Сегодня отечественные банки способны предложить бизнесу финансовые продукты и услуги, позволяющие компенсировать снижение кредитного портфеля. Одним из таких инструментов является документарный бизнес. В какой степени он на практике способен помочь предприятиям в решении их проблем, «КС» обсудил с участниками банковского рынка Сибири.
Формирование потребности
Из всего многообразия современных экономических рисков можно выделить как объективные составляющие — например, недостаточно устойчивое финансовое состояние участников рынка, так и субъективные — низкий уровень доверия контрагентов друг другу. В последнем случае, даже при возможности выполнения работ исполнителем за свой счет, риск возможной последующей неоплаты приводит к требованию частичного или полного авансирования со стоны заказчика. Это в свою очередь вынуждает последнего отвлекать оборотные средства, пополнение которых зачастую ограничено доступностью банковского кредита, — в результате сделка, в перспективе выгодная для обоих участников, не реализуется.
Однако третьим участником любой сделки является банк — и его возможности позволяют в ряде случает создать для контрагентов комфортную бизнес-среду, снизив взаимный уровень недоверия между партнерами. Речь идет о продуктах и услугах документарного бизнеса. Начальник отдела организации продаж управления клиентских отношений Банка «Акцепт» Руслан Косенко определяет их как набор банковских услуг, которые служат для проведения расчетов между покупателями и продавцами, в том числе аккредитивы, банковские гарантии и проведение расчетов через документарное инкассо. Основную задачу документарного бизнеса начальник отдела видит в обеспечении выполнения сторонами договора взятых на себя обязательств. «Традиционно понятие «документарный бизнес» включает в себя все виды документарных аккредитивов и гарантий, инкассо, а также операции с расчетными векселями», — соглашается начальник управления международного бизнеса и финансовых институтов БИНБАНКа Александр Козлов, добавляя однако, что обычно это понятие используется для комиссионных сделок без принятия кредитного риска на клиента, и его доля в общем объеме бизнеса невелика. По мнению банкира, более широкое понятие — это торговое финансирование, которое также включает в себя документарные сделки кредитного характера и их производные — постфинансирование и дисконтирование аккредитивов, связанное долгосрочное привлечение под гарантии экспортных кредитных агентств (ЭКА).
У документарного бизнеса есть и важная внешнеэкономическая составляющая. «Со времен возникновения торговли вопрос безопасных расчетов является ключевым при заключении контракта — рискуют обе стороны, а при внешнеторговой сделке риски возрастают по причине различий в законодательстве, менталитете, политической обстановке и т. д.», — рассуждает начальник валютного управления Банка «Левобережный» Денис Комогорцев. Однако он уверен, что документарные сделки полностью снимают эти риски с участников международной торговли, и российский или же иностранный банк в том или ином виде гарантируют их 100%-ное завершение. «Использование документарной сделки создает больше комфорта для покупателя и продавца, поскольку в сделке участвует третье независимое лицо (банк), которое принимает на себя обязательство заплатить против представления определенного пакета документа» — таково мнение старшего вице-президента, заместителя руководителя корпоративного блока Промсвязьбанка Александра Мещерякова.
Спрос на безопасность
Инструменты документарного бизнеса в различных вариациях применимы как к внутрироссийским, так и к международным операциям. И эти направления в последние годы получили различные стимулы движения — от резкого падения курса национальной валюты до стремления минимизировать бизнес-риски. Денис Комогорцев видит, что объем внешнеторговых сделок за последние три года упал в разы, и объем документарного бизнеса значительно снизился. И здесь же замечает, что при этом доля сделок, где используется аккредитивная форма расчетов или выпускаются банковские гарантии, в общем объеме внешнеторговых операций возросла. «Соответственно, те, кто пользовался данными инструментами, оказались более устойчивы», — заключает начальник валютного управления, добавляя, что «рост доли документарных сделок говорит и о повышении финансовой грамотности бизнес-сообщества». Руслан Косенко соглашается: клиент может значительно снизить риски невыполнения контрагентом обязанностей по договору (риски несвоевременной оплаты или поставки), если он правильно понимает и использует все возможности документарного бизнеса.
А Александр Козлов наблюдает, что за последние три года динамика операций документарного бизнеса существенно выросла как в объемных показателях, так и в отношении количества востребованных продуктов. Этому, по мнению банкира, способствовали в том числе положительные изменения в валютном законодательстве, а также сокращение сроков прохождения таможенных процедур для импортеров и экспортеров. «Для клиентов это сокращение затрат на финансирование бизнеса и большая гибкость в выборе инструментов, увеличение сроков финансирования, расширение числа клиентов и географии их присутствия, а также более высокий уровень безопасности расчетов», — считает начальник управления.
Такие возможности документарного бизнеса привлекают повышенное внимание банковских клиентов, особенно тех, чей бизнес связан с повышенным уровнем риска. «На мой взгляд, больше всех должны быть заинтересованы те, кто больше рискует — отправили деньги и ждут товар или отправили товар и ждут деньги, — использование инструментов документарного бизнеса могло бы существенно обезопасить в таких случаях», — говорит Денис Комогорцев.
Еще один бизнес-сегмент прибегает к гарантийным услугам скоре вынужденно, чем по своей воле — это контрагенты государственных заказчиков, причем последние признают банковские гарантии как обеспечение всего спектра деловых взаимоотношений — от участия в тендере до возврата аванса до исполнения работ. Руслан Косенко группирует клиентов, заинтересованных в услугах банковского документарного бизнеса, следующим образом. Во-первых, это организации, участвующие в тендерах, аукционах, в первую очередь по госзакупкам. Во-вторых, это предприятия, осуществляющие поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг, в рамках выполнения договоров, в т. ч. госконтрактов. В-третьих, участники внешнеэкономической деятельности. В-четвертых, юридические и физические лица, осуществляющие сделки по купле-продаже недвижимости.
«За последние три года в документарном бизнесе существенно выросла доля экспортеров», — считает Александр Козлов. Банкир также наблюдает существенный рост использования аккредитивов на внутреннем рынке, в частности, на рынке сделок с недвижимостью и сделок слияния/поглощения, где аккредитивам, по оценке начальника управления международного бизнеса и финансовых институтов, сегодня альтернативы практически нет. Директор РЦ «Сибирский» Альфа-Банка Андрей Фишер, развивая тему безопасности сделок, указывает на то, что продукты документарного бизнеса (международные аккредитивы, внутрироссийские аккредитивы, банковские гарантии) позволяют клиентам минимизировать свои риски, возникающие при проведении расчетов. «Аккредитив позволяет устранить риск неплатежеспособности контрагента, а также риск одностороннего изменения согласованных условий сделки после заключения договора, и т. д.», — приводит примеры топ-менеджер банка.
Александр Мещеряков в свою очередь обращает внимание на то, что в большей степени документарные операции востребованы в сделках при осуществлении внешнеторговых расчетов корпоративными клиентами и в меньшей — клиентами малого и среднего бизнеса. «Как правило, это все клиенты с высокой финансовой грамотностью, — уточняет старший вице-президент банка, и добавляет: — Если компания впервые по разовой транзакции использует в банке документарный инструмент, в 99% случаев она будет использовать документарные инструменты на постоянной основе», — отмечает эксперт.
Последние годы преподнесли российскому бизнесу немало уроков, один из которых заключается в необходимости диверсифицировать используемые банковские продукты и услуги, не отдавая безапелляционный приоритет простому привлечению кредитных ресурсов. Документарный бизнес — одно из направлений банковского сервиса, которое оказалось востребованным в период снижения прямого кредитования, и оно способно и в дальнейшем занимать достойное место в наборе финансовых инструментов отечественного предпринимательства. Денис Комогорцев уверен: в части обеспечения безопасных расчетов этот инструмент, безусловно, работает и помогает. «Банковские гарантии напрямую способствовали развитию бизнеса клиентов, и в последнее время они получают все более широкое распространение», — поддерживает коллегу Руслан Косенко.
Документарные инструменты не только более доступны, чем кредитные продукты, они и более выгодны с точки зрения стоимости. Это подтверждает Александр Козлов, констатирующий, что использование аккредитивов и гарантий позволяет клиентам финансировать свою деятельность без отвлечения денежных средств по ставкам существенно ниже, чем при кредитовании. А Александр Мещеряков обращает внимание на то, что вопросы исполнения сторонами своих обязательств и удешевления стоимости финансирования особо остро встают в условиях волатильности последнего времени. «Документарные инструменты как раз и позволяют решить данные вопросы за счет гибкой настройки каждого инструмента под нужды конкретного клиента и конкретной транзакции», — убежден банкир.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Андрей Фишер, директор РЦ «Сибирский» Альфа-Банка:
— Документарный бизнес продолжит свое развитие, будут совершенствоваться действующие продукты и появляться новые. Например, технология блокчейн позволяет решить два очень важных вопроса: вопрос доверия и вопрос скорости. Оба эти аспекта крайне важны для сферы торгового финансирования, и мы верим в то, что блокчейн существенно изменит продукты документарного бизнеса в будущем.
Вячеслав Брюханов, руководитель корпоративного филиала банка ВТБ в Новосибирске:
— С точки зрения клиентских предпочтений мы видим такую тенденцию: значительная часть гарантий используется в тех случаях, когда предприятие не желает отвлекать из оборота средства, необходимые, например, для обеспечения исполнения контракта или участия в тендере, и использует для этих целей банковскую гарантию. Кроме того, сегодня поставщики все реже работают на условиях постоплаты, предпочитая предоплату или, как альтернативу, банковскую гарантию исполнения обязательств.
WPBuild.Ru