Банки… Что год грядущий вам готовит?…

Итак, банковский год 2014 начался. Первый рабочий день ознаменовался отзывом лицензии у Новокузнецкого муниципального банка (НМБ). Затем 20 января последовало еще три отзыва…

Новокузнецкий банк, в прошлом, имел хорошую репутацию небольшого, но крепкого регионального банка. Проблемы у него начались в декабре прошлого года. Три кредитные организации, позднее прекратившие деятельность, не имели никакого отношения к СФО и, надеюсь, никто из наших земляков не пострадал от их ликвидации. Все лишившиеся лицензии банки к крупным не относились. Самый большой из них – НМБ — был 216-ым по размеру активов по результатам декабря. Руководство Банка России пока не озвучило свою позицию о тактике своих действий в новом году, но все эксперты и аналитики единодушны – в 2014 году «банкопад» будет продолжаться в масштабах не меньших, чем это было в прошлом году. Ужесточение требований к достаточности капитала банков, введение Базеля III — все это заставляет продолжать работу по очистке банковской системы от слабых и неустойчивых банков. Наш Президент на недавней встрече с учеными-физиками 22 января заявил, что экономике страны не нужно столько банков, достаточно в 3 раза меньшего их числа (всего 250). Хотя официальные комментарии по этому поводу пока отсутствуют, можно сделать некоторые предположения о том, как эта работа будет вестись в 2014 году на основе документов, принятых еще в конце предыдущего года, а также о некоторых других процессах, начатых в прошлом году.

Распоряжением Правительства Российской Федерации от 30 октября 2013 г. № 1999-р, введенном в действие с 01.01.2014, утвержден «Перечень банков, в которых оператором электронной площадки открываются счета для учета денежных средств, внесенных участниками государственных закупок в качестве обеспечения заявок». В список внесен 51 банк. Поскольку речь идет о заведении в банки государственных средств, все эксперты единогласно назвали его «белым списком», т.е. списком тех банков, которым, по мнению Правительства, ничто не угрожает. Список не является секретным. Его легко найти в Интернете. Этот список может стать некоторым указателем для «дезориентированного» клиента, своеобразным островком банковской безопасности. В список вошли как государственные, так и частные банки. Готовится также список социально значимых или системных банков, которым при любом исходе не дадут погибнуть, так же в количестве 50. Интересно насколько эти списки совпадут.

Наряду с осуществлением сомнительных операций, одной из главнейших причин неустойчивости российских банков Центральный банк считает поведение собственников банка, которые «путают банковский карман с собственным», направляя существенную часть активов банка на кредитование собственного бизнеса. Это действительно так — отзыв лицензии у Новокузнецкого муниципального связывают с активным кредитованием банком бизнеса собственников, выводом туда банковских средств, которые не будут возвращены. Для предупреждения подобных случаев создается институт представителей ЦБ в банках. Документ, введенный в действие в 2014 году, предполагает назначение этих представителей не только в неблагополучные банки, но и во все банки, активы которых превышают 50 млрд. руб. и /или объем вкладов населения в которых, превышает 10 млрд. руб. Банки не только будут информировать этих представителей о проведенных операциях, но давать объяснения о намерениях осуществить новые операции, тем самым, создавая дополнительный заслон для осуществления сомнительных или рискованных операций.

«Черный список» проштрафившихся руководителей банков, т.е. тех, чьи действия привели к отзыву лицензий или иным тяжким последствиям для отдельных банков, существует давно. Попавшие туда лица уже не могут вновь занять руководящую должность в другом банке, поскольку для этого необходимо согласие Банка России. Теперь, наряду с существованием «черного списка» руководителей банков, создается также список иных топ-менеджеров, членов Советов директоров и собственников банков, действия или бездействие которых привело к таким последствиям. Лица, попавшие в такой реестр, также будут лишены возможности занимать руководящие должности в банках, а собственники — приобретать новые пакеты акций или доли в уставных капиталах банков. Поскольку роль собственников в банках достаточно велика и давление их на руководство банков, в частности в вопросах направления средств на кредитование, может быть тоже существенным, подобные меры могут сыграть сдерживающую роль.

В конце 2013 года был принят и ряд документов направленных на ужесточение системы управления рисками в коммерческих банках. Их применение приведет к более глубокой оценке рисков, принимаемых на себя банками, созданию демпфирующих их резервов. И, как результат, повышению финансовой устойчивости банков.

На мой взгляд, верным шагом является расширение круга лиц, на которые распространяются гарантии АСВ при банкротстве банка. С этого года в него также включены индивидуальные предприниматели без образования юридического лица. Фактически это те же граждане, только средства их в банке связаны не с сохранностью денежных средств или накоплением, а с их текущей производственной деятельностью. На эти средства распространены те же гарантии, что и на прочие средства физических лиц и в тех же объемах, т.е. в пределах 700 тыс.руб. Страховые выплаты по банкам у которых в этом году были отозваны лицензии будут производиться и индивидуальным предпринимателям.

Вероятно, в текущем году несколько изменятся и методы, которыми будет продолжена санация банковской системы. Наряду с молниеносной акцией отзыва лицензий по отношению к тем банкам затраты на спасение которых превысят остатки имеющихся активов, будет разработан и упреждающий вариант действий, приход специалистов АСВ в банки, которые еще могут быть спасены и санированы без лишения их лицензии. Даже если результатом работы будет ликвидация этого банка через присоединение к более здоровому, клиенты его либо не пострадают вовсе, либо, пострадают, но в меньшей степени, нежели при мгновенном отзыве лицензии. Хотелось бы, чтобы этот подход был основным при работе с проблемными банками и применялся не только к крупным, системным банкам, но ко всем, имеющим такой шанс.

21 января 2014 года Центральный банк применил меры административной ответственности к трем банкам за нарушения в области закона о легализации (115-ФЗ) сообщив об этом через СМИ. Это новое явление, поскольку ранее об этом сообщалось только наказанному банку без информирования об этом общественности. Вероятно это предупредительная мера, которая информирует не только руководство, но и клиентов банка о неблагополучии в нем. Естественно такая информация вызовет отток клиентов из наказанного банка, но это не отзыв лицензии и руководству и собственникам банка придется принять срочные меры, чтобы подобное не повторилось. В дальнейшем эта практика будет расширяться. Уже к 29 января количество публичных замечаний и штрафов со стороны ЦБ приблизилось к десятку. В одном из банков после принятия к банку мер был заменен первый руководитель. У клиентов теперь появился дополнительный источник информации о положении их банка.

В текущем году Банк России продолжит политику ограничений потребительского кредитования. Безудержный его рост, особенно в части необеспеченных кредитов был не только одним из факторов неустойчивости банковской системы, но и возможным источником роста социальной напряженности в обществе. На ограничения роста объемов выдаваемых кредитов направлен вводимый в действие закон о потребительском кредитовании, меры по сокращению стоимости потребительских кредитов и изменения в нормативах резервирования по таким кредитам.

В соответствии с поручением Президента, продолжится снижение ставок и по кредитам юридических лиц. Это становится одной из важных задач, поставленных перед Банком России в нынешнем году. Но одновременно это и означает, что увеличение депозитных ставок как по вкладам населения так и по депозитам предприятий в 2014 году, маловероятно.

Главными трендами 2014 года будут санация банковской системы с существенным сокращением числа банков, очистка их от неэффективных менеджеров и собственников и увеличение доступности кредитов, в первую очередь, для предприятий и организаций, как средства ускорения экономического роста и выхода из затянувшейся рецессии.