкуп после завершения процедуры допэмиссии. — Какие операции банк проводит сейчас? — Мы проводим клиентские платежи, пенсии и другие социальные выплаты через «Почту России». Участвуем в межбанковских сделках купли-продажи наличной валюты. Разумеется, работаем с кредитным портфелем, поскольку эта тема требует постоянного мониторинга. Периодически у заемщиков возникают проблемы, приходится принимать решение о пролонгации или подаче исковых требований, если не удается договориться. В целом с момента начала процедуры санации банком нами было подано более 120 исков. — Давайте поговорим о предыдущей команде банка. Вам приходилось взаимодействовать с Аллой Алешкиной? — Алла Константиновна находилась на больничном, когда было принято решение о санации Связь-Банка Внешэкономбанком. А потом подала заявление об уходе. — Она ведь довольно долго работала после ухода команды Мещерякова… — Я так понимаю, Алешкина в тот период много болела. Команда Сбербанка пыталась договориться с акционерами, они обещали погасить задолженность, которую мы называем дебиторской, но этого сделано не было. — Почему акционеры должны были ее погашать? — По той информации, которой располагает банк, кредиты брали аффилированные с ними компании. Явной зависимости не просматривается, но определенная связь есть. — Акционеры — это «РТК-лизинг»? — Нет, «РТК-лизинг» — это обычный заемщик, с которым мы работаем. Ему, кстати, тоже делали пролонгацию. Как вы знаете, Внешэкономбанк выкупил акции Связь-Банка у номинальных держателей. С прежними акционерами вели переговоры через их представителей. — А как акционеры обещали погасить задолженность? — Планировалось пополнение капитала, была зарегистрирована эмиссия на 10 млрд руб., но ее не смогли реализовать. Команда Сбербанка нашла потенциального инвестора — по-моему, иностранного, но тут начался кризис, отток депозитов. Так как клиентские деньги были выданы в длинные кредиты, произошел разрыв ликвидности. Межбанк закрылся. Конечно, ситуация, в которую попал Связь-Банк, достаточно уникальная по объему проблем и масштабу. — Команда Алешкиной все еще работает? — Перестановки будут. В связи с решением основного акционера об усилении управленческой команды и повышении эффективности работы правления его численный состав будет оптимизирован. Шестого февраля совет директоров Связь-Банка постановил досрочно прекратить полномочия некоторых членов правления, в том числе из команды Алешкиной. — Что дальше будет с банком? — Средства, выделенные ЦБ, которые мы получили от Внешэкономбанка, — $2,5 млрд — будут переоформлены в уставный капитал. Мы также планируем привлечь субординированный кредит у Внешэкономбанка, как прописано в плане финансового оздоровления. Увеличение капитала поможет решить текущие проблемы и даст возможность развиваться дальше. — А стратегия дальнейшего развития уже есть? — В инфраструктурных проектах в Нижнем Приангарье, Татарстане, на Северном Урале, которые финансирует Внешэкономбанк, много компаний, которые он по финансовому меморандуму кредитовать не может. На Связь-Банк эти ограничения не распространяются — вот уже одно стратегическое направление. Мы также намерены продолжать сотрудничество с нашими профильными клиентами — «Связьинвестом», «Почтой России». «Связьинвест» работает в отрасли, которая сейчас в более выигрышном положении, чем, например, сырьевики. У них приличные показатели по доходности и прибыли, потому что телефоном и интернетом пользоваться не перестанут даже в кризис. Сейчас «Связьинвест» нуждается в расчетном обслуживании и кредитной подпитке, и, думаю, совместно с Внешэкономбанком мы сможем ее обеспечить. — Возможно ли партнерство между банками, принадлежащими Внешэкономбанку? — Сейчас у него несколько дочерних банков: Росэксимбанк, «Глобэкс», Российский банк развития и мы. Росэксимбанк выполняет функции по поддержке российского экспорта. У «Глобэкса» много дополнительных офисов в Москве, но мало филиалов в регионах. Российский банк развития — монобанк, кредитующий малый бизнес через банки-партнеры. Мы довольно крупный многофилиальный банк. У всех троих есть пересечения по деятельности, и держать три конкурирующих банка смысла никакого нет. Как сказал Дмитриев после заседания наблюдательного совета Внешэкономбанка 2 декабря 2008 г., в первой половине 2009 г. будет подготовлена стратегия развития и может быть принято решение об объединении и создании одного крупного дочернего банка, чтобы он оказывал услуги, которыми не занимается Внешэкономбанк, и при этом развивался как универсальный коммерческий банк. Есть и другие варианты — например, у Связь-Банка может появиться инвестор. Не умерла еще и идея создания совместного банка с «Почтой России» — если помните, были планы открыть в отделениях 1000 мини-офисов. Успели открыть, по-моему, около 150, а потом грянули осенние события. Но планы никто не отменял, хотя сложно говорить о выделении крупных ресурсов под этот проект. Сами понимаете — кризис, денег не хватит на все. — Банк возобновил кредитование корпоративных клиентов? — Да, мы проводим отдельные сделки и в данный момент концентрируем внимание на наших давних клиентах, с которыми у нас есть сложившаяся и понятная история взаимоотношений, — это компании «Связьинвеста». — Значит ли приход в банк Ирины Бушевой (экс-член правления «ВТБ 24». — «Ведомости»), что банк вновь будет заниматься кредитованием? — В сферу ее ответственности входит развитие розничного бизнеса банка и в том числе кредитование розничных клиентов. — Депозиты банк сейчас принимает? — Принимаем. Не могу сказать, что приносят много, но, по крайней мере, оттока в последнее время не было, есть даже небольшой приток. Где-то забирают, где-то приносят, так что все остается более-менее на одном уровне, что уже неплохой признак. Кстати, многие клиенты арендуют ячейки. — Никакие инвесторы, с тех пор как вы начали оздоравливать банк, им не интересовались? — Интересовались. Однако пока это не переросло в практическую плоскость. — Это российский инвестор, банк? — Российский инвестор. — Вы считаете, Связь-Банку нужна дополнительная реабилитация в глазах клиентов или достаточно того, что Внешэкономбанк стал его акционером? — То, что Внешэкономбанк стал акционером, уже сыграло положительную роль. Мы свои обязательства выполнили и теперь никому, кроме самого Внешэкономбанка, не должны. Ну а реабилитация будет зависеть от нас самих, от того, как мы будем работать на рынке. Сейчас репутация, конечно, сильно пострадала, и восстановить ее можно только делом. — На межбанке не работаете сейчас? — Нам сначала надо привести в порядок отчетность, чтобы мы могли устанавливать с другими банками взаимные лимиты. К тому же, пока страдает достаточность капитала, другие нормативы тоже не в порядке. Наша задача — привести их к требуемым показателям. — А почему перестали публиковать баланс? — Мы предоставляем эти данные по запросу. — В коммерческом банке интереснее работать, чем в ВЭБе? — Это более живая работа. Мне она знакома, это уже «дежавю». В Россельхозбанке были другие вопросы, это был новый банк, надо было его развивать. А здесь я чувствую поддержку коллег из Внешэкономбанка, которых давно знаю, мы доверяем друг другу. В то же время здесь нормальная команда, молодые ребята. Они выросли в другое время и получили другое образование, но для них это тоже, я думаю, интересный проект. — Крупные депозиты у вас есть? — Да, есть. Например, у «Мегафона». В кабинете Председателя Правления Связь-Банка большой аквариум — по словам Житника, наследство от предшественников. «Это успокаивает. И рыбки красивые, и журчание воды нравится», — говорит он. Его рабочий день в Связь-Банке начинается в 9 утра и, как правило, заканчивается не ранее 8-9 часов вечера. «Я по природе жаворонок, поэтому утро у меня — самое продуктивное время. Я обычно всем говорю: если у вас нет работы после 18.00, пожалуйста, вы свободны. А если не успели, значит, или плохо работаете, или плохо организуете свое время, — делится Житник. — Но сейчас пришлось это правило проигнорировать и работать столько, сколько нужно, иногда и по выходным». Поэтому на любимые развлечения — охоту или рыбалку в компании старых друзей — времени у банкира совсем не остается. «Ведомости», Анна Бараулина

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ