На что сибиряки стали брать кредиты, и как под это подстроились банки?

Конец 2018 года с точки зрения потребкредитования чем-то напоминает конец 2014 года. Тогда граждане начали скупать все подряд, испугавшись резкого взлета курсов доллара и евро, в этот раз триггером стали повышение НДС с нового года и ожидаемый рост ставок по кредитам, спровоцированный повышением ключевой ставки ЦБ.

Регулятор уже отметил увеличение спроса на кредиты как в банках, так и в микрофинансовых организациях. Помимо уже упомянутых тенденций, спрос подстегнул предпраздничный ажиотаж – вторая половина декабря традиционно отмечается ростом числа заявок на кредиты на самые разные цели. Плюс стоит учесть такой же традиционный спад интереса в октябре-ноябре, после которого люди идут в кредитные организации с большей охотой.

Типичные цели

ПАО «Почта Банк», подведя итоги третьего квартала, составил статистику целей, на которые чаще всего занимали деньги новосибирцы. Средняя сумма кредита в «Почта Банке» в 2018 году составила 215 тысяч рублей, средний срок погашения – 42 месяца.

Первое место среди целей занял ремонт – на эту цель брали деньги 27,9% клиентов банка. Мотивация достаточно простая: скоро все подорожает, надо поторопиться. Ремонт, в понимании многих граждан, не относится к товарам и услугам первой необходимости, кто-то откладывает его годами, но как только появляется опасность того, что скоро многие вещи подорожают (а это с повышением НДС неизбежно) – как весь этот отложенный спрос разом выстреливает. Люди торопятся успеть если не закончить, то хотя бы начать до наступления нового года.

Второе место досталось покупке автомобиля, на долю которой пришлось 22,9% клиентских запросов. Это отчасти повторяет ситуацию десятилетней давности, когда финансовый кризис сопровождался временным ростом интереса к покупке авто. Кто-то опять же старался «успеть, пока не подорожало», кто-то рассчитывал монетизировать свою покупку, например, устроиться на работу, где есть обязательное наличие личного автомобиля. А распространившиеся с того времени сервисы такси-агрегаторов открыли автовладельцам еще одну возможность дополнительного заработка.

На третьем месте оказались повседневные нужды, на которые занимают деньги 9,5% клиентов. Статистику за декабрь «Почта Банк» еще не подводил, но вряд ли за этот месяц доля таких кредитов уменьшится, скорее наоборот. Тут уже рост цен и налогов большого влияния не оказывает – просто скоро Новый год.

Очень сильно выросла доля такой услуги, как рефинансирование кредитов, доля которой заняла 8,6%. Среди клиентов доля тех, кто берет кредит впервые в жизни, постепенно уменьшается, а тренд на снижение ставок по кредитам сохранялся все первое полугодие. Многие банки стали предлагать рефинансировать уже существующие долги под меньшие проценты – и клиенты охотно откликнулись на это предложение. Разумеется, «Почта Банк» не мог остаться в стороне.

Займы, связанные с недвижимостью и землей, безусловно лидируют в денежном отношении, входят в топ-5 в количественном (за этим в банк обратилось 7,7% новосибирцев) и сохраняют положительную динамику даже во время экономического спада (как показал опыт 2014-15 годов). Так получилось, что вложения в недвижимость в глазах многих наших сограждан остаются наиболее весомым способом сберечь накопленные средства, а если их не хватает, недостающие можно занять. Еще один плюс – это достаточно низкие ставки из всех прочих вариантов, за счет суммы и срока займа.

Остальные цели довольно сильно отстали от первой пятерки. Покупка электроники и бытовой техники вывалилась из группы лидеров – потребители не стали наступать второй раз на те же грабли, как четыре года назад, и доля этого сегмента не превысила 2,4%. Чуть больше пришлось на путешествия и покупку мебели (опять же, успеть, пока не подорожало), чуть меньше – на образование, хотя в других странах этот сегмент является одним из лидирующих.

Нетипичные цели

2,8% клиентов Почта Банка отказались отвечать на вопрос «для чего вы берете деньги». Другие порой называли самые экзотические цели, от покупки антиквариата (книг, фарфора и так далее) и приобретения экзотических животных, до оплаты услуг астролога или свадьбы бывшей жены. Кто-то берет кредит на свадьбу, кто-то ради того, чтобы поехать на какое-то значимое событие, есть и такие варианты, как «покупка генератора мыльных пузырей» или пластическая операция.

Как не переплатить за свои желания

Тренд на снижение ставок по кредитам уже иссяк – с нового года ожидается их рост и это еще одна из причин занять деньги на то, что давно откладывалось, уже сейчас: завтра может быть дороже. А еще не отказываться участвовать в программах, которые позволяют эту ставку уменьшить. «Континент Сибирь» уже писал ранее о том, как добросовестные заемщики могут сберечь свои деньги и не переплатить лишнего. Вот несколько примеров.

Клиент решил сделать в квартире капитальный ремонт – сколько можно откладывать? Денег потребовалось достаточно много, порядка полумиллиона. Взяв эти деньги под 14,9% на 5 лет, он выплачивает каждый месяц 12217 рублей. Подключив услугу «Гарантированная ставка» за 14,5 тыс. рублей, он может рассчитывать, расплатившись по кредиту, на возврат около 12% суммы или 58570 рублей. Чистая выгода, за вычетом комиссии может составить 44 тыс. рублей.

Другой решил обновить своего железного коня, обменяв его в салоне по программе Trade-in. 200 тыс. рублей не хватило, он занял их в банке на те же 5 лет по ставке 17,9%. Сумма выплат – 5319 рублей в месяц. «Гарантированная ставка» на эту сумму обойдется в 9,8 тыс. рублей, а чистую выгоду при возврате процентов можно оценить почти в 33 тыс. рублей.

Еще один клиент решил устроить хорошую свадьбу для дочери и взял для этого 100 тыс. рублей на 5 лет. Выплачивать пришлось по 2828 рублей в месяц (ставка 19,9%), но зато с «Гарантированной ставкой» он может получить назад (за вычетом комиссии в 6,9 тыс. рублей) сразу 21,5 тыс. рублей – больше одной пятой первоначальной суммы.

Приведенные расчеты не являются публичной офертой, а являются примером, окончательный расчет может быть произведен в любой точке присутствия ПАО «Почта Банк».

Услуга «Гарантированная ставка» подключается по желанию клиента, и в случае полного погашения кредита без просрочек не менее чем за 12 платежей, кредит будет пересчитан по «Гарантированной ставке» (10,9% для любой суммы кредита), разница возвращается на счет клиента. Комиссия за подключение услуги составляет 2,9%; 4,9%; 6,9% или 7,9% от суммы кредита в зависимости от процентной ставки по кредиту.

НА ПРАВАХ РЕКЛАМЫ