Михаил Ивонин
Кандидат социологических наук, участник сибирского телеком-рынка

Собака на «цифровом» сене,  или почему государство — лучшее бюро кредитных историй

Когда мы говорим о роли государства в цифровой экономике, то многие по привычке видят в этом новый набор регулирующих функций, которых у современного левиафана и так в избытке.

Безусловно, когда-то законодателям во всех странах придется определиться с правовым статусом беспилотных автомобилей – кого судить и кого наказывать за смертельное ДТП с их участием (и судить ли вообще); признавать или не признавать крипто-валюты полноценным платежным средством; должен ли нести агрегатор типа “Яндекс.Такси” или “Убер” солидарную ответственность за ущерб здоровью при аварии, и многое другое. Речь о другом – в России первоочередное внимание здесь и сейчас стоит уделить государству именно как поставщику значимой экономической информации.  именно в этой области Россия скорее выступает своеобразной собакой на «цифровом» сене – не до конца понятно, как пользуется само, но и другим пока не дает. А зря.

Давайте рассмотрим два простых примера: рынок автострахования и банковский сектор. Все страховщики в один голос утверждают, что рынок ОСАГО убыточен как в силу государственного регулирования тарифов, так и по причине большого числа мошенников, обитающих в отрасли. Сегодня на ставку тарифа ОСАГО влияет мощность автомобиля, регион регистрации транспортного средства, возраст автовладельца и  коэффициент бонус-малус (КБМ), увеличивающий или уменьшающий тариф в зависимости от числа ДТП у владельца в прошлом. Очевидно, что одного КБМ явно недостаточно для того, чтобы однозначно оценить водителя как аккуратного, а мошенники-автоподставщики так и вообще в случае ДТП выступают пострадавшей стороной, и КБМ у них не страдает.

Ставка по ОСАГО могла бы быть более персонализированной, учитывай страховщики информацию ГИБДД: количество грубых нарушений ПДД, количество превышений скорости, факты лишения прав и т.п. Каждый из этих видов нарушений имел бы свой вес при определении тарифа — и в результате более аккуратные водители платили бы за ОСАГО меньше, а “лихачи” — больше. Своеобразная скоринговая модель ГИБДД также сразу позволит определить организаторов автоподстав: если одно лицо попадает в ДТП много раз в течение года в качестве пострадавшего, это лишний повод присмотреться к нему повнимательнее.  Стоит отметить, что похожие решения уже применяют страховые компании – подключают к бортовому компьютеру специальный модуль, который отслеживает манеру вождения водителя. И если он управляет автомобилем аккуратно, снижает стоимость КАСКО.

Аналогичный подход можно и нужно применить в сфере банковского кредитования. При выдаче кредита банк оперирует собственными скриптами и данными из различных бюро кредитных историй, которые как и КБМ в ОСАГО отображают далеко не всю информацию о гражданине. Постоянный рост числа просроченных кредитов россиян может говорить в том числе и о том, что недостаток информации у банков приводит к ошибочным решениям о выдаче заемных средств.

Собственный рейтинг заемщика банк мог бы легко дополнить информацией из государственных баз данных, в основу которых легли бы следующие показатели: какова величина отчислений в ПФР, соцстрах, уплаченные имущественные налоги, наличие зарегистрированного движимого и недвижимого имущества, факты выезда за рубеж и проч. Все то, что сегодня заемщик должен приносить на бумажном носителе (справки 2-НДФЛ), банковская сфера могла бы в один клик получить от государственных ИТ-систем, причем за более продолжительный период времени. Параллельно с этим банк получил бы в свое распоряжение большой объем дополнительных и косвенных доказательств благонадежности заемщика. Конечно, речь идет не о персональных данных о том, куда и когда летал клиент, какая машина у него в собственности, а некоем условном балле — чем он выше, тем лучше.

Подведу итог: гражданин при взаимодействии с государством неизбежно оставляет после себя “цифровые” следы. И эти следы могут частному сектору экономики стать более эффективными: лучше знать клиента, устанавливать более справедливые тарифы, лучше вычислять мошенников. Данные о гражданах уже накоплены государственными структурами — осталось состыковать IT-системы ведомств и бизнеса, а также законодательно упорядочить обмен этой информацией. Проводя аналогии, государственные данные — лучшее и универсальное бюро кредитных историй на текущий момент. Государство не должно бояться делиться этими данными, так как двусторонний обмен данными будет полезен и ему самому для выполнения своей функции, например, фискальной. Если сегодня неплательщик транспортного налога получит от страховой компании повышенный тариф на ОСАГО или более высокую ставку по потребительскому кредиту, то завтра он обязательно поймет, что все свои обязательства нужно выполнять: либо ты платишь налог напрямую, либо косвенно. И это гораздо более важный элемент «цифрового» государства, чем, например, терминал по оплате штрафов по банковской карте в машине ГИБДД.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту news@sibpress.ru или через наши группы в Facebook и ВКонтакте
Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ