О стратегии развития, состоянии местной экономики и необходимости кооперации предприятий, и кредитных организаций в интервью «КС» рассказал управляющий филиалом «Новосибирский» АО «ГЛОБЭКСБАНК» (Группа Внешэкономбанка) КОНСТАНТИН МАКИЕНКО.
– Константин Владимирович, что побудило Ваш банк активно заниматься продвижением обслуживания сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ)?
─ Хотя кредитовать МСБ хлопотно и ответственно, банк занимается этим не первый год. Сейчас данный сегмент становится одним из приоритетных. Особенно для Новосибирска, чья экономика сильно зависит от торговли и сферы услуг.
Малый бизнес более мобилен и гибок с точки зрения приспособляемости к текущей ситуации. Субъекты МСБ позволяют банкам диверсифицировать кредитный портфель по целям, суммам и срокам. Кроме того, доходность банка при кредитовании МСБ выше из-за заложенных в его стоимость рисков. Это немаловажно для стабильности банка, несущего ответственность за средства физических и юридических лиц.
Небольшие предприятия, которые кредитуются, чтобы развиваться и зачастую закладывая личное имущество, относятся более ответственно к своим обязательствам, к использованию денежных средств по целевому назначению и к их возврату.
Для многих из них сегодняшняя ситуация становится временем возможностей, позволяющим занимать новые и освободившиеся рыночные ниши.
– Чем предприятиям привлекательно кредитование в филиале «Новосибирский» АО «ГЛОБЭКСБАНК»?
─ Они получают не только кредит, но и финансовые консультации по состоянию бизнеса, его балансу, условиям расчета с контрагентами, и.т.п. Эксперты с большим опытом работы на рынке посоветуют, как более эффективно, безопасно и грамотно развивать бизнес. А если предприниматель по финансовому состоянию и структуре активов не может кредитоваться в банке, подскажут, как восстановить кредитоспособность.
Для клиентов немаловажно, что «ГЛОБЭКСБАНК» является государственным банком. Мы надежно сберегаем средства физических и юридических лиц. У нас обслуживаются предприятия крупного бизнеса. Кроме того, у ряда банков из-за финансового состояния и устрожения требований к коммерческим банкам Банка России не всегда хорошо с ликвидностью и возможностью кредитовать. Мы же чувствуем себя на данном рынке спокойно и уверенно.
— В чем залог плодотворного сотрудничества банка с клиентами?
─ Во все времена, а особенно с учетом волатильности на рынке сегодня главная задача банка и клиента – быть деловыми партнерами. Когда клиент смотрит на нас не только как на организацию, предоставившую ему деньги и регулярно требующую их возврата, а приходит к нам за советом, консультируется. Мы, со своей стороны, мониторим клиентов на постоянной основе и видим, что вследствие сегодняшней ситуации в экономике у многих из них есть сложности – упал спрос, сократилась выручка, контрагенты перестали принимать отсрочку платежей т. п.
Когда нам «постфактум» приносят балансы, в них зафиксировано то, что случилось месяц и более назад. С таким лагом предприятию не всегда можно помочь. Общаясь с клиентом часто и на регулярной основе, в случае осложнений можно найти возможность оперативного и эффективного выхода из неё.
Жизненный цикл кредита длинный. В период погашения в бизнесе заемщика могут случаться всякие моменты. Если клиент готов к конструктивному сотрудничеству, мы всегда найдем способ сделать для него обслуживание кредита более приемлемым, удлинить кредит, пересмотреть график погашения т. д.
Мы стараемся работать конструктивно. В текущей ситуации это залог успеха в работе Банка с клиентами. Если мы открыты друг перед другом, то в случае осложнений всегда найдем компромиссное решение. У банка нет задачи довести заемщика до просрочки и дефолта. Это негативно скажется на бизнесе клиента и финансовом результате банка.
На первом этапе сотрудничества основная задача — понять самим, и объяснить клиенту, зачем ему кредит, нужен ли он в том объеме, который он запрашивает и увидеть источник его возврата. Важно убедиться, что кредитные средства увеличат клиентскую базу, выручку, оборотные или внеоборотные средства предприятия или дадут какой-то другой экономический эффект.
– Какие программы кредитования МСБ предлагает Ваш банк?
─ Мы входим в группу Внешэкономбанка, где состоит МСП-Банк, через который идут бюджетные средства на финансовую поддержку МСБ, и активно с ним сотрудничаем.
Средства по данной программе предоставляются субъектам МСБ, срок погашения – от 5 до 7 лет, фиксированная ставка на весь период вне зависимости от ситуации на финансовых рынках. Возможность получить «грейс-период» (временное освобождение) по погашению основного долга до 2 лет позволяет клиенту в самый сложный для него период платить банку минимум. Это целевой продукт, предназначенный для финансирования модернизации производства, но до 30% кредита может быть направлено на пополнение оборотных средств. При этом суммы могут варьироваться максимум до 60 млн руб. сроком на 5 лет и до 150 млн руб. сроком на 7 лет. Доля участия собственных средств заемщика должна составлять порядка 20%.
Например, выделенный по данной программе кредит на модернизацию кирпичного завода в Красноярске позволит предприятию в разы снизить издержки и активно развиваться на рынке.
Кроме того, у ГЛОБЭКСа есть внутренние программы кредитования малого и даже микробизнеса с оборотом от 500 тыс. до 30 млн. руб. в год под названием «Оборотный кредит» и «Целевой кредит». Первый предоставляется на период до 2 лет с возможностью возобновления. Клиент может брать и гасить кредит по мере необходимости и возможности без дополнительных комиссий. Немаловажно, что с целью снижения кредитных рисков мы можем не страховать залоговое имущество, что снижает эффективную ставку кредита.
– Каковы условия выдачи кредита? Нужен ли бизнес-план?
─ Скоринговая система оценки позволяет оперативно принимать решения на месте. Если по баллам и по данным службы безопасности банка клиент кредитоспособен, решение не выносится на рассмотрение Малого кредитного комитета в Новосибирске или коллегиального органа в Москве.
Количество предоставляемых заемщиками документов обусловлено требованиями Банка России и стандартно для всех банков. Срок рассмотрения заявки — 5-7 рабочих дней. При сложных сделках или если необходимо осмотреть залог, от момента обращения до предоставления кредита проходит максимум месяц.
В залог принимаются недвижимость, транспортные средства, товар в обороте, поручительство фонда поддержки и развития предпринимательства НСО. Наши дисконты по залогам, по сравнению с некоторыми банками, ниже среднерыночных показателей. По внутренним программам кредитования на приобретение оборудования принимается это оборудование.
В текущей ситуации залог не столько инструмент, с помощью которого банк в случае непогашения вернет свои средства, сколько дисциплинирующий фактор, показатель доверия и серьезности намерений кредитующегося предпринимателя.
Бизнес-план требуется от клиентов, которые хотят финансировать внеоборотные активы либо модернизировать производство, а также по программам МСП-Банка. Помощь в их составлении и составлении балансов входит в перечень бесплатных услуг «ГЛОБЭКСБАНКа».
Требования к документам и залогу за последний год не ужесточились. Значительное внимание мы уделяем коммерческим рискам предприятия-заемщика. Какой бы хороший не был баланс, если они высокие, оно может не вернуть кредит.
– Какова ситуация с возвратностью кредитов?
─ Структура нашего портфеля за последние полгода с точки зрения возвратности не ухудшилась. Пока клиенты платят. Кто-то приходит за новыми кредитами, кому-то мы помогаем рефинансировать кредиты. Жизнь продолжается!
— В программах ЭКСАР (Экспортного страхового агентства России) и других организаций инфраструктуры поддержки предпринимательства вы участвуете?
─ Государство за счет гарантий ЭКСАР стремится стимулировать отечественный экспорт. Например, с одним крупным клиентом мы обсуждаем начало поставок пестицидов в Казахстан и ЭКСАР уже принял риск на казахского покупателя. Достоинство данного инструмента в том, что гарантия агентства одновременно является обеспечением первой категории качества. Таким образом, клиенту не нужно иметь обеспечения, чтобы на срок отсрочки взять кредит в банке.
Также нами подписано соглашение с фондом поддержки и развития предпринимательства НСО о предоставлении гарантий предприятиям, которым не хватает имущественного обеспечения.
— Что еще предлагает бизнесу «ГЛОБЭКСБАНК»?
─ Например, коммерческую ипотеку. Одна из программ банка позволяет предпринимателю взять кредит сроком до 7 лет на приобретение коммерческой недвижимости с грейс-периодом по погашению основного долга. Есть программа «Целевой кредит» для МСБ сроком до 7 лет и возможностью отсрочки погашения основного долга до 12 месяцев.
По подобным программам мы предоставляем гибкий график погашения с учетом сезонности бизнеса. Совместно с заемщиком составляем график, который позволяет максимально безболезненно погашать кредит, не вымывая оборотных средств и средств, необходимых для поддержания операционной деятельности компании. Мы в этом плане гибкие. Есть основные цели, риски и параметры продуктов. Все остальное может варьироваться.
Также мы предоставляем бизнесу все виды гарантий, которые принимаются всеми участниками рынка – гарантии на участие в тендерах, гарантии исполнения контракта, возврата аванса т. д. Есть вид гарантий, который при нормальном финансовом состоянии предприятия может предоставляться без залога под поручительство собственника.
В рамках расчетно-кассового обслуживания (РКО) предприятиям предоставляются овердрафты с учетом оборотов в других банках. Клиент на обязан гасить овердрафт в календарные даты. Лимит сроком до 6 месяцев при условии обнуления каждого транша в течение 30 дней позволяет ему спокойно планировать свои финансовые потоки.
Вскоре для удобства предприятий заявки на кредиты будут приниматься в режиме онлайн. Мы сможем через сеть Интернет консультировать клиентов. Все необходимые предпосылки у нас есть — надежность государственного банка, конкурентоспособные ставки и приемлемые программы кредитования.
— Ваши специалисты анализируют балансы предприятий и изучают рынок. В каких сегментах МСБ Вы видите «точки роста»?
─ Малые предприятия успешно работают в сфере модернизации инфраструктуры обслуживания населения. Поскольку розничные сети не всегда удовлетворяют требования покупателей к ассортименту и качеству, ряд предприятий мелкой розницы и бытового обслуживания в «шаговой доступности» прекрасно себя чувствуют и показывают стабильный рост выручки.
Эффективность бизнеса в большей степени зависит не от отрасли, а от позиции руководства и собственника. Важно, насколько грамотно выстраивается политика предприятий в области работы с поставщиками, покупателями, продаж, экспансии на рынке. Больше шансов выжить всегда имеют диверсифицированные компании.
Кризис становится тестом на уровень предпринимательства. Уходят менее эффективные конкуренты, освобождаются старые ниши, появляются новые. На рынке остаются те, кто ратует за бизнес, грамотно им управляет и понимает, что делает.
— Какими историями успеха вы хотели бы поделиться?
─ Показатель эффективности банка — предприятия, финансирующиеся у нас на протяжении последних 7-10 лет. Например, фирма «Здравмедтех» из Бердска, занимающаяся производством одноразовой одежды и оборудования для медицины. За годы сотрудничества с нами активы предприятия, отраженные в балансе, выросли в несколько раз.
В команду наших клиентов также входят такие имена, как «Обувь России», «Сибмост», «Новосибирскавтодор» и «Кемеровоавтодор», ГК «Российские МясоПродукты» и ряд других. Мы помогаем клиентам увеличивать оборотные средства, эффективно развиваться и уверенно себя чувствовать в такой неровной экономической ситуации как сейчас.
АО «ГЛОБЭКСБАНК» старается поддерживать репутацию надежного банка, и клиенты это ценят. При этом стремление к надежности, платежеспособности и ответственности взаимно. Мы стали более внимательно оценивать кредитные риски, а клиенты стали ответственнее и эффективнее распоряжаться банковскими кредитами. Мы это видим по графикам выборки и погашения. А из того, что доля ответственных здравомыслящих клиентов в портфеле банка растет, следует, что мы на правильном пути!
НА ПРАВАХ РЕКЛАМЫ
WPBuild.Ru