Василий Ожередов
Генеральный директор ООО «СИБЭКСИМА» (сибирское экспортно-импортное агентство), управляющий филиалом «Новосибирский» Банка Глобэкс с 2006 по 2014-й год

Как не «пролететь» с «надежным» банком — 2

В своей предыдущей колонке мы говорили о том, какие подходы часто на практике применяются к анализу надежности банков. 

На самом деле важны два вопроса о банке: 1) На чем живет? 2) Чем дышит?

Если источником прибыли являются доходы от ценных бумаг, валютных операций, сделок с недвижимостью — «хи-хи» три раза. Резкий рост вкладов  возможен только в результате роста сети отделений, которые надо окупать, а окупить сеть можно только розницей и работой с МСП, а для этого требуется грамотный персонал, а не набранный с бору по сосенке, нормальное (дорогое) программное обеспечение и не впопыхах выстроенные внутренние процедуры. Банкиры все видят — где пристраиваются сгоревшие на откатах  менеджеры, какой очередной банк «поднимают» такие группы «кочевников», что рекламируется и как, где выдают кредиты тому, кому их выдавать нельзя, какова репутация и опыт работников службы безопасности и клиентских менеджеров, где грешат с обналичиванием и наличной валютой? Как и кем принимаются решения о выдаче кредитов? Если решения принимаются собственником — это настораживает, если не развивается кредитование малого и среднего бизнеса в регионе — зачем вообще здесь открывались?

Вообще, сколько в банке клиентов и кто же эти лица?  Короче, как и во всякой хворости, есть масса симптомов, но в банках болезнь в отличие от завода зачастую может протекать скоротечно. Вслух, т. е. публично, обсуждать эти вопросы не принято. А почему? А потому что тщательно анализируется поведение банка на рынке в-целом. Его деятельность сравнивается с остальными участниками рынка, находящимися в этой же среде. В результате выявляются отклоняющиеся черты. Я бы взял термин из психологии или криминологии — девиантное (отклоняющееся) поведение. Второе: анализируются не количественные, а качественные характеристики, а здесь выводы делаются, исходя из уровня подготовленности самого «анализатора», т. е. производится сугубо субъективная оценка, даже набор критериев для каждого из оценщиков сугубо индивидуален, исходя из его профессиональной подготовки и банковского опыта. И, третье: оценка надежности выносится по целому спектру таких неформальных показателей и чем больше таких характеристик, тем она точнее. Но за порог банковского цеха подобные рассуждения выносить считается неприличным, бумеранг может вернуться. Со временем главный банковский судья — ЦБ также пришел к такому принципу качественной оценки банков — называется это «профессиональным суждением».

Теперь давайте обратимся к настоящей надежности банков:

Все банки можно условно разделить на несколько групп «непотопляемости»:

  1. Государственные (предоставляющие такие большие возможности для ловких менеджеров и клиентов!)
  2. Квазигосударственные («дочки», «внучки» госбанков, банки, отданные им на исправление (санацию) карманные, ой, опорные (как мечтают банкиры, чтобы об их банк кто-нибудь оперся!) банки госкорпораций, госмонополий, министерств и ведомств. Но сюда не относятся банки с участием региональной и муниципальной казны — век их, как и сто лет назад, был недолог и безуспешен. Что касается квазигосударственных банков, функции их временные, деятельность их неэффективная, система выстроена по принципу вассальной преданности сюзерену.
  3. «Дочки» зарубежных банков (но до поры дальнейшего усиления финансовых санкций, когда «наши» в ответ могут и  рубануть «не наших», что мы уже видим на примере турецких банков). Кстати, они постепенно уходят с нашего рынка.
  4. Особо крупные  частные —  числом не более пяти. Почему пяти — потому что и этого числа достаточно. Крупные частные банки нужны самому государству для:

— исполнения крупных щепетильных государственных заказов (поручений),

— обслуживания истеблишмента (совершения крупных непубличных операций частных лиц),

— метания гневных стрел в противных и жадных банкиров со стороны широких слоев заемщиков и СМИ.

  1. Все остальные. В этой категории можно выделить еще когорту «приближенных» («придворных») финансовых структур. Но скользок лак дворцового паркета и переменчива монаршья благодать! В самой многочисленной группе всех остальных банков ключевым индикатором здоровья банка является фигура его собственника. Надо будет изучить его социальное происхождение,  «историю успеха», репутацию, стиль управления и даже стиль жизни. И особенно внимательно — текущее состояние основного бизнеса собственника, который будет ему всегда роднее, чем входящий в группу компаний банк. Зачастую банки переходят из рук в руки в довесок к основному бизнесу, как пучок редиски.  Поэтому придется вам постоянно держать градусник в подмышке собственника вашего банка, может успеете вовремя сориентироваться. Правда я встречал банкиров, которые своих  реальных собственников вообще не знали и не заморачивались.

На самом деле банки, государство и общество за 25 лет существования современной национальной банковской системы в условиях капитализма проделала большой путь по ее созданию и управлению, однако, пока не решен фундаментальный вопрос  — о полной защите в банках собственности своих клиентов.

Этот вопрос не будет решен, пока не будет законодательно закреплен совершенно новый и основополагающий принцип функционирования всякой банковской системы — принцип непрерывности функционирования банков. При реализации этого принципа, банки могут национализироваться и приватизироваться,  в них  могут меняться владельцы, круг операций, управление и персонал, но их массовые клиенты, неискушенные в банковских хитросплетениях, не должны ощущать все эти перемены на своей нежной коже.

В этом случае сам собой отпадет вопрос о надежности банков — кому это будет интересно? Так ведь?

А теперь, если непредвзято посмотреть на предлагаемую мною градацию надежности банков в историческом аспекте (т. е. как оно в жизни бывает), понятно, что этот принцип уже существует, а процесс огосударствления национальной банковской системы идет, как железный каток. Может это и к лучшему. Время покажет.

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту news@sibpress.ru или через наши группы в Facebook и ВКонтакте
Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ