Сергей Мокрышев
Вице-президент Банка Авангард

Банки и клиенты в новых условиях: противники или союзники?

В настоящее время в России, и особенно в ее финансовом секторе – кризисная ситуация. Бюджету не хватает средств. Можно, конечно, сокращать расходы, но можно и постараться его «донаполнить». Второе, видимо, выбрано приоритетом. Но как это сделать быстро и эффективно? Для того, чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, что товарно-денежные отношения в нашей стране обслуживают два сопоставимых потока: безналичные платежи через банки и ЦБ, а также наличные средства. Если рассчитать минимально допустимую долю налогов в безналичных платежах, то можно точно понять, сколько можно собрать (или дособрать) налогов с этого оборота. С наличным оборотом все сложнее. Его можно только оценить, но проконтролировать и тем более эффективно обложить нормативным уровнем налогов – практически невозможно. Поэтому рождается другая цель – с ним бороться, сокращая его до минимума. Государство ожидает, что этот наличный оборот тогда перейдет в безналичный, а с него уже легче удерживать желаемый объем налогов.

Итак, цели и задачи понятны, но как их можно достигнуть? Разумеется, через банки. Ведь любой банк в стране подотчетен ЦБ России и может работать только на основании выданной им лицензии. Поэтому ЦБ России устанавливает правила, доводит их до подотчетных ему банков и ожидает исполнения. Неисполнение чревато лишением той самой лицензии и прекращением банковской деятельности. Вот так банки и их клиенты встали, как это может показаться, «по разные стороны баррикад»…

На самом деле, клиентам важно понять несколько простых, но, возможно, неприятных вещей. Правила работы, особенно в части налогообложения, в стране действительно резко изменились, это нужно принять и учиться жить по новым правилам. Это – раз.

Воспринимать банк как врага – неправильная стратегия, которая приведет в никуда. Банки могут и хотят быть союзниками клиентов, и если между банком и клиентом установлен нормальный рабочий диалог, то банк оперативно проанализирует деятельность каждого своего клиента, а клиент ему всячески поможет, а если будет необходимо – то банк доведет до сведения клиента возможные претензии, и клиент постарается исправить недочеты. То есть  банк и клиент – не враги, а союзники, которые вместе должны учиться жить по новым правилам. Это – два.

Наконец, есть банки, которые вроде бы не включились в данную работу, и иногда создается впечатление, что вот им закон, требования ЦБ «не писаны». Возникает соблазн скорее перейти в такой банк и ни о чем не думать. Но это чаще всего – иллюзия. Либо руководство такого банка просто до сих пор не наладило работу, не довело новые требования до всех структурных подразделений, дозаказало и ждет автоматизацию «новых подходов», постоянно получая претензии ЦБ, – и тогда «новые требования» будут введены неожиданно, мгновенно, что может привести к остановке платежей значительной группы клиентов. Либо оно решило «сыграть» на этом, привлечь побольше клиентов,  пока не вмешается ЦБ, но закончится такая «игра» очень плохо и в любой момент.  Мы это многократно видели и еще увидим.

А так ли уж сложно выполнить требования ЦБ? Наша практика показывает, что не слишком. Важно самому клиенту объективно оценить, в какой мере он занимается оптимизацией налогов, а в какой – уходит от них и не платит совсем. И еще важнее понять, что с обслуживающим банком не стоит спорить. Ведь и ЦБ «новые подходы» не всегда озвучивает четко и вслух, а многие претензии к клиентам вытекают косвенно из уже существующих законов и инструкций. К ним просто впервые подошли не формально. А раз не формально – то есть и перегибы, и ошибки. Клиенты надеются на индивидуальный подход. И банки были бы рады подходить индивидуально, но все ведь понимают, насколько это сложно. Было бы легче, если бы клиенты хорошо осознавали, что строгое выполнение требований ЦБ – не каприз банка, а необходимое условие для успешной работы, а иногда и самого существования их компании.

Типичная история. Клиент – коммерческая организация, много лет не показывает прибыль. А что тогда он «показывает»? Убыток. Значит, компания «проедает» капитал учредителей и работает, вероятнее всего, с отрицательным капиталом? А зачем это нужно учредителям? Вот и у ЦБ возникают такие вопросы… Очень часто предприниматели регистрируются как ИП или учреждают компании, но не могут объяснить, чем они собираются заниматься, где будут брать сырье, материалы, покупателей, заказчиков. Иногда это своеобразная «регистрация впрок», и мы действительно не в состоянии открывать таким компаниям счета. Иногда же это просто нежелание, неумение осознать, четко описать свой бизнес. Таких клиентов мы можем проконсультировать и помочь, и клиенту в любом случае не стоит обижаться, лучше постараться четко проговорить, как будет построен бизнес.

Еще одна частая ситуация: у компании в штате только директор, а сама компания не имеет офиса, по крайней мере, не платит за него ни арендных платежей, ни коммунальных, ни налога на имущество. Начинаем разбираться. Оказывается, это «второе» юрлицо у данного учредителя, бухучет ведет бухгалтер «первой» организации, и работу выполняют сотрудники «первого» юрлица. Потому что это – «техничка» (терминология клиента). Так вот с такими «техничками» руками банков ЦБ фактически теперь и борется. Но достаточно ввести в штат компании, пусть как совместителя, главного бухгалтера, не собирать весь персонал на одном юрлице, а распределить его по фактической занятости или взять также совместителями, и «техничка» становится нормальным клиентом, каким и является на самом деле. К сожалению, в качестве отговорок часто можно услышать: «…А мы всегда так работали». Но сейчас – не «всегда». Сейчас  время новых правил. Это нужно твердо усвоить.

Я не хотел бы сейчас останавливаться на проблемах НДС, там все обстоит значительно сложнее, так как есть те, кто не платит НДС, есть экспортеры и льготные виды товаров и т.д. Но есть другой стандартный пример – фонд заработной платы в 100 тысяч рублей, который приходится на 6 сотрудников. Включая Генерального директора, Главного бухгалтера, квалифицированных менеджеров… Самое смешное, что владелец компании «всегда так работал» и искренне уверен, что он не «оптимизирует налоги», существенно занижая ФОТ компании. Почему? Потому что «все так делают». Но от того, что это делают все, данная ситуация не перестает быть откровенным и демонстративным уходом от налогов. Часто в ход идут еще более «весомые» аргументы, что к организации нет претензий со стороны налоговой, есть сданные декларации и т.п. К сожалению, банкам нечего здесь прокомментировать, но дальнейшее серьезное обсуждение таких аргументов приведет высокие договаривающиеся стороны в тупик.

Что грозит клиентам, не выполняющим требования ЦБ, со стороны банков? Блокировка операции, отключение от интернет-банка, принуждение к закрытию счета. В отношении мошеннических компаний все эти меры вполне оправданы. Жаль нормальных клиентов с реальным бизнесом. Чтобы этого не произошло, – а некоторые банки действуют внезапно и некорректно, – нужен системный анализ, диалог с клиентом. Именно этим мы в Авангарде и стараемся заниматься. Более того, процесс отправки запросов и возврата документов для анализа у нас полностью автоматизирован – запрос направляется через интернет-банк, а требуемые документы можно отсканировать и прикрепить к ответу, даже не посещая лишний раз офис банка. Также нам удалось автоматизировать ряд отчетов, позволяющих на ранних стадиях выявлять клиентов, к которым могут возникать законные вопросы, и мы заранее проводим с ними переговоры, превентивно запрашиваем документы и корректируем их деятельность. Тем самым часто это способ избежать многих неприятностей.

Хочу заметить, что многое зависит и от самих клиентов, от того, насколько они со своей стороны готовы к диалогу. К примеру, если вам предстоит пользоваться услугами банка, которым присущ повышенный уровень риска, а к таким операциям ЦБ относит снятие наличных, перевод платежей нерезидентам, переводы на счета физлиц, то стоит заранее проговорить это с банком и представить документы, обосновывающие как сами такие операции, так и их объемы. Понимаю, что не всегда приятно доказывать очевидное и оправдываться, что ты не мошенник. Возможно, разница между плохим и хорошим банком как раз и заключается в том, насколько деликатно и непредвзято происходит подобное общение. Мы стараемся.

Часто встречаются такие замечания (продиктованные не нашими желаниями), которые можно легко и просто устранить. Для клиентов важно вместе с банком проанализировать свою деятельность и выявить все «сомнительные» вопросы, которые могут привести в «список сомнительных клиентов» ЦБ. Это не в интересах ни самого клиента, ни обслуживающего его банка. Но такой диалог, безусловно, возможен только когда все стороны готовы уважать, слушать и понимать друг друга.

Кто сказал, что мы по разные стороны баррикад? Это решать только нам самим.

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту news@ksonline.ru или через нашу группу в социальной сети «ВКонтакте».
Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ