Регулировали…. Регулировали….

Для наших сограждан банковские организации представляют две основные услуги – это прием вкладов, что позволяет если не прирастить накопления, то хотя бы их сохранить и кредитование для тех, кому не хватает денег для покрытия собственных потребностей – текущих или перспективных. Для банков две эти услуги тоже связаны – без первой, т.е. привлечения денежных ресурсов населения не было бы и второй – кредитования населения, во всяком случае, в том объеме, в котором это кредитование сейчас осуществляется. Поскольку это единый поток, то и цены этих услуг связаны. И цена кредитных средств никак не может быть ниже, чем ставка, которые банки уплачивают вкладчикам, которые эти средства в банк приносят.

Это ответ на часто задаваемый вопрос: почему западные банки кредитуют западных граждан под 4-6%. Да потому, что ставка по вкладам там обычно не превышает 2%, в то время как у нас в региональных банках годовые вклады начинаются с 9%.

Исходя из этой связи, посмотрим на процессы, происходящие на нашем банковском рынке в третьем квартале и попытаемся спрогнозировать, чего можно ждать до конца года по изменению условий вкладов и кредитов, депозитным ставкам, стоимости кредитов.

Второй квартал 2013 г. охарактеризовался всеобщим снижением ставок по вкладам физических лиц. Этот процесс продолжился в третьем, захватывая все банки как крупные общероссийские, так и региональные. Уровень ставок во многих банках стал ниже, чем в 2011 г. Еще в мае ставки годовых вкладов на уровне 11.5% -12% были чуть выше средних для региональных банков. Более высокие – до 13% уже вызывали опасение, выбиваясь из общего ряда. В августе-сентябре такое же опасение вызывают ставки в 11% и выше. Максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, опустилась до 8,89% в первой декаде сентября 2013 года. В октябре этот процесс продолжился. Рискну предположить, что в ближайшее время максимальные ставки по вкладам граждан сократятся до 10 или даже до 9.5% годовых.

Что это? Почему и надолго ли. Ведь в 2011 уже в ноябре ставки по вкладам пошли вверх…

В конце 2012 г. и в 2013 г. Центральный банк объявил войну необеспеченным кредитам физических лиц. Действительно, задолженность по кредитам граждан в 2011 – 2012 годах росла темпами, существенно превышающими рост их доходов. Банки, соревнуясь друг с другом за величину портфелей, выдавали кредиты за один день, за один час и даже за 30 минут по двум документам, фактически просто их раздавая. Доступность кредитов резко повысилась. В некоторых областях России число заемщиков сравнялось или почти сравнялось с численностью трудоспособного населения. Уже более 20% заемщиков имеют 5 и более кредитов. Рост невозвратов банки компенсировали высокой кредитной ставкой – 25%, 32%, 65% годовых. Понятно, что продолжение этого процесса чревато кризисом невозвратов, который лавинообразно может охватить многие банки и заденет интересы значительного числа вкладчиков.

Центральный банк начал принимать меры для того чтобы остановить или, по меньшей мере существенно снизить темп роста розничных необеспеченных кредитов. Для этой цели он с 1 марта 2013 года вдвое повысил минимальные резервы по портфелю необеспеченных ссуд, что заставило банки приостановить выдачу новых кредитов. С 1 июля повышены коэффициенты риска по кредитам со ставками превышающими 25% годовых. Максимальный коэффициент по таким кредитам достигает 2,0. Результатами таких решений стало сокращение темпов прироста кредитных портфелей и снижение средней ставки по розничным кредитам, которое началось со второго квартала 2013 г. Некоторые банки вообще свернули программы необеспеченного кредитования. Как результат, потребность в ресурсах со стороны банков стала меньше и это стало важной предпосылкой для снижения банками ставкок по вкладам.

Для того, чтобы процесс остановки кредитного бума стал необратимым, Центральный банк продолжил давление на банки, направленное на снижение стоимости денежных ресурсов. В частности, разработан документ, которые предполагает увеличение отчислений в Агентство страхования вкладов (АСВ) со стороны банков, привлекающих вклады граждан по ставкам превышающим рекомендованные. Это весьма логичная мера – дорого привлекаешь, дорого размещаешь, больше рискуешь – плати АСВ больше, поскольку именно ему придется расплачиваться с вкладчиками.

А если учесть и влияние на нового Председателя Центрального банка слов Президента России о том, что кредиты должны быть доступнее… В первую очередь это касается кредитов для предприятий и организаций без которых невозможен экономический рост, то становится понятным, что ставка по вкладам граждан будет снижаться вперед и надолго и вряд ли в этом году и, как минимум, в первом квартале 2014 г. возможно ее увеличение.

Но все, что осуществляется не экономическим, а административным путем имеет своими последствиями только то, что этим административным путем регулируется. Поскольку потребность в кредитах со стороны населения сохраняется, а имущества, которое оно может использовать для обеспечения этих кредитов, явно не хватает, в 2012-13 годах пышным цветом расцвели небанковские организации, которые «на каждом углу» представляют эти услуги населению и никем не регулируются. Простота доступа (15 минут, один документ) позволяет взять небольшую сумму почти любому гражданину независимо от его имеющейся задолженности. Грабительские проценты, которые уже при небольшой просрочке могут достигнуть 1000 и более процентов годовых, перевели проблему закредитованности населения в неконтролируемую плоскость.

Также и со стоимостью ресурсов. Сейчас во многих региональных банков депозиты юридических лиц по стоимости существенно обгоняют стоимость вкладов. Поскольку система страхования не распространяется на средства юридических лиц, Центральный банк не обращает внимания на стоимость этих заимствований. А системой предписаний, ограничивающих долю средств населения в ресурсной базе банков, даже стимулирует рост этих дорогих пассивов, поскольку они, все же, необходимы банкам.