«Сегодня основа успешного бизнеса — не выгода, а доверие»

Любая позитивная информация в текущей ситуации воспринимается как долгожданный выход из кризиса. Однако изменившиеся экономические условия сформировали новые требования к бизнесу: оперативность управленческих решений, эффективность корпоративных программ и безупречная кредитная история. О том, какой видят сегодня свою роль кредитно-финансовые учреждения, корреспонденту «КС» ЮЛИИ ДАНИЛОВОЙ рассказывает президент ОТП Банка АЛЕКСЕЙ КОРОВИН.

Проблема «варягов-иностранцев» оказалась надуманной

— Алексей Александрович, когда иностранные банки только заходили в Россию, многие эксперты давали прогнозы, что они захватят рынок и «задавят» отечественные кредитные организации. Какова ситуация в настоящее время? Меняется ли отношение участников рынка, власти, населения к «варягам»?

— На сегодняшний день на российском рынке уже сформировалось четыре основные группы игроков: государственные банки, крупные частные банки, крупные региональные игроки и так называемые «иностранные дочки». Доли рынка, которые занимают эти финансовые институты, меняются, но общий расклад остается прежним. Мне кажется, что самое главное в этом вопросе — не источники капитала банка, а то, насколько серьезно банк готов работать и планировать долгосрочное развитие. «Дочки» так же борются за клиентов, как и другие коммерческие банки. Потому что если клиент хочет разместить депозит — он может выбрать любой банк, входящий в систему страхования вкладов, а если получить кредит — то любой банк с подходящими ему валютой вклада и ставками. Другой вопрос, что иностранные «дочки» имеют доступ к опыту их материнских структур, который, безусловно, помогает интенсивно развиваться на рынке. Что касается отношения властей, то тут достаточно вспомнить, что иностранные «дочки» действуют в России не как филиалы, а как самостоятельные банки, а значит, регулируются Центробанком на общих основаниях, и налоги идут в российский бюджет, что в конечном счете способствует росту экономики. В отношении с властями, на мой взгляд, более принципиально также не происхождение капитала, а то, насколько серьезно акционеры относятся к своему банковскому бизнесу и насколько долгосрочно они намерены работать в этом сегменте рынка.

Проблема «дочки»-варяги» несколько надумана еще по одной причине. Посмотрите биографии членов правления российских банков. Сегодня уже во всех кредитных организациях есть люди, поработавшие и в «дочках», и в российских коммерческих банках. Все перемешалось.

— Как изменился отечественный банковский рынок в последнее время? Какие болевые точки появились? Насколько эффективно решаются проблемы?

— Наиболее значимо сейчас для рынка то, что у банков ограничен доступ к длинному и дешевому фондированию. Международные рынки капитала фактически закрыты, и банки ищут средства на внутреннем рынке, привлекая их у государства либо у частных вкладчиков на относительно короткие сроки и под более высокие, чем раньше, проценты. Поэтому сейчас каждый банк решает для себя, какие меры предпринять, чтобы привлечь новых вкладчиков и удержать старых и в то же время получить доход для выплаты процентов. Конечно, зарабатывать в текущих обстоятельствах стало сложнее. Тем не менее наш банк чувствует себя вполне уверенно. За первые месяцы работы в 2009 году мы получили чистую прибыль в размере 160 млн рублей. Банк с 70%-ным запасом выполняет норматив ЦБ РФ по достаточности капитала, а нормативы ликвидности превышают минимальные пороги в 5–10 раз.

Хочу особо подчеркнуть, что ключевой вопрос для банков сегодня лежит не в сфере экономики, а в отношении к ним потребителей. Основа успешного бизнеса — не выгода, а доверие клиентов и партнеров. Банки многое сделали для того, чтобы не потерять это доверие. Исследования показывают, что сейчас по сравнению с прошлым годом население стало более информированным и о конкретных продуктах, и по банковской тематике в целом. Поэтому я уверен: если между потребителями и банками будет открытый двусторонний диалог, то и экономические вопросы будут решаться быстрее.

— Можете оценить ситуацию на банковском рынке Сибири, в регионах вашего присутствия в округе?

— На мой взгляд, Сибирь сегодня является одним из наиболее инвестиционно привлекательных регионов России. Сибирь отличает очень диверсифицированная экономика. И хотя исследования показывают, что текущие рыночные обстоятельства несколько снизили темпы роста экономики, уверен, что регион обладает необходимым запасом прочности для преодоления разного рода негативных тенденций. Сибирский федеральный округ также отличается высокой сбалансированностью спроса на банковские продукты. Наряду с крупными промышленными предприятиями, традиционно привлекательными для кредитных организаций, в регионе работает много крепких и растущих компаний малого и среднего бизнеса. Кроме того, для жителей Сибири характерны высокая информированность о банковских продуктах и активное их использование.
Поэтому развитие банка в Сибири, и в особенности Омске и Новосибирске, для нас стратегически важно. Отмечу, что мы укрепляем свои позиции не только по таким направлениям, как потребительское кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса, но и завоевываем новые. Приведу такой пример: с начала года объем перечислений по зарплатным проектам в Омском филиале у нас вырос в 1,5 раза, а в Новосибирском — в 3 раза.

POS-кредитование пойдет «в рост» первым

— Судя по итогам 2008 года, ОТП Банк вошел в число самых розничных банков. Как это сказалось на росте просрочки?

— Наш банк, работающий по стандартам Группы ОТП, всегда являлся довольно консервативным в области оценки рисков. На текущий момент просрочка по розничным кредитам находится на том же уровне, на котором она была в 2008 году, и составляет немногим более 10%, что для нашей модели бизнеса совсем неплохо. Мы не наблюдаем тенденцию к ее масштабному увеличению.

— Должна ли, по вашим оценкам, сегодня существовать какая-то этика работы банка с заемщиком, допустившим просрочку платежа? В чем она может заключаться?

— Заемщик, допустивший просрочку, — такой же клиент банка, как и добросовестный заемщик, поэтому, безусловно, этика в работе с ним должна соблюдаться. Замечу, что стремление к нормальным рабочим отношениям должно быть обоюдным. Не стоит замалчивать проблемы, надеясь на то, что банк не вспомнит о просрочке. Лучше быстро обратиться в банк и, проконсультировавшись со специалистом, попытаться найти решение проблемы. Важно понимать: банк так же не заинтересован в росте просрочки, как заемщик — в выплате штрафов.

Отмечу, что согласно разработанной в нашем банке процедуре мы работаем с недобросовестными заемщиками, используя различные методы. Например, SMS-информирование о необходимости внесения платежа. Порой человек просто забывает о дате внесения платежа, поэтому данный метод можно назвать весьма эффективным, в то же время заемщик не испытывает чувства, что на него давят.

К тем, кто активно скрывается от банка и долгое время не вносит платеж, мы применяем более строгие, но в то же время аккуратные меры. Банк отправляет на имя такого заемщика официальное уведомление с описанием санкций, предусмотренных договором. Как правило, после того как приходит понимание, что банк имеет полное право подать в суд за нарушение условий сотрудничества, платежи возобновляются.

Однако я хочу подчеркнуть, что временные трудности заемщика не являются основанием к тому, что банк обязан пойти ему навстречу. Если у заемщика есть ликвидное имущество — дача, телевизор, квартира — по закону он обязан его продать, чтобы расплатиться с банком. Банк не может «простить» долг, потому что ему необходимо выплачивать проценты по депозитам с доходов, получаемых от кредитования.

— Многие банки в последнее время отказались от сотрудничества с розничными сетями и выдачи экспресс-кредитов, мотивируя это высоким ростом просрочки по данному виду займов. ОТП Банк идет против тренда. Судя по сообщениям в прессе, вы, наоборот, активно заключаете договоры о сотрудничестве с «Эльдорадо», «Техносилой», DOMO и говорите об амбициях «занять прочные позиции и в крупных сетях из «большой тройки». Чем сегодня привлекателен этот сегмент?

— Если и можно говорить, что мы идем против тренда, то только в том смысле, что мы не прекращаем развитие, несмотря на турбулентность в мировой экономике. Скажу больше: мы намерены улучшить наши позиции на рынке кредитования в торговых точках, так называемого POS-кредитования. Сейчас, по оценкам специалистов, мы входим в ТОП-5 наиболее активных игроков на этом рынке; полагаю, к концу года эти позиции еще улучшатся. Кстати, из 10 тысяч точек в магазинах наших партнеров более 2,5 тысячи расположены именно в Сибири. Наши потребительские кредиты доступны как в больших городах, где работают наши отделения, — например, в Иркутске, Новосибирске, Новокузнецке, Чите, — так и там, где нет площадок банка.

В Восточной Сибири объемы размещенных средств торгового кредитования составили 2804 млн рублей в 2008 году и 416,6 млн в I квартале 2009 года. В Западной Сибири объемы размещенных средств торгового кредитования составили 3960 млн рублей в 2008 году и 475,4 млн в I квартале 2009 года.

Конечно, сейчас на рынке есть тенденция к снижению объемов продаж потребкредитов вследствие снижения покупательской способности населения. В то же время мы отмечаем, что постепенно формируется отложенный спрос. В частности, этому способствует то, что компании стали вновь набирать сотрудников на работу. Думаю, что когда ситуация с рабочими местами стабилизируется, это скажется на настроениях людей, и многие вернутся к прежнему уровню жизни. Товары в кредит берут тогда, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Кроме того, как показывает практика кризисов, проходивших ранее в странах Европы и Южной Америки, POS-кредитование является первым сегментом, который начинает возрождаться при наступлении стабилизации.

Все это в совокупности делает сегмент POS-кредитов для нас привлекательным. Благодаря относительно небольшим вложениям (нет необходимости, в частности, строить новое отделение) банк имеет возможность получать хорошую прибыль. К тому же потребкредиты — это быстрые кредиты. Они погашаются, как правило, в течение 10–12 месяцев. Средний размер потребительского кредита в ОТП Банке составляет всего 12 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по нему редко превышает тысячу рублей. Даже в текущих рыночных обстоятельствах найти тысячу рублей на ежемесячное погашение кредита не так уж сложно. Поэтому могу утверждать, что уровень просрочки в данном сегменте не такой высокий, как это принято считать.

— Многие банки, работавшие с сетями, жаловались, что те слишком жестко диктуют правила сотрудничества. Как вы намерены решать этот вопрос?

— В сибирском регионе мы сотрудничаем с рядом крупных сетей: Кузбасской мебельной компанией, сетями «МаксРитейл», DNS, «Обувь России», DOMO, «Технософия», «Пятый элемент», «Энергия Уюта», «Мебельвилль», «Линия Тока». Отмечу, что наше сотрудничество с рядом сетей не ограничивается только продажей потребкредитов. Например, «Техносила» является заемщиком нашего банка. Вообще основная тенденция, определяющая наши взаимоотношения с сетями, конечно, не соперничество, а сотрудничество, внимание к нуждам друг друга. Например, нам полезно кредитовать их клиентов хотя бы потому, что таким образом мы видим выручку партнеров.

И еще, по нашим наблюдениям, несмотря на рыночные обстоятельства, на рынке POS-кредитования сохраняется высокая конкуренция. В данный сегмент стремятся, в частности, небольшие банки, что также свидетельствует о его привлекательности.

«Сейчас главное — разобраться с хозяйством»

— Сменилась ли стратегия вашего регионального развития в связи с кризисом?

— Стратегия по-прежнему основана на плановом развитии в ключевых для нас регионах. Но изменения в ней, конечно же, произошли. В 2008 году в рамках стратегии трех «Р» (ребрендинг, розница, регионы) ОТП Банк открыл 40 новых точек по России. Поэтому в 2009 год мы вошли с хорошей наработанной клиентской базой, конкурентоспособными продуктами и развитой сетью. Наша стратегия на 2009 год получила название «эффективность и качество», и сейчас мы намерены уделять особое внимание повышению доходности наших точек, мониторингу эффективности работы сети. Эта тенденция, думаю, сейчас характерна в целом для рынка: многие пытаются разобраться с тем хозяйством, которое у них есть.

— В 2006 году в состав ОТП Банка вошел один из крупнейших региональных банков Сибири — бывший Омскпромстройбанк. Оправдалось ли ваше решение о покупке этого актива? Удалось ли сохранить позиции, которые банк занимал в регионе ранее?

— Филиал в Омске был и остается стратегически важным активом банка, который интенсивно развивается. По географии присутствия на территории России именно в Омске ОТП Банк представлен наиболее зримо. Поэтому результат проекта «Сближение» — интеграции Омскпромстройбанка в ОТП Банк — был принципиально важен для работы всего банка. В прошлом году в рамках данного проекта омский филиал начал полностью работать по стандартам Группы ОТП: был унифицирован продуктовый ряд, введены новые услуги, повышено качество обслуживания клиентов, проведен ребрендинг сети. В итоге балансовая прибыль филиала в Омске за 2008 год выросла в 2,4 раза и составила 674 млн рублей. По всем показателям налицо стабильный рост. В 2008 году филиал продолжал развивать направление розничного кредитования. За год было выдано более 16 тыс. кредитов физическим лицам, а общий объем ссудной задолженности на 1 января 2009 года составил 4,2 млрд рублей, что на 67% выше показателей за предыдущий год.

Портфель кредитов на покупку автомобиля на 1 января 2009 года составил 600 млн рублей. Ипотечный портфель филиала за тот же период достиг 1,4 млрд рублей. На 1 января 2009 года портфель кредитных карт насчитывал 42 млн рублей, при этом филиал эмитировал 1100 новых кредитных карт и 47 тыс. карт платежной системы «Золотая Корона». Доля безналичных расчетов в общем объеме операций по картам составляет 40%. За год прирост по объему совершенных операций достиг 120%, по безналичным расчетам — 123%.

В этом году филиал продолжает активное развитие. Банкоматная сеть насчитывает 105 штук и в ближайшее время будет увеличена еще на шесть банкоматов. Были запущены новые продукты, например оплата штрафов ГИБДД по карте «Золотая Корона», оплата кредитов филиала в устройствах самообслуживания, начато обслуживание банковских карт VISA, MasterCard.

С начала года депозиты физических лиц выросли на 500 млн рублей, достигнув значения почти 6,9 млрд рублей. А этот показатель наилучшим образом характеризует работу филиала. Очевидно, что, базируясь на многолетнем опыте работы, филиал смог выйти на качественно новый уровень. Я бы хотел особо подчеркнуть роль в этом процессе руководителя филиала Валерия Николаевича Степанова и его команды. Во многом благодаря его профессионализму и инициативе филиал активно развивается.

— Инвестсбербанк, будучи собственником ОПСБ, ставил перед собой задачу стать конкурентом Сбербанка на омском рынке. Удается ли ее выполнять?

— Относительных задач мы перед собой не ставим: все-таки бизнес — это не спорт. Нам важнее абсолютные показатели. Мы планируем активно развиваться на тех сегментах, которые считаем стратегически важными: в рознице, а также в малом и среднем бизнесе. Дело в том, что сегмент МСБ быстро адаптируется к новым финансовым условиям и именно за счет этой гибкости остается перспективным направлением и в текущих условиях.

«Проекты с горизонтом в пять–семь лет еще не актуальны»

— Планируете ли вы новые покупки банковского бизнеса в регионах в настоящее время, когда эти активы можно приобрести по цене значительно ниже рыночной?

— Это вопрос не сегодняшнего дня. Принятая нашим банком стратегия на 2009 год не подразумевает покупки новых банковских активов. Фактически сейчас в составе ОТП Банка работает пять банков, поэтому мы собираемся сосредоточиться на повышении эффективности работы наших региональных подразделений и на интеграции Донского народного банка в Ростовской области, также входящего в Группу ОТП с 2008 года.

— Можете дать прогноз развития ситуации на российском рынке в целом и в Сибири в частности? Ожидаете ли вы сокращения количества игроков, передела рынка?

— Не исключаю, что количество игроков на банковском рынке Сибири сократится. В то же время полагаю, что это будет способствовать своего рода оздоровлению сектора — ведь с рынка уйдут в первую очередь неэффективные игроки. Конечно, в текущих рыночных обстоятельствах появились новые возможности для сделок по слиянию и поглощению, однако для покупателя более вероятно получить в итоге проблемный актив. Я склонен полагать, что сейчас скорее открываются новые перспективы для перераспределения клиентской базы. Поэтому для нас приоритетен органический рост бизнеса.

— Намерены ли вы, ваши зарубежные партнеры и акционеры вкладывать средства в крупные проекты на территории региона (как инвестиционные, так и в покупку действующего бизнеса)?

— Фактически мы уже инвестируем в развитие региона, так как выделили заемные средства администрациям Новосибирска и Омска, ряду крупных компаний. В частности, мы работаем с такими крупными сибирскими предприятиями, как Группа компаний ТРУД, Новосибирский мясоконсервный комбинат, ЗАО «Искитимцемент», компания «Маяк», Омский завод трубной изоляции, и многими другими и довольны тем, как идут наши текущие проекты.

В составе Группе ОТП есть компании, занимающиеся инвестициями в недвижимость. Мы же свою активность на рынке проектного финансирования пока приостановили и в новые инвестиционные проекты не заходим. Наша точка зрения: рынок должен выйти на путь постепенного стабильного развития. Сейчас по сравнению с концом 2008-го — началом 2009 года ситуация уже улучшилась, цены на нефть выросли, хорошими темпами укрепляется рубль. Однако пока нет оснований полагать, что уже можно заходить в проекты с окупаемостью более пяти–семи лет.