Все ли средства хороши

Из-за снижения зарплат и растущей безработицы многие банковские клиенты перестают быть добропорядочными заемщиками и становятся злостными неплательщиками. Естественно, что банки этим обеспокоены — растущая просрочка им ни к чему, поэтому они всеми силами стараются вернуть то, что им причитается. Иногда банки взыскивают долги самостоятельно, порой прибегают к помощи коллекторов. На какие меры пойдет этот тандем, чтобы получить с вас долг? На чью поддержку может рассчитывать заемщик, когда его «прессуют»?

Контрольный звонок

Работа с любым проблемным заемщиком, то есть с тем, кто допустил просрочку по кредиту, всегда начинается со звонка. Для того чтобы обзванивать своих должников, как у самих банков, так и у коллекторов, с которыми они сотрудничают, есть специальные колл-центры. Директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная рассказывает, что именно телефонные переговоры — основной метод работы с должниками.

Обычно, если человеку звонит коллектор, это означает, что коллекторское агентство либо выкупило долг у кредитной организации, либо просто взяло его на обслуживание. Банки сами решают, работать ли им по взысканию задолженности самостоятельно или привлекать сторонние организации. К примеру, в Инвестиционном Городском Банке рассказывают, что вначале работают с должниками сами, а когда просрочка у клиента переваливает за два месяца, привлекают коллекторские агентства.

«Единственное различие между службой безопасности банка и коллекторами — то, что служба безопасности занимается возможной к возврату задолженностью, а коллекторское агентство — «безнадежной». Работа с задолженностью на этапе «безнадежности» имеет свою специфику, хотя практически не зависит от особенностей породившего ее бизнеса. Кроме того, такая работа может оказаться достаточно затратной и трудоемкой, так что отвлекать на ее исполнение сотрудников самого предприятия порой нецелесообразно», — объясняет разницу юрист «Центра правозащиты и оценки» Валентина Леонтьева.

Во время телефонного разговора специалист по работе с просрочкой, будь то коллектор или сотрудник службы безопасности, пытается определить тип должника и понять, кто перед ним — мошенник или человек, попавший в сложную ситуацию. Об этом рассказывают в первую очередь банковские клиенты. «На работе я часто общаюсь с людьми, можно сказать, что это моя профессия, поэтому чувствую, какие приемы применяют ко мне сотрудники службы безопасности банка, — рассказывает «КС» одна из заемщиц, недавно допустившая просрочку по кредиту. — Так вот, во время разговора со службой безопасности Банка «Русский Стандарт» я чувствую, что их специалист «прощупывает почву», чтобы понять, смогу ли я погасить долг. Это выражается в разных вопросах и в психологическом давлении. «Вы же вещь взяли, а за нее не заплатили», — пытается призвать к моей совести молодой человек из банка. В то же время специалисты из другого банка, в котором у меня тоже есть непогашенный кредит — «Русфинанс», — со мной разговаривают очень деликатно, осторожно интересуются, когда я смогу внести очередной платеж».

После того как по разговору коллекторы, которые обычно являются хорошими психологами, определяют тип человека, они выстраивают линию общения с ним. Часто бывает, что для заемщиков разного типа «подбирают» и коллекторов с разным стилем работы. Поэтому неудивительно, что в коллекторских агентствах и службах безопасности банков работают разные «типажи» взыскателей — это либо «добрые тетеньки», которые хотят помочь заемщику расплатиться с долгом, либо, наоборот, «суровые парни», которые грозятся к вам приехать и все отобрать. В общем, коллекторы тоже играют в плохого и хорошего полицейского.

Кроме психологического давления, о котором рассказывалось выше, в телефонных разговорах коллекторы грозят заемщику уголовной ответственностью вплоть до лишения свободы, ссылаясь при этом на статью № 177 УК РФ. Те, кто запомнит номер статьи и ознакомится с ее текстом и названием — «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», — поймут, что к заемщикам, которые мошенниками не являются, это не имеет никакого отношения. Более того, статья № 177 УК РФ в принципе не предусматривает для физических лиц такого вида наказания, как лишение свободы. При этом под злостным уклонением подразумевается такое поведение заемщика, когда он всеми возможными способами скрывается от кредитора, избегает возврата долга, хотя располагает необходимыми денежными средствами.

Есть и еще ряд статей Уголовного кодекса, которые относятся к тем, кто взял кредиты и не возвращает их, но они подходят именно для мошенников, которые предоставляют заведомо ложные сведения о себе или получили кредит незаконно. Кроме того, стоит помнить, что конечное решение всегда принимает суд, а никак не коллектор.

В арсенале коллекторов есть и другие крепкие аргументы. Они пугают тем, что кредитная история будет испорчена не только у самого заемщика, но и у его родственников. «Коллектор позвонил мне и сказал, что я испорчу кредитную историю не только себе, но и своему сыну, которому только исполнится 18 лет», — рассказывает «КС» один из должников по банковскому кредиту. Между тем в законе «О кредитных историях» никаких упоминаний о данных на родственников нет. Каждый заемщик формирует только свою кредитную историю. Все остальное — неправда.

Следует помнить, что коллекторы не имеют права требовать деньги наличными. «Должник, даже если его долг перекупило коллекторское агентство, будет оплачивать свой кредит только через банк», — предупреждает Валентина Леонтьева.

Но чем бы вас ни пугал коллектор, не стоит забывать о том, что прежде всего стоит убедиться, что вы разговариваете с настоящим коллектором. Сегодня нередки случаи, когда заемщикам звонят те, кто не имеет никакого отношения ни к банку, ни к коллекторам. Проверить, кто вам позвонил, достаточно просто — к примеру, в Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса рассказывают, что нужно настоятельно попросить представиться коллектора, записать название его компании, а потом самому перезвонить туда и спросить, работает ли у них такой сотрудник и «ведут» ли они банк, в котором вы взяли кредит. Потом можно позвонить в банк и попытаться уточнить там, работают ли они с этим коллекторским агентством.

Еще один совет заемщику, которому звонят коллекторы или представители службы безопасности банка, — разговаривайте с ними. Не рекомендуется грубить этим людям или бросать трубку. Иначе недостойное поведение заемщика может послужить основанием для того, чтобы коллекторы или сотрудники службы безопасности банка нанесли ему личный визит.

Если же коллекторы угрожают вам физической расправой или пытаются применить ее на деле, то не бойтесь обращаться в милицию или прокуратуру. Солидные коллекторские агентства на такие меры не пойдут, но мало ли кто может попасться именно вам. Так называемые «черные» коллекторы все еще существуют.

Однако просто переговорами у коллекторов дело не ограничивается. Должникам также рассылаются sms и письма с просьбами погасить задолженность. Есть и более «изощренные» способы — ночные звонки, запросы по месту работы должника, отправка специальных «подарков» вроде сухарей и пачки «Беломора» (такой новогодний подарок рассылал в этом году «Центр ЮСБ-Алтай»). Рассказывают также, что некоторые коллекторы присылают злостным неплательщикам изображение черепа с костями в конвертах. Но кто это делает, опрошенные «КС» коллекторы не признались.

Свидание с коллектором

Второй стадией общения с коллектором или сотрудником службы безопасности банка может стать личная встреча. Вам могут назначить «свидание», и лучше это предложение все-таки принять, советуют эксперты. Хотя не факт, что этот визит вам поможет. Недавно корреспондент «КС» по просьбе одной из заемщиц отправился на встречу с сотрудником службы безопасности. Заемщица приготовила официальные документы о том, что ей задерживают зарплату, и о том, что у предприятия перед ней есть большая задолженность. «Я честный человек, я работаю, но мне не платят», — сказала заемщица в службе безопасности одного из банков, занимающихся потребительским кредитованием. «То, что вы принесли все справки, — это хорошо. Но что я могу с этим сделать, — развел руками сотрудник банка. — Мне главное, чтобы вы платили по кредиту». Зачем было назначать встречу своему клиенту в такой ситуации, лично для меня так и осталось загадкой.

Впрочем, на «свидание» с коллекторами или сотрудниками службы безопасности вы можете и не ходить — на досудебной стадии такой вызов клиента скорее носит характер предложения. Однако помните, что они могут сказать: «Тогда мы едем к вам», — и сами нанесут вам визит.

Все в суд

Если человек не идет на контакт и не погашает долг, то коллекторы или сам банк могут подать на вас в суд — это уже третья стадия общения. «Когда урегулировать задолженность в досудебном порядке не получается, по решению банка-кредитора юристы коллекторского агентства могут заниматься сопровождением исполнительного производства» — подтверждает Ирина Поддубная. В этом есть как положительные стороны, так и отрицательные. Так, если банк или коллекторы подают на вас в суд, то ваша задолженность может увеличиться на стоимость судебных издержек. Однако, защищая в суде свои права, вы можете существенно снизить размер суммы, которую хочет взыскать с вас банк. К примеру, в суде можно оспорить штрафные санкции, особенно, если их размер больше чем сам кредит. У вас появиться больше шансов на положительное решение, если вы при этом наймете адвоката.

«В частности, в судах часто используются статья 333 Гражданского кодекса «Уменьшение неустойки». Она не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по выплате кредита. Кроме того, при ее помощи возможно снизить сумму штрафа, начисляемого банками за просрочку, – объясняет как можно действовать Валентина Леонтьева. — Так же, если причина отсрочки платежа является серьезной и основательной. Например, человек заболел или вовремя не получил зарплату. Справки или свидетельства сослуживцев вполне могут быть приняты к рассмотрению в банке. И банк пойдет на уступки, в частности, возможно, уменьшит штрафные санкции».

Еще один банковский клиент рассказывает, что снял с кредитной карты две тысячи рублей. После этого у него начались проблемы с выплатами зарплаты, и он просрочил банку кредит по карте примерно на месяц. Ему позвонили с банка и сказали, что с учетом штрафных санкций сумма его задолженности равна уже четырем тысячам рублей. «Я на них «обиделся» и сказал – ничего не знаю, подавайте в суд. Но как я понял из разговора, для банка очень не выгодно делать это, когда размер штрафных санкций такой большой. И много дел, насколько я знаю, они проиграли», — рассказал собеседник «КС».

Если же вы все-таки проиграете свое «кредитное» дело, то суд обяжет взыскать с вас все долги. А после исполнительного производства может последовать и уголовное взыскание. В такой ситуации стоит помнить помнить, что взыскивать с должников имущество может только судебный пристав, причем по соответствующему решению суда. Кроме того, на часть имущества не может быть наложено взыскание. К примеру, на драгоценности или предметы роскоши, на имущество без которого должник не сможет работать (у шофера не могут отобрать машину, к примеру). С полным перечнем такого имущества можно ознакомиться прочитав статью 446 ГПК РФ «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам».

А вообще юристы советуют обращаться в суд самому должнику, тогда есть шанс, что взыскивать с него имущество не будут, если конечно у него имеются серьезные причины, вследствие которых он не в состоянии платить кредит. «Тогда судья, скорее всего, вынесет решение о долге, в результате будет установлена конкретная сумма. Далее из заработной платы должника будут вычитать каждый месяц около 20% с целью погашения задолженности. Но зато не надо будет год или два платить проценты, пени и штрафы банку», — отмечает Валентина Леонтьева.

Резюме

Эксперты отмечают, что на досудебной стадии путем личных и телефонных переговоров происходит возврат большей части просроченной задолженности — порядка 80%. «Для человека, у которого есть непогашенная задолженность, общение с представителями кредитора — процесс не самый приятный. Бывает, что некоторые должники реагируют не совсем адекватно. Избегают общения, идут на обман, обещают заплатить и не платят — то есть ситуации бывают самые разные. Задача коллектора, который работает с такими должниками, — объяснить, что урегулирование задолженности в досудебном порядке — выгодный вариант для всех, в том числе и для самого должника», — объясняют этот высокий показатель в «Секвойя Кредит Консолидейшн».

СЕРГЕЙ УЧИТЕЛЬ, сопредседатель Коллегии адвокатов «Регионсервис»

— Я бы порекомендовал заемщикам обращаться к юристам, чтобы они могли детально изучить договор кредитования и оспорить его в судебном порядке. По нашим наблюдениям, разработанные большинством банков стандартные формы кредитных договоров и договоров поручительств не были рассчитаны на то, что наступит финансовый кризис, и дотошные юристы будут искать в них «пробоины».
Следует помнить, что право на совершение каких-либо принудительных действий (осмотр помещений, в том числе жилых, наложение ареста на имущество и пр.) имеют только судебные приставы-исполнители при предъявлении служебного удостоверения и соответствующего постановления. Действующее законодательство, кроме каких-то моральных механизмов давления на должника, например путем телефонных звонков на его работу, сотрудникам банка или коллекторам ничего не предоставляет. И если действия сотрудников службы безопасности или коллекторов нарушают основные права и свободы граждан, например неприкосновенность жилища, должники вправе обращаться в органы прокуратуры с соответствующей жалобой.

Как банкам и заемщикам не испортить отношения?

Рушан Хвесюк,
председатель правления Альфа-Банка:

— Я всегда призываю своих коллег вести бизнес в определенных человеческих рамках и человеческих отношениях. Нельзя, делая бизнес, превращаться в зверя, всегда нужно помнить, что мы работаем в первую очередь с живыми людьми.

Именно поэтому мы всегда стараемся договариваться: не можешь платить 5000 рублей, давай уменьшим ежемесячный платеж. Человек потерял работу, и денег нет вообще — мы все понимаем и готовы войти в положение. Но, к сожалению, мы не можем себе позволить просто взять и простить этот долг.

Сергей Чайка,
начальник отдела экономической защиты Новосибирского Муниципального банка:

— Главное, что мы предлагаем должнику, — это добровольная реализация имущества. В некоторых случаях идем на реструктуризацию долга, но только тогда, когда это оправданно, т. е. видны источники погашения кредита и есть уверенность, что реструктуризация приведет к исправлению ситуации.

Если должник не хочет добровольно выставлять имущество на продажу, то мы можем обратиться в суд. В случае положительного решения с недобросовестным заемщиком будут работать судебные приставы. В целом к должникам-физическим лицам подход достаточно унифицированный, при этом для нас непреложными являются два условия: мы стараемся не терять «человеческое лицо» и действуем строго в рамках закона. Очень взвешенно относимся к применению штрафных санкций. С одной стороны, не отказываемся от них, чтобы у заемщика не возникало чувства вседозволенности, а с другой — не загоняем человека в угол, когда речь идет о действительно сложной жизненной ситуации.

Олег Краснобаев,
генеральный директор Инвестиционного Городского Банка:

— Если заемщик приходит к нам и все объясняет, то мы даже можем простить ему штрафные санкции по кредиту. Если же он просто не хочет платить по своим долгам и портит свою кредитную историю, то в дальнейших отношениях с таким заемщиком мы не заинтересованы. Когда кризис закончится, банки опять будут бороться за заемщиков. Но только за качественных.