«Предпринимателям сегодня важно, чтобы экосистема продуктов банка была выстроена вокруг их потребностей»

Сегодня бизнес обращается в банк не только за финансовыми услугами. Его интересует также профессиональная экспертиза в самых разных сферах: от бухгалтерии до логистики, маркетинга и других направлений. О том, как соответствовать таким запросам и обеспечивать непрерывное развитие – в интервью с управляющим банком ВТБ в Новосибирской области СЕРГЕЕМ НИКУЛИНЫМ.

– Как вы оцениваете итоги работы ВТБ в Новосибирске с начала года? Какую динамику показал кредитный портфель, и изменилась ли отраслевая структура портфеля малого и среднего бизнеса?

– В целом, позитивно. За первые три квартала текущего года совокупный кредитный портфель ВТБ в Новосибирской области увеличился на 8% и превысил 157 млрд рублей. Если говорить о среднем и малом бизнесе, структура кредитного портфеля за последний год не изменилась. Мы финансируем предприятия всех отраслей экономики. Традиционно для нашего региона значительная часть портфеля (36%) приходится на торговлю, предприятия пищевой промышленности и сельского хозяйства (23%), недвижимости (более 16%).

Изменился настрой клиентов. Если в прошлом году в период неопределенности многие занимали выжидательную позицию и экономили свои ресурсы, то на протяжении этого года мы видим рост интереса к инвестиционному кредитованию. К сожалению, есть отрасли, которые по-прежнему испытывают трудности, и наша задача – предложить оптимальные финансовые решения для поддержки.

— Новая волна пандемии принесла и новые меры поддержки. Остаются ли они востребованы?

– В конце октября мы приступили к работе по возобновленной госпрограмме кредитования на восстановление предпринимательской деятельности ФОТ 3.0.

На текущий момент в Новосибирской области поддержку на общую сумму более 166 млн рублей получили компании ресторанного бизнеса, индустрии красоты и здоровья, учреждения дополнительного образования, стоматологии и других пострадавших отраслей, внесенных в перечень правительства. Это еще одна возможность для предпринимателей получить актуальную помощь — финансирование по ставке 3% годовых с освобождением от уплаты процентов и основного долга в первые полгода.

– Какие программы поддержки бизнеса на сегодня вы бы назвали самыми актуальными?

–  В числе наиболее востребованных предпринимателями проектов я бы выделил программу Фонда развития промышленности, программу повышения конкурентоспособности. Кроме этого, мы рассчитываем на интерес бизнеса к возобновлённой программе Корпорации МСП, Минэкономразвития и Банка России (Программа 4), направленной на стимулирование кредитования субъектов МСП для поддержки отраслей, пострадавших от пандемии. Также банк активно включился в работу по программе Ростуризма в рамках поддержки инвестиционных проектов в туристической сфере.

«Зонтичное» поручительство Корпорации МСП – еще один полезный механизм. Он дает бизнесу возможность получать поручительство по кредиту в режиме «одного окна» одновременно с решением о возможности финансирования.

– На чем сегодня строятся отношения банков с предпринимателями? Повлияла ли пандемия на этот процесс?

– Выделю основные принципы: индивидуальный подход, выгодные условия сделок, технологичность. Они заложены в основу нашей стратегии. Банк не просто выступает провайдером финансовых услуг, а разрабатывает и внедряет новые сервисы, которые позволяют эффективно управлять бизнесом, создает удобную цифровую среду. Цифровые каналы становятся одним из конкурентных направлений, они существенно сокращают время на оформление банковских услуг.

В интернет-банке для бизнеса собраны все сервисы, необходимые на любом этапе развития компании. Сегодня можно удаленно зарегистрировать бизнес и зарезервировать расчетный счет. Раньше необходимо было обратиться в отделение, ждать результатов проверки и т. д. Сейчас процесс занимает не более пяти минут – оформление происходит через личный кабинет на сайте банка. Предприниматели пользуются бизнес-картами (виртуальными и на пластике), различными цифровыми сервисами, в том числе, разработанными специально для торгово-сервисных предприятий и компаний-участников ВЭД.

Предпринимателям сегодня важно, чтобы экосистема продуктов банка была построена вокруг их потребностей на каждом этапе развития компании.

– Если мы говорим об экосистеме, то на сегодня со стороны клиентов есть все больший запрос на получение небанковских услуг, и их спектр постоянно расширяется. Что может получить бизнес уже сейчас?

– Действительно, сегодня банки обеспечивают профессиональную экспертизу во всех сопутствующих сферах: от налогового учета до помощи в логистике, маркетинге и других направлениях. Мы помогаем минимизировать финансовые и временные затраты клиентов, предоставляем возможность сосредоточиться непосредственно на ведении бизнеса.

Выбор небанковских сервисов действительно широк. Это и мобильная бухгалтерия, и конструктор документов, и система управления складом, и юридическая помощь, и многое другое. Важно отметить, что часть сервисов бесплатны, либо имеют символическую стоимость, при этом помогают бизнесу вести все операции, связанные с банковскими счетами, бухгалтерией, документооборотом, юридическими вопросами без привлечения штатных сотрудников.

Примером может служить цифровая бухгалтерия – персональный бухгалтер в мобильном приложении. Он всегда доступен в чате, сформирует и сдаст всю отчетность за клиента. Причем, приложение может вести налоговый учет сразу в нескольких банках.

– Если коснуться темы ипотеки, какие тренды отмечаете?

– Ипотечное кредитование – важное направление нашей деятельности. На жилищные кредиты приходится более половины кредитного портфеля ВТБ в Новосибирской области. Наш регион стабильно занимает лидирующие позиции по объему выдач ипотеки по сети. Так, за одиннадцать месяцев текущего года возможностью улучшить жилищные условия с помощью наших продуктов воспользовались около 14 тыс. новосибирских семей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года (когда, напомню, мы ежемесячно фиксировали рекордные объемы выдач), продажи выросли на 26% и составили 37 млрд рублей.

Отмечу, что положительное влияние на жилищное кредитование оказывает комплексный подход, который мы используем в работе со строительной отраслью: от проектного финансирования до внедрения различных стимулирующих ипотечных программ. В рамках партнерских проектов совместно с застройщиками мы предусматриваем специальные ценовые условия для наших клиентов, оформляющих кредит на квартиру в новостройке.

Среди госпрограмм хорошие темпы роста показывает «семейная ипотека», по которой ВТБ с начала года выдал новосибирцам уже свыше 2,3 млрд рублей кредитов, причем, около половины выдач пришлась на второе полугодие. После модернизации условий программы с 1 июля мы наблюдаем рост среднемесячного объема продаж в 2,4 раза, а доля в общем объёме выдач во втором полугодии приблизилась к 9%.

Доля ипотеки с господдержкой во втором полугодии составила 15%. Спрос на нее сохраняется, хотя, как и предполагалось, постепенно смещается в сторону семейной ипотеки.

Что касается рефинансирования, то несмотря на изменение ценовой политики основных игроков, мы видим, что новосибирцы по-прежнему пользуются этой программой. Востребовано рефинансирование по программе семейной ипотеки: если в семье родился ребенок и условия имеющегося кредита стали соответствовать параметрам программы, заемщики могут снизить ставку до льготной.

– Стоит ли ждать изменений в этом направлении в ближайшие месяцы? Что будет со ставками?

Мы уже наблюдаем изменение условий по ипотечным продуктам. Это напрямую связано с резким изменением политики Центробанка, ростом ключевой ставки, а также прогнозам, подтвержденным в том числе самим регулятором, об еще одном повышении в декабре. Так, с начала года ключевая ставка ЦБ увеличилась до 7,5%, достигнув значений середины 2019 года, когда средневзвешенная ставка по ипотеке составляла 10,2-10,3%. Если есть планы улучшить жилищные условия, самое время их осуществить уже сегодня.

Наши эксперты прогнозируют, что, несмотря на повышение ключевой ставки, в 2022 году спрос на ипотеку сохранится. Потребительскую активность будут поддерживать льготные программы, акцент на которые делает сегодня государство – благодаря им условия по таким кредитам сегодня одни из самых выгодных. В частности, это «семейная ипотека», а также партнерские программы.

– Как вы оцениваете динамику по классическим вкладам и инвестиционным продуктам? Что в текущих условиях оказалось более востребованным?

– С начала года объем классических пассивов физлиц ВТБ в Новосибирской области достиг 56,4 млрд рублей. Наиболее активный прирост показали накопительные счета – портфель в этой категории увеличился на 10%. Объем вложений региональных клиентов в инвестиционные продукты в январе-сентябре увеличился на 9% и составил 33,2 млрд рублей. В целом портфель привлеченных средств розничных клиентов ВТБ в Новосибирской области по итогам девяти месяцев превысил 89,6 млрд рублей.

Одним из трендов третьего квартала могу назвать рост средств на вкладах – благодаря повышению ставок, начиная со второго полугодия клиенты стали все чаще рассматривать этот классический инструмент сбережения в дополнение к накопительным счетам и инвестиционным продуктам. Общий объем средств на вкладах клиентов ВТБ в регионе вырос на 19% по сравнению с июнем.

По прогнозам аналитиков банка до конца года и в следующем году динамика по рынку депозитов будет позитивной, поэтому это направление будет только расти.