Устойчивость российских банков — одна из самых животрепещущих тем на сегодняшний день. Цифры впечатляют – в первом полугодии 2013 года — 3 отозванных лицензии, 27 во втором. При этом в 2010 было отозвано 17 лицензий, в 2011 – 18, а в 2012 лишь 17. Чего ждать дальше? О ситуации по просьбе "КС" рассуждает банкир Яков Гинзбург, поработавший более 10 лет заместителем председателя правления КБ "Акцепт".
По интернету ходят списки обреченных банков и различные версии происходящего от происков масонов до «заговора Набиуллино
й-Грефа». И время, как всегда у нас, непростое. То ли рецессия, то ли все вот-вот начнется. Значит, деньги нельзя тратить, а нужно сберегать… но где?. На этом фоне заметно активизировались кредитные кооперативы и товарищества с заманчивыми предложениями 10 и более процентов в месяц. Если в банке рискованно есть возможность разместить за 9% в год, то может стоит рискнуть под 10% в месяц? Риск, правда, намного выше, чем в банке, а гарантии отсутствуют полностью. Страшнее юридическим лицам, предпринимателям. Гражданин уверен, что ему будут возращены его деньги, хотя бы частично, а юридическое лицо может долго ожидать возврата жизненно необходимых средств и, зачастую, без надежды. Это и невыплаченные зарплаты, и уволенные работники. Калининградский губернатор упомянул о нескольких тысячах уволенных в результате крушения Инвестбанка. А если это малый бизнес, когда в него вложены все деньги и самого предпринимателя и его семьи?
Банк принципиально отличается от любой другой организации в первую очередь, большим числом взаимных связей с большим числом своих клиентов. Ни один банк не устоит, если значительное число его вкладчиков решат забрать свои депозиты. С другой стороны, прекращение банком операций заденет жизненные интересы абсолютного большинства его клиентов, а через расходящиеся круги связей между клиентами, значительно большее число юридических и физических лиц, в том числе и не являющихся клиентами данного банка. Не забудем о возможности цепной реакции паники, которая заденет другие банки и.т.д., вовлекая всех в эту воронку.
В чем же причина происходящего и что делать рядовому гражданину? С одной стороны, ситуация в банковской системе, в целом, достаточно стабильна. За первые три квартала 2013 банки показывают уверенную прибыль в размере 751,4 млрд. руб., что несколько превышает прибыль 2012 г. и на 20% прибыль аналогичного периода 2011. «Дефицита ликвидности у российских банков сейчас нет», подтвердил заместитель директора департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев на XI Сочинском международном банковском форуме в сентябре этого года. Постоянное снижение ставок по депозитам также показывает, что у банков нет проблем с ресурсами и, следовательно, с возвратом вкладов, в отсутствии ажиотажа.
Мой прогноз по отношению к Новосибирским банкам достаточно благоприятен. Думаю, ни одному из них отзыв лицензии не угрожает.
Вероятно, в условиях этой стабильности, а также в преддверии введения в действие давно обнародованного изменения в условия страхования вкладов, по которому минимальная сумма гарантированного возврата увеличивается до одного миллиона рублей, Банк России решил очистить, в целом, здоровое банковское сообщество от плохих и неустойчивых банков. Как регулятор системы, Банк России в последние годы провозгласил одной из своих важнейших задач, контроль и ограничение так называемых сомнительных операций, проводимых банками или через них. С приходом в ЦБ нового руководства борьба вступила в свою завершающую фазу. Об «объявлении войны» отмывочным и неустойчивым банкам заявил заместитель Председателя банка России Михаил Сухов. Процитируем его выступление на Сочинском форуме: «Если же, находясь в сложной ситуации, не выполняя рекомендаций, подотчетный банк начнет проводить какие-то операции в пользу крупных клиентов, сомнительные по своему характеру, то конструктивизм Банка России на этом резко закончится и будут предприниматься жесткие меры». И чуть позднее последовал отзыв лицензии у банка «Пушкино», а затем начался «банкопад».
В этой ситуации, самыми незащищенными и при этом лишенными информации о состоянии обслуживающего банка стали клиенты. Когда «бомбы начали падать часто», никто не представляет, где можно укрыться. Первая реакция граждан — массовое разделение вкладов: те, у кого депозит превышал 700 тыс. руб., срочно, даже с полной потерей процентов делили его между разными банками. Для большей гарантии, люди изымали свои вклады из региональных и прочих негосударственных банков, переносили их в государственные – Сбербанк, ВТБ и пр. Многие юридические лица открывали в них вторые счета, переводя, на всякий случай, в них часть оборотов. Так что если перед проведенной компанией ставилась задача усилить государственные банки за счет прочих, она явно реализуется.
С детскими болезнями Российской банковской системы (а ей всего 23 года, если считать от 02 декабря 1990 г. даты принятия Закона о банках и банковской деятельности) – махинациями, надуванием банковского капитала, схемами незаконного обогащения, фиктивными и невозвратными кредитами, отмыванием не легитимных доходов — необходимо беспощадно бороться. Весь вопрос в методах этой борьбы и ее отражении на экономике. Центральный банк уже давно выработал средства наблюдения и контроля, позволяющие осуществлять мониторинг всех банковских операций, выявлять большинство нарушений сразу после их возникновения задолго до того, как они приобретут массовый характер. Многие, в том числе и представители Росфинмониторинга и Центрального банка говорили, что нарушения в работе «Мастер банка», «Пушкино», других банков, лишенных в последнее время лицензий, выявлялись в предыдущие годы. Вспомним, при этом, падение немаленького банка «Славянский», прозвучавшее как гром среди ясного неба после подтверждения его высокого рейтинга. Возможно, если бы были предприняты превентивные меры воздействия – штрафы, смена руководства, ограничения ряда операций, непосредственный контроль представителей ЦБ за действием руководителей, а также информирование об этом клиентов банка, то лишение лицензий не потребовалось бы. Да и реакция руководства финансовых организаций, которые знали бы, что воздействие контрольных органов не ограничится «секретными предписаниями», и о них будет объявлено публично, была бы более адекватной. Конечно, количество клиентов в банке, нарушающем закон или банковские нормы, поубавится, но это было бы и весьма отрезвляющим воздействием на собственников и руководителей банка, и сокращением числа потерь для безвинных клиентов финансовой организации.
Как заявлялось в СМИ, процесс еще не закончен и вероятно в первом квартале 2014 г. мы вновь услышим о новых отзывах банковских лицензий. При этом мой прогноз по отношению к Новосибирским банкам достаточно благоприятен. Думаю, ни одному из них отзыв лицензии не угрожает. То же можно сказать и о возможности системного кризиса, который мы наблюдали, например 2008 году. Сегодня он очень маловероятен.
Как можно в этих условиях если не уберечься, то сократить риски потерь? Не думаю, что сейчас стоит бросаться в банк, закрывать вклад, если он превышает 700 тыс. руб., но срок его не истек. Накопленные проценты будут безвозвратно потеряны. Другое дело, что не стоит увеличивать риски, делая ставку на отдельный банк. Даже если на действующем вкладе хороший процент, рекомендую не докладывать на него сумму, превышающую гарантии, открыть новый вклад в другом банке. Не обязательно государственном. Да и процентный доход в региональном банке выше. Для юридических лиц второй счет в другом банке сегодня — это разумная страховка от того, что все ваши средства будут заморожены. В каком, решать Вам.
В заключение, обращу внимание на два индикатора, которые информируют клиентов о благополучии или о возможных проблемах банка, в котором они обслуживаются. Свидетельством нормального состояния банка является точное выполнение своих обязательств в отношении своевременности перевода средств, проведения платежей, возврата депозитов в соответствии с условиями договора, в том числе и досрочного, выдача кредитов в сроки, оговоренные кредитным договором, бесперебойное предоставление овердрафтов, для клиентов, пользующихся этой услугой. Второй критерий, который доступный для отслеживания клиентами – прибыль банка. Как правило, все банки публикуют на своих сайтах величину прибыли за квартал, полгода, год. Ее наличие, отсутствие убытков или тенденции к возникновению убытков, это как температура тела. Есть прибыль, температура нормальная. Убытки – температура повышенная.
WPBuild.Ru