Новая экономическая реальность, адаптироваться к которой еще в конце 2014 года призывала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, привела к быстрому изменению финансового ландшафта, к которому банки вынуждены были приспосабливаться — кто более, кто менее удачно. Пришло ли к банкам понимание, что делать в новой реальности, и осознание, что это не просто полоса, которую нужно пережить? Об этом — в интервью управляющего филиалом «Муниципальный» банка «Открытие» СЕРГЕЯ СУТОРМИНА.
— Сергей Викторович, недавно состоялась своеобразная виртуальная дискуссия с участием нескольких ключевых фигур банковского сектора. Президент Сбербанка Герман Греф заявил о масштабном банковском кризисе, в то время как первый зампредседателя ЦБ Алексей Симановский считает, что никаких признаков кризиса нет: «ситуация непростая, но рабочая» и даже «потихонечку улучшается». Аналогичную позицию занимает и министр экономического развития Алексей Улюкаев. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина также отмечала, что в целом по основным показателям банковская система устойчива и находится в безопасной зоне. Так есть кризис в банковской сфере или нет?
— Если быть точным, то и господин Греф отметил, что ситуация хоть и тяжелая в банковском секторе, но уже контролируемая.
Конечно, финансовый мир не существует сам по себе: дисбалансы в экономике экстраполируются на банковский сектор: операционная среда ухудшилась, кредитные организации нарастили большие резервы и несут издержки на их обслуживание, снижаются качество активов и маржинальность бизнеса, банковская система балансирует на грани убыточности. И все же банки в большинстве своем адаптировались к новой ситуации, тут важно не драматизировать. Но и не обольщаться.
«Дно пройдено» — аффирмация на каждый день, вещь для психологического равновесия полезная, объективно же резервы падения главных макроэкономических параметров (ВВП, инвестиции, уровень инфляции и т. д.) не исчерпали себя, и риски более глубоко спада остаются. Ряд экспертов прогнозировали отскок от дна уже к середине 2015 года, но очевидно, что процесс восстановления затянется минимум на 1,5–2 года.
Для сохранения стабильности в банковском секторе существенную роль сыграли компенсационные меры ЦБ (послабления в части формирования резервов по ранее выданным ссудам и др.) и безусловное выполнение государством обязательств перед вкладчиками банков, потерявших лицензии, несмотря на то, что объем выплат АСВ оказался беспрецедентным. Напомню, что 2015 год оказался рекордным по числу отозванных ЦБ лицензий — по состоянию на начало декабря их лишились 89 кредитных организаций.
— Сложившуюся с конца прошлого года ситуацию в банковском секторе по совокупности внутренних и внешних факторов удачно назвали «идеальным штормом».
— Его сегодняшнее состояние я бы сравнил с основательной морской качкой, а во время качки особенно важно крепко стоять на ногах.
В наименее уязвимом положении оказываются сейчас крупные финансовые институты, чьи ресурсы, технологические и операционные возможности позволяют соответствовать жестким требованиям регулятора, обеспечивать достаточную эффективность, продолжать совершенствовать сервисы и улучшать качественные параметры, развивать приоритетную в новых условиях модель транзакционного бизнеса для получения безрискового комиссионного дохода, компенсирующего потери из-за фактического сворачивания кредитования.
Согласно озвученным недавно оценкам экспертов рейтинговых агентств RusRating и Fitch, крупные системно значимые российские банки (в число которых входит и банк «ФК Открытие» — головная структура нашей банковской группы) обладают высокой степенью устойчивости, чтобы пережить текущую стрессовую ситуацию и поддержать рынок в целом.
Вообще, на мой взгляд, создание в 2015 году Центральным банком института системно значимых кредитных организаций, на долю которых приходится почти 60% активов банковского сектора и которые готовы за счет собственных источников преодолевать рыночные колебания, в сегодняшних условиях можно считать одним из наиболее важных решений и дополнительной гарантией устойчивости банковского сектора.
— Еще не так давно велись жаркие дискуссии на тему, сколько банков нужно экономике. Сейчас, на фоне активных действий ЦБ по устранению неэффективных и нарушающих «антиотмывочное» законодательство игроков, о консолидации рынка говорят как о свершившемся факте и неизбежной перспективе.
— Банковская система действительно сжалась — за пять последних лет практически на 30%. И дальнейший тренд на снижение числа участников очевиден — количество сделок M&A растет, примеры у всех на слуху. Но видеть в этом чей-то злой умысел было бы неправильно. Мы все за здоровую конкуренцию, и малые банки — не значит плохие. Но объективно подавляющая часть активов банковской системы уже сейчас приходится на банки из Топ-50. Добавлю, что крупные финансовые структуры имеют неизмеримо больше возможностей для того, чтобы эффективно работать в условиях усиления банковского регулирования, надзора и роста требований по капиталу, у них неоспоримое преимущество — ресурсы для снижения издержек и повышения эффективности бизнеса даже в условиях сегодняшних глобальных вызовов.
— Примером может служить банк «Открытие?
— Да, это один из крупнейших розничных банков России, который входит в состав финансовой группы «Открытие» — крупнейшей в России независимой полнофункциональной финансовой группы.
Если говорить конкретно о филиале «Муниципальный», то никогда еще мы не запускали такое количество продуктов, услуг, сервисов, как сейчас. Не всякий банк может позволить себе делать настолько серьезные вложения в развитие высокотехнологичных линий бизнеса. «Открытие» может, и не просто делает, а по ряду направлений занимает лидирующие позиции.
Например, как и весь рынок, мы движемся в направлении развития дистанционных каналов продаж, и интернет-банк «Открытия» — «Открытие-онлайн» — признан одним из лучших в России. Совсем недавно в авторитетном рейтинге среди систем интернет-банкинга 16 крупнейших российских банков он занял 1-е место. По итогам первого полугодия 2015 года банк «Открытие» вошел в Топ-5 по объему выданных ипотечных кредитов с господдержкой — по данным рэнкинга одного из ведущих национальных рейтинговых агентств «Эксперт РА».
— Известно, что «Открытие» активно работает на рынке банковских карт.
— Банк является одним из лидеров — с начала года эмитировано уже около 800 тысяч карт, а стремимся мы к миллиону. На 2016 год планы еще более грандиозные. Стратегическая задача «Открытия» — развиваться как «карточный» банк и в среднесрочной перспективе войти в Топ-5 кредитных организаций по эмиссии банковских карт.
Мы хотим, чтобы наши карты были самыми интересными среди всех, представленных на рынке, и воспринимались не просто как кусочек пластика для получения зарплаты в банкомате, а как настоящий современный гаджет, который удобно и выгодно использовать, чтобы и тратить и копить.
«Открытие» эмитирует карты на все случаи жизни и для всех категорий клиентов, с широчайшим функционалом и огромными возможностями: классические, премиальные, с доходом на остаток, кэш-бэком, начислением миль и другими привилегиями, для путешественников, автовладельцев, любителей шопинга и спорта… Интересная программа с массой привилегий на основе использования пенсионной карты запущена в этом году специально для пенсионеров.
— «Муниципальный» филиал много лет был одним из самых привлекательных партнеров для зарплатных клиентов.
— И остается им. В 2015 году подразделениями филиала по Сибирскому федеральному округу привлечено на зарплатные проекты 259 новых компаний (+18%), портфель зарплатных карт увеличился на 17,7 тыс. (+20%), объемы зачислений на карты выросли на 234 млн рублей (+19,4%).
Банк имеет 17-летний опыт работы на рынке зарплатных проектов. У нас много клиентов, начинавших сотрудничество еще с Муниципальным банком, который позже влился в группу «Открытие». Это преимущественно бюджетные организации — они ценят индивидуальный подход, удобство, надежность и качество, которые мы всегда обеспечивали. Теперь к этому добавились широкие возможности мощной финансовой структуры.
— Помимо розницы, «Открытие» специализируется на обслуживании малого бизнеса. Что нового вы смогли предложить этой категории клиентов?
— В условиях, когда кредитование не может быть приоритетной услугой ни для банков, ни для клиентов, на рынке начал формироваться новый тренд — усиление нефинансового сотрудничества, связанного с сопровождением бизнеса.
Тренд оказался созвучен стратегии «Открытия» — не ограничиваться стандартным пакетом услуг. В 2015 году мы предложили представителям малого бизнеса актуальные финансовые и нефинансовые решения на выгодных условиях для расчетно-кассового обслуживания: «Ваш бухгалтер», «Ваш юрист», «Ваш сервис», «Ваш бизнес».
Так, решение «Ваш бухгалтер» включает в себя облачный сервис «Мое дело. Онлайн-бухгалтерия», позволяющий предпринимателям экономить на услугах бухгалтера и все вопросы бухгалтерского, кадрового и налогового учета решать в режиме «одного окна». Решение «Ваш юрист» — это сервис, который позволит получать круглосуточные профессиональные консультации по правовым вопросам бизнеса и, опять же, дает предпринимателю экономию, снимая необходимость в штатном юристе.
Мы также предлагаем клиентам интегрированные с РКО банковские продукты: начисление процентов на остаток средств на счете, депозиты с гибкими сроками от одного дня, корпоративные карты, эквайринг, инкассацию, валютное обслуживание, доступ к эксклюзивным предложениям и партнерским программам. Банк стремится предоставлять малому бизнесу все возможности для роста.
— Как правило, в обслуживающем банке владельцы бизнеса решают и свои личные финансовые вопросы.
— Для премиальных клиентов в «Открытии» действует программа на базе карт категории MasterCard Word Black Edition с большим функционалом, специальными выгодными условиями и расширенной сервисной поддержкой. В частности, интересный набор привилегий мы предлагаем держателям карт «Аэрофлот» с повышенным начислением бонусных миль.
Для эффективного управления личными финансами наши клиенты могут воспользоваться выгодными инвестиционными инструментами (индивидуальный инвестиционный счет с налоговой защитой, вклады на особых условиях и др.), а также подключить страховые программы, позволяющие защитить жизнь и здоровье. Например, программа «Медицина без границ», годовой полис которой обойдется всего в 15 тысяч рублей, гарантирует клиенту медицинское обслуживание у лучших специалистов мирового уровня в случае возникновения серьезных заболеваний.
— Что еще вы отметили бы в числе наиболее важных итогов 2015 года?
— Добавлю, что наш портфель пополнился и другими востребованными продуктами. В их числе вклады, условия которых экспертами отмечены в числе наиболее интересных на рынке, ипотека с господдержкой по докризисным ставкам — на нее сейчас приходится около 60% от объема всех сделок по филиалу, набирает обороты военная ипотека.
Несмотря на кризис, мы начали приведение своей инфраструктуры к единому формату региональной сети банковской группы на всей территории России. Недавно после ремонта и рестайлинга открылся офис «Площадь Станиславского». В ближайшее время в соответствие с принятыми в «Открытии» стандартами в области дизайна, функциональности и организации внутриофисного пространства будут приведены еще два крупных офиса — «Ленинский» и «Королёвский».
В ноябре мы отметили долгожданное событие — объединение двух филиалов банка «Открытие», работающих в Сибирском федеральном округе: «Новосибирского», который существовал исторически, и «Муниципального», образованного в 2014 году на базе Новосибирского Муниципального банка. Год назад мы объединились юридически, а в ноябре 2015 года завершилась интеграция IT-систем и бизнес-процессов, состоялся переход на единую продуктовую линейку и сервисные стандарты.
Объединенная структура будет развиваться дальше под общим названием «Муниципальный» филиал банка «Открытие». «Новосибирский» филиал изменил свой статус — он стал дополнительным офисом филиала «Муниципальный», в структуру которого входят также операционные офисы в Красноярске, Омске, Томске, Барнауле, Иркутске, Норильске, Краснокаменске.
Объединение филиалов — не просто дежурный факт в истории банка, а знак того, что с точки зрения удобства и качества обслуживания мы переходим на новый уровень и становимся еще более привлекательным финансовым партнером для действующих и новых клиентов.
У банка большие планы и большой потенциал для их реализации. Мы верим, что наши услуги полезны и нужны клиентам, и делаем все возможное, чтобы им было удобно, комфортно и надежно с нами.
ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»
Филиал «Муниципальный»
Генеральная лицензия № 1971
На правах рекламы
WPBuild.Ru